銀行互聯網金融產品的經營策略研究

摘要：時代在不斷的進步，經濟的快速發展使得所有行業都在如今這個時代有了快速的發展，而這其中商業銀行的業務開展也在逐漸發生著改變，商業銀行面臨的競爭不斷的增大，推出的相關金融產品也在不斷地增多，其業務開展跟多個行業已經出現了重疊和融合，再加上當前的互聯網時代全面來臨，商業銀行如何在這個大浪潮下整合自己的金融產品，推出全新的經營策略，尋求更好發展和更大機遇，這是所有商業銀行都在探索和追求的，這也是本文要研究和淺談的主要內容。

關鍵詞：商業銀行;互聯網金融;經營策略

中圖分類號：F832.2;F724.6文獻識別碼：A文章編號：

2096-3157（2020）17-0159-02

近年來，我國乃至于世界的經濟發展速度都是十分快速的，特別是在互聯網的影響下，互聯網金融的快速發展給各個行業都帶來了巨大的沖擊和挑戰。而對于商業銀行而言，其本身業務就延伸到各個行業，跟各個領域都有著緊密的聯系，因此在互聯網的大浪潮下緊跟時代步伐，推出相關的互聯網金融產品本身是十分重要的。只有商業銀行自身能夠快速把握時代發展的大趨勢，能夠不斷地及時調整好產品經營策略，才能更好地提高商業銀行自身的經營業績，才能夠有好的發展趨勢，才能夠在當前這個競爭激烈的商業銀行板塊上有更加強大的沖擊力。如何有效地實現在互聯網大浪潮下的互聯網金融產品經營是當前很多商業銀行都在思考和探索的問題，本文就基于當前互聯網行業發展大趨勢，淺談商業銀行應該如何在大浪潮下及時調整發展策略，尋求更好更加有效的商業金融產品經營策略。

一、強強聯合應對互聯網金融沖擊

現如今，我國銀行業已經大步跟上了時代，在互聯網的大趨勢下，越來越多的商業銀行開始創新發展策略，尋求跟互聯網的相互結合，從而希望能夠在互聯網金融的沖擊下率先取得進場的優勢。對于銀行而言，尋求有實力、有意向的合作伙伴是十分重要的，當然商業銀行因為其自身的發展模式以及自身的社會定位，要想尋找到強大的有合作意向的合作企業并不難，只是如何慧眼識珠選擇好的恰當的合作企業是需要銀行領導層獨具慧眼的。比如眾所周知的興業銀行，其本身在商業銀行中并不突出，但是在選擇跟百度進行大數據的技術合作之后，其自身獲得了百度的大數據支持，在當前的互聯網時代下，已經相較于其他商業銀行有了先一步的發展，進入了一個全新的階段。大數據所帶來的相關數據信息能夠幫助興業銀行很好地發現潛在的商業價值，能夠借助百度的科技團隊和技術優勢幫助興業銀行更快更準確地了解客戶的需求。設計出更加有針對性的金融產品以及更加有效的營銷模式，這對于消費者而言是很好的金融服務，而對于興業銀行而言則是更快地加速了跟互聯網的結合。推出的互聯網金融產品更能夠滿足客戶需求，更能夠提高興業銀行自身的經營業績，這就是強強聯合下，商業銀行在應對互聯網金融上取得的不錯效果。

二、線上線下協同發展

在網絡越來越發達，網絡環境越來越安全有序的今天，網絡上產生的數據不再是雜亂無用的數據，而是透露著時代發展趨勢以及人們生活需求的準確數據，因此網絡產生的數據體量越大，數據形式越復雜，其中蘊含的有價值信息就越多。雖然在篩選上難度增大了，但是數據的背后帶來的是對于垂直線下的信息支撐，因此在互聯網高速發展的今天，在收集大數據信息的同時，商業銀行生態圈也在發生著悄無聲息的變化。為了更好地滿足客戶的需求，更有效地應對互聯網的沖擊，越來越多的商業銀行開始重視對于互聯網金融銀行線上線下的協同操作。只有將線上線下的協同操作結合起來，才能夠有效構建互聯網體系下的金融閉環，才能夠有效降低銀行自身的經營成本，針對客戶個人需求設計針對性的個性化服務;同時也能夠有效提高服務的效率，借助線上網絡和線下網店的組合形式實現對于客戶的零距離接觸，滿足客戶的多種需求，真正發揮出當前商業銀行的自身優勢，促進金融產品在經營上的便捷性和高效性。

三、及時轉變經營理念

1.轉變思維方式

伴隨著時代的轉變和市場的變化，互聯網金融已經以非常迅速的速度占領著整個金融市場，商業銀行如果還是一味地按照傳統的模式和固定思維，那么必然會被市場以及社會所淘汰，因此積極學習互聯網思維，積累相關的互聯網經驗，找到有效的結合金融和信息技術的方式方法，推出相關的小額貸款、信用貸款以及快速貸款等多項網貸服務，真正幫助小微企業解決企業生產問題，幫助個人解決實際貸款問題，降低操作成本，節約客戶時間，提升審核速度，將商業銀行跟互聯網金融產品結合起來，探求商業銀行未來發展的新方向。思維決定高度，轉變思維才能夠迎難而上，不斷進步。

