鄉村振興視域下農村商業銀行轉型發展面臨的問題及對策

雷丁 王洪清

【摘要】農村商業銀行是農村金融體系的重要組成部分。當前，農村商業銀行在轉型發展中存在著戰略定位不足、經營目標不明確等問題。隨著鄉村振興戰略的實施，農村商業銀行應抓住機遇，通過制定相關對策，進行農村金融服務創新，使農村商業銀行轉型發展和鄉村振興戰略相融合，促進農村商業銀行高質量快速發展。

【關鍵詞】鄉村振興;農村商業銀行;轉型發展

【中圖分類號】F832.35

【文獻標識碼】A

鄉村振興戰略是國家發展農村經濟，促進農業發展，增加農民收入的戰略決策和部署。也是實現中國經濟轉型與發展的重要戰略措施。農村商業銀行作為農村金融體系的支柱，在實施鄉村振興戰略中，應積極適應農村經濟和農村金融市場的發展需要，為鄉村振興戰略服務。滿足不同金融發展的需求，創新農村金融體系，是實現鄉村振興不可或缺的一環。因此，農村商業銀行應抓住鄉村振興的發展機遇，實現自身的轉型發展。

1 我國農村商業銀行現狀

1.1 近年來農村商業銀行數量迅速增長

在全部金融機構中，2017年末農村信用社機構（包括農村商業銀行和農村合作銀行）占比為5 00-10，各項存貸款余額占同期全部金融機構各項存貸款余額的比例分別為16.1%和11.9%，在整個經濟中的作用不可忽視。在涉農貸款占比中，2016年末，在全部金融機構中，其中，農業貸款占比為66.8%，農村貸款占比為31.4%，農戶貸款占比為55.9%，在農村金融服務中充當主力軍。如圖1所示，主要的金融網點由農商行、農合行、農信社等構成，以及其他一些貸款公司和農村資金互助社等，這些金融主體機構從2009年到2016年增長了7831個，從75919個到83750個。

1.2 中西部農村商業銀行不良貸款率升高

從東中西部地區分布來看，發現2018年在西北、東北、華北等地區不良貸款率高，其他地區相對穩定。22個省份中，不良貸款率排名前五的是貴州（19.54%）、河南（11.57%）、遼寧（4.95%）、山東（3.45%）和吉林（2.64%），相比之下，京、渝、川、滬、粵以1.5%的不良貸款平均率，處于行業不良貸款的較低水平，同時在東部地區的不良貸款余額和比率都有所下降，中西部地區的不良貸款余額和比率都升高了。

1.3 農村商業銀行涉農信貸逐年遞增

在農村商業銀行中，金融資金投放力度很大，貸款不斷增長（見圖2）。涉農貸款方面，以19.23%的增長比率，從2008年（69124億元）到2016年（282336億元）增加了213212億元;農村貸款方面，以19.44%的增長比率，從2008年（55569億元）到2016年（230092億元）增加了174523億元，涉農貸款主要集中在農村地區，農村金融機構“抽水機”的作用有了明顯減弱。

2 鄉村振興視域下農村商業銀行面臨的發展機遇

2.1 中央一號文件指明方向

農村商業銀行作為因農而生，因農而興的金融機構，為“三農”服務，一直是農村商業銀行生存和發展的基礎。中共中央等針對農村“三農”發展問題提出很多指導意見：要充分利用差別準備金率、差別監督等政策，有效降低“三農”信貸擔保服務門檻，鼓勵金融機構加大對“三農”信貸長期支持。一號文件還指出：“開拓投融資渠道，加強對鄉村振興的投資保障，提高金融服務水平，樹立明確的農村改革目標，構建完善的體制，結合農村金融發展特點，根據不同的發展戰略和定位，對不同區域合理分配農村金融資源，統籌規劃不同地區的金融發展，構建多元化金融服務體系。

