大學生網貸的現狀及策略

蔡彧

摘要：近年來，隨著金融市場的快速發展，貸款方式日益多元化，尤其是互聯網金融業的發展，涌現出來很多網絡貸款平臺。在當今大學生日益增多的形勢下，金融業向學生群體擴張，在學生中掀起了網絡貸款的熱潮。針對當前大學生的消費欲望很高漲，有些互聯網金融企業把大學生當成了搶食目標。大學生利用所貸款項，提前消費商品，進行創業，而后是一個還貸的煎熬和信用問題。本文針對大學生網貸的現狀提出一些看法及策略。

關鍵詞：大學生；網貸；現狀；策略

中圖分類號：F82 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）022-000-02

一、大學生網貸的理論依據及運作原理

1.從P2P到P2S、P2P網絡貸款平臺是一項個人對個人的網絡貸款，是一種通過互聯網進行貸款的新型借貸方式。P2P網絡貸款平臺就是提供網絡貸款的中介機構。這個平臺上有2種人：一是有閑置資金，通過貸款增值的投資人，二是有資金需求的借款人。而網絡貸款平臺通過撮合雙方交易，收取一定的手續費，以最快最便捷的方式完成借貸項目及資金。隨著互聯網+發展，個人網貸系統由于放貸速度快，申請門檻低，業務效率高，資金額度小等優勢得到迅速發展。P2S（person to student）也應運而生。它創造性的把貸款用戶鎖定為在校大學生，采用對學生進行嚴格的實名認證，無抵押方式進行個人信用貸款發放，擴大業務規模。依據之一是大學生通常有較好的個人素質修養，守信用，有的甚至有良好的家庭環境及教育背景。依據之二是大學生的貸款主要用于提前消費，不存在企業的經營困難等問題，對大學生短期內提前消費起到了一定的促進作用。

2.大學生網貸的運作原理

通過開發小額貸款平臺，在校大學生可以用學生卡，手機或郵箱等進行實名認證，申請貸款標題，（如購買新手機，去旅游，生活應急，報考駕校等），貸款金額，貸款期限。申請需綁定學生的身份證，銀行卡或學生一卡通。[1]學生申請貸款后平臺立即生成一筆訂單，分配一個唯一的訂單號。平臺每天匯集所有借款訂單，第二天定時將借款總額向平臺全部投資者開放購買，直至搶購完成，借款訂單生效后，平臺將現金打入借款人的銀行卡或一卡通。然后學生按時進行借款本金及利息的歸還，直至約定的期限還完所有的借款。

二、大學生網貸的現狀分析

本人是一名大三的學生，身邊的同學在吃飯之余，閑聊時話題最多的就是網絡消費，網絡貸款。面對不斷更新的豐富多彩的產品，如新手機，新款服裝，名牌包包，化妝品，健身用品及小型器材，大學生抵擋不住誘惑，急需購買新產品，體驗新產品。而在手頭資金不足情況下，就申請個人網貸，通過貸款購買。例如我同學小王，因手機壞了，不能再用，修理需要幾百元，還不如買一個新的手機。在官網上看中一部1999元的小米手機，選擇分成4期付款，每個月為1期，每月10日向貸款網站還款，年利率為22%。他通過爸媽給他每個月的生活費還款，平時節省一些不必要的生活開支，這樣也不影響小王同學的生活質量及學習，同時也買到了想要的手機。在小王該筆借款還完后，他在平臺的信用額度增加，借款期限還可以延長。

大學生網貸幫助學生暫時購買了一些目前經濟所不能的東西，滿足了大學生的消費欲望，實現提前消費。但新事物出現，給大學生帶來便利之處也讓學生惹上麻煩。某些互聯網企業打著“服務學子，滿足需求”的旗號，進入校園，為大學生提供方便優惠的信用貸款。這看似很簡單的流程：購買--分期--還款，減輕學生消費負擔，實際上給學生帶來更多的消費沖動。如果學生沒有很好的自我約束力，控制自己的消費欲望，那就背一身債，無法自拔。有些大學生通過做兼職還債，而大學生目前尚處于求學階段，不僅影響專業學習，也沒有償還高額債務的能力，最后可能還是由家長來承擔還債能力。因為貸款逾期會存在很多問題，隱私，信用，利息提高等諸多問題。

