互聯(lián)網(wǎng)金融時代下商業(yè)銀行發(fā)展模式研究

徐然博

摘 要：隨著2013年余額寶的問世，意味著我國已進入互聯(lián)網(wǎng)金融時代。根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)金融年報2018》中提供的數(shù)據(jù)，2018年全國運營的P2P平臺超過2600余家，全年貸款累計發(fā)生額將近26000億元。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，分走了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一塊“蛋糕”。在這一背景下，商業(yè)銀行必須要及時做出應(yīng)對策略，在堅持客戶至上、優(yōu)質(zhì)服務(wù)的經(jīng)營理念下，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品、加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、發(fā)展金融科技等綜合措施，在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”時代提升競爭力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;發(fā)展模式

1 互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行發(fā)展帶來的沖擊

首先，在商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2網(wǎng)貸、電商小額貸款以及眾籌融資等業(yè)務(wù)，都為行業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶來了較大的沖擊。需要特別注意的是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融中的投資收益與投資風險都呈現(xiàn)出了更高的特點，所以一些商業(yè)銀行客戶會將原本要投放于商業(yè)銀行存款或者理財?shù)馁Y金投放在互聯(lián)網(wǎng)金融市場當中，從而對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)等帶來不容忽視的影響;其次，在商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)方面，無論是P2P網(wǎng)貸還是互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)龋寂c商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)存在競爭關(guān)系，雖然商業(yè)銀行具有明顯的信譽優(yōu)勢、償付能力優(yōu)勢，但是卻也具有利率較低這一劣勢，在此背景下，許多投資者都將投資目光從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融市場當中，這則導(dǎo)致了商業(yè)銀行原有的客戶群體產(chǎn)生了流失，進而將這種負面影響蔓延到了其他業(yè)務(wù)當中;最后，在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要為銀行卡支付業(yè)務(wù)，而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，銀行卡支付業(yè)務(wù)不得不面臨微信支付、支付寶支付、塊錢支付等多種網(wǎng)絡(luò)支付方式的競爭，這導(dǎo)致了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)出現(xiàn)了一定的萎縮。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融時代下商業(yè)銀行發(fā)展模式

2.1以客戶需求為核心，建立創(chuàng)新型客戶服務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境發(fā)生變化，商業(yè)銀行發(fā)展模式也會受到較大沖擊，這需要一個適應(yīng)過程，但也可能會為商業(yè)銀行帶來較大損失，由此，很多商業(yè)銀行都開始考慮革新經(jīng)營模式，通過網(wǎng)絡(luò)社交平臺來宣傳推廣產(chǎn)品，從而爭取更多的客戶資源。另外，商業(yè)銀行還應(yīng)立足于客戶需求，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供自主轉(zhuǎn)賬、賬戶查詢、理財?shù)然痉?wù)，優(yōu)化客戶服務(wù)模式，打破固有的古板經(jīng)營形象，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)掌握更多的客戶信息，并進行信息的分析和歸納，針對性地位客戶提供個性化服務(wù)，以專業(yè)化的金融APP為支撐，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融有機結(jié)合在一起。對此，商業(yè)銀行應(yīng)對自身經(jīng)營理念進行革新，提高服務(wù)質(zhì)量，注重經(jīng)營理念的創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，更好地為客戶提供服務(wù)。

2.2發(fā)展金融科技，加強監(jiān)管力度

重視金融科技，是“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下商業(yè)銀行持續(xù)提升和保持自身競爭優(yōu)勢的一張王牌。特別是進入5G時代，金融科技創(chuàng)新已經(jīng)被許多商業(yè)銀行列為未來發(fā)展戰(zhàn)略之一。例如中國商業(yè)銀行通過構(gòu)建“一部三中心”，成立金融科技研究院，華夏銀行成立線上“直銷銀行”等，都是科技金融創(chuàng)新的成果。提升金融科技水平需要做到以下三點：（1）金融科技需要系統(tǒng)思維，保持長久持續(xù)的創(chuàng)新能力和資金投入;（2）把科技部門和業(yè)務(wù)部門聯(lián)合起來形成一個整體，共享客戶信息，科技部門根據(jù)業(yè)務(wù)部門對客戶的了解和需求進行大數(shù)據(jù)分析和采集后創(chuàng)新出新的高端產(chǎn)品設(shè)計和理念;（3）打造金融服務(wù)生態(tài)圈。銀行服務(wù)上的每個環(huán)節(jié)都可以通過系統(tǒng)平臺建設(shè)聯(lián)系起來，包括托管、支付、結(jié)算、代收代付多個業(yè)務(wù)組件相互融通，形成一個金融服務(wù)生態(tài)圈。當然，為了進一步增強金融科技創(chuàng)新動力，同時也是為了保證金融科技發(fā)展始終服務(wù)于商業(yè)銀行戰(zhàn)略目標，還必須強化監(jiān)督力度，完善監(jiān)督機制，在商業(yè)銀行把握機遇、轉(zhuǎn)型發(fā)展中，發(fā)揮金融科技的推動力。

