基于互聯網金融的大學生消費和理財現狀

黃先勇 曾華靜 顏浩雄

摘?要：當今，隨著我國互聯網金融行業的飛速發展，大學生的消費水平普遍存在消費不合理、缺乏理財意識的問題，由于“超前消費”成了大學生消費的普遍現象，各式各類的網貸途徑也隨之產生，互聯網金融對當代青年大學生的消費影響不容小覷。為此，以廣州市的高校為例，分析大學生消費觀念和大學生的理財現狀，旨在進一步引導大學生進行理性合理消費，樹立健康消費觀念，培養正確的理財觀念。

關鍵詞：“互聯網+”;校園網貸;消費;理財

中圖分類號：F27?文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.27.031

1?背景、意義及研究現狀

當前，國民經濟穩步上升，消費與投資作為影響經濟增長的重要因素，發揮著巨大的作用。隨著互聯網行業的急劇發展，互聯網金融漸漸影響著我們的生活。大學生作為新一代青年，對互聯網金融的應用更加表現得淋漓盡致。“網絡購物”“超前消費”“借貸消費”等逐漸成為大學生的日常，但這其中的種種現象，是否在潛移默化的影響著大學生，值得我們的思考。

國內關于互聯網金融對大學生的影響調查分析中，饒龍先，宋哲慧（2016）認為研究互聯網金融與大學生理財的關系是必要的。合理引導大學生對互聯網金融的認識，能夠讓他們可以更安全的使用互聯網金融產品進行理財，同時為進入社會奠定良好的理財基礎。劉懿（2016）認為“校園網貸”是一款針對大學生的新型互聯網貸款平臺，獲得大學生的青睞，同時也給學生帶來了很大隱患。李怡娜，舒敏（2018）認為，當代大學生成長在淘寶等電商高速發展的時代，接受著新時代的消費理念，同時也存在著過度消費，對校園網貸認知度低，還款能力低的現狀，高校和學生自身應該加強對學生理財和消費知識的培養。韓澤暉（2019）通過對徐州的高校進行調研分析，認為大多數大學生缺乏正確的理財消費意識，進一步增強大學生的投資理財理念是十分必要的。徐小曼、黃綠藍（2019）以安徽蚌埠市的大學城為研究對象，基于網貸的視角，探究了培養大學生的科學消費觀的方法。

為能夠更好的了解到互聯網金融對大學生的影響，本次研究基于廣州市大學生的消費和理財的行為習慣，進行了進一步的探討。以廣東省廣州市各大高校學生為研究的對象，通過問卷調查的方式，基于樣本數據進行各影響因素的分析，通過對大學生的消費和理財的現狀來研究當下互聯網金融對大學生的影響。從中引導大學生樹立更加的健康消費習慣和正確的理財觀念。

2?大學生在消費理財調查分析

本次調查采取了網絡問卷調查的方法，調查對象涵蓋了廣州市高校學生，共發放問卷427份，收回有效問卷427份。

本次研究所發放的調查問卷設計上，主要分為對大學生每月生活費收入支出情況和大學生理財現狀與理財觀念的調查兩大塊。

2.1?大學生消費現狀的調查分析

從調查的數據結果看，大學生的月生活費集中在800-1500元左右，主要經濟來源于家庭提供和同學的兼職所得。從圖1的數據可以看出，大學生的消費情況主要集中在日常的生活開銷、電子產品消費以及人際交往方面。大學生生活費主要支出在伙食和生活用品方面，少部分支出于學習娛樂方面，可見我國大部分學生會將生活費用于滿足物質生活的需求，部分學生會將剩余生活費用于提高生活質量和滿足精神需要。

由于大部分學生的經濟來源比較單一，數額不大、額度基本固定，且大部分學生不具有合理消費的習慣，月生活費基本維持在剛好夠用的情況。從表2可知。幾乎所有的學生都有過使用花唄等網絡借貸的經歷，人數占據了調查人數的93.21%。其中經常性使用的同學有30.4%，偶爾使用的同學占63.32%。

