男朋友很愛我，他保險的受益人都是我？

大貓好規劃

前兩天，刷到一個和保險相關的短視頻，大意就是小姑娘認為男朋友很愛自己，保險受益人都是她，感覺未來可期。

猛一看沒啥問題，原來保險還有這樣的意義，目測也是甜甜的愛情了。但是細琢磨一下，總覺得哪里不對，保險的受益人能填女朋友嗎？

保險受益人，又稱保險金領取人，也就是保險出險了，把錢賠給誰，誰就是受益人。

非身故責任的受益人一般是被保險人本人，因為人還沒有去世，不可能不把錢給被保險人治病，而給其他人。像重疾險里的重疾/中癥/輕癥、意外險里的殘疾/意外醫療、醫療險的賠償金，都是給被保險人本人。而身故責任的受益人一般就是其他人了。

那么就涉及到道德風險的問題，如果受益人可以隨便填，直接看上誰就給誰買保險，受益人填自己，然后悄悄把人殺了，就可以去領賠償金了，細思極恐。

雖然保險法只是規定“人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經被保險人同意”，并沒有要求受益人必須是誰。

但在實際操作中，很少有保險公司允許讓自己的女朋友或者男朋友當受益人，要么是法定受益人，按照遺產來處理；要么是指定受益人，但也是在直系親屬的范圍內選擇。

如果受益人和被保險人沒有親情、血緣紐帶，發生道德風險的概率會大大提升，江蘇那個殺害女朋友的新聞還沒有過去，保險公司也是為了規避這種道德風險。

所以小姑娘說的男朋友把保險的受益人都填自己，其實是很難實現的。

說到保險的法定受益人和指定受益人，科普一下，主要是身故責任的。

如果買保險的時候沒有填受益人，默認就是法定受益人，按照《繼承法》的繼承順序來領取。

《繼承法》第十條，遺產按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母；第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。

當然也可以指定受益人，但是需要經被保險人同意，因為和他/她的生死有關。大多數保險公司都只允許指定父母、配偶、子女等直系親屬為受益人，可以指定一個，也可以指定多個，并分配好他們領取保險金的順序和比例。

可以在投保時指定，不過有些產品投保時沒有選項，默認是法定受益人，后續也可以聯系保險公司去指定或者變更受益人。

無論是法定受益人還是指定受益人，都不影響保險的保障責任，只不過在出險后領取賠償金時有些區別。

法定受益人理賠時除了需要提供與保險責任相關的資料外，一般還需要提供受益人與被保人的關系證明。

而指定受益人因為已經寫清楚了是誰領取賠償金，所以要提供的資料要簡單很多。

還有一點就是，法定受益人的賠償金按《繼承法》分配繼承，這個時候賠償金屬于被保人的遺產，在分配這個遺產的時候，可能要先償還被保人的債務，然后才按照繼承順序再進行分配。

而指定受益人的賠償金屬于受益人的私有財產，即使被保人出現任何債務糾紛，比如被保人要繳納的稅款，欠第三方的債務等，也不會涉及到受益人的保險金。