重疾險新規出臺背景下關于我國重大疾病保險發展的思考及建議

摘要：1995年重大疾病保險引入我國后，在短短二十多年間迅速發展，得到了廣大消費者的認可和理解，取得極大成就，推動我國保險業發展。我國在今年發布了重疾險新規，進一步規范了重疾險定義及保障范圍等，但在未來發展過程中，重疾險仍可能出現一系列問題。為實現重疾險可持續發展及維持保險公司穩健經營，本文基于當前重疾險的發展現狀，對其存在的問題進行較為深入的分析，并在此基礎上進行思考及提出建議。

關鍵詞：重大疾病保險;發展現狀;思考及建議

一、發布重疾險新規帶來的影響

之前我國一直使用的是2007年版的重大疾病定義規范，然而隨著不斷革新及發展的醫學診斷標準和技術，于2007年開始踐行的重疾定義規范標準，其中一些內容已不能滿足行業發展和消費者的需求，因此對其進一步修訂和完善。

此次修訂的重疾險定義有著范圍大、額度高、易干預這些特點。修改內容主要包括：首先將作為目前重疾險賠付最多的疾病之一的甲狀腺癌，將其一期從原先的重疾重新劃分為輕癥，作為輕癥進行理賠;輕度的惡性腫瘤、心梗、中風后遺癥由重疾劃分為輕癥;在新規中，原位癌的輕癥也不再提供保障;同時，將原本的25種重疾范圍擴大到28種。

重疾險新規出臺對消費者來說有利有弊。改革后重疾險保額可能會相應提高，這是由于此次縮小了重疾險的保障范圍，會有更多客戶買到比之前有更高保額的產品，進一步為參保人群提供了更高的風險保障。

二、重大疾病保險發展過程中存在的問題

保險公司如何在這次變革中抓住機遇，順流而上，制定出讓客戶更滿意的重疾險產品就要對其歷史問題進行深入分析，避免在新階段重蹈覆轍。

（一）產品同質化嚴重，個性化需求未得到滿足

由于重大疾病保險引入我國時間尚短，仍是一種較為新興的險種，對其進行產品研發的成本較高，同時研發的周期長。然而由于自身的特殊性，產品的公開程度很高，導致研發的新產品極易被同類保險公司跟風模仿，使得市場中同質化現象十分嚴重。

同時，隨著經濟社會不斷發展，人們生活水平逐步提高，使得顧客在購買重疾險時除了獲得基本的費用保障外，還希望能獲得更多的附加服務，因此在市場上充斥著大量同質產品時，消費者會將提供的附加服務作為選擇購買何種產品的前提。

（二）健康管理服務未得到足夠重視

重疾險產品不能只承擔分攤風險和損失的責任，更應積極發揮預防健康風險和進行健康管理的作用。但是在激烈的市場競爭種，各險企在對重疾產品宣傳推銷方面耗費了過多的人力物力，導致健康管理服務沒有得到足夠重視;還有公司吸引了更多的客戶購買產品，同時為了避免投保人進行逆選擇而設計了較長的等待期，甚至為了使消費者順利投保，不嚴格審查核保條件，這些做法極易導致日后出現理賠糾紛。

（三）重疾險市場面臨潛在虧損風險

近年來重疾險發展十分迅速，這使得市場可能面臨損失的風險被掩蓋。一方面，由于人類疾病譜和人口年齡結構的變化，導致重大疾病的發生率不斷提高。另一方面，在市場中，各保險公司的競爭趨于非理性，重疾產品囊括的保險責任“大而全”，以及不合理的產品定價，使得重疾險經營的風險敞口不斷擴大。在這種情況下，賠付率會不斷惡化，到某一時期將會爆發理賠高潮，對保險公司可持續發展十分不利，甚至有破產的風險。

三、優化我國重大疾病保險發展的思考建議

（一）強化產品創新，改善增值服務

在滿足客戶個性化需求方面，首先保險公司除了為女性提供常見重大疾病的保障外，還應該為女性特有的重疾提供風險保障，如子宮癌、乳腺癌、宮頸癌等女性高發癌癥。同時，很多家庭也對女性重疾險表現出非常大的熱情及需求，因此保險公司可以將女性作為關注重點，量身定做出符合女性群體需求的個性化產品;由于環境污染以及不健康的生活方式，導致重大疾病的發生率越來越趨向于低齡化，并且在不同年齡階段易發重大疾病和所需風險保障各不相同，因此為年輕人或小孩提供個性化的重疾產品也很有必要，有助于高效配置各類資源。

（二）規范業務程序，加強健康服務管理

在提供有力的風險保障基礎上，重疾險產品將來應當主要通過提供專業的健康風險預防及管理服務來體現其核心價值。這就意味著保險公司應進一步加強與醫院等醫療機構的合作，對重疾險承保過程嚴格要求，通過利用互聯網技術，對客戶的健康信息建立動態管理系統，提高保險公司經營效率。

（三）回歸理性競爭，更新保險消費理念

部分客戶過分注重產品責任是否“大而全”，一味追求保障范圍，不關注保障責任的實際有效范圍、個人身體狀況和是否有能力支付保費，使得投保后頻繁與保險公司產生糾紛。因此，監管部門應注意對重疾險產品宣傳的形式及內容加強監管，對保險公司的銷售手段進行規范，促進良性競爭，維護良好的市場秩序;通過借助網絡媒體等方式，加強對重疾險的基礎知識普及力度，幫助大眾更新消費理念，理智看待和購買重疾產品。

此次重疾表修訂將有利于更加科學的擬定重疾險產品的價格。由于影響價格的因素是多樣的，如費用率、利率和風險的發生概率等，本次修訂對風險邊際的優化十分科學，有助于實現重疾險的科學合理定價。重疾險新規發布是保險公司重新思考重疾險產品未來發展方向的重要契機，回歸理性競爭，實現重疾險良性發展，實現保險公司經營的持續性。

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作者簡介：

馮靚（1998—）女，漢族，四川南充人，單位：新疆財經大學金融學院，碩士在讀，保險專業，研究方向：保險理論與實務。