我國(guó)征信體系建設(shè)研究綜述

摘 要：征信系統(tǒng)作為整個(gè)金融業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施，對(duì)金融業(yè)的健康運(yùn)行至關(guān)重要，金融科技和征信體系是相輔相成的關(guān)系。而金融是一切社會(huì)活動(dòng)的基礎(chǔ)，因此加強(qiáng)征信體系建設(shè)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展意義重大。本文通過(guò)對(duì)現(xiàn)有大量關(guān)于征信的文獻(xiàn)進(jìn)行述評(píng)，分析我國(guó)征信體系建設(shè)的現(xiàn)狀、問(wèn)題及建議，力爭(zhēng)為相關(guān)研究人員提供一些可用之處。

關(guān)鍵詞：征信體系;征信機(jī)構(gòu);評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu);互聯(lián)網(wǎng)

征信一詞歷史悠久，幾千年前的《左傳》里就有“君子之信，信而有征”，意思就是一個(gè)人的信用問(wèn)題，時(shí)間久了就會(huì)得到驗(yàn)證的。也就是說(shuō)一個(gè)人的信用問(wèn)題可以通過(guò)時(shí)間來(lái)進(jìn)行驗(yàn)證，在當(dāng)今來(lái)說(shuō)，征信調(diào)查正是此，由可信度高的第三方機(jī)構(gòu)或者中央銀行來(lái)對(duì)法人或自然人的個(gè)人與征信相關(guān)信息進(jìn)行收集、整理和加工，從而通過(guò)征信報(bào)告的形式展現(xiàn)個(gè)人近期的信用情況。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融以及農(nóng)村金融的快速發(fā)展，人與人之間的交易跨越了時(shí)間和距離，因此，征信采集的重要性越來(lái)越凸顯。目前，我國(guó)征信體系建設(shè)已取得了階段性成果，但仍存在許多問(wèn)題，本文通過(guò)綜述學(xué)者關(guān)于我國(guó)征信體系建設(shè)的研究成果，為我國(guó)征信體系未來(lái)發(fā)展做出相應(yīng)參考。

一、我國(guó)征信體系建設(shè)的重要性

“信用”又被認(rèn)為“個(gè)人經(jīng)濟(jì)身份證”，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也已滲透到個(gè)人的日常生活中，互聯(lián)網(wǎng)金融同傳統(tǒng)金融一樣存在著風(fēng)險(xiǎn)，主要風(fēng)險(xiǎn)是信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致，由于互聯(lián)網(wǎng)具有普惠性和全球性，因此會(huì)放大信息不對(duì)稱(chēng)所造成的風(fēng)險(xiǎn)，因此，“信用”即“個(gè)人經(jīng)濟(jì)身份證”的作用越顯重要，創(chuàng)建完善個(gè)人征信體系迫在眉睫（呂真、張浩，2019）。

一般來(lái)說(shuō)，征信按照被征信群體來(lái)劃分，可以劃分為大學(xué)生群體、農(nóng)民群體、一般社會(huì)群體、企業(yè)等等。在國(guó)外，個(gè)人信用作為個(gè)人參與經(jīng)濟(jì)社會(huì)的“通行證”，在我國(guó)，建設(shè)社會(huì)信用體系是黨中央、國(guó)務(wù)院提出的重大戰(zhàn)略決策，在黨的十八大報(bào)告、十九大報(bào)告、十九屆三中全會(huì)、十九屆四中全會(huì)報(bào)告中多次涉及到“信用監(jiān)管”、“信用體系建設(shè)”等詞語(yǔ)，這說(shuō)明信用體系建設(shè)已上升到國(guó)家的頂層設(shè)計(jì)戰(zhàn)略。當(dāng)今，大學(xué)生群體作為青年群體最具有代表性的子集，大學(xué)生信用水平的提升對(duì)于優(yōu)化我國(guó)社會(huì)信用結(jié)構(gòu)，提升信用社會(huì)運(yùn)行效率具有重要作用（王藝，2018）。農(nóng)民群體的信用體系建設(shè)也越來(lái)越重要，近幾年中央一號(hào)文件多次提到加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展打通了農(nóng)村金融服務(wù)的最后一公里，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融創(chuàng)新，促進(jìn)了農(nóng)村普惠金融發(fā)展，但同時(shí)也將傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)帶到了農(nóng)村、農(nóng)民，因此加強(qiáng)農(nóng)民信用體系建設(shè)是貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院支農(nóng)惠農(nóng)政策，營(yíng)造良好信用環(huán)境和融資環(huán)境的主導(dǎo)向（王心怡、柴曉燕，2019）。

