互助養老商業模式分析

葉楊

摘 要：本文基于對瑞士時間銀行體系發展現狀的研究，結合中國養老服務產業的背景，嘗試提出基于時間銀行體系的互助養老商業模式，并在此基礎上，探究中國養老產業發展的前景與應對措施。

關鍵詞：時間銀行 互助養老 公益服務 商業模式

中圖分類號：F719.9 文獻標識碼：A? 文章編號：2096-0298（2020）01（a）--02

1 中國養老產業現狀

我國早在2000年便已進入了老齡化社會。龐大的人口基數加之長期以來的計劃生育政策，使得近年來我國老齡人口數量持續增多。截至2018年末，我國60歲以上老齡人口已經達到2.5億人，占總人口比例18%，其中65歲及以上老年人口達1.67億，占總人口的11.9%。預計到2050年，中國60歲以上老齡人口將達到35%，成為世界上老齡化最嚴重的國家。

與此同時，伴隨著二胎政策的全面實行，我國撫養比不斷提升，2017年我國總撫養比達39.2%，老年撫養比15.9%，預計至2030年，我國總撫養比將突破人口機會窗口50%（人口負擔系數小于等于0.5的時期），老齡化問題亟待解決。老年人口與勞動力人口的比例不斷擴大，一方面對單位勞動人口贍養老人的壓力不斷加大，另一方面對社會養老金的支付也造成巨大壓力。

2 時間銀行的定義與試點

時間銀行體系由埃德加·卡恩提出，具體為人們在達到退休年齡后，在身體狀況良好的情況下，利用每日的業余時間去照顧臨近社區的空巢老人。其服務時長會被存入當地社保系統的個人賬戶內，在今后自己需要他人照顧時，可得到同樣時長數的免費優先護理。當提出需求時，社區“時間銀行”一方便會在核實信息后，指派義工前去照顧，提供護理。這類義工的工作包括與老人聊天解悶、替老人做家務、購物等，做一些老人力所不能及的事。

需要注意到的是，現在除了退休人員外，還有很多年輕人也在“時間銀行”申請當義工，這也正是一個有趣的現象，很多老年人在年輕人的幫助下，也變得充滿了活力，容易接受新鮮事物，身體也比以往好了許多。一般而言，在一個城鎮或大型社區里，這個項目有300人參與就可以實現，上限是每位義工最多工作750小時。另外，對于那些已經把時間存起來，但由于住進養老院等原因，不再使用時長的老人，“時間銀行”會將義務服務時長按比例折合成一定的物質獎勵，返還給老人或其繼承人，以此激勵志愿服務的循環。時間銀行為社會提供了一種良性循環，只要明晰制度，便可將其運作為現實。

3 時間銀行于中國市場的可行性論證

人口老齡化催生出老年經濟，老年人的衣食住行需要得到滿足，未來養老市場空間大。因此可以說，作為老齡產業潛力最大的國家，中國未來體量最大的新經濟便是老齡產業。老齡化社會的到來雖不可避免，但只要應對方式得當，便可加以利用。據統計，2014—2050年間，中國內地老年人口的消費潛力，將從4萬億驟增至近110萬億，占國民生產總值的比例將從8%左右增長到33%左右，老齡產業將逐漸進入到快速發展階段。中國在未來數年乃至數十年間，或將迎來老齡產業發展黃金期。

近年來，中國養老體系主要有三種模式：第一為居家養老，亦即以家庭成員作為養老支撐主體，這也是中國最普遍最傳統的一種養老模式，以鄉鎮為例，廣大農村人口以居家養老模式為主;第二為社區養老，也就是借助政府扶持與社會力量，以醫養結合的方式為老年人提供養老服務;第三為機構養老，例如養老院與老年公寓等。

