互聯網金融時代大學生非法網貸風險探析

楊燁 黃紅軍

摘要在互聯網金融時代下，非法網貸導致的“校園貸”“套路貸”問題，引發了社會的高度關注。通過分析大學生參與非法網貸的動因，指出大學生參與非法網貸存在的風險，并對防范大學生參與非法網貸提出了相關措施及建議。

關鍵詞 互聯網金融 大學生 非法網貸

中圖分類號：F832.4文獻標識碼：ADOI：10.16400/j.cnki.kjdk.2021.29.060

Analysis on the Risk of Illegal Online Loans of College Students in the Internet Finance Era

YANG Ye[1]， HUANG Hongjun[2]

（[1]Changsha Civil Affairs Vocational and Technical College， Changsha， Hunan 410083；

[2]Schoolof Minerals Processing and Bioengineering， Central South University， Changsha， Hunan 410083）

AbstractIn the era of Internet finance， the problems of "campus loans" and "routine loans" caused by illegal online loans have aroused great attention from the society. By analyzing the motivations of college students participating in illegal online loans， it points out the risks of college students participating in illegal online loans， and puts forward relevant measures and suggestions to prevent college students from participating in illegal online loans.

KeywordsInternet finance； college student； illegal online loan

隨著我國社會經濟的發展，互聯網金融方興未艾。在互聯網金融時代，網絡購物、網絡支付、網絡貸款等各種新型支付及消費模式，對大學生群體的日常生活產生了日益深刻的影響。[1]當代大學生作為“網絡原住民”，在享受著互聯網金融帶來的便利同時，也要警惕非法網貸給大學生群體帶來的風險及危害。

當前，網絡貸款平臺主要包括電商平臺、分期購物平臺、P2P貸款平臺等等。這些網貸平臺能夠給大學生提供消費上的便利，支持創業初期資金周轉。根據調查，在有資金借貸需求初期，超過90%的學生會選擇例如借唄、京東、360等借貸風險低的大公司平臺。然而由于風險意識淡薄，資金控制能力弱，有些大學生面對即將逾期的貸款，迫不得已開始涉足小平臺貸款，采取“拆東墻補西墻”的方式，在多個網貸平臺同時貸款。給大學生帶來嚴重危害的“校園貸”“套路貸”，就是趁機宣稱“分期付款”或“零首付”等方式，誘導大學生超前消費、超額消費并伴隨暴力催收。[2]從而造成部分大學生還債壓力不斷擴大，風險愈發不可控制，最終導致悲劇性的后果。[3]通過源頭分析提出適當的解決辦法，力求還校園生活一片學樂凈土。

1大學生參與非法網貸的動機

大學生群體對于互聯網金融消費的接受程度較高，野蠻生長的網絡貸款對于部分缺乏約束和自制力的大學生具有很強的吸引力，然而在焦急的用錢關頭，很少有人仔細品讀貸款條款，評估自己的還款能力，因此較易陷入“校園貸”“套路貸”的困境。促使大學生進行非法網貸的動機，主要有以下幾個方面：

1.1非理性消費

部分大學生的消費觀念不成熟、不理性。有些學生不能合理規劃每月的生活費用開支，經常超前消費的情況，導致生活費用嚴重不足，往往未到月底已經成為“月光族”。有些學生盲目消費，在生活費用開支方面沒有量入為出，不能正確預估自己的消費水平。也有些學生是從眾消費，沒有從自身的實際經濟狀況出發，而是在他人的帶動下隨性消費，導致生活費用出現透支的情況。[4]

1.2攀比心態驅使

在部分大學生群體之中存在著攀比、愛慕虛榮的不良風氣。有些學生希望通過網貸以滿足吃喝玩樂甚至奢侈品消費的欲望。根據一項關于大學生網絡消費的調查顯示，超過50%以上的大學生進行網貸，其資金主要是用于購買手機、電腦、名牌服飾、高檔化妝品、游戲消費等開支。這些學生錯誤地認為，高消費可以炫耀自我個性、使自己更有“面子”、甚至可以拓寬社交渠道，讓自己有更好的人緣。因此，一旦父母提供的生活費用不能滿足自己的消費需求時，這些學生往往容易被各類“校園網”“套路貸”所蒙騙。

1.3金融知識匱乏

很多大學生在進入大學之前，沒有學習或接受過金融方面的知識。有些學生對網貸平臺的高利率沒有明確的概念，總想著不高的本金自己一定能夠按時還款。但當臨近還款期限，才知道自己需要還款的本金及利息遠遠超出了自己能夠負擔的程度，最終利滾利，欠款越來越多，漏洞越來越難填補。也有些學生是因為沒有契約意識，不了解違反還款合同所導致的后果，容易發生貸款逾期的狀況。逾期后需要繳納的滯納金有時甚至都快趕上借貸的本金，一下擊垮學生的心理防線，產生想要逃避的想法，故逾期越來越長，滯納金相應增多，最終滾成一筆無法償還的欠款，給家庭帶來重大負擔。