2.轉變發展方式

對于商業銀行而言，在互聯網時代下，要逐漸轉變業務類型，從原本的高資本占用業務逐漸轉變為低資本占用業務。要促進資本本身的高效運用，降低資本轉變的成本，用創新和思維去驅動商業銀行的快速發展，促進商業銀行內部的快速增長;同時，還需要結合實際情況，對于有限的商業資源要高效利用，不斷積累，要學會固化資源。在發展模式的創新上要學會找尋特色，重視能力，將傳統的商業模式跟現代化的互聯網金融結合起來，緊跟思維的轉變，從實際出發，合理利用差異化來尋求商業銀行未來更加廣闊的發展空間，甚至形成自己獨立的優勢品牌，打造銀行本身的獨特形象。

在當前的互聯網時代下，商業銀行要不斷推陳出新，要重視對于農支小業務的提升，要在市場發展中尋找出適合自己的發展定位，注重服務的下沉，注重市場的細分，找好定位，更好地服務于“三農”以及小微企業，重視普惠金融體系的全面推出，簡化服務流程，重視服務效率，促進金融便利度的提高，讓小微企業更愿意跟商業銀行多合作，實現多目標的全面開展。這樣有特色的金融產品才更能夠吸引小微企業以及個人，從而提高自己的在當前互聯網時代下的金融競爭力，這是現如今每一個商業銀行應該重視的。只有客戶滿意，才能夠促進商業銀行自身的快速發展。

接下來，商業銀行要積極把握民生金融相關的銀行服務，特別是對于一些比較小的商業銀行，扎根“三農”，扎根小微企業，發揮自己身處一線的優勢，順應時代發展的同時及時調整金融產品的發展策略，降低金融服務的成本投入，愿意去解決實際的問題，注重對于“最后一公里”問題的解決，從而尋找到新的經濟增長點;同時要善于抓住互聯網時代下的全新商業產業模式，在設置金融產品上盡可能滿足多類客戶的需求，甚至以完善的金融服務體系去打動和吸引客戶。只有這樣才能夠尋求到自身新的發展機遇，從而在這個大浪淘沙的金融浪潮中取得不錯的競爭優勢。

3.轉變考核方式

對于商業銀行而言，其內部的從業人員自身也是有著嚴格的績效考核的，傳統的績效考核方式其實是缺乏一定的科學性的，往往很難真正引導員工去正確對待績效考核，從而極有可能起到了正向約束和反向激烈的作用。而在當前的互聯網金融時代，對于互聯網金融產品的推廣如果還是按照傳統的績效考核標準來進行，往往是不利于員工個人的成長和發展的。因此在這種情況下，針對當前的互聯網金融產品，在加入利潤考核的同時還需要注重對于員工人員受益成本的控制以及有效的利潤增長浮動，同時應該覆蓋多個甚至是所有的金融產品，包括互聯網金融產品和傳統的金融產品，在考核上應該注重差異化考核方法。對于傳統的產品，考核標準應該有所波動，注重質量效益的同時還需要考查產品自身的特點以及優勢;對于網貸產品，則應該重點引導員工建立渠道銷售，注重的是對于優質客戶的覆蓋以及產品種類的齊全等。只有這樣運用科學的多元的考核標準才能夠調動員工自身的積極性，才能夠引導員工愿意去推廣互聯網金融產品，才能夠促進商業銀行更快更高速的發展，這樣的考核方式轉變是十分重要的。

四、大數據技術支撐策略

一是對現有的數據資金進行整合。對于現如今的商業銀行而言，在引入了互聯網大數據之后，其中存儲的客戶信息和數據都是十分龐大的。而由此可以將這些數據信息作為基礎的數據庫，從而提高自己跟其他商業銀行乃至于企業之間的整合資本，在數據分析上有著更好更具有針對性的決策數據;同時這樣針對性的精準數據信息更有利于商業銀行自身推出一些更具有針對性的產品，以及有效的商業服務。

二是強化和第三方電商平臺的合作。對于商業銀行而言，自身存儲的數據信息本身就是不可多得的資源，因此可以在大數據的影響下加強自身跟第三方點上的合作，從而獲得更加準確的客戶交易信息以及客戶的信用等級等。由此可以針對性地對相關目標客戶進行數據的整合挖掘，幫助客戶指定更加具有針對性的商業產品，提高了商業產品的推出率和營銷效果。

三是實現數據的互聯互通。對于商業銀行而言，自身的數據都是十分準確的，因此在跟第三方合作的時候，可以以自身的數據為交換籌碼，從而更好地實現相關數據資源的共享，同時也能夠更好地從海量的數據中心找到適合自己的客戶信息。在了解了客戶的需求以及市場的現狀之后若能夠引入一些新技術和新系統，這對于商業銀行分析相關客戶數據，強化自身信息審核系統，整合相關資源，實現大數據的轉換等都有很大的幫助，并且還能夠借助數據模型的分析了解一個客戶的異常行為或者銀行相關數據等，提前做好風險預警等問題。

五、結語

綜上所言，現如今在互聯網的大時代浪潮下，商業銀行對于當前的互聯網金融產品的經營是十分重視的，但是往往都沒有找到適合的方法，因此在這種情況下，商業銀行自身需要創新經營策略，需要引入大數據等技術幫助自身找準定位，以科學技術作為支撐來尋求更加好的金融產品以滿足客戶的需求，只有這樣才能夠取得更加良性的發展，才能夠找到更適合的發展道路。

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作者簡介：劉犇，供職于哈爾濱銀行大連分行，中級經濟師。