欠發達地區農村信用社深化改革存在的難點及治理對策

黎貞

【摘要】農村信用社改革以來，全國的信用社在管理體制與產權制度進行了全方位的探索，并且取得了一定的成果。2018年隨著新一輪的深化改革，很多地區的農村信用社都得到的進一步發展，但欠發達地區農村信用社深化改革仍然存在很多難點，在改革過程中出現了一些問題，從而給農村信用社未來的發展帶來了不良影響。本文首先對深化改革過程中遇到的難點進行了詳細的闡述，然后又提出了詳細的治理對策。

【關鍵詞】農村信用社;深化改革;治理對策

欠發達地區農村信用社經過幾年的深化改革，金融服務水平得到了很大幅度的提高，不僅讓農民提高了收入，還讓國家的財政收入得到了一定幅度額提高。但也能從具體的現象中看出，目前深化改革過程匯總存在很多難點比如，經營方式不能適應農村的需求發展、產權主體虛置以及建設制度不完善等難點。所以搭建適應市場需求的管理體制，是提高欠發達地區的經濟效益與經營水平的根本所在。與此同時，還能有效防范貸款過程中出現的系統性風險，從而讓農村信用社的深化改革進行的更加順利。本文在文中對于難點和治理對策都有較好地闡述，希望能對本行業的研究人員提供參考價值。

一、目前欠發達地區農村信用社深化改革存在的難點

農村信用社在深化改革過程中，主要存在以下幾個方面的難點：第一，經營的方式與策略缺乏創新，這是因為欠發達地區的信息手段有限，這樣就不能讓農村信用社的經營的策略和方式得不到及時的更新，從而在經營的方式與策略上缺乏創新;第二，主體產權虛置，這種難點指的是管理人員在管理過程中沒有把義務與權利進行很好的平衡;第三，制度建設不完善，一套完整的制度是企業穩定發展的根本保障，這是因為制度是一套沒有情感的管理措施，不會因為與誰的關系好，就改變獎懲方法，因此具有很大的公平性，從而在農村信用社的管理中起到至關重要的作用;第四，經濟效益有待提高，欠發達地區的貸款存量較大，很多時候貸款都不能按時回收，這樣就給信用社的經濟效益帶來的很大的影響，由此可以說經濟效益有待提高。

二、解決欠發達地區農村信用社深化改革難點的治理對策

（一）規范服務方向與經營行為

想要規范農村信用社的服務方向和經營行為，必須要進行以下幾個方面的工作：第一，正確處理信用社與員工之間的關系，這樣才能讓改革過程中的手續方便、優惠利率和優先貸款等措施真正落實到工作中，從而讓欠發達地區得到更好的發展;第二，嚴格執行主任負責制，主任負責制的執行有利于信用社的經營行為更加規范，從而讓信用社的深化改革得到相應的保證;第三，讓信用社與聯社的關系更加友好，這需要聯社在實際工作過程中走出家長式的誤區，要重點檢查改革措施的落實情況，與此同時，要解決信用社人才培養與資金有效調配的問題，這樣就能讓信用社與聯社的關系更加有好，從而讓信用社在深化改革中得到更好的發展。

（二）壓縮信用社機構

要想解決產權主體虛置的難點，必須要壓縮信用社機。在壓縮信用社機構的時候，主要進行以下幾個方面的工作：第一，建立全員合同制，這樣就能打破欠發達地區傳統用人模式，比如：親戚介紹或者朋友介紹，雖然這種方式更加便捷，但會讓信用社機構臃腫，存在很多沒有實際工作的人員，從而不僅提高了信用社的經營成本，還降低了信用社機構的靈活性，給信用社的發展帶來不利的影響，而合同制會解決以上的所有問題，并且還能夠提高信用社的全員素質，從而給信用社在深化改革中的發展帶來良好的影響;第二，建立員工管理、錄用與激勵的詳細機制，通過詳細機制的出臺，不僅能夠提高員工的業務水平，還能調動員工工作的積極性，從而讓員工為信用社做出更多的貢獻，讓信用社的深化改革更加順利;第三，壓縮分支機構的規模，這樣才能讓整個信用機構的規模得到有效壓縮，從而讓信用社的深化改革更加順利。

（三）管理好貸款增量的同時，解決貸款存量

為了讓信用社與聯社的關系更加友好，必須要管理好貸款增量的同時，解決貸款存量。在理好貸款增量的同時，解決貸款存量過程中，主要需要進行以下幾個方面的工作：第一，要管理好貸款增量，貸款的多少意味著信用社收入的多寡，但不能因此就放寬貸款的審核流程，在深化改革過程中，很多業務人員為了提高業績，常常會出現幫助客戶弄虛作假，從而讓銀行產生了很多的存量，這樣不僅降低了信用社的經濟收益，還給信用社帶來了金融風險，因此要想管理好貸款增量的問題，必須要對貸款審核流程進行嚴格的審批，這樣才能保證貸款增量的有效性;第二，解決貸款存量的問題，貸款的一些存量是由于收繳力度不夠造成的，而另外一些存量是由于貸款時就不具備還款能力才出現的，基于以上兩個方面的原因，在進行貸款存量解決過程中，一定要加大催繳的力度：比如，電話催繳與山門催繳同時進行，對于遲遲不做出表態的客戶，要用法律的手段進行解決;要把存量解決落實到人，誰帶的款就讓誰去催繳，這樣雖然不一定能解決目前的存量問題，但會減少存量的增加。

（四）提高經濟效益

雖然信用社不以盈利為主要目的，但信用社長期虧損或者微利就會讓員工失去工作的積極性，從而給深化改革帶來不好的影響。要想提高信用社的經濟效益，必須要進行以下幾個方面的工作：第一，通過收取逾期的貸款來為信用社增加收入，這樣有利于深化改革的順利實施;第二，降低信用社負債比率，這樣就能讓信用社的經濟來源更少的用于還債，從而提高信用社的經濟效益;第三，施行優惠的貸款策略，貸款的收入，是信用社的主要經濟來源，所以優惠的貸款策略能夠讓信用社擁有更多的經濟收入，但在實施優惠策略過程中需要對客戶進行嚴格的審查，以免給信用社帶來不必要的損失。

三、結束語

通過本文分析，詳細的了解了深化改革過程中存在的具體難點，從而提出了詳細的治理對策：規范服務方向與經營行為、壓縮信用社機構和提高經濟效益等方法，在未來的欠發達地區的改革過程中，將上面的治理對策不斷的應用到實際工作中，從而讓之前的難點得到有效解決，與此同時，也讓農村信用社的深化改革更加順利，讓欠發達地區的財政收入穩定增加，進而讓欠發達地區得到更好的發展。

參考文獻：

[1]徐光曦.欠發達地區農村信用社深化改革存在的難點及治理對策[J].北方金融，2018（4）：111.

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