互聯(lián)網(wǎng)金融視角下汽車金融發(fā)展對(duì)策建議

摘 要：汽車金融是指消費(fèi)者在購(gòu)買汽車需要貸款時(shí)，可以直接向汽車金融公司申請(qǐng)優(yōu)惠的支付方式，可以按照自身的個(gè)性化需求，來(lái)選擇不同的車型和不同的支付方法。目前個(gè)人汽車消費(fèi)貸款方式有銀行、汽車金融公司、整車廠財(cái)務(wù)公司、信用卡分期購(gòu)車和汽車融資租賃五種。“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，有利于我國(guó)進(jìn)一步發(fā)展汽車金融，但與機(jī)遇并存的是巨大的挑戰(zhàn)，只有把握好機(jī)會(huì)，推出合理的發(fā)展策略，才能利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮完成轉(zhuǎn)型，獲得巨大的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融視角;汽車金融發(fā)展;對(duì)策建議

1汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2020年3月，中國(guó)汽車保有量已經(jīng)突破1.9億輛，平均8個(gè)中國(guó)人就擁有1輛汽車。隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，人們追求生活品質(zhì)的提高，對(duì)車的消費(fèi)需求不斷增大，如果按1個(gè)家庭配置1輛汽車的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)計(jì)算，未來(lái)中國(guó)汽車市場(chǎng)的保有量將達(dá)到4億輛，如此龐大的汽車保有量，將帶動(dòng)數(shù)百億的汽車市場(chǎng)。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年年末，汽車金融公司資產(chǎn)為7549億元，貸款余額（含融資租賃）為7205.20億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)201.37億元，2020年汽車金融資產(chǎn)規(guī)模為7500億元左右。2019年，國(guó)外主要發(fā)達(dá)國(guó)家汽車消費(fèi)金融的滲透率平均在70%以上，其中英國(guó)、美國(guó)、德國(guó)汽車金融滲透率分別高達(dá)90%、86%、75%，而中國(guó)在2019年只有35%～40%，這表明汽車金融在中國(guó)有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

2基于互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)汽車金融發(fā)展存在的問(wèn)題

2.1征信系統(tǒng)落后

我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家有一定差距，個(gè)人信用系統(tǒng)發(fā)展較為滯后，給汽車金融的風(fēng)險(xiǎn)控制工作帶來(lái)困難，不利于汽車金融的發(fā)展。從2004年開(kāi)始，全國(guó)各大汽車公司都在國(guó)內(nèi)開(kāi)設(shè)了汽車金融公司，但因?yàn)槲覈?guó)個(gè)人信用系統(tǒng)落后、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不全面、風(fēng)控能力差、壞賬數(shù)量多、損失巨大，大多汽車金融公司長(zhǎng)時(shí)期發(fā)展緩慢。目前，盡管我國(guó)正在加快建設(shè)社會(huì)征信體系，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家的社會(huì)征信體系相比還是存在一定的差距。

并且，我國(guó)只是在建立個(gè)人層面的征信體系，整個(gè)社會(huì)層面的征信體系并未建立起來(lái)。除此以外，由于我國(guó)沒(méi)有個(gè)人消費(fèi)信用記錄，所以經(jīng)常會(huì)有個(gè)人失信情況的發(fā)生。信用體系的不健全導(dǎo)致無(wú)法準(zhǔn)確甄別汽車信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，從而給入池資產(chǎn)的篩選帶來(lái)一定的困難。

2.2汽車金融產(chǎn)品趨同

根據(jù)《汽車金融公司管理辦法》第十九條，簡(jiǎn)單概括就是，在融資方面，主要依靠股東或者汽車廠商母公司的支持，或者向銀行借款。在運(yùn)營(yíng)方面，則主要是參與消費(fèi)信貸，為消費(fèi)者提供諸如汽車抵押貸款、汽車按揭貸款、汽車擔(dān)保貸款等。在國(guó)外，用戶能夠在汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)選擇消費(fèi)信貸、購(gòu)車儲(chǔ)蓄、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、融資租賃等多種金融產(chǎn)品，而這些消費(fèi)將會(huì)產(chǎn)生范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。汽車金融行業(yè)應(yīng)該一致創(chuàng)新，深化汽車金融服務(wù)，提供更多有質(zhì)量和效率的金融服務(wù)產(chǎn)品。