對(duì)于一般社會(huì)群體，收集信用的主要渠道即為信貸市場(chǎng)，信貸市場(chǎng)存在風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致，在信貸市場(chǎng)，由于銀行和貸款者互不相識(shí)，因此銀行要去收集貸款者的信用情況，以評(píng)估能否按期收回貸款，貸款者要提供材料去證明自己可以按期償還貸款，如果貸款金融足夠大，那么銀行花費(fèi)人力、物力、財(cái)力去調(diào)查貸款者的信用情況，成本減少，但是多數(shù)情況下，一般社會(huì)群體貸款金額不大，銀行要收集這部分人群的信用情況成本過(guò)高，而利用信譽(yù)度高的第三方機(jī)構(gòu)所出具的征信報(bào)告來(lái)評(píng)估是否放貸的標(biāo)準(zhǔn)之一，是合理和有效的，因此，對(duì)于一般社會(huì)群體來(lái)說(shuō)，征信報(bào)告能減少借貸雙方的交易成本（程愷，2018）。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，信用是一個(gè)企業(yè)的發(fā)展根本，具有一定的品牌效應(yīng)，建立地方企業(yè)征信體系有利于規(guī)范地區(qū)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，提高失信成本，提高市場(chǎng)交易效率，目前國(guó)際上已建立一套完善的企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，用來(lái)評(píng)判企業(yè)信用狀況。國(guó)外信用體系建設(shè)較早，因此關(guān)于企業(yè)的信用體系也較完善，我國(guó)目前正在加快信用體系的建設(shè)，企業(yè)信用體系的建設(shè)也指日可待（姚世爭(zhēng)，2018）。

二、我國(guó)征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

1、征信機(jī)構(gòu)參與者越來(lái)越多

征信信息的收集主要是由征信機(jī)構(gòu)收集，根據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)除官方的中國(guó)人民銀行征信中心之外，社會(huì)公眾可以參與設(shè)立征信機(jī)構(gòu)，申請(qǐng)?jiān)O(shè)立企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的要向所在地國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)派出機(jī)構(gòu)辦理備案，申請(qǐng)?jiān)O(shè)立個(gè)人征信業(yè)機(jī)構(gòu)的要經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)，目前我國(guó)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)已經(jīng)有100多家，已獲得牌照的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)有1家，即百行征信。2016年1月，人民銀行聯(lián)合商務(wù)部發(fā)文明確了外資設(shè)立征信機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)，2019年3月，李克強(qiáng)總理在博鰲亞洲論壇上表示，我國(guó)將持續(xù)擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放，征信、信用評(píng)級(jí)服務(wù)、銀行卡清算和非銀行支付的準(zhǔn)入限制將大幅放寬，可以預(yù)見(jiàn)未來(lái)我國(guó)征信業(yè)務(wù)也將向世界打開(kāi)大門(mén)（廖理，2019）。

2、征信業(yè)務(wù)覆蓋范圍越來(lái)越廣

傳統(tǒng)金融征信收集渠道主要來(lái)自銀行等金融機(jī)構(gòu)，主要涵蓋債券市場(chǎng)、信貸市場(chǎng)、個(gè)人消費(fèi)信用市場(chǎng)、商業(yè)信用市場(chǎng)等，企業(yè)、個(gè)人、銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、專(zhuān)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)和政府等多類(lèi)主體（石紅英，2018），截止到2017年中國(guó)人民銀行征信中心收集的有信貸記錄的企業(yè)和個(gè)人有690萬(wàn)戶。隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)使人們的生活、生產(chǎn)方式得到了極大的改變，阿里旗下的“芝麻信用”已成為影響力最大的個(gè)人信用服務(wù)產(chǎn)品，截止到2018年3月31日，支付寶已累計(jì)為全球8.7億用戶提供服務(wù)，涉及到人們生活的方方面面，“芝麻信用”逐漸成為涉及范圍最廣的征信平臺(tái)，大數(shù)據(jù)的推進(jìn)為征信體系的健全提供了重要的依據(jù)。