1.4社會認知不足

不良網貸平臺通常采用虛假的宣傳方式，以“零利息”“免擔保”等低門檻來誘惑大學生進行網貸。有些學生把網貸想象得太簡單，從而容易掉入這些網貸陷阱，深受其害。有些學生在進行“校園貸”時，往往陷入“套路貸”的坑中，不知不覺中一兩千塊的貸款就變成了上萬元的債務。此時面對如此高昂的還款金額，突破了一部分孩子的心理防線，進而演變出“欠款跳樓”“賣淫還款”等悲劇性事件。

1.5揠苗助長式教育

部分參與借貸的大學生是由于家長希望其在大學期間培養自立能力，故在生活費發放上有一定縮減。希望孩子能夠通過好好學習賺取獎學金或兼職等方式，支撐自己的部分生活。家長在好的出發點上卻沒有對孩子進行動態的跟蹤觀察，導致一部分孩子資金不足又不愿跟家里開口，最終選擇了最不理智的網絡借貸“度過難關”，卻沒想到踏入了更深的旋渦。根據一項在沈陽市高校開展的調查顯示，在3000人的調查對象中，17%的大學生表示生活費不足以在校正常開銷，需要自行兼職補充部分生活費，并且父母鼓勵該種做法。[5]該種做法的確能夠讓孩子得到鍛煉并且知道掙錢的不易，從而更加理性的消費，但一定需要家長的密切關注，保證孩子不能因為經濟困難走偏路。

2大學生參與非法網貸的風險

隨著互聯網金融的興起，網絡貸款迅速發展。一些不良網貸平臺利用監管漏洞，誘使大學生進行“校園貸”，甚至是“套路貸”，對大學生造成了嚴重危害。當前，不良網貸平臺造成的風險主要包括：

2.1經濟損失

某些網貸平臺通過互聯網彈窗不斷推送貸款廣告，廣告內容突出免抵押、低利息等誘導性信息。從表面上看，這些網貸平臺的貸款利率在合理的范圍內，額度小、利率低，大學生似乎可以承受貸款金額。但是某些不良網貸平臺利用監管漏洞，暗中提升了網貸的服務費，使還款人實際到手的貸款金額比貸款合同約定的金額少很多，還款金額也要比預期金額高很多。還有些不良網貸平臺針對逾期罰息，計算非常高的利息，甚至是滾雪球般利滾利，致使貸款利息遠遠超過貸款本金。

2.2信息泄露

網絡貸款通常放款手續簡單、辦理便捷、到賬快速。大學生僅需憑借身份證及學生證就可以辦理貸款，不需要經過嚴格的信用審查程序。但是在學生辦理貸款過程中，某些不良網貸平臺的APP，會讀取學生手機通訊錄里的聯系人，獲取學生的私密數據信息，造成個人身份信息被竊取、泄露或者出售的風險。有些不良網貸平臺利用學生在貸款時所填寫的姓名、身份證號、學號、家庭成員信息、學校信息、家庭住址等基本信息，再次貸款進行非法集資，導致學生被迫背負了大量非法債務。還有些不良網貸平臺針對貸款即將逾期的學生，誘導學生在不同網貸平臺之間多次分期貸款，形成“連環貸”“套路貸”，導致學生增加了沉重的還款壓力，根本無力償還。

2.3人身安全

當大學生出現網貸逾期時，某些不良網貸平臺采用鋪天蓋地打電話或者發信息進行催收，并且對其家人及同學也開展轟炸式催討。學生甚至會受到不良網貸平臺的恐嚇、毆打等暴力催收，對學生的人身安全造成了嚴重威脅。有些學生舉家躲債，有些學生出現了嚴重的心理疾病，還有些學生承受不住巨額債務導致輕生。不良網貸平臺暴力催收的行為，對學校及社會的穩定，形成了極大破壞和嚴重危害。

同時，根據調查顯示，絕大多數參與過網絡貸的學生不再參與的主要原因是網絡貸帶來的巨大心理壓力。他們需要利用課余時間進行兼職還款，同時省吃儉用從生活費中節省出還款金額。校園貸在借貸初期需要填寫真實的個人信息，包括學校輔導員和父母的個人信息，并威脅不能按時還款就會電話告知，這帶給學生的精神壓力無疑是十分巨大的。

2.4違法犯罪

有些學生面對逾期債務無力償還，不敢告訴家長和老師，被迫在多個網貸平臺同時貸款，妄圖通過“拆東墻補西墻”的方式填平欠款。還有些學生甚至盜竊、變賣他人財物，以填補巨額貸款，從而走上了違法犯罪的道路。例如河南某高校大學生鄭德幸，使用班級同學的個人信息貸款近60萬元，揮霍無度無力還款，最終選擇跳樓結束自己年輕的生命，死前身上僅有38.5元，留給本不富裕的家庭無盡的悲痛。

