社區銀行發展策略分析

牛鴻杰

[摘 ? ?要] 當前，我國市場經濟蓬勃發展，社區銀行業的發展也較快，但是銀行業的競爭也較為激烈，各大社區銀行都在找尋自身的發展策略，優化建立銀行與顧客的關系、提升社區銀行的核心競爭力，優化行業結構深化金融體制改革的意義。文章從社區銀行發展策略進行分析，借鑒國內外銀行的經驗針對性地提出發展對策。

[關鍵詞] 社區銀行;發展策略;分析

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2020. 19. 057

[中圖分類號] F832 ? ?[文獻標識碼] ?A ? ? ?[文章編號] ?1673 - 0194（2020）19- 0134- 02

0 ? ? ?引 ? ?言

近幾年來，一些中小型城商行開始認識到自身的不足與優勢所在，不再與那些大型、超大型的城商行攀比，不再與股份制以及國有商業銀行展開正面競爭，逐漸開始向社會銀行模式轉型，根據當地經濟結構和產業結構特色，采取差別化策略，發揮自己靈活經驗和根據地方的特點，取得了很好的經營業績。

1 ? ? ?社區銀行的概念

社區銀行起源于金融體系較為完善的西方發達的國家，是以居民社區為依托，在城鄉一定的人群居住區范圍內，按照市場化原則自主設立、運作并為當地居民或中小企業提供方便快捷、成本較低、個性化較強的金融服務的小型商業銀行。“社區”并不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個市、縣，也可以是城市和鄉村居民的聚居區域。凡是資產規模較小、主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方型小型商業銀行都可以稱為社區銀行。

社區銀行打破了傳統銀行“等客上門”的模式，通過走進社區、貼近客戶的親民形式，在增強客戶粘度的同時，實現了區域金融資源的高效調配，成為西方國家金融體系的重要組成部分。美國聯邦存款公司2019年6月的統計數據顯示，總資產低于1億美元的6 129家社區銀行發放的小企業貸款，占到了美國全部小企業貸款額的35%，單筆金額10萬美元及以下的小額貸款中，社區銀行占到了近40%。需要注意的是，國內社區銀行的概念與西方國家定義存在較大差別。根據西方國家定義，國內的村鎮銀行、農信社、農商社以及部分城商行等都可稱之為社區銀行，但是根據中國銀監會的界定，社區支行、小微支行是指定位于服務社區居民和小微企業的簡易型銀行網點，屬于支行的一種特殊類型，與傳統銀行網點相比，社區支行實行有限牌照經營，功能設置簡約、定位特殊區域和客戶群體、服務便捷靈活。顯然，國內的村鎮銀行、農商行、城商行、農信社等中小銀行機構均不符合銀監會對社區銀行的界定。

2 ? ? ?社區銀行的優勢

社區銀行的興起是必然的，傳統商業銀行上門等客的經營模式很可能造成大量客戶資源的流失。新興互聯網金融產業的發展對傳統商業銀行的經營模式造成很大的沖擊，商業銀行為了獲取更多的資源，必須去接近客戶，滿足客戶所需。社區銀行有利于銀行中間業務的發展，對于以利差為主要利潤來源的銀行來說，這無疑又擴大了銀行的業務范圍，拓寬了利潤的來源。社區銀行主動經營的模式理念更加符合人們的生活習慣，銀行的服務質量較傳統的商業銀行有很大進步。社區銀行與傳統的商業銀行相比更能降低銀行的經營成本。

社區銀行的主要服務對象是中小企業、三農和社會居民，這與國家大力發展中小企業，發展三農產業的宏觀政策十分吻合，與地方政府的安民、親民、富民、構建和諧社會的政策十分吻合，同時也與中小銀行的市場定位相符，必將得到國家和地方政府的大力扶持。社區銀行的產品均具有額度小、期限短、次數頻、周期快的特點，因此能夠有效地分散貸款集中度，促進社區銀行的穩健經營和風險防范。社區銀行的員工通常十分熟悉本地市場，與貸款客戶有著直接或間接的接觸，這對開展高風險的中小企業貸款十分重要。信息不對稱程度相對大銀行而言較小，風險識別能力較強，這使得社區銀行在對中小企業貸款中獲得比大銀行更大的安全盈利空間。社區銀行通常將本地區吸收的存款繼續投入到本地區，從而推動當地經濟的發展，因此將比大銀行更能獲得當地政府、中小企業、個體工商戶和居民的支持。由于運作都在本地，熟悉本地市場，條件靈活、手續簡化、速度較快，大大降低了運營成本。社區銀行根植于社區，貼近于社區，經營商高度自治，可以根據中小企業和居民的個性化特征設計有針對性的服務，發揮各自的比較優勢，有利于細分市場，提供多樣化的產品，推動金融服務的差異化發展。還可以根據市場中的競爭及時調整策略，“船小好掉頭”，完善其自身的各項功能，突出其靈活性特點。