3、征信產(chǎn)品作用越來(lái)越大

我國(guó)的征信產(chǎn)品主要涵蓋個(gè)人信用報(bào)告、企業(yè)信用報(bào)告、信用調(diào)查報(bào)告、借款企業(yè)評(píng)級(jí)報(bào)告、擔(dān)保機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)報(bào)告和持續(xù)跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告、債券主體評(píng)級(jí)報(bào)告、債券債項(xiàng)評(píng)級(jí)報(bào)告等（石紅英，2018）。這些征信產(chǎn)品在消費(fèi)金融領(lǐng)域起到了重要的作用，包括：貸前客戶篩選環(huán)節(jié)主要在信貸審批、額度授予和反欺詐三個(gè)方面發(fā)揮作用;貸中風(fēng)險(xiǎn)追蹤環(huán)節(jié)主要在額度調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)兩個(gè)方面發(fā)揮作用;貸后賬款償還和催收環(huán)節(jié)主要在設(shè)置預(yù)警信息指標(biāo)、設(shè)置特定還款方式等方面發(fā)揮作用（常莉，2018）。但是隨著征信體系的發(fā)展，個(gè)人信息泄露問(wèn)題也越來(lái)越嚴(yán)重，因此，要不斷完善我國(guó)的個(gè)人征信制度，提升個(gè)人信息保護(hù)的立法層級(jí)，平衡個(gè)人信用信息使用與個(gè)人信息保護(hù)之間的沖突，推動(dòng)個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展（吳旭莉，2019）。

三、我國(guó)征信體系發(fā)展存在的問(wèn)題

1、政府法律制度建立過(guò)于宏觀

雖然我國(guó)已經(jīng)建立征信體系相關(guān)法律，但是由于法律過(guò)于宏觀和落后仍導(dǎo)致許多漏洞出現(xiàn)。第一，無(wú)論征信業(yè)立法還是個(gè)人信息保護(hù)的規(guī)范，我國(guó)相應(yīng)的法律位階都較低，難以適應(yīng)新形勢(shì)發(fā)展;第二，個(gè)人信用信息需求廣泛，非法采集、銷(xiāo)售信用報(bào)告的情形嚴(yán)重，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)于2016年向中國(guó)網(wǎng)民做過(guò)一次調(diào)查，數(shù)據(jù)顯示54%的被調(diào)查者認(rèn)為信息被嚴(yán)重泄漏;第三，個(gè)人征信監(jiān)管制度跟不上時(shí)代發(fā)展步伐，出現(xiàn)監(jiān)管真空。在百行征信成立之前，我國(guó)只有中國(guó)人民銀行征信中心一家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，而征信業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)同為中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)，因此造成監(jiān)管者與被監(jiān)管者為同一部分，容易造成全責(zé)不清晰，除此之外，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，信息監(jiān)管已經(jīng)不局限于金融系統(tǒng)，這些游離于金融之外的系統(tǒng)監(jiān)管缺失;第四，個(gè)人征信被侵害者維權(quán)困難（吳旭莉，2019）。

