財商培育：共富背景下低收入人群“互聯網金融理財”能力提升實踐

童桔元 蔣軍海

摘要：在共同富裕示范區建設全面推進背景下，低收入人群有著財富增值的需求，但他們互聯網知識短板明顯，面臨網絡詐騙多發，急需互聯網金融理財基本常識的普及和互聯網理財的各類風險防范技能。為此作為與社區共建、共享的“互聯網金融與理財”，對低收入人群從支付寶、微信等工具中挖掘理財功能，并在銀行互聯網化、直銷基金、直銷保險等互聯網金融理財產品的學習和實踐中提升該群體的理財技能，讓低收入人群在學習中懂得應對風險，學會“以錢賺錢”，增加他們未來美好生活的可能。

關鍵詞：低收入人群 ?互聯網金融 ?理財能力

一、為什么要實施財商培育

1.互聯網金融興起與理財技能缺乏的矛盾

李克強總理多次在政府工作報告中強調互聯網金融的重要地位，2013年把“互聯網+”行動計劃納入國家戰略，2014年要求“促進互聯網金融健康發展”，2015年則在政府工作報告中明確要求促進“互聯網金融健康發展”。2016年提及“規范發展互聯網金融，大力發展普惠金融和綠色金融。”接二連三對互聯網金融的表態讓傳統金融從惴惴不安中開始擁抱互聯網，并被互聯網改變，但同時互聯網金融風起云涌與低收入人群互聯網金融技能缺乏的矛盾更加凸顯。

2.理財能力缺乏與理財需求的現實矛盾

近幾年互聯網金融發展勢頭良好。2013年余額寶橫空出世，并攪動了傳統金融的“一池春水”。余額寶截止2017年6月余額寶規模空前達到了1. 43 萬億，成為全球最大的貨幣基金，占整個公募基金（9.21萬億）12%的份額。在此“鯰魚效應”下，互聯網巨頭如百度、騰訊等以以顛覆者的身份向傳統金融宣戰，紛紛推出“類余額寶”產品。

互聯網金融正在大張旗鼓地挑戰傳統金融生態，同時也在悄無聲息地改變著我們的生活方式和思維方式。理財可以影響自己一輩子的“幸福”，但作為低收入人群，他們的理財意識和行為如何呢？為此，我們專門對望湖社區89戶低收入家庭進行抽樣調查。

1.你曾經用過以下哪種理財工具？

A.銀行存款 ?B.保險 ?C.國債 ? D.余額寶 ? E.理財通 ? F貨幣基金. ?G.都沒用過

高達78.8%的低收入家庭沒有任何互聯網理財經歷，雖然大部分家庭都曾經去銀行存取過錢。這說明了低收入人群互聯網理財投資經驗幾乎是一窮二白。很多家庭天天在用支付寶、qq、微信，但僅限于聊天、購物等消費付款等方面，利用這些即時通訊和支付工具進行初步理財的（如余額寶、理財通）的也只有10%多點。

2.你認為你需要培養自己的理財能力嗎？

A.非常需要 ? B.比較需要 ? ?C.一般需要 ? D.不太需要 ? ?E.不需要

調查表明，72%的低收入人群認為自己非常有必要培養自己的理財能力，而“不太需要”、“不需要”理財知識和技能的人只有0.4%。由此可見，低收入人群想提高自己理財意識和能力的愿望比較強烈。

3.理財能力培養的需求與理財技能缺失的矛盾

互聯網金融理財意識調研表明：低收入人群來自于相對落后的集山區、庫區為一體的農村和山區小鎮，信息相對閉塞，他們的互聯網金融與理財意識比較模糊，很少把錢存入余額寶等互聯網理財產品，最基本的互聯網金融理財意識和技能欠缺，但調研同時也可以看出他們對“互聯網金融與理財”的渴望。

4.共同富裕示范區建設的美好愿景

黨中央高度重視“共同富裕”這一終極目標，國家十四五規劃更是把“高質量發展建設共同富裕示范區”這一“先行先試”的重任交給了浙江省。要實現共同富裕，要向農村、社區、困難群眾提供更大的支持，而對低收入群體關心、關注并提升他們的互聯網金融與理財能力，是增加低收入群體理財性收入，夯實共同富裕“底座”的有益嘗試。

在互聯網高度發展的今天，互聯網金融已經成為一門生活經濟學必修課，低收入群體對互聯網金融認知度、理財現狀等方面與專業技能的要求和互聯網金融發展趨勢尚存在很大鴻溝。“你不理財，財不理你”，加強低收入群體的財商素養是共同富裕的一塊“試驗田”，讓低收入群體在生活品質提升的同時增強社會發展和進步的獲得感和成就感。

