基于以電商平臺為核心的互聯網金融探討

摘要：互聯網金融作為依托互聯網發展起來的全新金融體系，近年來雖然在電子商務平臺的支持下得到了迅速發展，但由于國內電商平臺尚存在著很多不完善之處，因此以電商平臺為核心的互聯網金融行業也同樣體現出了不少的問題。基于此，本文對當前電商互聯網金融存在的問題進行了分析，同時提出了一些推動電商互聯網金融行業發展的相關建議，希望能夠對國內電商互聯網金融行業的長期穩定發展提供一定參考。

關鍵詞：電商平臺;互聯網金融;電子商務企業

引言：當前我國的互聯網金融行業大多都是以電子商務平臺作為發展載體，憑借其在歷史交易等方面的信息數據優勢，向存在融資需求的供應商、消費者提供借貸服務，對國內金融行業、小微企業乃至市場經濟的發展都有著很大促進作用，而在當前電商互聯網金融發展面臨困境的情況下，對于電商互聯網金融現存發展問題與應對策略的研究，自然也是非常具有現實意義的。

一、 電商互聯網金融發展存在的問題

（一）用戶年齡結構單一

從國內電商互聯網金融行業的發展現狀來看，電子商務平臺雖然在共享性、開放性、交易便捷性等方面為互聯網金融行業提供了重要支持，并使互聯網金融在初期實現了迅速發展，但由于電商平臺的用戶群體大多以年輕群體為主，年齡結構相對單一，因此隨著互聯網金融行業發展規模的不斷擴大，其在服務范圍上的局限性也隨之逐漸凸顯了出來，并使電商互聯網金融的未來發展空間受到較大限制。另外，相較于中老年群體，已經形成網絡購物習慣的青年群體雖然數量比較龐大，但其能夠調用的資金量卻并不多，這對于電商互聯網金融行業的發展同樣是非常不利的[1]。

（二）網絡安全問題突出

互聯網作為電商平臺與互聯網金融行業的基礎載體，雖然為人們的生活與工作帶來了諸多便利，但也同樣存在著嚴重的網絡信息安全問題，尤其是對于電子商務企業與互聯網金融行業來說，即便能夠通過各種網絡信息安全防范技術來降低網絡安全問題的發生幾率，但從長期發展的角度來看，網絡信息安全隱患仍然會使電商互聯網金融行業的發展受到嚴重制約[2]。例如在線上交易方面，用戶要想在電子商務平臺上完成購物，就必須要創建平臺賬號，并輸入收貨地址、銀行卡號、支付密碼等重要信息，如果平臺系統存在安全漏洞，并為網絡黑客所掌握，那么在惡意網絡攻擊下，這些重要信息就很可能會出現泄露，并使用戶財產安全面臨巨大威脅。而在用戶個人生活、財產安全受到影響的情況下，其對于電商平臺的信任度就會大大降低，電商互聯網金融的服務范圍也會隨之縮減。

（三）相關法律規范缺失

近年來電商互聯網金融行業雖然在國內取得了良好的發展成果，但由于電商平臺出現時間較晚，政府部門尚未針對互聯網金融建立完善的法律體系，因此從法律保護的角度來看，部分互聯網金融相關法律規范仍然處于缺失狀態，而這也給電商互聯網金融的發展帶來了較大的法律風險。例如在電子商務交易活動中，很多電商平臺都會選擇通過電子合同來代替紙質合同，但由于當前相關法律規范中并未對電子合同的有效性做出明確認定，合同雙方的身份確認也存在一定困難，因此一旦出現交易糾紛，無論是平臺方還是消費者，其利益都很難得到保障。

（四）信用風險難以防控

以電商平臺為核心的互聯網金融企業在本質上屬于民間平臺，很難與銀行征信體系實現對接，在電商金融交易活動中，一旦交易主體未能在合同到期后履行合同義務，那么即便雙方在交易合同中已經對違約懲罰做出了明確約定，單純依靠平臺方仍然很難對失信人走出懲戒，而因此產生的信用風險，也必將會對電商互聯網金融的發展造成打擊[3]。另外，在電商互聯網金融行業中，電商金融交易活動基本都是在線上完成，平臺方對借款人償還能力、信用水平往往缺乏足夠了解，這意味著早在金融交易初期，嚴重的信用風險問題就已經存在，并對互聯網金融企業造成了影響。

（五）服務質量有待提升

在電商互聯網金融行業中，以電商平臺為核心意味著金融業務基本都需要由電子商務企業主導，這雖然能夠將電商平臺的優勢凸顯出來，并為互聯網金融業務的拓展提供幫助，但由于電商平臺本身對金融行業涉足較少，專業底蘊有所不足，因此無論是信用評價還是金融產品研發，都存在著一定的專業性問題，而這也對電商互聯網金融的服務質量造成了較大的影響。例如在金融產品的研發上，如果電子商務企業的專業性不足，無法對客戶個性化金融需求進行準確判斷，那么客戶的服務滿意度就會明顯下降，嚴重的甚至可能會導致用戶群體流失。