2.3相關(guān)法律法規(guī)不完善

要想促進(jìn)汽車金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，必須有健全的法律體系，因?yàn)榻∪姆审w系可以為汽車金融公司的穩(wěn)健發(fā)展提供保障，有助于汽車金融公司防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。盡管現(xiàn)在我國(guó)已有的法律法規(guī)對(duì)汽車金融業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了初步規(guī)范，但是這些法律法規(guī)在操作層面存在一定難度，能夠結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融方面的汽車金融相關(guān)立法則更少。目前，我國(guó)尚未出臺(tái)針對(duì)分期付款的法律法規(guī)，缺乏相關(guān)法律法規(guī)對(duì)分期付款交易進(jìn)行規(guī)范，從而無(wú)法對(duì)交易雙方的利益提供保障。關(guān)于動(dòng)產(chǎn)抵押，盡管工商局頒布了《動(dòng)產(chǎn)抵押登記辦法》，對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵押登記進(jìn)行了規(guī)范，但是法律界目前并未對(duì)其效力優(yōu)先性達(dá)成統(tǒng)一意見(jiàn)，將汽車從質(zhì)押轉(zhuǎn)變?yōu)榈盅壕兔媾R著較大風(fēng)險(xiǎn)。

2.4汽車金融渠道較窄，產(chǎn)品較為單一

根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，如果想成立一家汽車金融公司，沒(méi)有5億元的注冊(cè)資本是不能夠注冊(cè)的，這種高資本的注冊(cè)方式也間接導(dǎo)致我國(guó)汽車金融業(yè)，比較國(guó)外汽車金融產(chǎn)品起步相對(duì)較晚。而由于我國(guó)汽車金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較單一，很多汽車金融公司在市場(chǎng)上發(fā)行的產(chǎn)品非常少，主要是為客戶提供貸款，而缺乏多樣性來(lái)滿足客戶不同的需求，購(gòu)車者向銀行貸款，利率也非常高，一年的利率大概在5左右。

在這種環(huán)境下，我國(guó)汽車的金融的資金規(guī)模就受到了很大限制，如果采用其他方式，譬如轉(zhuǎn)讓汽車貸款應(yīng)收款等方式募集資金，則風(fēng)險(xiǎn)更加不可估量，同時(shí)汽車金融公司的規(guī)模不大，也更是利潤(rùn)不足的原因。由此，惡性循環(huán)，導(dǎo)致我國(guó)汽車金融的發(fā)展比較緩慢，汽車金融產(chǎn)品單一，沒(méi)有完善的汽車金融體系，金融創(chuàng)新力也不夠強(qiáng)，整個(gè)行業(yè)發(fā)展速度就比較慢，汽車金融產(chǎn)品亟待豐富。

3互聯(lián)網(wǎng)金融助推汽車金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)分析

3.1利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以擴(kuò)大汽車金融業(yè)務(wù)范圍

互聯(lián)網(wǎng)金融的高效傳播率和普惠性，逐漸改變了大家的消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣，大量用戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融達(dá)到消費(fèi)目的。這些大量用戶便是汽車金融企業(yè)取得營(yíng)業(yè)收入的基礎(chǔ)，也是促進(jìn)汽車金融企業(yè)發(fā)展的商業(yè)基石。互聯(lián)網(wǎng)汽車金融企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)思維分析挖掘海量客戶信息，然后利用這些信息優(yōu)勢(shì)占據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)地位，一些互聯(lián)網(wǎng)汽車金融企業(yè)甚至開(kāi)啟了燒錢模式，投入巨資來(lái)吸引客戶關(guān)注，在增加用戶數(shù)量的同時(shí)獲得品牌推廣效益。

3.2利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以提高汽車金融風(fēng)控能力

隨著“互聯(lián)網(wǎng)”技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算也得到了技術(shù)支持，變得越來(lái)越成熟。將大數(shù)據(jù)和云計(jì)算運(yùn)用到金融行業(yè)的風(fēng)控業(yè)務(wù)上，可以大大提高風(fēng)控審核的速度和質(zhì)量，減少損失，對(duì)于汽車金融也有同樣的作用。現(xiàn)如今，越來(lái)越多的技術(shù)公司通過(guò)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算積極研究風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估服務(wù)，汽車金融恰恰能夠利用這些風(fēng)控產(chǎn)品來(lái)改進(jìn)其風(fēng)控工作，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少業(yè)務(wù)損失。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建風(fēng)控模型，汽車金融公司能夠更加細(xì)致詳盡地了解用戶信息，對(duì)用戶的存款、預(yù)期收入、信貸記錄、家庭情況等進(jìn)行分析，更加快捷地完成用戶評(píng)估，不僅縮短了審批流程和時(shí)間，同時(shí)提高了風(fēng)控能力。

3.3利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以提高汽車金融服務(wù)效率

互聯(lián)網(wǎng)的使用大大減少了汽車金融行業(yè)辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，用戶足不出戶就可以完成整套流程的辦理，放款時(shí)間大幅度縮短。目前我國(guó)汽車金融對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的使用較少，辦理業(yè)務(wù)的手續(xù)復(fù)雜煩冗，導(dǎo)致工作效率低，并且繁雜的工作大大降低了員工的工作積極性，使用戶得不到滿意的服務(wù)。

