“互聯網+不動產抵押登記”風險防控探討

李銀玲　王玉敏

【摘? 要】在國家不斷深化“互聯網+政務服務”信息化改革的大背景下，結合浙江省近年來全面推進政務服務"最多跑一次”和政府數字化轉型的要求，本研究構建省級不動產抵押登記協同辦理平臺。通過“總對總”方式與省銀保監局金融綜合監管平臺進行數據交換，向全省范圍內各類銀行、金融單位提供不動產抵押登記業務“網上申請+屬地審核”的便捷服務，實現在線查詢、辦理不動產抵押登記和注銷業務，提高銀行辦貸效率，建立對抵押品和債務人的監控預警機制，提升信貸業務的風險防控能力。

【關鍵詞】“互聯網+不動產抵押登記”;風險防控;探討

1.關于依法依規的思考

2019年3月，自然資源部、中國銀保監會聯合發布《關于加強便民利企服務合作的通知》（以下簡稱通知），明確提出了應依法依規，健全“互聯網+不動產抵押登記”的辦事規則，為各地積極探索實施“不動產登記+金融服務”新模式理清了發展方向。它規定了一個基本原則，即不動產登記機構要切實履行依法登記職責、明晰法律關系，不能改變不動產抵押登記現有制度安排及法定職責的分工。并明確指出不動產登記機構不能將受理、審核、登簿、發證等法定職責委托或授權給銀行行使。將不動產抵押登記營業網點延伸到銀行，唯一改變的只是銀行作為抵押權人和抵押人可以在自已的營業網點，通過網絡提出抵押登記申請、提交申請材料，后期的受理和審核則完全由金融部門與登記中心實現對接。

原《不動產登記暫行條例》第十五條規定：“當事人或者其代理人應當到不動產登記機構辦公場所申請不動產登記。”現中華人民共和國國務院令（第710號），已將《不動產登記暫行條例》第十五條第一款修改為：“當事人或者其代理人應當向不動產登記機構申請不動產登記。”該決定的出臺，為“抵押登記進銀行，在銀行辦理申請登記”掃清了“申請登記場所不符合相關規定的”法律障礙，為各地推動“互聯網+不動產抵押登記”服務邁向縱深創造了法理上的有利條件。

2.風險隱患的表現

隨著“互聯網+不動產抵押登記”的推廣及登記信息共享等應用在為各方帶來高效便捷的同時，不動產登記登記安全和信息安全也面臨著較大的挑戰，需未雨綢繆。一是從不動產登記機構自身安全考慮，不要以為抵押登記“不見面”，就可以完全依賴網絡操作及完全信賴銀行，要件、流程都可以隨意簡化了。絕不能完全相信網絡，或對銀行及其他金融機構的承諾保證心存依賴、盲目信從。必須清醒地認識到，網絡及銀行不會為最終的登記結果負總責，更不可能為所謂“信賴”和“工作疏忽”而買單。二是“互聯網+不動產抵押登記”的推進，將打破原有登記信息系統在內網獨立運行的環境。原來登記系統運行在具有較強防控措施、與外界隔離的不動產專網上的和平環境將會被逐步打破，運行在專網上的不動產登記信息也將逐步與互聯網、政務外網實現互通。三是不動產信息因社會需求巨大，它所面臨的實時共享的要求會更高、范圍會更寬廣、對象也將會更廣泛，這將是個不可避免的趨勢，其信息安全也將面臨更嚴峻的考驗。

