農村商業銀行風險法律防控機制研究

關鍵詞 農村商業銀行 發展現狀 風險 法律防控

作者簡介：姚德兵，湖北荊州農村商業銀行，研究方向：銀行信貸業務中的風險與防范。

中圖分類號：D922.28 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.06.155

近年來，隨著國民經濟的穩定增長，金融行業獲得了有效發展。農村商業銀行是國家經濟體系的重要組成，在其發展過程中，受到外界因素的影響，使得銀行面臨著越來越多的風險隱患。國家金融監管體系在發展優化過程中，呈現著寬進嚴管的發展趨勢，農村商業銀行的準入門檻降低，并且監管套利的空間也在進一步壓縮，隨著有法可依、違法必究的原則性更為明確清晰，商業銀行的監管懲治力度也隨之加大，在此基礎上，也使得經營管理的成本顯著提高。從2018年開始，經過統計松滋市共有網點170家，通過一系列管控措施，使得各級金融機構之間同質化較為嚴重，而且金融市場競爭愈發激烈。當地的農村商業銀行的風險質量指標相比同行業金融機構，要明顯低于平均水準，目前來看，金融行業處于風險集中爆發的重點區域，為了降低金融風險產生的幾率，需要不斷的對風險防控機制進行完善更新，制定相關的風險懲處制度，確保各業務領域的風險防控工作有效落實。

一、農村商業銀行風險法律防控的現狀

本文以某地區A農村商業銀行作為研究對象，分析其在經營發展過程中存在風險隱患以及相關的管控措施。農村商業銀行指的是在某個地區內由農村居民、農業商戶以及相關法人共同出資所建立的股份制地方金融產業，所有人都對其有著管理權和經營權，根據股份的大小，在銀行中話語權的地位也存在不同，農村商業銀行是我國經濟體制的重要組成之一。根據最新報告表明，我國在2019年底，全國金融機構中共有6家大型商業銀行，包括：中國銀行、農業銀行、建設銀行、郵局、工商銀行以及交通銀行。其中，四家銀行屬于合資銀行，由于這四家銀行的外資占比已經接近總體股權的四分之一。改革開放以來，國家對于農村地區經濟發展尤為重視，不斷推行法律政策來輔助地方經濟發展，在供給側改革之后，農村信用社在現有基礎上革新發展，使得農村商業銀行不同涌現，短短幾年，各地區出現了大量的農村商業銀行。松滋農商行成立于2011年9月，通過體制改革，內部業務流程得到簡化，而且內控管理顯著加強，特別是企業文化和人力資源方面，均得到了良好發展。充分響應國家的號召，采取一系列的管制方式，使得銀行整體服務能力大幅度提升，并且相關職工的業務能力也有了很大的改善。

現階段，松滋農商行的風險管控體系逐漸完善，相關的管理流程體系也已經搭建完成，在法律風險防控方面有了比較好的成效。隨著國民經濟的發展，并且受到國際金融市場的猛烈沖擊，致使國內金融市場不得不進行轉型升級。對于傳統的商業銀行來講，這是一個前所未有的挑戰，對于松滋農商行來說，在風險防控方面還有著不足之處，需要及時進行優化。

二、農村商業銀行風險法律防控面臨的困境

（一）意識方面

金融市場的高效發展，使得商業銀行的生存發展出現越來越多的風險，除了流動性風險、市場風險和信用風險等，還存在著國家風險和法律風險等，這些內部風險和外部風險都與銀行的經營發展產生一定的阻礙，也警示著經營者和管理者需要順應時代的發展，引入新時期的經營理念，通過一系列風險防控措施，來強化針對農村商業銀行的風險監管工作。風險，就是存在損失的可能性，在風險產生之前進行防控管理是非常重要的手段，作為銀行的管理者和經營者，必須要提高經營意識，以及風險評估和識別的能力[1]。但是從實際角度出發，大部分的銀行職員都存在著風險意識不到位的問題，使得農村商業銀行的經營理念和管理模式比較落后，相比新時代的思想理念，有著很大的差異。只是關注于事后管理，在風控防控方面永遠處于被動。由此可見，構建科學性的風險防控管理體系具有非常重要的作用和意義，通過組織培訓或者其他有效方式，加深銀行職員的法律風控意識，堅持有法可依和違法必究的原則，自覺性的規范工作行為，真正意義上提高農村商業銀行在風控管理方面的水平和能力。

（二）組織方面

在農村商業銀行風險管理中，構建全流程風險管理體系是開展組織活動的重要支撐，并且在銀行實際操作中，通過體系的構建，可以及早的發現流程中存在的風險和隱患，考慮到農村商業銀行的未來發展，制定出合適的風險防控措施，調動銀行全體職工共同參與，加深其理解和認知，使得全體職工的風控管理能力大大增強。除此之外，做好準確定位工作，合理分配各級風險管理部門的相關職責和崗位要求，既要建立條理清晰的組織合作制度，還要在現有的銀行內部管理體制上進行完善革新，承擔起抵御商業銀行風險的責任和義務。某市農村商業銀行自從建立以來，一直在沿用傳統的管理經營方式，其發展理念過于落后，導致相關的制度和體系等建設尚不完善，銀行業務能力和服務也比較欠缺，作為銀行的管理人員，因為組織培養力度不到位，使得執行力度比較低。主要職責較為分散，被管理人員劃分到各級風險管理部門，并且這些部門之間缺乏聯系溝通，難以提高協作能力，相互之間也沒有有效的監督，一些風險評估問題都是根據信貸所建立的。