二、互聯網金融理財的實施

從余額寶上市以來，騰訊等電商巨頭及各大銀行分別推出大量“寶寶類”產品，正式打響互聯網金融與銀行的第一仗，互聯網金融已經成為一個越來越受關注的話題。

（一）行動導向的“互聯網金融理財”體系

在建設“互聯網金融理財”模塊化活動課程中，我們按照典型工作任務分析，力求對接理財操作工作過程，整個課程分成銀行互聯網化、第三方支付、直銷保險、基金直銷平臺、第三方平臺等模塊。低收入群體通過社區免費教學、指導能掌握金融理財方面的專業知識和專業技能。

（二）“互聯網金融與理財”模塊

1.銀行互聯網化與理財

（1）存款和理財

互聯網金融不斷對傳統金融攻城掠地并倒逼傳統金融加大了金融互聯化的步伐。互聯網巨頭直接“入侵”銀行業，阿里的網商銀行、百度的百

信銀行、騰訊的微眾銀行、小米的新網銀行等互聯網銀行相繼成立。利用傳統銀行互聯網化過程中推出的“優惠”結合理財教學對進行分析、評估并讓低收入群體在幾無風險的情況下“套利”，網商銀行定活寶（三年定期，轉出就等于轉讓存款）可以媲美活期存款，可以隨時支取，年化高達3.8，想想傳統銀行活期0.3%年化利息真是令人嘆為奇觀。

當然，除了定期、活期存款外，各種銀行app中的理財產品更是百花齊放，讓低收入群體知曉如何判別其中的風險成為必備一課。讓他們了解諸如結構性存款掛鉤標的與風險的關系，讓他們在無或低風險中收獲金融理財的喜悅感。

（2）網上銀行、手機銀行的使用

進行銀行app網絡存款、購買理財產品離不開網上銀行、手機銀行的使用，為此我們對其使用進行了深入挖掘。

網上銀行手續費比銀行柜臺實惠，同行同城轉賬一般不收費，但同行異地、跨行同城、跨行異地轉賬并沒有免費午餐，如工商銀行本行異地轉款按交易額1%（最低1元/筆，最高50元/筆）收取手續費。手機銀行最大優點是不管跨行、異地轉賬一律免費，并且實時到賬。現在以農業銀行手機銀行轉賬為例：

2.第三方支付中的理財

（1）QQ、微信與理財

作為騰訊旗下的兩個使用人數最多的即時通訊工具，QQ、微信除了作為聊天工具外，其理財功能不可忽視，微信錢包和QQ錢包都內嵌有理財通，雖然帳號相互獨立但其實是一樣的。騰訊理財通理財專區有貨幣基金、保險產品、定期產品、券商產品、基金等。在微信中依次點擊“我——錢包——理財通——理財”便可以使用“理財通”進行理財，有穩健理財和浮動收益兩類，風險不一。QQ中依次點擊“QQ錢包——理財通——理財”，最后呈現的“理財通”界面與微信毫無區別，見右圖：

（2）支付寶理財

支付寶資金轉入余額寶就等于購買了天弘基金旗下的增利寶貨幣基金，余額寶還有隨時轉進、轉出的便利，余額寶可以用于消費、轉賬等。1元起購、隨時可轉出、年化約2.9%的特點讓銀行的定期、活期存款頓時黯然失色。支付寶轉入余額寶的過程按“打開支付寶——首頁——更多——余額寶——轉入——輸入金額——確認轉讓”等步驟。

當然，支付寶除了余額寶理財外，也提供了豐富的理財產品供人們選擇，除了穩健收益還有浮動收益產品。理財產品包括定期、基金、股票、黃金等，操作步驟如下，依次點擊 “首頁——螞蟻財富——理財”。

余額寶、理財通、現金寶等互聯網理財以低門檻、高收益、高安全等特點吸引了大量投資的客戶，特別受年輕一族的青睞，如2013年10月，互聯網巨頭百度聯手華夏基金推出了“百度理財平臺”，隨后新浪發布“微銀行”，騰訊也不甘示弱，聯手旗下財付通殺入線下支付業務，并聯手銀河基金上線“定投寶”，掛鉤股票型基金，“定投寶”10元起購、無購買費用的特點吸引大家。要知道，基金公司、銀行、證券公司定投股票基金一般幾千起購，手續費也不少。

