互聯網背景下商業銀行的發展趨勢

杜綺磊

摘 要：如今，互聯網技術快速發展，我國傳統的商業銀行業務受到很大的沖擊與壓力，在這樣互聯網背景環境下，銀行的相關業務不斷地與互聯網因素相結合，把線下地傳統業務不斷向線上轉移，服務模式不斷更新和發展優化。就目前互聯網背景下商業銀行業發展來看，依舊面臨許多的問題與挑戰。對此，本文就以下幾方面提出淺析與建議。希望由此能促進互聯網背景下商業銀行業的高質量發展。

關鍵詞：互聯網;商業銀行;網絡環境;金融生態

引言 互聯網金融在科學技術和互聯網技術的發展下產生和發展起來，商業銀行在當今大數據時代受到一些沖擊，遭受著支付、融資等各個方面的挑戰和威脅，當然大數據時代也給商業銀行帶來轉型與變身，實現另一高度。傳統商業銀行有其自身的資金和人才優勢，且在國內金融領域中占據重要的位置，國家政策的支持和互聯網技術的發展都有利于實現商業銀行的轉型與升級。

一、互聯網背景下商業銀行現存地問題和挑戰

（一）、信息安全問題突出

信息安全是客戶極為敏感和關注度極高的一個問題。在互聯網背景下的銀行模式，商業銀行業務由封閉走向開放，業務環境變化導致新的安全問題。部分銀行使用的軟件安全性弱，系統漏洞較多，給業務系統帶來安全威脅。對應相關的平臺進行操作，人們對信息安全的保護能力降低。信息安全問題突出，很容易造成個人信息被披露，嚴重的話將會面臨財物損失的結果。同時數據挖掘和分析的技術得到前所未有的發展，但目前無論從系統管理的角度還是從安全技術水平的方面，也存在著不少的不足與問題。

（二）創新能力不足

就商業銀行業而言，互聯網金融不是其內部自然衍化的產物。互聯網金融并不是本就存在的，而是隨著科技時代不斷發展結合而形成的。互聯網科技金融對傳統商業銀行的沖擊，使得傳統商業銀行被迫適應網絡環境，依照互聯網金融的相關創作方式，形成相對應的銀行業務鏈，這些互聯網環境下的國內商業銀行業務不少都具有較高的利用率和效用，但與外國主流銀行相比，中國商業銀行創新管理還存在很大的差距。但是整體而言，創新能力不足，缺乏銀行業務自主創新的能力，會造成社會對商業銀行的消極性評價。

（三）商業銀行金融生態體系尚未形成

互聯網金融對于互聯網金融業務企業提出更高的要求，商業銀行的金融生態體系應該是極具開放包容的特點，秉持共商共建共享的開放理念。因此，互聯網金融的佼佼者對于線上和線下的客戶都是有步驟有計劃地拉攏，但是網絡背景下的商業銀行的線上線下業務卻沒有相互促進，而是處于相互分離且競爭的狀態。而且銀行之間的互聯網信息系統幾乎是整體不對外開放的，不存在像互聯網金融企業類似地開放型和融合型地架構，商業銀行自身地數據較為單一，多層次、立體化的支持信息較少，導致商業銀行發展互聯網金融時，進行相關服務改善和產品優化時不存在優勢，這也就是商業銀行金融生態體系尚未形成的表現。

二、中國銀行網絡金融部被撤銷

中國銀行是最早成立網絡金融部的國內銀行，但是同時也焦躁撤銷網絡金融部。中國銀行網絡金融部被撤銷的消息引發了金融界的關注和評議，不同的人持有不同的立場和觀點，一部分專業人士認為獨立化的網絡金融部與其他部門的協同發展是為了在大數據時代，能夠實現金融科技的創新和轉型升級。但是與此同時，利益競爭越來越激烈，各部門之間缺乏有效合作，管理實效，整個秩序混亂，這就是獨立化的網絡金融部所存在的弊端。但是由于數字化技術與相關業務產品和服務相融合，網絡金融部存在形式發生變化，獨立化的形式已經不再適用于當今的金融體系中。同時金融融入到各條線部門中，優化銀行的管理結構，促進部門之間的協調溝通，有利于服務水平和業務發展的效率。部分專業人士認為中國銀行的這一措施意味著網絡金融部即將走向消亡，不再適用與當今的金融業。但是事實上這僅是中國銀行為了更好地服務客戶和創新業務的一次調整，是為了更好地適應數字化和信息化時代的金融服務進行的一次調整。網絡金融部并沒有消亡，只是以其他的方式存在于金融業中。當前商業銀行出于數字化新時代，互聯網技術的快速發展使得商業銀行要不斷深入互聯網技術，要促進商業銀行業務的轉型升級，網絡金融部的撤銷可以促進科技和業務之間的深度融合，使互聯網銀行業更好地適應時代的需要。