2、政府宣傳引導(dǎo)不夠

一是在征信查詢(xún)配套設(shè)施上不足。雖然可以在網(wǎng)絡(luò)上查詢(xún)個(gè)人征信報(bào)告，但是對(duì)于農(nóng)村地區(qū)，由于人們教育水平低、思想落后以及傳統(tǒng)金融習(xí)慣，習(xí)慣于辦理金融服務(wù)去銀行柜臺(tái)辦理，但是目前我國(guó)部分區(qū)縣地區(qū)，全區(qū)只有一臺(tái)至兩臺(tái)機(jī)器可以查詢(xún)個(gè)人征信報(bào)告，資源基礎(chǔ)配套明顯不足;二是征信普及宣傳不夠。征信宣傳往往在大中型城市宣傳力度大，而忽略了農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)，許多農(nóng)民對(duì)個(gè)人征信了解甚少，“誠(chéng)信走遍天下，失信寸步難行”的意識(shí)沒(méi)有形成;三是征信普及體系不健全。部分政府由于“重政策，輕落實(shí)”，導(dǎo)致“雷聲大雨點(diǎn)小”，基層工作人員重視不夠，又非專(zhuān)業(yè)化人士，在基層宣傳力度和宣傳方式上沒(méi)有創(chuàng)新，工作易導(dǎo)致“完任務(wù)”、“走過(guò)場(chǎng)”。

3、信息共享機(jī)制不完善

一方面，我國(guó)傳統(tǒng)的信用收集數(shù)據(jù)主要來(lái)源于各金融機(jī)構(gòu)的貸款渠道，隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，如支付寶、螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)金融公司掌握了大量的非信貸數(shù)據(jù)和其他信用數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)大數(shù)據(jù)加工分析整理之后形成的信用報(bào)告的研究?jī)r(jià)值會(huì)非常大，雖然我國(guó)已經(jīng)建立百行征信，正逐步解決這一問(wèn)題，但目前我國(guó)已經(jīng)備案的100多家征信機(jī)構(gòu)未進(jìn)入國(guó)家統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，沒(méi)有有效實(shí)現(xiàn)信息的共享（張健，2019）。另一方面，各部門(mén)之間的工作進(jìn)度和互聯(lián)網(wǎng)水平不同步，以及部分政府部門(mén)信息不愿意公開(kāi)，導(dǎo)致信息傳遞緩慢，嚴(yán)重增加了搜集成本（牛國(guó)良，2019）。

四、我國(guó)構(gòu)建征信體系的措施

1、建立統(tǒng)一的信用信息評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

一方面政府應(yīng)建立統(tǒng)一的信用信息評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，提高準(zhǔn)入門(mén)檻，將無(wú)法按照統(tǒng)一準(zhǔn)則進(jìn)行信用信息評(píng)價(jià)的平臺(tái)淘汰，對(duì)合格的信貸平臺(tái)允許進(jìn)入，建設(shè)安全穩(wěn)定的信貸交易環(huán)境;另一方面不斷完善信息共享機(jī)制。運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，建立傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)共享端口，利用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息審核結(jié)果具有準(zhǔn)確性與安全性的優(yōu)勢(shì)，與互聯(lián)網(wǎng)金融能夠收集整合海量數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，構(gòu)建更加完善的個(gè)人征信體系（楊亞星，2019）。

2、完善信息共享機(jī)制，加強(qiáng)輿論引導(dǎo)

一是要提高領(lǐng)導(dǎo)干部的思想意識(shí)。無(wú)論高層領(lǐng)導(dǎo)干部還是基層領(lǐng)導(dǎo)干部都對(duì)規(guī)劃的推進(jìn)起決定性作用，高層領(lǐng)導(dǎo)是決策者，關(guān)系到規(guī)劃的制定，基層領(lǐng)導(dǎo)干部是執(zhí)行者，關(guān)系到規(guī)劃的實(shí)施，因此，領(lǐng)導(dǎo)干部意識(shí)的重視程度對(duì)于整個(gè)規(guī)劃意義重大;二是健全信息共享機(jī)制。首先政府要發(fā)揮好組織和引導(dǎo)作用，做好各部門(mén)之間的協(xié)調(diào)工作，制定計(jì)劃方案，建立領(lǐng)導(dǎo)小組，明確負(fù)責(zé)人，完善相應(yīng)法律法規(guī)，確保信息共享的及時(shí)性和準(zhǔn)確性;三是做好輿論宣傳。宣傳征信理念要做到廣覆蓋、全覆蓋，廣覆蓋是指范圍廣，既覆蓋到農(nóng)村地區(qū)又覆蓋到城市地區(qū)，全覆蓋是指面全，覆蓋面上到老年人下到中小學(xué)生（王東輝，2019）。

3、積極拓展企業(yè)征信和信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)

