環境保險責任制度研究

杜佳　李沙沙　范新敏

摘 要：生態環境建設是我國生態文明和可持續發展的重要內容，也是推進我國社會主義生態文明建設的重要保障。本研究從環境責任保險制度出發，在整理歸納國內外環境責任保險制度的先進理論和實踐經驗后，提出我國建立環境保險責任制度的可行性、現存問題、解決措施、相關建議和制度設計，從環境保險責任制度的構建、環境保險體制建設角度出發，完善我國環境責任保險制度。

關鍵詞：生態環境;環境責任保險;環境污染

近年來，我國經濟高速發展，環境問題日益凸顯。企業難以賠償環境污染事故造成的損失，往往由政府承擔最后的環境救濟和環境修復責任。本研究多方面分析環境責任保險制度的可行性及現存問題，以提供解決建議和對策。

一、環境保險責任制度的概念與特征

（一）環境保險責任制度概念

環境保險責任制度是指在保險公司與企業簽訂保險合同后，在保險期限內，被保險人因其造成環境污染而承擔損害賠償時，在保險范圍內由保險公司先行承擔責任的制度。

（二）環境保險責任制度特征

環境責任保險制度除一般保險的特征外，還具有以下一些特點：第一，約定性。由于環境污染多發性、復雜性、隱藏性的特點，保險公司和企業要就險種、賠付比例、支付方式等進行具體約定，不采用一般的格式條款保險。第二，標的特殊性。環境保險合同的標的是賠償責任，即發生環境污染后，保險公司須按保險合同，支付相應保險金。第三，有限賠償性。保險公司只在保險范圍內進行賠付，超出部分由企業自行承擔。第四，公益性。一般的保險追求對個人利益的保護，但環境保險合同保護的是生態環境安全，是為了所有公民的環境權益。

二、環境保險責任制度的現實考察

（一）國內相關制度考察

我國環境污染責任保險的實踐正式開始于2008年，但在上世紀90年代就有關于環境污染責任保險的實踐。2007年12月，《關于環境污染責任保險工作的指導意見》出臺，我國正式開始了環境責任保險大規模的試點工作。江蘇、湖南等省市均開展了環境污染責任保險試點。其中，湖南省以地方法規《湖南省湘江保護條例》的形式將環境污染責任險規定為強制險，取得了較好的效果。無錫市則采取政府給予投保企業政策支持、稅收優惠等手段鼓勵企業投保，然而效果依然不太理想。總的來說，試點暴露出環境污染責任保險制度存在一些問題：第一，環境污染責任保險沒有法律依據且沒有強制性致使推行困難;第二，環境污染責任險險種少，企業不愿意投保;第三，環境污染責任險的評估機構少或者不夠專業。

（二）國外相關制度考察

部分國外的環境保護做得較好，公民有較好的環保意識，基本實現“全面環保”，環保措施和政策多樣，基本全國覆蓋。美國制定各類自然資源和環境管理的法律框架，并輔以具體各類部門法填充，構建完善的法律體系;瑞典有相應的制度，主要施行的是強制性保險制度，對環境造成破壞、污染，有專門的法律和保險設有相關責任制度，需按要求進行索賠;法國的保險制度采用“聯保制度”，將保險壓力分散到多個保險公司，有效的降低風險，提升參與率與積極性。

三、實行環境保險責任制度的可行性

環境保險責任制度能夠從源頭上解決環境污染問題，符合我國節約資源、保護環境的基本國策。結合我國環境現狀、我國目前對環境事故的處理方法等，可以發現我國能夠實行環境保險責任制度。

（一）高額賠償金的填補

投保企業共同對環境污染事故的損害承擔責任，分散各方風險，避免高額賠償金使企業倒閉、破產。需要投保的企業主要是涉及重工業、冶煉、高危行業、排污量大的傳統型企業，以及建在特殊區域企業附近，如在居民區、學校、養殖業等區域附近的企業。這些企業的環境污染風險系數較高，加強投保非常必要。企業出現環境污染事故后，由保險公司和投保企業共同擔責，企業不用單獨承擔高額賠償金，也因為保險公司承擔了一定的環境污染賠償、環境損害治理費用，減少了政府修復受污染環境的壓力。

（二）緩解環境主體間的矛盾

環境主體指的是企業、環境侵權受害者與政府。近年來，環境污染頻發，環境污染導致的后果又十分嚴重，企業往往難以承擔。企業無法承擔，最終導致的環境破壞只能由政府買單。這樣一來，企業、當地居民與政府逐漸產生矛盾，并逐漸升級、尖銳。因此，需要建立環境污染責任保險制度，幫助企業分擔生產經營風險，在發生環境侵權事故時賠付受害者，緩解政府財政壓力。

四、環境保險責任制度的構建

我國的環境保險制度尚不完善，有的理論問題還沒有定論，現在的主要任務是通過政府的強制力推行環境責任保險制度，保證環境污染風險能夠得到控制。主要采取強制為主、任意為輔的原則，下設各類保險，建立保險聯營等制度，為完善環境責任保險制度打下基礎。

