區塊鏈在支付清算領域中的應用研究

摘 要：隨著信息技術發展，虛擬貨幣出現在人們的視野，區塊鏈在虛擬貨幣的流通支付中得到了廣泛使用。由于社會的發展，區塊鏈在金融、IT等行業得到了發展，并且為支付清算工作提供了便捷，支付清算工作是金融市場中的重要工作，工作方式也需要根據金融市場的發展規律不斷變化。因此支付清算系統中需要正確的使用區塊鏈技術，并且不斷探索區塊鏈技術的新模式，才能保持支付清算符合市場發展規律。本文主要對區塊鏈技術進行概述，并且闡述了區塊鏈技術對支付清算領域的影響，然后分析了區塊鏈技術在支付清算中的應用，最后對該技術在支付清算系統中的未來應用做出展望。

關鍵詞：區塊鏈技術;支付清算;應用研究;未來展望

信息技術的進步與發展，帶來了“虛擬貨幣”這一概念，其中比特幣是虛擬貨幣的重要組成部分。區塊鏈是比特幣的技術基礎，在出現后受到了人們的管飯重視，并且被應用到多個領域中，包括銀行機構、政府機構以及金融機構等，幫助企業、組織進行資金的清算與支付工作。不同的行業中對區塊鏈技術的應用模式也各不相同，所以需要對區塊鏈模式在支付清算領域中的應用進行研究分析，從而提高支付清算領域的工作質量。

一、區塊鏈技術的概述

（一）區塊鏈技術含義

區塊鏈含義可以分為廣義與狹義兩部分。廣義上的區塊鏈技術是指，在數據的存儲與驗證方面使用了塊鏈式的數據結構進行。在數據的更新上使用分布式節點共識算法進行。在數據安全傳輸與保密上使用了密碼學的相關知識，在數據的編輯和操作方面使用了自動化腳本代碼構成的智能合約進行。在數據傳輸、收集與儲存的過程中使用多種數據塊，并且靈活地將數據塊串聯其中，不斷產生新的計算方式。狹義上的區塊鏈主要是指將數據塊按照一定的順序鏈接組合，變為一種新形式的數據結構，并且以密碼學知識為基礎將數據結構變為不可偽造與篡改的分布式賬本，增強數據的安全性與全面性。

（二）區塊鏈技術的優勢

首先，區塊鏈技術在任何節點都可以創建交易。并且利用自身的數據優勢對交易內容進行確認，確保交易雙方在合法的范圍內進行交易，檢驗交易的有效性。有效地減少了交易雙方可能會產生的交易矛盾。

其次，區塊鏈技術的數據傳輸以及數據結構的變化是建立在密碼學知識以及智能合約的基礎上，擁有較高的保密性與安全性，因為要篡改交易記錄，需要付出極大的成本。

最后，區塊鏈技術全面。區塊鏈主要由兩部分構成：交易和區塊，交易主要是區塊鏈上存儲的實際數據;區塊則是這筆交易發生的時間、發生的地點以及交易雙方的信息等內容，這些內容被存儲在區塊鏈的數據庫中。極大地提高了支付的全面性與安全性，保障了交易雙方的合法權益。

二、區塊鏈技術對支付清算領域的影響

（一）對中央銀行支付清算的影響

目前支付清算體系主要以中央銀行為中心進行集中清算與支付，由于信息技術的成熟，大額支付系統、小額支付系統等逐漸完善，但不可避免地會出現信任中介以及中心化等弊端。區塊鏈技術在支付方面是客觀公正的，對支付交易的檢驗與核對的效率有著正面積極的作用。在大額支付系統中利用區塊鏈的數據信息，可以對支付的金額進行快速清算，并檢驗支付是否存在問題。區塊鏈技術針對小額支付系統，能夠定期清算支付的金額，并且大批量的處理業務，從而提高中央銀行的支付清算效率，確保支付清算工作的客觀性。

（二）對SWIFT系統的影響

SWIFT系統的全稱是環球同業銀行金融電訊協會，該協會的主要功能是為銀行提供安全性更高的結算服務，但協會需要收取相應的費用，從而提高了銀行的運行成本。區塊鏈的出現能夠實現7×24h的運行方式，而且通過數據庫的分析，可以對銀行的支付更快速的清算，縮短了支付清算的時間，避免了信任中介的問題，提高了支付清算的準確性與客觀性，因此區塊鏈對SWIFT造成了一定程度的沖擊。

三、區塊鏈技術在支付清算領域中的應用

（一）在跨境支付中的應用

跨境支付涉及諸多環節，傳統的跨境支付結算中包含了大量的信息修改以及信息查詢等內容，需要每個環節的工作人員及時溝通，避免信息出現問題。導致了跨境清算支付的周期較長，而且在此過程中容易出現信息篡改、交易透明度較低等問題。

區塊鏈在跨境清算支付時的典型例子是Ripple的分布式賬本清算，銀行可以通過Ripple直接進行資金的轉移，在資金轉移的過程中銀行客戶不會受到任何影響。這種支付方式極大程度地降低了跨境清算支付的成本，縮短了清算支付周期。通過共享賬本境內銀行在確定賬戶資金符合法律后，可以直接進入境外代理銀行的賬戶，通過境外清算網絡將資金發放到收款人手中，提高了跨境支付清算的工作效率。

