互聯網金融背景下的普惠金融發展分析

尹曠達

摘 要：基于網絡信息背景，借助互聯網產生的金融管理模式以及理念得到進一步發展，促使金融的覆蓋范圍得到拓展。本文對普惠金融含義及特點進行簡單介紹，并對其基于互聯網金融環境在發展中存在的問題進行分析，最終提出一些發展策略，希望能夠為相關企業與人員提供參考，以促進我國普惠金融的建設與發展。

關鍵詞：互聯網金融? 普惠金融? 發展分析

中圖分類號：F832.5 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）01（a）--02

對于互聯網金融，其屬于金融領域應用信息技術后的產業，在其誕生之后，促使傳統金融管理模式發生較大轉變，同時提出一些全新金融理念。當前在金融服務發展中普惠金融屬于重要的創新方式，基于互聯網金融環境，拓展普惠金融建設渠道，促進金融服務水平，已經成為互聯網建設與發展中亟需解決的關鍵問題。

1 普惠金融概述

對于普惠金融，是指可以為社會群眾提供良好金融服務的金融形式，能夠對社會中不同階層在金融服務方面的需求進行充分滿足，特別對于老年人、殘疾人、低收入群體、農村居民以及小微企業等金融需求進行充分滿足。以宏觀市場角度分析，普惠金融使傳統金融的局限性得到優化，促使平等金融服務向不同的社會組織及群體中覆蓋，在整體上創造了有效、公平的金融條件。以微觀市場角度分析，普惠金融可以使弱勢群體得到良好的金融服務，促使其覆蓋范圍得到充分延伸，使所有微觀主體均能夠得到普惠[1]。

與傳統金融服務相比，普惠金融主要具備以下特點：（1）服務及時與操作便捷，互聯網金融體系是普惠金融開展服務活動的主要平臺，用戶不需要在金融機構中，可以借助互聯網直接進行金融產品購買以及網絡貸款等服務申請的提交，網絡平臺能夠自動切換服務模式，使金融服務的時間得到良好控制，讓用戶通過一鍵操作的形式，得到更加有效、便捷的服務體驗。（2）覆蓋范圍廣。普惠金融借助互聯網金融對用戶開展金融服務，可以使用戶在傳統金融中的身份限制問題得到緩解，一般用戶只要借助智能設備，即可以得到自己想要的內容，因此，只要有互聯網的地區普惠金融即能夠提供相應的服務，此種服務模式使得傳統金融中空間與時間的限制被打破，進而達到惠及大眾、普及大眾的目的。

2 基于互聯網環境普惠金融在發展中存在的不足

2.1 普及率有待提高

普惠金融在互聯網金融的作用下得到快速、穩定發展，然而社會大眾并未完全認可網絡金融，因此其普及率較低。出現此種問題的原因主要有兩方面：（1）網絡安全，對于互聯網其在發展中產生較多的網絡漏洞，特別是近些年資金竊取、信息盜竊、網絡詐騙以及病毒感染等問題層出不窮，并且無法對其進行有效控制，知識社會大眾對網絡金融缺少足夠的安全感以及信任感，擔心資金以及賬號在無聲無息中被竊取，尤其在普通大眾中，這種擔憂心理更為嚴重。（2）中階層群體與低階層群體是普惠金融的主要服務對象，而這部分群體為貧困、低收入人群，并不能熟練操作網絡金融，因此其不會輕易嘗試。

2.2 監管機制不夠完善

基于互聯網金融使得普惠金融快速發展，然而其網絡金融監管工作，與網絡金融發展速度存在較大差距，導致監管存在滯后性問題，監管制度不夠完善。特別在金融產品持續創新發展中，使得傳統金融監管中的不足和問題更加凸顯出來，缺少有效、科學的法律制度為其提供法律保障[2]。以當前實際情況分析，金融監管問題主要體現在以下方面：（1）監管機制缺少完善性，我國在現階段的金融監管中主要將央行作為主要方向，由保監會、銀監會以及證監會等分行業開展監管工作，雖然分工較為明確，但是在網絡金融產品持續創新中，使管理內容產生不清晰等現象，導致金融監管工作出現極大的混亂問題，造成無人監管或是重復監管的問題，使得監管作用無法得到充分發揮。（2）監管存在滯后性。基于互聯網金融不斷影響，促使產品的創新速度過快，導致傳統監管手段難以與網絡金融發展速度相適應，使得監管作用無法得到充分發揮。

2.3 信用評估系統效率較低

在網絡金融高速發展中，促使信用評估系統的價值得到充分展現，在金融領域中對信用有著加強的依賴度。在網絡金融中，主要借助收集客戶的網絡信息，對其信用資質進行科學判定，并以此為基礎為客戶提供相應的服務。然而，由于在各個金融服務系統中，對客戶信息進行搜集的方式與渠道等存在較大差異，因此，搜集到的客戶信息存在一定差異，并且客戶資源無法進行共享，在判定客戶信用資質時，可能出現多個平臺重復帶塊以及判定不清晰等問題，對金融系統造成一定安全隱患。現階段，要想對金融平臺中客戶信息進行共享，構建健全的信息評估系統存在一定困難。同時，對于網絡金融，其還存在較多的問題與不足，一些客戶會利用這些漏洞為自己刷信用，對信用評估真實結果造成一定影響，這些均為信用聘雇系統缺少完善性的主要表現，對網絡金融安全造成極大威脅。