由于以上眾多原因，我國(guó)汽車金融審核放款慢：信用貸款審批平均3.3天，放款平均3.7天。數(shù)據(jù)顯示，在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)辦理汽車金融業(yè)務(wù)后，審批和放款的時(shí)間縮短，平均2.4天，且仍在不斷縮短。“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下，汽車行業(yè)的個(gè)人信用貸款在申請(qǐng)、放款、還款時(shí)都花費(fèi)更少的時(shí)間和精力，不僅提升了用戶的購(gòu)車體驗(yàn)，更為重要的是汽車公司業(yè)務(wù)辦理速度更快，同時(shí)意味著汽車金融業(yè)務(wù)更加繁榮。

4互聯(lián)網(wǎng)金融助推汽車金融發(fā)展的策略與建議

4.1完善信用制度體系及風(fēng)險(xiǎn)控制體系

國(guó)外汽車金融有完善的信用制度體系和風(fēng)險(xiǎn)控制模式，以美國(guó)為例，美國(guó)的汽車金融服務(wù)擁有完整的生態(tài)鏈，從汽車信貸發(fā)放之前的信貸調(diào)查與評(píng)級(jí)到發(fā)放之后的二手車回收與拍賣，每一個(gè)環(huán)節(jié)都配備了專業(yè)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行專門的金融服務(wù)，這些機(jī)構(gòu)的存在降低了汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)減少了汽車消費(fèi)信貸的成本。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，構(gòu)建適合汽車金融發(fā)展的信用體制和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，完善個(gè)人征信、社會(huì)征信，使風(fēng)險(xiǎn)控制在適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)。要向政府尋求支持，努力完善我國(guó)的個(gè)人信用系統(tǒng)，提高風(fēng)控能力，減少因壞賬而造成的損失。

4.2加強(qiáng)汽車金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，多樣化產(chǎn)品形式

雖然互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場(chǎng)前景光明，但因其是新興行業(yè)，仍有部分消費(fèi)者對(duì)行業(yè)認(rèn)識(shí)程度不夠深，而互聯(lián)網(wǎng)金融汽車企業(yè)為獲得海量用戶就要花費(fèi)更大的成本去進(jìn)行宣傳，另外汽車金融也是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，因此互聯(lián)網(wǎng)汽車金融企業(yè)必須利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加以創(chuàng)新和降低運(yùn)營(yíng)成本。通過(guò)海量用戶數(shù)據(jù)顯示，各地客戶的金融產(chǎn)品需求和價(jià)格承受能力、逾期率等都不相同，汽車金融產(chǎn)品的同一設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)是很難適應(yīng)市場(chǎng)需求的。

所以汽車金融企業(yè)要根據(jù)地域和消費(fèi)群體層次設(shè)計(jì)不同層面的金融產(chǎn)品，汽車金融平臺(tái)應(yīng)加快推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，使購(gòu)車模式從單一消費(fèi)購(gòu)車模式轉(zhuǎn)向模塊化汽車購(gòu)買的私人定制購(gòu)車模式，同時(shí)也可以運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)實(shí)現(xiàn)一人一貸款模式，推動(dòng)汽車金融業(yè)務(wù)更加個(gè)性化，更有針對(duì)性。并且可以設(shè)計(jì)其他增值服務(wù)，如通過(guò)在線購(gòu)車、申請(qǐng)小額貸款即可享受免費(fèi)送車到家上門服務(wù)等方式提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和用戶黏性。

4.3完善相關(guān)法律法規(guī)和制度體系

目前我國(guó)專門為汽車金融業(yè)出臺(tái)的法規(guī)有《汽車貸款管理辦法》《汽車金融公司管理辦法》以及《汽車金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》等，這些法規(guī)對(duì)汽車金融公司的準(zhǔn)入門檻、融資方式以及經(jīng)營(yíng)模式等進(jìn)行了規(guī)定，為汽車金融公司的發(fā)展做出了指引。盡管目前我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了一些汽車金融業(yè)方面的法律法規(guī)，但是相較于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)汽車金融業(yè)方面法律法規(guī)的完備性還存在一定差距，這是因?yàn)槲覈?guó)汽車金融業(yè)目前還不夠發(fā)達(dá)。為了促進(jìn)汽車金融業(yè)發(fā)展，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)支持發(fā)展方面，應(yīng)該制定相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行保護(hù)和引導(dǎo)。一方面應(yīng)該減少對(duì)汽車金融公司經(jīng)營(yíng)方面的一些限制，另一方面應(yīng)對(duì)其經(jīng)營(yíng)發(fā)展做出指引，引導(dǎo)其控制風(fēng)險(xiǎn)。

5結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代背景下，汽車金融也引入了互聯(lián)網(wǎng)，開(kāi)始發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)，金融科技逐步滲透到汽車金融行業(yè)中，這使得汽車金融行業(yè)面臨更多新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。汽車金融是汽車產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)滲透出現(xiàn)的新興產(chǎn)業(yè)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。文章結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)背景，提出了當(dāng)前汽車金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，并給出相應(yīng)的對(duì)策建議。

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作者簡(jiǎn)介：

王武，男，漢族，江蘇南京人，就讀于東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：金融管理。