隨著電商平臺的飛速發展，以及花唄網絡借貸的流行，多數的學生都會為了滿足自身的消費欲望而進行網絡借貸消費。據調查結果顯示，有32.16%的學生為了購買昂貴的物品而進行網絡借貸。

2.2?大學生理財現狀的調查分析

在互聯網金融高度發展的社會中，比起把錢存放在銀行，越來越多的人更加愿意拿來進行投資理財，但由于大學生很少真正涉足實踐理財，對金融理財市場不熟悉，對投資理財市場了解較少，所以理財觀念尚且不夠完善。

由于大學生金融知識還是相對匱乏的，所以在選擇金融產品還是較為謹慎的。從調查數據中看出大學生的理財風險偏好大多數都是厭惡風險的，在大學生的心理對于理財的看法是參差不齊的。由此可見，大學生的理財觀念還是較為缺乏的。

根據調查結果顯示，有56.19%的學生進行理財的時間只有不到一年的時間，而有一到三年理財經歷的學生也只有40.53%。其中，大學生選擇的理財產品基本上都是余額寶、理財通等風險較低且在當下較為盛行的理財平臺。

一方面，大學生的經濟來源，月生活費余額有限，暫且不具有較高的經濟收入，且對于理財這方面的知識也存在著很大程度上的不了解。另一方面，通過這些產品具有低風險的特性且這類產品在近年來廣為人知，這在很大程度上決定了大學生的理財產品的選擇。

3?互聯網金融給大學生帶來的影響

從調查問卷的結果來看，當前大學生的消費與理財行為習慣已經和互聯網金融息息相關，幾乎所有的大學生都會通過使用支付寶等互聯網金融平臺進行小額借貸進行超前消費，也會使用相關的金融平臺進行理財。

當下“先消費、后付款”的消費理念，改變了原先的保守消費。雖然這種消費理念在各個方面給人們帶來了好處，但是隨著互聯網金融的發展，這種不合理的消費結構越發畸形。淘寶、京東等傳統電商平臺提供的網貸服務，如螞蟻、花唄等，助漲著大學生這類經濟來源較為薄弱人群的消費欲望，也是引起大學生改變消費觀念的重要起源，缺乏經濟支持的大學生就在各大校園網貸平臺借貸以滿足自身的購物欲望。

螞蟻花唄以及京東白條這一類產品與信用卡極為相似，這類產品的力量不僅表現在當下的時間差上，而且，分散了大學生群體對付款的這件事的注意力。越不去注意，大學生對消費付款所遭受的“痛苦”就越少。掏出錢包，看看自己還剩多少錢，拿出鈔票支付，在這個過程消費者會隨著鈔票的減少，而產生一種失落感。而如果使用網貸產品，輕輕松松的“掃碼”，失落感不會那么真切，所以會產生不健康消費，導致對物質需求不健康的增長。

“網貸”、分期付款已經成為學生解決短期資金困難的重要途徑。但同時給學生工作帶來諸多問題。在大件物品的消費上，對于大學生的來說是無法一次支付，因此網貸的分期付款也成為大學生熱愛的支付方式。在消費大件物品時，分期支付較少金額就能得到自己心儀的物品，因為每次支付的金額較少，所以成為大學生熱愛的網貸產品，由于每次所支付金額較少，以至于沒有注意所支付高額的利息，使商品的價格高于價值，支付高昂的時間成本。

4?在“互聯網+”金融背景下給大學生理財的建議

隨著互聯網的進步，消費形式的多樣化，且當代大學生在生活條件改善、思想觀念新潮、金融市場不斷完善、投資理財不斷普及的背景下，當代大學生實際上已然成為一股不可忽視的投資理財力量。因此，為了號召更多的大學生進行合理的進行互聯網理財，進一步增強大學生的投資理財理念，基于上述數據分析與影響因素，提出以下建議。