3 發展策略

3.1 創造健康的發展環境

建立信息共享體系。現階段，在信息披露機制缺少完善性的影響下，使得一些投資人員無法取得有效、正確的信息，對其投資決策造成一定制約，使其投資行為受到嚴重影響，進而對普惠投資的推廣工作造成一定阻礙，因此，應該科學建立信息共享體系。（1）對信息平臺所披露的內容進行規范，比如，可以構建信息評估體系，通過打分形式對信息展開評估，即能夠為投資者提供準確信息，幫助其合理做出判斷[3]。（2）對信息披露監管工作進行強化，比如，對于相關普惠金融機構以及服務組織，提高自身準入要求，促使工作人員素質得到保證，使其能夠在監管工作中充分發揮自身價值，促進監管效率。（3）由于我國網絡金融的起步階段較晚，發展時間較短，惠普金融在發展過程中存在一些不足，對于全新發展趨勢，需要對宏觀互聯網制度以及政策進行充分完善。比如，在第三方支付方面認真開展金融監管，促使普惠金融市場得到有效規范。對于基層金融服務單位，需要不斷提高自身管理意識，不僅需要積極創新金融服務與產品，還需要金融產品的合理性提供保障。

構建健康的政策環境。對于國家經濟建設與發展，政策有著顯著作用，其主要國家在發展過程中的指導性策略。現階段，我國在互聯網金融方面的政策發展有著較強的力度，然而，普惠金融在實際發展中還需要地方政策以及國家政策的大力支持。比如，政府可以創造寬松的發展條件，對普惠金融的發展予以鼓勵，對監管體系進行完善，市場行為進行規范等。

3.2 促進產品可得性與宣傳教育

要想使普惠金融得到健康、穩定發展，應該促使經濟對大眾可得性進行提高，對于可得性，是指社會大眾可以直接與金融產品進行接觸，同時對其產生良好的興趣，積極參與進來。當前，智能手機已經基本普及，相關單位可以聘請專業人員，開發普惠金融的移動客戶端，借助手機APP推動普惠金融可以得到進一步發展，為其夯實發展基礎[4]。另外，基于互聯網金融的普惠金融對于大眾而言屬于一種新鮮事物，因此，其在接觸過程會產生一定顧慮與誤解，尤其當前的互聯網金融缺少良好規范，使其對普惠金融并無良好的評價。因此相關部門需要積極開展金融宣傳以及教育，將金融服務和維護人民群眾合法權益進行有機結合，促使其能夠主動接觸金融服務。比如，在社區中可以組織居民為其進行金融講座，促使金融知識可以得到普及，正確引導人們對普惠金融的發展特點進行了解。可以在APP首頁中介紹宣傳普惠金融，借助多媒體形式促使金融教育更具直觀性與生動性。同時，應該對產品類型進行創新，并進行個性化產品設計，普惠金融是為大眾提供服務的，然而在發展中也應該對個性化特點加以關注，使得不同人群的需求得到滿足，以促進其普及、推廣。

3.3 優化互聯網金融系統，促進信息共享

對于普惠金融，互聯網金融系統是其運行中的重要載體，因此，根據現階段互聯網金融在發展中產生的問題，開展系統構建以及優化，促進金融信息的共享，對提升普惠金融的服務水平有著重要作用。在建立互聯網金融系統時，相關部分應該對信息披露體系進行有效完善，科學評估信息內容，保證投資者在決策過程中可以獲得信息保障。并且需要對用戶信息的真實性進行充分處理與核查，進而提高信息的可靠性，以促進信息管理水平。另外需要對征信評估加以重視，若是用戶的信用記錄存在不良現象，應該保證風險防范的有效性。

3.4 強化征信機制建設的重視

基于互聯網金融條件，征信體系有著重要作用，強化其建立力度可以保證普惠金融在交易風險以及交易成本等方面得到有效控制。在經濟市場中，經濟交易的實質就是契約交易，而在契約交易中，最重要的就是誠信，其也是開展金融交易活動的基礎條件[5]。基于互聯網金融，征信體系是保證市場經濟穩定運行的重要因素。并且P2P與眾籌等經營模式在互聯網金融中具有一定代表性，要想保證其可以穩定、健康運行，需要保證征信機制建設工作有效地開展，對客戶信用報告的接口進行完善，促使信用風險得到有效控制，為普惠金融的穩定發展提供保障。

4 結語

綜上所述，普惠金融屬于面對全社會的金融服務機制，基于互聯網金融環境，使其發展具有顯著意義，然而在發展中還存在普及率有待提高、監管機制不夠完善、信用評估系統效率較低等問題，可以通過創造健康的發展環境、促進產品可得性與宣傳教育、優化互聯網金融系統促進信息共享等措施，對問題進行徹底解決，為人們的金融服務需要提供保障。

參考文獻

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