二、推動電商互聯網金融行業發展的有效策略

（一）重視服務范圍拓展

當前電商互聯網金融之所以會受到服務范圍限制，主要還是由于電商平臺用戶群體年輕群體為主，在進行金融產品開發時，也同樣是面向年輕群體與小微企業，其他群體對金融產品的實用性并不高，自然也就很難融入到電商互聯網金融行業中來[4]。針對這一問題，電商企業還需正確認識到當前金融業務服務范圍對電商互聯網金融發展的限制，同時主動轉變產品開發策略，面向中老年群體或高消費群體、大中型企業進行金融產品開發，以提高各類客戶群體對金融產品的實用性，進而實現服務范圍的有效拓展。例如對高消費群體，就可以開發如高端旅游信貸產品，以迎合其日常消費習慣，吸引可調用資金量較多的群體，最終改變用戶年齡結構單一的現狀。

（二）加強信息安全管理

在電商互聯網金融領域，網絡信息安全問題直接關系著用戶的個人財產安全與隱私信息安全，電商企業對此必須要提起足夠的重視，同時通過對各類先進技術的應用來提高自身信息安全管理水平，為用戶的個人隱私信息與資金安全提供充分保障。例如在大額金融交易活動中，可利用指紋識別、人臉識別等技術來進行準確的身份認證，以免他人盜用平臺用戶賬號進行金融交易;而對于用戶信息的保護，則需要利用數據加密技術，先對用戶提交的支付密碼、個人資料等信息進行加密處理，之后再將其提交至平臺進行存儲，以避免用戶隱私信息的泄露。

（三）推動法律體系完善

電商互聯網金融行業的發展必須要要以完善的法律體系作為基礎保障，在當前電商互聯網金融行業飛速發展的背景下，政府部門還需盡快推動相關立法工作，針對電商互聯網金融行業的發展現狀來制定針對性的法律規范，使基于電商平臺的互聯網金融交易細節能夠得到明確，并為互聯網金融的有序發展創造良好條件[5]。例如在交易規則方面，應在法律條文中對平臺方、借貸者、金融消費者等各方的責任與義務做出具體解釋，并對合同形式、身份認證方式等細節加以明確，減少交易糾紛的出現;而在第三方支付領域，則可以借鑒發達國家經驗，明確P2P平臺的法律性質，將平臺向貸款人發行、出售收益權憑證的行為認定為證券發行或出售行為。

（四）建立風險管理機制

電商互聯網金融在發展過程中雖然存在著嚴重的信用風險問題，但從風險原因上來看，絕大多數風險都是因人為操作或系統運行問題所導致，而通過有效的風險預測與防控管理，則能夠在最大程度上降低這一信用風險，減少壞賬、爛賬等問題的出現。例如在交易初期，電商企業選擇與其他電商平臺、傳統金融機構進行合作，憑借自身在交易信息方面的優勢來構建信用評估體系，并通過數據信息的不斷完善來提高信用評估能力，以實現對潛在信用風險的準確判斷與及時預防。而在違約承接方面，則需要在金融交易過程中提高對金融消費者審核標準，并通過與相關平臺的合作來提高懲戒力度，以實現對消費者的有效威懾，促使其自覺按照合同規定履行自身義務。

（五）提高專業服務能力

在電商互聯網金融行業中，金融業務的服務質量往往與電商企業的金融專業型直接相關，因此要想解決當前電商互聯網金融行業服務質量普遍不高的問題，電商企業還需主動展開在金融領域的專業化建設，通過專業人才引進、工作人員培訓等方式來提高自身在金融業務方面的專業水平與創新、研發能力，對客戶的金融業務需求進行準確評估與判定，之后在根據各類客戶群體的金融業務需求定位來展開針對性的金融產品設計，以實現金融產品得個性化、多樣化，提高客戶對互聯網金融服務的滿意度。

結束語：總而言之，以電商平臺為核心的互聯網金融雖然在現階段發展中暴露出了很多問題，但從整個行業的長期發展來看，只要能夠正確認識到問題的關鍵點，同時在信用風險管理、法律體系完善、信息安全管理等方面采取合適的應對策略，未來電商互聯網金融行業仍然是能夠實現持續穩定發展的。

參考文獻：

[1]柯卓然.以電商平臺為核心的互聯網金融分析[J].時代經貿，2019，（24）：76-77.

[2]靳少華.新時代以電商平臺為核心的互聯網金融發展——基于SWOT模型[J].商業經濟研究，2019，（14）：169-172.

[3]高華.基于電商平臺的互聯網金融行業發展研究初探[J].全國流通經濟，2017，（06）：84-85.

[4]龐學媛.商業銀行和電商平臺結合——一種新的互聯網金融模式[J].全國商情，2016，（12）：23-24.

[5]鐘穎.以電商平臺為核心的互聯網金融行業發展探討[J].商業經濟研究，2015，（24）：89-91.

作者簡介：

李玉光，中國社會科學院研究生院金融學專業在職人員高級課程研修班學員。