三、大學生網貸的策略

針對大學生網貸存在的各種各樣問題，作為當代大學生應學會冷靜思考與分析，不盲目，不沖動，根據自身能力理性消費，理性貸款。

1.樹立正確的消費觀念。不盲目消費，不從眾消費。不過度追求名牌，時尚和高消費。根據自己實際需要和家庭經濟能力，買自己實際需要的東西。信用卡的普及P2S新型消費方式的出現，容易助長大學生不良消費風氣。不過度追求超前消費，否則容易陷入經濟惡性循環，產生信用危機。作為大學生應當以學習為主要目標，在正確消費觀的引導下，提升自身的消費理念和品位。

2.學習消費知識。大學的校園應該是豐富多彩的，把自己投入到校園文化建設中去，學習消費知識，養成理性健康的消費習慣，塑造節約型觀念。養成良好的理財習慣，為自己的開銷制定預算，把握消費適度原則，避免透支過度。

3.誠實守信，遵守做人的道德底線和基本準則。不冒用同學，朋友身份證學生作貸款。本人所在學院有一名同學通過朋友辦理了大學生貸款，后來發現，該朋友未經同學本人同意多次以其名義在網站辦理貸款，累計達2萬元，被發現后，該朋友說讓同學還，隨后這個朋友也銷聲匿跡。導致該同學損失慘重。

4.加強個人信息安全保護，謹防虛假的貸款公司。大學生應擦亮眼睛，加強自我保護意識。在交易平臺中，由于信息經過的人手太多，容易導致個人信息泄露。因為大學生分期貸款會經過線下審核，線下簽約等信息流轉環節，所以應該保護個人信息安全。另外網上有些虛假的貸款公司，要明辨是非。吳同學在網上結交的朋友告訴他，在他那兒分期貸款。可以操作為“黑戶”，成為銀行內部呆賬，不用還款。吳同學信以為真，未經多考慮，便與朋友操作大學生分期貸款，主要用貸款買手機再賣掉，并分紅1500元。但后來貸款平臺催其還款，發現“黑戶”不用還錢是假的，但朋友不知去向，最后還是自己負責。

5.做好資金安全監管。嚴格禁止平臺挪用資金，為客戶資金設置嚴格的管理制度，保障客戶資金安全。[2]原則上客戶的資金應該由獨立的銀行進行托管，而不應存放在P2P網絡貸款平臺，同時客戶的資金和P2P網絡貸款平臺的自有資金應該完全隔離。P2S網絡貸款平臺也應該尋求與第三方支付平臺的合作。[3]無論出借人投放資金還是借款人獲得借款，都應由第三方支付平臺進行支付。這樣做到資金監管到位，才能安全運作，減少壞賬的發生。同時大學生應當樹立安全保護意識，樹立網絡隱私意識，在網絡公開化的環境下，要積極主動保護好自身的身份信息，不能隨意把信息提供給他人，切勿貪圖小利，以防安全隱患事件的發生。

6.學校加強對大學生的思想教育。學校可以邀請相關的社會人士及專家做專題講座或報告，分析大學生網貸的利與弊，加強風險意識，防范學生中出現不良貸款而造成惡果，如自殺事件的發生。政府出臺相應的政策保障大學生網貸應有的權利。網絡警察加大執法力度，及時發現違規行為，對大學生網貸行為進行合法監督，對違規欺詐行為作出嚴厲處罰。

四、結語

大學生網貸拓寬了大學生資金來源，對支持學生學業，促進大學生創業以及提高學生消費水平具有一定作用。仁者見仁，智者見智。花錢要量力而行，在分期貸款之前考慮好能否按時還款，保證信用。因為信用問題關系到整個人一生，如果在大學生時代有不良信用記錄，對以后的消費信用也會有影響，有的甚至進入黑名單。同時，行業的健康發展，需要平臺為客戶持續創造價值。只有始終堅守行業的核心價值的平臺，才能真正做大做強。

參考文獻：

[1]卜魏.一張面向在校大學生的新型互聯網個人網絡貸款系統（系統）[J].移動辦公網絡安全，2015（11）.

[2]劉軼.金融監售：模式的新發展及共啟示——從規則到原則[J].法商研究，2009（2）：152-160.

[3]禹海慧.我國P2P網路貸款平臺的弊端及管理[J].中國流通經濟，2014（2）.

作者簡介：蔡 彧，江蘇師范大學大三學生，主修金融工程，參與江蘇省高等學校大學生創新創業訓練計劃（創新訓練項目）的課題研究。