3 ? ? ?社區銀行的發展存在的問題

目前國內社區銀行的發展模式主要包括以下三類：一是以民生銀行為代表的“服務主導”模式;二是以平安銀行為代表的“產品主導”模式;三是以興業銀行為代表的“儲蓄所”模式。作為社區銀行發展的領頭羊，民生銀行曾提出“小區”金融戰略，快速推進社區銀行建設。從時點來看，民生銀行的網點擴張速度暫時領先于業務發展速度，因此社區銀行網點在為客戶提供移動開卡、手機銀行、網上理財等基礎產品銷售和內容指引的同時，主要以社區化的服務手段提高客戶黏合度，服務屬性強于產品屬性。平安銀行的社區銀行布點采取跟隨策略，網點多在其他社區銀行附近設立。社區銀行定位為金融產品的銷售渠道和展示場所，為平安集團的銀行、保險、信托等產品提供銷售服務。社區銀行的渠道特征較為明顯，興業銀行的社區銀行布局和一般的網點相似，不過突出了布局的社區性，定位大社區，包括居民社區、寫字樓、專業市場主要出入口附近。所提供的服務和一般網點差異較少，是依托于社區支行來滿足客戶的綜合性金融需求，類似于國有銀行儲蓄所的設置。以上三類社區銀行模式，共性是更為強調物理網點的布局和功能的設置，因此社區銀行成為傳統銀行借以渠道下沉的一種渠道拓展策略。在渠道策略指導下，上述三種模式在發展中均遇到以下問題。首先是成本投入較高。社區銀行的目標區域多為中高端社區，租金、物業費等普遍高于周邊區域，網點維持費用居高不下。且大量人力投入迫使部分銀行從智力密集型轉向勞動力密集型企業。其次是盈利能力不強。在中間業務收入沒有找到突破點的情況下，資本約束下規模增長乏力的傳統理財和存貸款利差收益水平還不能完全支持成本投入的攀高。第三是信息傳遞效率低下。社區網點在總分支結構上增加了一個層級，業務流程環節更加長，對客戶需求的反饋時間也相應增加。同時類似客戶呼叫中心等傳統客服渠道，已經逐漸無法滿足社區銀行這類更注重快速解決客戶問題的業務需求。

4 ? ? ?社區銀行發展策略

社區銀行要茁壯成長并獲得長期成功，出路并不在大城市而是在縣域地區。縣域地區尤其是鄉鎮地區的銀行網點對布局相對不足，存在著金融機構單一、網點覆蓋率低、金融服務質量相對低劣等一系列問題，這部分城鎮居民的金融需要并未得到有效滿足。社區銀行固定成本遠低于銀行普遍網點，可實現在縣域地區的快速布局，通過發揮其貼近社區、業務靈活等比較優勢，依托城鎮化大趨勢，很容易在縣域經濟金融服務中闖開一片藍天。隨著在業務模式的日趨成熟和數據信息的積累，社區銀行再逐步向大城市擴張，走“城鎮包圍城市”的道路，更容易獲取成功。

（1）以人為本打造人力資本層面競爭優勢。①重視引進人才。要樹立“人才為本”的意識，重視人才的引進和培養。②重視人才的使用。充分理解每位員工的特點，發揮其長處，充分調動能動性、創造性，提高工作效率。③重視人才的培養。打造綜合型、復合型人才隊伍，以適應業務經營模式對營銷人員綜合素質越來越高的要求。④重視人才的成長。要建立良好人才職業生涯渠道，激勵人才成長。

（2）科學評估潛在市場打造市場層面競爭優勢。①注重市場信息的搜集。社區銀行必須做好市場調研工作，將工作重點放在市場現狀、潛在需求、發展趨勢以及自身與競爭對手的潛力、優勢和劣勢等問題上。②強化信息篩選。社區銀行必須對收集的信息進行篩選、加工，增強對市場信息的預測能力，緊密結合國家現行的經濟金融政策，做好市場開發決策，增加“軟”信息獲取。

（3）強化服務渠道，打造服務渠道競爭優勢。①注重服務。將營銷范圍擴大到柜臺以外，推行“小柜臺，大營銷”的服務模式。②注重營銷。開展主動、定向和集合營銷，形成“千戶萬戶，戶戶是儲戶”。③注重客戶。實施客戶關系管理，引入國際上廣泛采用的客戶關系管理系統，采取主動授信的方式，逐戶授信，形成“戶戶是儲戶，家家又授信”，及時開展有針對性的營銷活動，穩定客戶群，打牢市場，增加客戶的忠誠度。

（4）實施品牌戰略打造品牌競爭優勢。品牌產品例如農業供應鏈金融、小企業貸款、銀行卡、24小時人工自助銀行等等。產品研發，注重現實、潛在需求，多維度、全方位，打造產品超市。社區銀行可以采取多種營銷手段，發揮社區金融的宣傳效應，推介品牌產品，爭取更多的客戶源，構建“客戶私人銀行“。嘗試社區成員“入股”，構建“會員制銀行”。要改變傳統經營理念和服務方式，進行主動營銷，構建“貼心型銀行”，促進社區銀行的經營觀念和服務方式的重大轉變。

5 ? ? ?結 ? ?語

總之，社區銀行能夠最大限度地克服因社會信用體系不夠健全加大的信貸風險的問題，能夠最大限度增強社區客戶的信任。實行社區銀行的經營模式，不僅是社區銀行自身發展戰略的要求，更是時代發展的要求，是城商行品牌建設的關鍵，因此，深刻領會社區銀行的經營模式，充分發揮社區銀行的優勢，突出社區銀行的特征，利用自身的優勢，開拓、創新、勇于實踐，打造品牌優勢，不斷滿足社區多樣化、個性化、特色化的需求，促進社區銀行又好又快的發展。

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