2.2 農業轉型升級產生信貸需求

隨著農業轉型升級，對農村信貸資金的需求將急劇增加。首先，鄉村振興戰略提出是促進農業從以增產為導向向以質量提高為導向的轉變，并發展新產業和新形式，則智慧農業、綠色農業、休閑農業和鄉村旅游精品項目、小微企業以及農業經營主體將從中受益。這些都是農村中小型金融機構的主要客戶來源。此外，這些新興的發展領域蘊藏著巨大的資本需求，這為農村金融機構開拓市場提供了難得的歷史機遇。其次，新型農業經營主體對農村金融機構的依賴性也大于傳統的普通農民。在發展初期，新型農業經營主體也需要投資于加工和儲備設施，會產生大量的固定資產融資需求;當新型農業經營主體體發展到一定階段時，在大規模生產經營過程中，需要大量現金流，這也將產生新的資金需求。

2.3 把握國家政策導向

農村商業銀行的群眾基礎在農村，農村商業銀行未來發展的命脈也在農村。農村商業銀行要重視服務，振興農村經濟發展，提升供給側改革力度，實現結構性轉型發展，推動創新農村建設發展，優化投資結構，從信用管理角度，提升信用水平，獲得更多信貸支持力度，為企業帶來多元化的服務，滿足不同的多樣金融服務需求，明確自身發展戰略定位。應積極響應十九大提出的鄉村振興戰略，堅定不移地回歸原始本源，專注于主業，集中精力將金融資源更有效地分配到“三農、兩小”重點領域和薄弱地區，加大對農業支持信貸投入，把金融“活水”灌溉到農村“良田”中，積極響應國家政策導向。

3 鄉村振興視域下農村商業銀行轉型發展面臨的問題

3.1 戰略定位不足

從農村商業銀行的服務主體來看，在鄉村振興戰略體制下部分農村商業銀行定位不清晰，沒有明確規劃戰略發展道路，針對縣域、村鎮金融服務，缺乏長期穩定的發展計劃，沒有對每個環節的戰略發展明確定位，僅僅停留在追求利益的層面，缺乏實事求是，忽視實際發展情況，局限在短期的發展利益，沒有根據同行競爭發展情況、投資信貸業務實際，因此，農村金融服務戰略定位不足將影響著農村經濟的發展和鄉村振興戰略的推進。

3.2 風險管理制度不完善

我國農村商業銀行在地方領導，省信用聯社行業負責人和公司制股東管理三重管理制度中搖擺不定，形成了引起人們關注的農村商業銀行管理制度的根深蒂固的問題。行業主管和法人治理誰是重點？誰負責農村商業銀行的運營和管理？從歷史演變的角度來看，農村商業銀行的高級管理人員一直是由省聯社調配，特別是在省聯社的體制改革削弱了其運作之后，省聯社的主要職責是管理干部和控制風險。但是，農村商業銀行改革后，它們已經成為具有完善公司治理結構的商業銀行。銀行的法人治理與省聯社的行業管理存在不可調和的矛盾，股東利益與行業主管部門的利益產生了沖突。尤其是具有一定規模，在金融、人事等方面的利益相對成熟，都是存在競爭的。更為重要的是，農村商業銀行的管理體制不僅與地方政府的關系復雜，而且股東，特別是控股股東的構成也復雜。農村商業銀行的民營背景要強于國有銀行，股份制銀行和城市商業銀行，這與私營企業的關系過于緊密了。目前民營資本控股的銀行業機構數量超過3000余家，其中民營資本在股份行、城商行和農村合作金融機構中的比例分別超過40%、50%和80%。所以民營企業與民營銀行的經營過于密切并形成一榮俱榮、一損俱損的格局。而且部分農村商業銀行的管控缺乏整體管理，部分地區沒有進行有效的信用管控，缺乏信用管理機制，對于授信問題缺乏管控，對于政策發展的把控力度不夠。

3.3 經營目標不明確

傳統的農村商業銀行經營，以民間存款、貸款為主要業務，其目的在于盈利。在盈利目的下，追求資產的安全性和流動性，可以在經營業務中明確發展的方向，堅持盈利原則，不受政府干擾。農村商業銀行在經營存貸款業務時，受到不同的資金流動影響，其經營安全性無法保障，僅僅追求利益，忽略安全性和流動性，無法正常展開農村商業銀行經營。要堅持經營原則：安全性、流動性、盈利性各項原則相互配合，共同推動經營目標的實現，明確發展道路。