3.防控措施及建議

3.1不能過于依賴互聯網辦理，忽視對紙質材料的嚴格審查和核驗把控

絕對不能為了提速而過于依賴互聯網辦理，進而輕視、忽視對紙質材料的嚴格審查和核驗把控。《通知》明確規定，銀行業金融機構應定期派專人將收取的不動產抵押登記紙質申請材料集中送達不動產登記機構核驗。因此，不能讓登記機構當面核驗“紙質申請材料”的環節直接流于形式，不能直接取消紙質材料核驗，不能在未進行紙質申請材料核驗前就直接完成登薄和制證;更不能讓審核環節完全成為“走過場”，即僅審核電子材料，就確認上傳，而沒能認真對照紙質材料。在信息技術手段還不夠完善的條件下，在抵押登記實務中，不動產登記機構必須注重與聯辦銀行簽訂的《便民服務合作協議》條款的嚴謹性。協議必須明確雙方的權利、義務和違約時應承擔的法律責任：一是銀行要對紙質抵押登記申請材料的完整性、真實性、有效性、合法性負責;要對申請人身份證明及抵押人、借款人簽章的真實性、合法性、有效性負責審查;要對通過“業務聯辦申請系統”上傳的電子檔申請材料的真實性負責，并具結電子檔應與向不動產登記機構提供核驗的紙質申請材料核對無異。二是銀行應依法查詢，利用好不動產登記信息及資料，并對查詢信息承擔保密義務。要嚴格規范使用查詢的不動產登記信息，落實“誰承辦、誰提起、誰負責”的要求，嚴禁將查詢獲取的信息泄露和用于查詢請求事項之外的用途。三是要明確銀行工作人員泄露他人隱私或違反協議、法律法規所造成的后果必須由銀行工作人員自已承擔法律責任。四是登記機構要主動負責建立信息安全保障機制，與銀行簽訂保密協議，并監督銀行指派人員用戶權限，強化安全技術應用，確保信息安全。

3.2充分利用信息化技術，努力實現信息共享和信息安全的共存

要善于將信息化技術與不動產登記業務密切結合，充分利用信息化技術手段有效堵塞安全漏洞，努力實現信息共享和信息安全的共存。在登記實務中，最好應開發專門的“業務聯辦申請系統”平臺，不要采用銀行審批系統與不動產登記機構內部審批系統直聯，因為這樣做風險非常大。在軟件系統設計上應注重以下三點：一是能讓銀行通過信息共享手段提取申辦件的數據減少錄入，又能讓銀行可自助查詢申辦件的產權、抵押、查封等登記信息，但必須限制其不能查詢與申辦件無關的登記信息。二是由“業務聯辦申請系統”負責銀行外網抵押登記業務申請，由登記機構內部原“不動產登記審批系統”負責受理、審核、登簿、發證等職能，內外兩個系統承擔不同職責，整個業務流程既互相獨立又互相關聯。三是各聯辦銀行使用外網申請系統所對應的賬號、權限，必須由不動產登記機構授權控制并直接分配，銀行要增設賬號、權限需向登記機構申請并報備。銀行通過賬號、密碼登錄時，在條件具備的情況下，還要采用多種加密方式如啟用U盾、CA認證（電子商務認證授權部門）等，確保做到專機、專線并指定專人（需備案）進行查詢、辦理業務。此外，在具體業務流程實施上，則建議按如下模式進行操作，即由銀行指定專人，與抵押人共同填寫不動產登記申請書，按照申請不動產抵押登記的有關要求，收集并核對相關抵押登記申請材料，形成電子件。并與抵押人（借款人）在便民服務點通過“業務聯辦申請系統”共同向不動產登記機構提交抵押登記申請，上傳不動產抵押登記申請材料。不動產登記機構再通過經核驗并確認的紙質申請材料上的“條形碼”上的相關驗證信息來導入相關申請信息來創建業務，進行受理、審核、登簿、發證等相關流程，所有抵押登記業務流程全部在登記機構內部“不動產登記審批系統”上完成，既依法依規提速增效，又確保了不動產登記信息的安全使用。

結語：

在依法依規、確保不動產登記質量安全的前提下，在做好法律、技術、管理等方面的風險防控后，“互聯網+不動產抵押登記”之路將會走得越來越寬廣。

參考文獻：

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