近年來，養老產業的政策內容也在框架體系不斷完善的基礎上，逐漸走向多元化、精細化、落地化發展，熱度與執行力度雙增。隨著人口老齡化加速，現階段政策偏向利用互聯網技術，推動信息化建設，為應對老齡化力圖構建多層次養老服務體系。近年來，國家層面養老相關的政策頻發，覆蓋養老服務、“互聯網+養老”、社區居家養老、智慧養老等方方面面。《“十三五”國家老齡事業發展和養老體系建設規劃》中提到：“推進信息化建設。落實促進大數據發展行動綱要，在切實保障數據安全的前提下，著力推動各有關部門涉及老年人的人口、保障、服務、信用、財產等基礎信息分類分級互聯共享，消除信息孤島。在此基礎上推動搭建全國互聯、上下貫通的老齡工作信息化平臺，加強涉老數據、信息的匯集整合和發掘運用，建立基于大數據的可信統計分析決策機制。支持各地積極推進為老服務綜合信息平臺在城市社區全覆蓋、在農村地區擴大覆蓋，推進信息惠民服務向老年人覆蓋、數據資源向社會開放，更好地服務于保障改善老年人民生和大眾創業、萬眾創新。”

高質量規劃的重要標志之一，是能否有力地保障落地變現。規劃緊跟時代發展，提出應充分利用現代互聯網技術，著力推動各產業與有關部門涉及老齡群體的保障、服務、信用等基礎信息分類分級互聯共享，搭建全國互聯、上下貫通的老齡工作信息化平臺，在此基礎上建立基于大數據的可信統計分析決策機制。較之未來老齡產業的發展前景，這既是應對人口老齡化隱患的利器，也有利于政府、企業協同社會三大部門應對老齡化風險。

而除此之外，我們也可以從國務院關于推進“互聯網+”行動的指導意見中發現端倪。“充分發揮互聯網的高效、便捷優勢，提高資源利用效率，降低服務消費成本。大力發展以互聯網為載體、線上線下互動的新興消費，加快發展基于互聯網的醫療、健康、養老、教育、旅游、社會保障等新興服務，創新政府服務模式，提升政府科學決策能力和管理水平。”由此可以看到，意見提出了“促進智慧健康養老產業發展”的思路，由此開啟“互聯網+居家養老”的新時代。信息化系統是構建居家養老互助體系的重要支撐載體。通過汲取各種先進的信息技術（物聯網、互聯網、智能呼叫、云技術、移動互聯網技術、GPS定位技術等），創建“系統+服務+老人+終端”的智慧養老互助模式。此平臺雙向收錄志愿者的基本信息與老人的基本信息，如年齡，家庭構成，身體狀況，精神狀況等，通過使用這個公益平臺，老人運用一系列智能設備（如老人機、腕表、無線傳輸的健康檢測設備）實現與志愿者、子女、服務中心、醫護人員的信息交互。如此一來，老人無需在養老院里被動地接受護理服務，足不出戶便能夠享受專業化的養老服務。在此平臺中，養老服務涉及生活幫助、康復護理、緊急救助、日間照料、人文關懷、精神慰藉、娛樂活動、法律援助等多項“醫養”結合的服務項目。

這種“互聯網+居家養老”的方式的核心是互助，平臺基于養老產業混合公共的屬性，屬于半公益性質。需要強調的是，互助平臺的運營基礎是“時間銀行”。從本質上看，時間銀行是平臺會員間的一種服務交換機制，是一種勞動的延期支付，但其在自身的運轉過程中，兼具了相當程度的志愿服務性質。隨著人口老齡化程度的持續加深，養老問題將愈發嚴峻。伴隨著二胎政策的放開與就業難問題的深入，新一代典型性年輕家庭將面臨以二養八甚至以一養八的窘境，而地方財政也將面對家庭養老能力弱化、社會養老保障水平低、政府養老財政壓力大、市場化養老服務資源稀缺等難題。在養老服務供求失衡的背景下，時間銀行開始走上社會舞臺，憑借公益志愿服務與物質激勵相結合的巨大優勢，日漸進入公眾視野，為緩解我國巨大的養老壓力提供了新的政策選擇。