（三）人員方面

總體來看，農村商業銀行的法律風險管理具有較強的專業性，而且該風險滲透到經營管理中的每一個環節流程中，與其他金融機構形成共生關系。使其具有專業性，并不只是依靠法律的強制性特點，更多的是管理人員具有較好的法律專業素養，以及相關業務組織能力，能夠在日常工作中，將法律效力與商業銀行管理經營有效結合，起到良好的風險防控作用，構建完善健全的法律風險防控體系，從而實現風險轉移、分散或者規避的目的[2]。要想有效緩解商業銀行法律風險，必須要具備一批高質量、高素質，既懂得風險管理，又理解法律相關知識的專業人才，結合現代化的管理理念以及風險規范措施，將風險隱患降到最低[3]。但是從實際角度來看，農村商業銀行的工作人員并沒有滿足上述要求，其專業性相差較遠，導致風險管理效率和質量停滯不前。

三、農村商業銀行風險法律防控機制的構建

（一）意識方面-樹立正確的法律風險防控理念

目前，我們國家正在處于轉型升級的發展階段，在國際金融市場的猛烈沖擊之下，我國的農村商業銀行一定要順應時代的發展，抓住時機，合理利用銀行內部股權結構的變化態勢，從而形成正確的法律風險防控理念。人才是一切生產活動的中心，在農村商業銀行的日常經營中，職工的行為對于金融風險的形成有著直接影響關系，所以要將法律風險管理理念滲透到商業銀行業務操作的每一個環節之中，不但要增強銀行職工的風險意識，還要嚴格規范其工作行為，只有通過這種方式，才可以有效的規避法律金融風險的產生和形成[4]。首先，建立所有銀行職工共同認可的法律風險文化，作為銀行的領導者和管理人員，要提高銀行法律風險管理理念的認知，將農村商業銀行業務流程和法律風險管理有機結合，細化風險防控措施，通過實際案例分析介紹，組織風險意識培訓活動，安排銀行職工共同參與，并結合相關的績效考核制度，從而增強風險意識的培訓效果，讓每一個銀行職工都深刻了解到法律風險防范控制的重要性，培養其自覺自主的良好習慣。其次，構建科學性、合理性的法律風險防控體制，立足于農村商業銀行的發展現狀，在原有的風險防控程序上完善優化，比如風險管理、識別以及評估等，真正意義上提高農村商業銀行在法律風險防控方面的水平和能力[5]。綜合考量銀行業務的范圍和特點，采取一系列手段和措施，及早發現銀行在經營管理過程中可能存在的風險隱患，并采取有效的管控措施，將損害降到最低，防患于未然。

（二）組織方面-堅持全流程風險防控原則

眾所周知，法律風險基本覆蓋農村商業銀行所有的經營管理活動，所以，這樣也要求風險管理體系必須是全面的、全方位的。調動銀行職員積極參與，將風險防控工作落實到基層，加深員工的防控意識，建立健全各種管理制度，定期開展培訓活動，使得銀行所有職工的風控防控意識和管理水平得以提升[6]。另一方面，采取多樣化的法律風險防控措施，始終圍繞事前防范、事中控制和事后補救的原則，結合法律風險的不同特點，從而進行針對性的管控措施。實現定量和定性相結合，考慮到風險的不穩定性和復雜性，所以應用定量和定性結合的方式，可以讓風險評估有著更為廣闊的發展空間，并且評估結果也相對科學、直觀。

（三）人員方面-構建法律風險防控專家隊伍

近年來，隨著社會的發展，國家金融體系發生改革，大部分的銀行都會在其內部建立專項的法律風險防控部門，具有自主管理權，與其他的組織部門相互分立，卻還有一定的聯系，在實際工作中，能夠始終保持管理的客觀性和獨立性。風險具有全流程性，因此農村商業銀行的風險防控部門需要切實的參與到銀行內部的各項組織管理工作之中，正是因為風險的多變性和不穩定性，所以開展風險防控工作需要具備一定的前瞻性，做好準備工作。國際上比較出名的商業銀行，比如匯豐銀行、德意志銀行以及摩根大通銀行等，這些銀行都具備一批專業性非常強的人才團隊，不但對法律了如指掌，還熟知各種金融產品、業務以及經濟市場的走向等，順應時代的發展趨勢，抓住時機，不斷提升自身的綜合素養，深化法律意識，豐富自身的知識涵養[7]。因此，在建立法律風險防控專家團隊時，最為主要的就是確認在職人員是否具備任職資格，進而滿足風險防控的管理需求。結合有效的考核機制，準確定位崗位職責，推行個人制或者團隊制，最大程度的降低風險發生的幾率。

四、結論

總而言之，雖然國家對于農村經濟發展建設逐漸加大重視，并且推行一系列輔助政策促進發展，越來越多的農村商業銀行不斷涌現，但是在其發展經營過程中，也存在著一定的金融風險，如果不采取有效的防控措施，其產生的危害對于商業銀行的未來發展有著不可估量的影響。因此，必須要注重專業人才隊伍的培養，構建完善的風險防控管理體系，結合相關的考核制度，定期開展培訓活動，全面提高銀行職工的法律風險防控意識，使得業務能力得到有效提升，進而推動農村商業銀行的經濟效益增長。

參考文獻：

[1]宋樂.商業銀行外保內貸業務法律風險及其防范[J].中國城市金融，2015（2）：53-55.

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[3]金潔心.淺析商業銀行信貸法律風險的成因及防范[J].法制博覽，2016（25）.

[4]朱濤.安徽省BZ市農村商業銀行操作風險管理研究[D].2015.出版信息不詳.

[5]李加禮.論我國商業銀行信貸業務法律風險的防控[J].新西部（理論版），2016（12）：52.

[6]丁芳.我國中小企業民間借貸風險防控法律制度研究[D].寧夏大學，2015.

[7]羅欣.我國股權眾籌法律風險防范研究[D].安徽大學，2016.