4 鄉村振興視域下農村商業銀行轉型發展的對策

4.1 堅持“支農支小”市場定位

農村商業銀行多年的發展逐漸構成農村金融的發展主力，基于“三農”發展政策，構建小微企業、社區金融服務等獨特的市場領域。這是農村商業銀行大后方和戰略底線，應堅定不移地堅持。在中央指導下，振興鄉村發展，實現現代化金融體系，構建完整的農村商業銀行發展道路和發展規模，對增加農民收入方面具有巨大潛力。農村商業銀行在制定戰略計劃時，應發揮主戰場作用，基于農村市場.提升服務水平，重視三農發展，振興農村經濟。另一方面，做好金融資源分配工作，保障各個區域的資源分配科學合理，優化城市金融市場資源和發展結構，探索一條發展農村商業銀行的有效途徑。做好城鄉市場規劃，加強城鎮特色和精細化水平，提升農村市場的主導性和規模性，并促進和補充彼此兩個市場，從而堅持市場定位。

4.2 加快風險管理制度建設

從鄉村振興戰略的角度來看，農村商業銀行完善風險管理也是一個重要目標。加強風險管理，保持風險底線，是農村商業銀行可持續發展的重要前提。首先，要做好風險管理工作，完善地方領導，省信用聯社行業負責人和公司制股東管理的制度，有效規避風險，確保農村商業銀行的穩定發展。其次，農村商業銀行要做好職能結構，為風險管理提供組織基礎。例如，農村商業銀行可以建立完善的審查和貸款分離模式。在這種模式中，信貸部門將全面系統地掌握有關客戶的情況，做好客戶信息記錄評估，并據此確定信貸額度。評估后，農村商業銀行執行有關信貸協議，擔保等程序。最后，要全面推進風險管理體系建設，完善管理機制，提升風險管控水平，構建風險控制流程，明確各個環節的風險預防、評估操作，覆蓋更多業務經營和管理，提升員工風險管理和防范意識，規范管理金融活動，按照規定形成良好氛圍。

4.3 實現經營目標的轉型

在經營目標進入了轉變期以后，農村商業銀行必須緊跟時代發展步伐，調整業務模式，明確農村商業銀行發展的規律，從宏觀、微觀角度精確分析金融發展道路，結合扶貧、鄉村振興政策，構建一致的可持續發展目標，發揮“一帶一路”作用，做好振興鄉村經濟工作，以精準扶貧為輔，積極支持國家“三農”戰略服務農村經濟發展，積極支持農村工業化發展，走現代化農村發展道路，利用金融杠桿，穩定金融發展，實現基層改革，重點落實試點管理，提升融資機制管理效率;走產業化發展道路，發展鄉村旅游產業，重視農產品加工企業的發展趨勢，不斷擴大經營范圍，優化客戶結構。轉型發展農村經濟結構和發展模式，提升發展質量，擴大發展規模，追求更高、更強的發展模式，堅持長期發展效益，科學分配和管理資源，做好發展規劃，改變傳統的發展模式，提升發展效率，獲取更大的效益。

5 結語

習近平總書記在第五屆全國金融工作會議上指出，金融要回歸本源，為實體經濟服務是金融的天職。作為土生土長的地方性銀行，農村商業銀行具有與生俱來的鄉土氣息。農村商業銀行的職責是為“三農”服務，也是安身之本。支持鄉村振興戰略是農村商業銀行的主要責任，農村商業銀行必須站在政治高度，確保農村商業銀行在支持鄉村振興戰略中真正發揮金融主力軍作用，并在鄉村振興戰略中尋求新的利潤增長點，實現自身轉型發展。

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[作者簡介]雷寧（1994-），男，貴州遵義人，碩士研究生，研究方向：涉農企業管理。

[通訊作者]王洪清（1965-），男，湖北武漢人，副教授，研究生導師，研究方向：農產品流通與國際貿易。