3.直銷保險

隨著互聯網勢如破竹的發展，各電子商務網站開足馬力開拓互聯網保險業務。以淘寶為例，2011年11月淘寶網就率先開辟了保險頻道（http：//baoxian.taobao.com），平安、人保、太平洋、陽光等保險業巨頭一個個不甘落后都在淘寶上專門開辟了保險旗艦店。除淘寶外，京東商城、蘇寧易購、國美等電商巨頭的互聯網保險業務也亦步亦趨。

4.公募基金直銷平臺

基金直銷，是指各大基金公司在公司官方網站直接進行電子化基金買賣的一種方式。在銀行柜臺買基金，手續費一般是交易金額的1.5%，在網上銀行買，手續費是銀行柜臺的6-8折，但如果在基金公司官網直銷渠道買，手續費最低只需要4折或更低。在基金公司網站直銷平臺申購和贖回省時、省力且省錢，何樂而不為？

基金公司的基金分為指數型、股票型、混合型、債券型、保本型、理財型、貨幣型、QDII等基金，不同類型的基金風險等級不一樣，必須讓學生學會從擇時、產品、歷史收益、基金經理等方面學會控制風險。

（三）理財實踐：理財規劃 VS“理財之星”擂臺賽

為了對傳統課程計劃進行改變，真正提高低收入群體互聯網理財能力，我們特別注重在實踐環節的操作和指導，大膽嘗試讓他們在互聯網理財SWOT分析的基礎上，制定切合實際的理財規劃并在學習過程中按照自己的理財計劃進行理財實踐，并在他們中進行“理財之星”擂臺賽，時間以6月為限，按照分散多元投入的要求，對于互聯網銀行定期存款、貨幣基金、余額寶等低風險或者無風險的不予限制，對于股票基金等高風險產品嚴格控制數量、金額等。

1. SWOT分析

在對低收入群體進行實施互聯網理財免費教學和指導時，我們就開始思考在互聯網理財前我應該如何進行準備呢？互聯網理財SWOT分析是理財規劃實施的第一步，有了這第一步他們就對自身在互聯網理財方面的優劣勢、機會和威脅一目了然，為未來的理財計劃的實施進行“診斷”和“開處方”。

2.理財規劃VS“明日理財之星”擂臺賽

⑴理財規劃書

在學生對互聯網理財SWOT分析的基礎上，我們進一步要求他們根據SWOT個人分析制定自己切實可行的理財規劃并在此基礎上付諸實施。

⑵“明日理財之星”擂臺賽

通過互聯網理財SWOT分析，明晰自己的弱點和風險，據此制定個人理財規劃，根據每個人的特點在指導老師的幫助下完善規劃，量身定做的理財規劃書為“明日理財之星”擂臺賽指明了方向和目標。

（四）互聯網理財風險控制

互聯網金融市場給投資者帶來了機會，也帶來了前所末有的問題和風險，學會判別并控制理財風險對于低收入群體意義重大，在理財實踐中老師“授之以漁”，通過不同的查詢工具讓他們學會查詢最基本的風險信息，學會風險分析，查詢網址如下：

啟信寶：http：//www.qixin.com/

企查查：http：//www.qichacha.com/

全國企業信息公示系統：http：//gsxt.saic.gov.cn

2.查詢平臺注冊和工商信息

通過平臺查詢工具啟信寶、企查查、天眼查、全國企業信息公布系統等查詢公司注冊和工商信息，從中判別企業相關信息。如通過啟信寶可以查詢關聯公司、風險信息。

三、實踐效果

本研究從互聯網金融與理財這鮮有涉獵的新穎的視角出發，從低收入群體互聯網理財現狀調研入手，通過實踐教學、個人理財規劃書撰寫、未來理財之星擂臺賽等區別于傳統社區幫扶的方法和策略等抓手，讓低收入群體學會理財，學會“以錢賺錢”，讓理財神秘不再，不再是高端人士的專利，為低收入群體也能擁有“夢想”。

在“互聯網金融與理財”實施過程中，低收入群體直呼“腦洞大開”、“錢途無量”，特別是在制定個人理財規劃書和參與“明日理財之星”理財擂臺賽過程中，他們學會了規劃自己的“錢包”，懂得了如何開源節流，竭力合理控制消費。互聯網金融與理財讓低收入群體真正“觸網”并融入互聯網，因為他們意識到了資產配置、投資規劃、理財實踐在以后生活中的重要性，這成為財富保值增值和體面生活的必備本領。低收入群體從中學會了“以錢賺錢”的本領，增加了他們未來美好生活的可能。

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