從文化層面分析，可以看到智慧養老互助模式中，居家養老服務采取讓老年人在自己家里和社區接受生活照料的服務形式，適應了老年人的生活習慣，滿足了老年人的心理需求，有助于他們安度晚年。

從社會層面分析，我國人口老齡化發展速度快，上海市、遼寧省、山東省、四川省、江蘇省和重慶市已提前跨入深度老齡化社會，我國人口紅利正在削弱減退，未富先老成為我國養老的一個典型現象。老齡化問題亟待解決。如今老齡化問題不再是個人或家庭問題，而是整個社會需要共同解決的問題。互助養老模式提供了共同解決的平臺渠道。

從政治層面分析，智慧養老互助模式與互聯網行業，養老體系建設相關政策不謀而和。“十三五”規劃中多次強調養老產業信息化建設，“在切實保障數據安全的前提下，著力推動各有關部門涉及老年人的人口、保障、服務、信用、財產等基礎信息分類分級互聯共享，消除信息孤島。在此基礎上推動搭建全國互聯、上下貫通的老齡工作信息化平臺，加強涉老數據、信息的匯集整合和發掘運用”，而這恰恰是智慧養老互助平臺搭建的基本準則。而在《國務院關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》中，“依托現有互聯網資源和社會力量，以社區為基礎，搭建養老信息服務網絡平臺，提供護理看護、健康管理、康復照料等居家養老服務。鼓勵養老服務機構應用基于移動互聯網的便攜式體檢、緊急呼叫監控等設備，提高養老服務水平”更是與互助養老模式的基本思路相吻合。

從技術層面上分析，新的技術和設備推出，將會成為老年人、家人、企業和養老機構的養老升級服務工具。大數據時代使得互助養老模式的推廣成為可能，大同社會也未必不能到來。時間銀行模式也是一個強有力的保障，在養老服務供求失衡的背景下，時間銀行憑借著公益和激勵相結合的優勢，在一定程度上可以解決智慧養老互助平臺的盈利性問題。

綜上，開展互助型養老方式，通過共建、共享以及共同管理的方式，來提升老年人的幸福感，有望成為政府和社會解決養老問題的良策。但是智慧養老互助作為帶有社會公益性質的一種模式，需要政府和社會各界的資源扶持。只有政府主導、社會參與、市場化運作，不斷滿足日益增長的養老服務需求，才能讓此模式可行。

4 基于時間銀行體系的互助養老商業模式

我國老年人群體大致可被細分為以下幾類：

（1）生活能夠自理，甚至有能力幫助照顧更困難的老人;

（2）生活難以自理，但身邊有子女全權照顧;

（3）生活難以自理，且身邊無人看護。

而提供服務者多為以下幾類：

（1）有正式工作的中青年人群，工作之余愿意照顧老人;

（2）無正式工作的中青年人群，閑暇時間愿意幫助老人;

（3）本身屬于老齡人群，但有精力與能力照顧更體弱的老人。

需要說明的是，考慮到平臺運行的難度，我們加入薪金支付手段，并將薪金與時長進行不等比例對應以鼓勵人們進行志愿服務。在當今環境下，子女愿意付出一定報酬以類似方式雇人照顧父母長輩。加入薪金支付，是為了平臺的運行活力。志愿服務理念非一朝一夕可形成，需要循序漸進。

現存問題如下：

（1）如何保證工作質量，即如何建立監督機制

建議：可以參考淘寶評價與支付寶芝麻評分，通過老人及其子女打分評價予以積累評判，但要嚴格監督機制，即避免出現制度漏洞。

（2）如何保證安全性，即如何確保老人得到好的照顧。

建議：學習現有成熟家政公司體制，通過員工的歷史檔案與信用評分去評判員工可信度，對員工進行在崗培訓與不定期考核，劃分員工服務能力等級，嚴格獎懲激勵制度。

如果將報酬改為時長記錄，在志愿者幫助并評判質量后予以存檔，在未來進行優先幫扶，便可形成良性的公益循環，則養老之危可立解。

從某種意義上說，這才是真正社會亟待又極具價值的項目。

參考文獻

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