一是著重挖掘具有發(fā)展前景和潛力的未備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)與評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。根據(jù)國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，從服務(wù)于中小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的征信業(yè)務(wù)能力角度對(duì)其數(shù)據(jù)采集渠道、核心業(yè)務(wù)定位以及未來(lái)發(fā)展方向提出系統(tǒng)性建議，鼓勵(lì)潛力機(jī)構(gòu)積極融入到國(guó)家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、創(chuàng)新國(guó)家治理型國(guó)家的重大戰(zhàn)略中，為國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展提供高質(zhì)量的征信產(chǎn)品;二是擴(kuò)大征信產(chǎn)品的應(yīng)用場(chǎng)景，為征信機(jī)構(gòu)營(yíng)造良好的發(fā)展空間。擴(kuò)大征信產(chǎn)品的應(yīng)用范圍，推動(dòng)在行政管理事項(xiàng)中納入企業(yè)的征信報(bào)告、信用評(píng)級(jí)報(bào)告等產(chǎn)品，并出臺(tái)相應(yīng)政策，設(shè)置行政管理事項(xiàng)中企業(yè)的征信門(mén)檻，減少社會(huì)危害和損失。同時(shí)，積極建立社會(huì)信用體系建設(shè)，建立“守信聯(lián)合激勵(lì)、失信聯(lián)合懲戒”機(jī)制，為征信機(jī)構(gòu)和征信評(píng)級(jí)企業(yè)營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境（何志剛、李雪敬、徐龍，2019）。

4、完善征信監(jiān)督體系，提升監(jiān)督質(zhì)效

一是充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)。運(yùn)用5G、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)信息技術(shù)對(duì)征信數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)和檢查，替換傳統(tǒng)手工檢查，提高工作效率和工作質(zhì)量;二是加強(qiáng)征信人才隊(duì)伍建設(shè)。征信是金融發(fā)展的基礎(chǔ)建設(shè)，而金融與一切社會(huì)活動(dòng)密切相關(guān)，征信人才隊(duì)伍缺乏是目前各級(jí)征信面臨的共性問(wèn)題，如果領(lǐng)導(dǎo)干部對(duì)相應(yīng)知識(shí)“吃不透”那么就很難有效的傳遞給老百姓，因此，可以通過(guò)邀請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人員對(duì)領(lǐng)導(dǎo)干部進(jìn)行專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，同時(shí)在新招錄工作人員中，傾向于經(jīng)濟(jì)、金融、法律、計(jì)算機(jī)等相關(guān)專(zhuān)業(yè)的招聘，提升征信監(jiān)管隊(duì)伍的綜合能力（何志剛、李雪敬、徐龍，2019）。

五、總結(jié)

征信系統(tǒng)作為整個(gè)金融業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施，對(duì)金融業(yè)的健康運(yùn)行至關(guān)重要，金融科技和征信體系是相輔相成的關(guān)系。而金融是一切社會(huì)活動(dòng)的基礎(chǔ)，因此加強(qiáng)征信體系建設(shè)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展意義重大。但是我國(guó)征信業(yè)發(fā)展較晚，征信體系的建設(shè)也較晚，目前在體系建設(shè)、征信機(jī)構(gòu)、征信產(chǎn)品方面雖已取得一定實(shí)效，但仍存在許多問(wèn)題，比如：缺乏專(zhuān)業(yè)人才、征信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)缺乏、基層干部重視不夠、法律法規(guī)不健全、普及宣傳程度不夠等問(wèn)題。隨著5G的普及和大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，征信業(yè)將發(fā)生天翻地覆的變化，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)渠道和征信方式將被更新，信息更加透明化，但隨之而來(lái)的個(gè)人隱私泄露問(wèn)題也將突出，在面對(duì)新情況、新矛盾下，要不斷健全現(xiàn)有的政策體系，使其與新形勢(shì)下的問(wèn)題和矛盾相適應(yīng)。

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作者簡(jiǎn)介：宋曉云（1989-），女，中共重慶市涪陵區(qū)委黨校，經(jīng)濟(jì)學(xué)教研室，講師，研究方向：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融。