（二）在個人轉賬中的應用

區塊鏈在個人轉賬中應用主要通過Ripple實現，在個人轉賬時首先要注冊Ripple錢包，設置賬戶信息以及支付密碼，在注冊的過程中錢包會生生私鑰，不需要實名制認證。然后，在掐保重設置信任網關，網關的主要作用是保障資金在轉賬過程中的安全性，目前國內有Ripple China、Ripple CN等安全性較高的網關可以選擇。網關設置結束后需要進行充值，在轉賬時要保障賬戶中有資金，資金充值時可以選擇信譽度較高的平臺進行充值。最后，在轉賬的過程中對方要輸入轉賬的賬戶以及轉賬的金額，完成轉賬服務。而且Ripple錢包中充值的金額可以贖回，極大程度上保障了資金的安全性，可以及時地進行支付清算工作，降低了轉賬過程中的時間，提高個人轉賬的效率。

（三）數字票據中的應用

傳統支付中需要進行紙質票據的交易，而且交易的雙方還需要辨明票據的真偽，對票據上的數額進行清算與核對。區塊鏈的應用實現了電子票據的交易在交易的過程中能夠核對票據中的信息，校驗交易的真偽。區塊鏈的使用降低了記賬時的工作量，降低了票據清算時的成本。而且區塊鏈數據偽造時需要篡改大量的數據信息，而且區塊鏈通過保密技術導致了偽造數據需要消耗大量的成本。區塊鏈的數據庫可以對票據的貼現、再貼現等兌換記錄進行追溯，理清了票據之間的邏輯關系，提高了票據的透明度。

目前，區塊鏈在企業中也有所應用，據快連票據系統中存儲了各企業之間的交易信息，不同企業占據了區塊鏈的不同階段，區塊鏈使用最新的算法對節點中的衣角信息進行計算，完成了承諾環節，生成對應的數據塊。數據塊中存儲了企業交易的時間，并且數據塊不需要信任中介。在交易金額支付清算的過程中通過密鑰對數據信息進行解鎖，加強了數據信息的安全性。利用區塊鏈的程序能夠避免一定程度的風險，提高了清算支付工作的質量。

（四）區塊鏈應用的風險

區塊鏈在應用的過程中也存在相應的風險，區塊鏈的應用主要通過Ripple錢包，但Ripple錢包中存在的問題較多。首先是欺詐、違約等風險隱患，因為Ripple錢包注冊時并非實名制的認證，在虛擬的網絡中無法獲取用戶真實信息，如果在資金流轉的過程中出現問題無法追溯到真實人員，將存在資金欺詐的風險，導致資金損失。其次，區塊鏈在應用的過程中并非銀行賬戶實名制的資金轉賬所以可能有不法分子利用空隙進行洗錢。最后，因為Ripple錢包只要有賬戶以及密鑰便能進行個人轉賬，一旦賬戶密碼泄露，將會導致資金流失。

四、區塊鏈技術在支付清算領域未來發展的展望

（一）加強跟蹤研究

因為信息技術的發展，區塊鏈的應用受到了全球的廣泛重視，所以世界各地對區塊鏈不斷的深入研究。尤其在清算支付中的應用更需要不斷的完善，增加區塊鏈的應用范圍和應用行業，增加區塊鏈技術的應用場景。所以五塊連技術在支付清算領域中需要補全該技術中存在的風險與短板，要深入到該技術的前沿領域進行跟蹤研究，制定區塊鏈技術的使用標準。而且區塊鏈技術在使用的過程中無法對交易雙方進行實名制的跟蹤與調查，所以在未來支付清算的領域中，需要遷就區塊鏈如何在保全支付雙方安全隱私的基礎上，追蹤到具體的交易人身上，極大程度的提高交易雙方的安全，保障資金的安全性。

（二）加強安全監管

雖然區塊鏈在支付清算中的應用取得了一定程度的進展，但目前應用時還有諸多不完善的因素，需要加強區塊鏈的安全監管。監督與管理部分需要對區塊鏈在支付清算領域中的應用進行實時的監測，及時發現支付清算中存在的安全隱患，在管理方式中要根據國外的監督管理經驗與我國的實際請款進行，從而制定規范的支付清算標準，提高區塊鏈技術在支付清算領域中應用的安全性。

（三）選擇更加科學的技術路線

區塊鏈技術的特征是去中心、去信任中介，提高支付清算的周期，但目前支付清算領域中中心化是不可避免的，所以在區塊鏈技術未來應用時，可以增加多個“中心”避免中心化的影響。聯盟鏈的方式可以解決部分中心化的問題，以各銀行的網關節點作為記賬節點，探索區塊鏈網絡為組網的方式，將更多的金融機構、銀行機構納入其中，形成多元化中心。

結束語：

綜上所述，科學技術的不斷進步，為區塊鏈技術的發展提供了有力的保障。在支付清算領域中區塊鏈技術的使用可以提高支付清算的效率，增加了交易過程的安全性，縮短了支付清算的周期。區塊鏈技術的主要表現形式為Ripple錢包，以及票據交易和跨境支付，但在應用時因為無法進行實名制的認證，導致支付清算時存在資金流失的風險。所以區塊鏈技術在支付清算時要豐富區塊鏈技術應用的場景，研究區塊鏈技術的跟蹤技術，并且在支付清算中對區塊鏈技術進行監督與控制，完善區塊鏈技術的缺點。

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作者簡介：李黎（1980-），女，四川省威遠市人，碩士，講師。研究方向：宏觀經濟，互聯網金融支付。