2.3重視小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)

小微企業(yè)由于資產(chǎn)規(guī)模小，貸款金額少，信用風險較高，很容易被商業(yè)銀行忽視，而阿里小貸、網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)信貸則是重點滿足了小微企業(yè)的貸款需求。商業(yè)銀行要想改變互聯(lián)網(wǎng)信貸的不利影響，首先需要從觀念上重視小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，其次最好能建立專門的小微企業(yè)服務(wù)機構(gòu)，專人專責。最后，針對小微企業(yè)貸款“急、頻、小”的特點，開發(fā)合適的產(chǎn)品。從實踐來說，建設(shè)銀行就做的很好，目前已經(jīng)推出了線上的“小微快貸”產(chǎn)品，通過網(wǎng)上銀行和建設(shè)銀行手機客戶端都可以申請。信用快貸產(chǎn)品，適用于小微企業(yè)主，單戶最高300萬額度支持，做到了免抵押、免擔保，全流程線上辦理，自主支用，隨借隨還，按實際使用金額和天數(shù)計息。平臺快貸產(chǎn)品，適用于電商、政府、供應(yīng)鏈等平臺上的小微企業(yè)，單戶最高200萬額度支持，同樣全程線上辦理，自助支取，隨借隨還，按實際金額和天數(shù)計息。該產(chǎn)品的推出，為小微企業(yè)貸款降低了門檻，流程便捷，有效支持了小微企業(yè)的發(fā)展。

2.4加強對專業(yè)人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展，離不開傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的支持，這兩者可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融得到產(chǎn)生和發(fā)展的重要基礎(chǔ)。除此之外，大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)的發(fā)展以及廣泛應(yīng)用，為互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步普及推廣，提供了必要的技術(shù)支持。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融形式正在不斷完善，已具備了較為成熟的資金結(jié)算、金融理財?shù)冉鹑诜?wù)體系，有效滿足了現(xiàn)代化社會在物質(zhì)極大豐富之后，人們對金融服務(wù)提出的新要求。當今社會已進入知識經(jīng)濟時代，可以說經(jīng)濟的發(fā)展離不開知識和技術(shù)的支持，而要將知識和技術(shù)真正轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，推動社會經(jīng)濟發(fā)展，就需要專業(yè)人才發(fā)揮中間媒介作用。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要在互聯(lián)網(wǎng)金融時代取得新的發(fā)展，首先必須加強對專業(yè)人才的引導(dǎo)，建立專業(yè)化經(jīng)營發(fā)展團隊，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級，做好人才保障。商業(yè)銀行必須要對原有的人才隊伍進行更新升級，通過培訓(xùn)、招聘等多種渠道，提高員工的專業(yè)化水平，特別要加強對金融專業(yè)和計算機專業(yè)人才的引進，提高招聘門檻，吸引復(fù)合型實用人才，加強銀行工作人員的業(yè)務(wù)水平，優(yōu)化知識結(jié)構(gòu)，從而為商業(yè)銀行改革創(chuàng)新奠定重要的人才基礎(chǔ)。

3 結(jié)束語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是時代發(fā)展的產(chǎn)物，也是社會經(jīng)濟發(fā)展過程中必然要經(jīng)歷的一個環(huán)節(jié)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展固然給傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了一定的沖擊，但同時也帶來了新的發(fā)展機遇。對此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須要緊抓機遇，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點，對自身的經(jīng)營和業(yè)務(wù)能力進行全面創(chuàng)新升級，從而在當今社會找到新的發(fā)展之路。

參考文獻

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