3大學生參與非法網貸的防控

2018年5月，多部門聯合印發了《關于規范民間借貸行為、維護經濟金秩序有關事項的通知》，通知中明令禁止面向在校學生非法發放貸款，發放無指定用途貸款，或以提供服務、銷售商品為名，實際收取高額利息（費用）變相發放貸款行為。至此，大多數正規網貸平臺均已暫停“校園貸”業務。但是，仍有一些不良網貸平臺，利用監管漏洞，不斷推出新形式的“校園貸”，使得大學生容易上當受騙。

3.1源頭治理，嚴厲打擊不良貸款平臺

相關部門應根據當前互聯網金融業的發展變化，及時完善法律法規、健全工作機制及監管機制，營造健康的互聯網金融生態文明。

相關部門對于網絡借貸平臺，必須依法進行嚴格的資質審查和監管，尤其是對于涉及“校園貸”的不良網貸平臺進行預警，力爭將非法網貸問題防患于未然。

相關部門應當堅決打擊暴力催收、虛假宣傳等不法行為，一旦發現不良網貸平臺涉及非法“校園貸”業務，必須及時整治或查處，構建互聯網金融的安全網絡環境。

相關部門還應該采取多種形式，向社會公眾提供網貸平臺的資質查詢、監督舉報等渠道，以利于社會公眾及早辨別、及早防范“校園貸”風險，降低非法網貸案件的發生率。

3.2加強教育，家校聯動共筑思想防線

3.2.1學校層面

高校是思想政治教育的主陣地，應該肩負起防范大學生參與非法網貸的安全教育責任：

高校應當采取多種形式向大學生普及網貸的基本知識，比如邀請金融行業人員或者公安民警進校園，舉辦“校園貸”專題講座；召開關于非法網貸的主題班會等等。

高校還應當積極利用校園網站、廣播站、QQ群、微信公眾號、抖音等多種宣傳媒體，加強“校園貸”案例的宣傳警示力度，提高大學生對非法網貸的識別及防范能力。

高校應該定期開展“校園貸”摸排工作，排查學生參與非法網貸的情況。學校老師要及時發現消費行為異常的學生，重點關注學生的表現，及時與家長溝通情況。同時，高校還應當通過心理咨詢中心，對遭受非法網貸的受害大學生及時進行心理疏導，降低極端事件的發生。

3.2.2家庭層面

“父母是孩子最好的老師”。首先，父母要以身作則，樹立正確的消費觀，給孩子潛移默化的影響。其次，家長在家庭教育中應該適時地教育和引導孩子，養成艱苦樸素、勤儉節約的生活習慣。再次，父母對孩子的關愛要適度，不能過分溺愛孩子，不要讓孩子花錢大手大腳、揮霍浪費。最后，家長應該關注孩子的消費開支情況，多與孩子談心交流，引導孩子主動遠離“校園貸”。

3.3提高素養，提升法律金融安全知識

大學生群體普遍存在金融知識缺乏、信用意識不強、理財能力有限等問題。因此，學校及社會應該進一步加強大學生的法律、金融知識培訓。[6]

高校可以開設法律、金融相關的選修課程，讓全體學生接受并掌握必要的法律及金融知識。幫助學生提高法律及金融素養，看得懂合同條款，防止誤入非法網貸的陷阱。

高校應將“校園貸”“套路貸”真實案例植入課堂教育，著重引導和培育大學生形成正確的價值觀和消費觀，大力弘揚中華民族勤儉節約、誠實守信的優良傳統。

大學生也要主動學習一些金融理財知識，學會管理自己的錢包，合理規劃自己的消費開支。此外，大學生還應該積極關注非法網貸有關的新聞報道或者案例，了解非法網貸的套路，提高自身風險防范意識。

參考文獻

[1]東方森.大學生網貸的法律風險——以鄭德幸案例為例[J].法制與社會，2017（16）：71-75.

[2]王歷彩，劉丹，韓宗波.關于加強治理校園非法網貸的對策研究[J].法制與社會，2019（25）：79-80，82.

[3]王逸文.非法校園貸法律問題研究[J].現代商貿工業，2019，40（3）： 133-135.

[4]楊佩，雷耀勇.讓非法網貸遠離校園——省政協圍繞“治理校園非法網貸”重點提案辦理開展遠程協商[J].協商論壇， 2019，409（4）： 49-51.

[5]龐景元，閔樂.校園網絡貸款現狀的調查報告——以遼寧省沈陽市為例[J].中外企業家，2019，632（6）：71-74.

[6]李天霞，譚暉.大學生校園網貸的調研分析及對策研究——以江西省15所高等院校為例[J].淮南職業技術學院學報， 2020，20 （3）： 68-71.