三、互聯網背景下商業銀行發展的對策

（一）充分考慮國家金融安全

商業銀行是經營貨幣和信用業務的金融機構，在社會信用和調節社會經濟功能層面具有重要意義。商業銀行是否平穩運行對于一個國家的經濟和金融是否安全有直接的影響。但是在互聯技術的大發展下，互聯網金融得到發展，于是也就使得傳統商業銀行業的發展受到了沖擊。互聯網金融服務已經涉及到人們生產生活等各個領域，是對傳統商業銀行業被動營銷方式的一種沖擊。互聯網金融的發展需要充分考慮到國家金融安全，不得以發展企業自身而對國家金融安全構成威脅，與此同時，國家金融也需要規避風險，對互聯網金融制定相關的政策要求，以確保互聯網金融安全平穩運行。

（二）商業銀行應加大創新力度

商業銀行在國家金融體系中占據重要位置，在未來的互聯網金融行業中應當發揮引領作用。互聯網金融是隨著科技發展創新而得來，創新在互聯網金融業務中發揮非常重要的作用，在互聯網背景下的銀行業只有通過不斷創新才能肩負起引領互聯網金融業發展的重任。商業銀行本身具備充足的創新優勢，具有高水平的人才和雄厚的資金支持。銀行業互聯網創新的層面較廣，主要包括收付款、融資業務、財富管理、風險控制系統等幾大方面的創新。在商業銀行進行互聯網金融創新的過程中，首先要明確創新必須使系統性和全面性的，同時要堅持把客戶作為創新的中心，關注客戶的金融服務和體驗，把互聯網和大數據思維等與此相結合，同時集中發揮各類人才的優勢和作用，以此開展研究和創新。

（三）促進部門之間的融合

獨立化網絡金融部以業務部門協作發展的同時，利益紛爭越來越激烈。中國銀行取消網絡金融部的目的是整合業務條線，促進部門之間的融合。使銀行內部不僅有競爭，也有相互合作。中國建行推出的綜合利益調整措施就有利于部門之間、業務條線之間的相互融合，促進共同發展。構建完備的金融生態體系也需要部門之間的融合。由此可知，構建部門之間的融合機制具有非常重要的意義。比如，中國建行總行提出的“商戶五統一”戰略，可以有效防止部門獨立各做各的工作，而是有效整合資源，使各部門深度融合，使服務和管理集中到一起，有效促進商戶業務的健康有序發展。與此同時，還需要構建協部門協同機制，進一步促進部門之間的融合。

（四） 構建全局化金融生態體系

目前，我國的經濟結構和動能轉換逐步有了深刻的轉變，金融業不斷地超前發展，在新時代肩負更重的責任和使命，商業銀行在互聯網環境下也不斷創新和發展。外部環境發生較大的變化，數字化進程不斷加快前進的步伐。在此情況下，商業銀行和其他新技術產業加強合作，其中也包括各類的跨界合作和競爭，使得需要尋找新的發展方式。商業銀行轉變傳統的營銷模式，發展新模式，努力構建第二發展曲線，有效促進智能化、數字化和網絡化的二次增長。與此同時，政府也有相關的政策和改革以推進我國的數字化進程，深化“放管服”改革就是金融技術不斷發展創新的環境下，我們黨提出來的一項措施。需要構建金融生態體系，構建共享的平臺，加強技術融合以及深化對金融業的了解，由此打造專業化和個性化的服務產品和方案，以此更好地引導金融業更好地發展。當前互聯網金融企業的發展混亂無序，惡性競爭現象突出，這些現象既使客戶的利益受損，又使得互聯網金融業的利益受損，形象受到負面影響。所以，在此情形下，需要構建一個完善的互聯網金融生態體系，促進全國互聯網金融業的安全平穩運行，使得客戶和金融業企業實現互利共贏。想要構建完備的互聯網金融生態體系，必須要堅持開放合作、互利共贏的專責，全力創設一個綜合性和包容性較強的全國互聯網金融服務平臺，逐步形成一個多層次、全方位的互聯網金融生態體系，為客戶提供更為優質和個性化的互聯網金融服務。

結束語 總之，在我國科學技術和互聯網技術快速發展的大背景下，互聯網銀行業也會不斷向前發展。在現如今互聯網背景下，銀行也存在一些問題和挑戰，但是通過采取積極的措施，不斷變革創新與發展，可以有效改善當前不利的現狀，也相信在國家的大力支持以及互聯網技術的不斷發展下，互聯網科技發展下的商業銀行會朝著更好地方向發展。

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