4.1?豐富大學生的理財知識

“校園網貸”現象折射出的是大學生缺乏合理理財消費觀念。增強學生的理財意識，引導大學生合理消費，培養大學生商品價值以及價格的知識。雖然現在處于互聯網時代，許多知識可以通過網絡進行了解，但由于大學生要學習本專業的知識，又因為網上的信息可能不實，大學生在網上了解所花費的時間過長也沒有學到日常所需的理財知識。所以學校可以在課程設置中可以通過開設相關課程、普及學生的理財意識以及網貸帶來的危害，培養大學生的正確價值觀。

4.2?培養健康理財意識以及樹立正確的消費觀

大學生要自身樹立科學合理的消費觀，做到理性網貸，理性消費，培養健康的理財意識。

（1）社會監督層面。在當下互聯網信息泛濫，網貸產品信息層出不窮的大背景下，如何保障使用網貸產品的安全，以及如何跟進大學生使用網貸產品的后續還款服務是社會很大程度上需要納入思考的因素。所以政府應提高執法力度與范圍，健全網貸平臺，提高大學生網貸的標準，使其向規范化、正規化、“健康化”發展，對校園網貸市場的準入進行嚴格把控。在社會層面上加大對綠色消費、理性消費的宣傳力度，積極引導學生適度消費，學會理財。

（2）學校教育層面。高校可通過講座、主題班會等，提高大學生理財意識，更好的方案是把健康的消費觀的引入到學生培養方案中，引導大學生結合家庭經濟狀況及自身實際需求，理性消費，培養理財意思。學校可以根據社會熱流設置相關可以了解金融、理財等知識活動，通過活動多樣化增強學生對理財的理解，培養大學生樹立正確消費觀。

（3）家庭引導層面。家長應當正確引導子女樹立正確科學的消費觀念，加強對子女的日常的消費監督，在生活的細節中要引入理財的意識，以身作則教會子女正確的消費觀，以及培養子女的理財意識。

（4）學生自身層面。大學生平時的消費中，要做到提前計劃，規劃消費，養成理財意識。學生本身要避免盲目從眾、隨意攀比，從而產生超前消費的現象，應當理智消費。從個人需求出發，盡量避免超前消費，樹立正確的價值觀。

5?結語

隨著互聯網金融行業蓬勃發展，網絡消費，超前消費成為主流消費方式，消費方式不斷更新并且趨于多樣化，我國在校大學生的消費方式日新月異。互聯網金融的蓬勃發展對在校大學生的消費和理財產生的什么樣的影響備受關注。

本文通過對廣州市內在校大學生的消費理財的習慣入手，通過研究不難看出，互聯網金融這個新興的事物，在不斷發展和完善，并且對大學生這一類群體產生越來越大的影響。在當前大學生更應當時刻警惕著互聯網金融帶來的風險，合理的運用互聯網金融這一新興事物，改變自身的消費理財理念，樹立正確的價值觀。從社會、學校、家庭、大學生自身四個方面給出相關建議來培養大學生健康的理財意識以及樹立正確的消費觀。

參考文獻

[1]饒龍先，宋哲慧.淺析互聯網金融對大學生理財的影響[J].金融理論與教學，2016，（1）：34-36.

[2]劉懿.“校園網貸”對高校學生管理的思考[J].教育教學論壇，2016，（46）：17-18.

[3]李怡娜，舒敏.“互聯網+”視域下校園網貸現狀調查研究——以湖南省高校為例[J].中國國際財經：中英文，2018，（05）：33-35.

[4]韓澤暉，周江萍，陳菲，等.基于互聯網+金融背景的大學生理財影響因素分析——基于江蘇徐州各大高校調研情況[J].中國商論，2019，（21）：222-224.

[5]徐小曼，黃綠藍.網貸視角下當代大學生的科學消費觀培養研究——以蚌埠市大學城為例[J].現代商貿工業，2019，（04）：81-82.