（一）明確環境責任保險基本原則

（1）以強制性環境保險為主

我國環境問題較為突出，發生環境污染后大多企業沒有能力補償，即使最后宣告破產，受害者救濟、環境污染仍沒有解決，大多數情況還是需要政府買單。環境責任保險市場的完全自由化交易與環境保險低盈利性、注重社會公共利益的目的相矛盾，只會使得任意性的環境保險制度成為一紙空文。通過政府強制力介入是推動環境責任保險有效實施的必要手段。

（2）以任意性環境保險為輔

行政權的擴張性、強制性會干擾正常保險市場的穩定運行，在實現環境保護的社會價值同時，要考慮商事領域的經濟價值。在強制投保的范圍以外，不能干涉任意保險的自由交易。任意性責任保險能使相關企業根據自身情況，通過成本和利潤的綜合分析，購買適合企業生產的環境責任保險。

（二）優化環境責任保險險種設置

我國的環境保險責任制度在實踐中難以推行的主要原因是缺乏符合實際、滿足客戶需求的環境保險。因此，我國環境保險責任制度需要在設計時考慮多方因素，開發出多種類體系的環境保險險種。

（1）優化環境保險體系層次

根據造成生態環損害的污染物將保險種類分為水污染責任險、核責任險、土壤責任險、海洋責任險、大氣污染責任險等。通過簡單明確的環境事故類型將環境保險進行第一步的劃分，我國很早便對污染物的分類標準做出了嚴格的規定，這個分類可以使環境責任保險體系層次分明。但是，為了貼合實際解決現實中復雜的環境污染情況，還應當對環境責任保險的險種有更加細化的分類。

（2）優化環境保險內容設置

由于環境污染事件的發生可能導致多個危害結果，侵犯多個主體的人身財產權利，環境責任保險保護的對象也是相當廣泛。環境責任保險內容一般包括：突發性環境污染、漸進性環境污染造成的第三者人身財產損失、生態環境損害、應急處理、清污費用、侵權法律訴訟費用等。保險公司可以通過這些內容進行環境責任保險的設置，來滿足投保人的需求，并且可以通過創新設計開發其他的新型險種，以便更加符合環境責任保險的實際需要。

（三）規范運營保險公司

保險公司對環境污染風險進行承保，應以維護生態環境，提高綠色生產為目標。但保險公司作為企業，難以承擔環境污染所帶來的巨額賠償。筆者認為可以采用共同保險制度設置保險公司，即保險聯營制度。指投保人和多個保險人之間對于同一個保險利益，愿意共同分享而訂立的保險合同。從而提高保險公司的抗風險能力，分散風險。

（1）公辦公營類保險公司不參與項目

我國的保險公司有三種，分別為公辦公營、公辦民營以及民辦民營保險公司。最開始我們往往把公辦公營納入保險機制試點，這依然會轉化為政府直接承擔環境虧損，所以不僅增加了政府和人民的負擔，且效率很低。而公辦民營和民辦民營保險公司，則有效的解決了該問題，有效利用人力物力的基礎上，得到政府的輔助與支持，還可以形成良性的競爭投保，將效益發揮到最大。

（四）嚴格進行環境責任保險理賠

環境責任保險理賠是指在保險公司承擔保險責任期間，投保人遭遇環境事故后可以向保險人提出保險金請求權。當前各國實踐中，保險索賠時效主要有兩種，一種是要求投保人在保險責任期間內進行索賠;另一種是只要環境保險中的環境事故發生在保險責任期間，投保人可以在任何時間要求保險金賠付。后者的保險理賠條件要寬于前者。筆者認為應該根據具體情況分別采取措施。

（1）無時間限制的理賠措施

在人口密集地區、環境敏感地區等環境公共利益需要得到嚴格保護的情況下，保險應當采用無時間限制的理賠措施。企業向保險公司進行理賠需要及時提供相關證據，證明環境污染的原因發生在環境責任險的保護期間內，以免因時間久遠而無法得到保險公司的評估和賠付。

（2）有時間限制的理賠措施

一般情況則適用有時間限制的措施。在進行環境責任保險理賠時，投保人應該嚴格符合環境保險賠償的條件，使得環境責任保險既保證了投保人的保險金請求權，又能保證保險公司的正常盈利。

（五）加強政府的監督與援助

隨著環境問題的不斷加重，我國公民形成了較好的環境保護意識，但是企業的盈利性使其難以平衡私益與社會公共利益。所以政府要發揮職能作用，對企業進行監督管理，細化環境保險制度，提高企業參保意愿。

（1）引入“日落條款”

在三同時制度的基礎上，引入“日落條款”。對于一項工程，法律規章確定一個日期范圍，除非該工程已購買基本的環境保險，并經政府管理部門核準通過，否則該工程合同無效。強制性的落實與施行，促使政府部門對工程定期核實跟進，并對出臺的法律規章進行評價與修改。

五、結語

環境責任保險制度涉及的學科范圍廣，僅憑法律不能解決所有問題，還需要經濟學、保險學、環境學甚至化學等領域的學者共同探討。文章僅從法律方面提出了構建環境責任保險體系的相關建議，希望以上對環境責任保險制度的研究能為我國的生態環境損害賠償機制的完善盡自己的微薄之力。

參考文獻

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作者簡介：杜佳（1999- ），女，本科，研究方向：法學。