精準扶貧政策下針對信用風險的防范研究

沈煥佳 譚翻 張文鑫 肖鴻 周熙雯

【摘? 要】將區(qū)塊鏈技術(shù)應用于精準扶貧能有效地解決精準扶貧中存在的信用風險等問題。精準扶貧政策自實施以來成效顯著，但也面臨扶貧對象遴選機制不成熟、動態(tài)監(jiān)測缺失等問題。論文從區(qū)塊鏈技術(shù)與精準扶貧相結(jié)合的角度出發(fā)，提出在精準扶貧的過程中，區(qū)塊鏈技術(shù)的應用在技術(shù)研發(fā)、人才培養(yǎng)、資金投入以及法律監(jiān)管方面還存在問題。論文提出政府大力支持多方協(xié)作攻克技術(shù)難題、積極培養(yǎng)研發(fā)與應用人才、加大資金投入、完善法律制度等策略，以期推動區(qū)塊鏈技術(shù)助力精準扶貧。

【Abstract】The application of blockchain technology in targeted poverty alleviation can effectively solve the credit risks and other problems existing in targeted poverty alleviation. Since the implementation of targeted poverty alleviation policy， it has achieved remarkable results， but it is also faced with immature selection mechanism for poverty alleviation targets， lack of dynamic monitoring and other problems. From the perspective of the combination of blockchain technology and targeted poverty alleviation， this paper proposes that in the process of targeted poverty alleviation， there are still problems existing in the application of blockchain technology in technology research and development， talents training， capital investment and legal supervision. The paper proposes strategies， such as strong government support for multi-party collaboration to overcome technical problems， active training of research， development and application talents， increased capital investment， improved legal system and so on， with a view to promoting blockchain technology to help targeted alleviate poverty.

【關(guān)鍵詞】精準扶貧;信用風險;區(qū)塊鏈技術(shù)

【Keywords】targeted poverty alleviation; credit risks; blockchain technology

【中圖分類號】F832.43;F323.8? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）01-0040-04

1 引言

精準扶貧是國家重點工作，特別是目前，我國的扶貧工作已經(jīng)進入最后的關(guān)鍵期，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)依托不斷擴大的業(yè)務網(wǎng)絡開展工作布局的扶貧模式，已經(jīng)無法滿足扶貧地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展和扶貧人員的各種需求。因此，建立和完善扶貧的相關(guān)制度，更好地解決信用風險問題，實現(xiàn)精準扶貧信用風險防范工作的創(chuàng)新與發(fā)展，是各級政府的當務之急。面對傳統(tǒng)扶貧方式和方法在現(xiàn)階段針對性扶貧工作中的局限性，本文以習近平扶貧思想為指導，在總結(jié)以往扶貧開發(fā)成功經(jīng)驗和方法的基礎(chǔ)上，探索以區(qū)塊鏈為中心的現(xiàn)代數(shù)字信息技術(shù)的應用與精準扶貧深度融合，分析區(qū)塊鏈技術(shù)在定向扶貧中應用所面臨的信貸風險挑戰(zhàn)和決策建議，以協(xié)助扶貧工作順利進行。

2 我國精準扶貧的現(xiàn)狀及存在的問題

當前，精準扶貧成效顯著，貧困地區(qū)金融服務水平明顯提高。然而，在其政策支持下，仍然有大量的貧困人口。同時，在精準扶貧過程中，仍存在扶貧對象難以確定、相關(guān)部門信息不對稱、缺乏動態(tài)監(jiān)控等信用風險問題，精準扶貧政策難以充分發(fā)揮其積極作用，需要改革和創(chuàng)新思路。

2.1 我國精準扶貧的現(xiàn)狀

我國精準扶貧已經(jīng)取得了顯著成效，貧困人口大幅下降，在現(xiàn)行標準下，農(nóng)村貧困人口從2012年底的9899萬人減少到2018年底的1660萬人，貧困發(fā)生率從10.2%下降到1.7%。832個貧困縣中，已有153個宣布脫貧，284個縣正在進行扶貧脫貧考核。2019年，已有1000多萬人實現(xiàn)扶貧目標。圖1為2015-2019年我國相關(guān)經(jīng)濟指標的具體數(shù)值。可以看出我國農(nóng)村居民的人均可支配收入、人均可支配工資收入、人均可支配經(jīng)營凈收入、人均可支配財產(chǎn)凈收入和人均可支配轉(zhuǎn)移凈收入都在逐年增加。這反映了自定向扶貧政策實施以來，我國居民純收入水平的不斷提高，人均可支配收入的增加也更能說明扶貧工作的有效性。

2.2 我國精準扶貧存在的問題

目前，我國精準扶貧主要存在以下問題：①精準扶貧對象遴選機制不成熟埋下信用隱患。精準扶貧的重要環(huán)節(jié)是準確識別，主要通過實地調(diào)查和報告。在這個過程中，實地走訪人員的主觀臆測會為扶貧對象的選擇帶來一定的負面影響。同時，相關(guān)數(shù)據(jù)和信息中也存在一些信用風險問題，如收集不完整，甚至虛假報告。②動態(tài)監(jiān)測缺失致使監(jiān)管不足。貧困人口的數(shù)量是一個動態(tài)的概念，會隨著扶貧進程和扶貧標準的改變而改變。如果不能準確認定貧困，很可能會陷入“扶富不扶貧”“年年扶貧”的怪圈。③信息的不對稱性導致效率低下。傳統(tǒng)金融機構(gòu)與扶貧對象之間存在嚴重的信息偏差，使得金融機構(gòu)難以準確識別和幫助對象，無法實現(xiàn)金融資源與扶助對象的有效對接。金融部門與政府部門之間存在壁壘，使得金融機構(gòu)無法識別扶助對象的金融需求。

3 區(qū)塊鏈技術(shù)助力解決精準扶貧中的信用風險問題

對于上文提出的扶貧對象的遴選機制不成熟現(xiàn)象而導致的信用問題，由于區(qū)塊鏈技術(shù)的可溯源性和不可篡改性等優(yōu)點，越來越多的人開始將區(qū)塊鏈技術(shù)與扶貧工作相結(jié)合。目前，學術(shù)界主要將區(qū)塊鏈技術(shù)穩(wěn)定地應用在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和金融扶貧等領(lǐng)域，這些領(lǐng)域的研究成果為本文提供了重要的支撐和堅實的基礎(chǔ)。

3.1 不可篡改性有利于確保數(shù)據(jù)真實性

在傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)化管理中，數(shù)據(jù)管理者將擁有的管理權(quán)限，對數(shù)據(jù)具有很強的掌控能力，可以輕而易舉地篡改數(shù)據(jù)。因此，不能確保數(shù)據(jù)不被偽造、不被修改。區(qū)塊鏈技術(shù)能讓數(shù)據(jù)保持完整性，所有數(shù)據(jù)上傳到區(qū)塊鏈平臺后，立刻生成一個時間戳，這個時間戳就是它的唯一身份證明。2017年6月，眾安科技推出一種新興的農(nóng)業(yè)金融模式，利用“農(nóng)業(yè)+區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)”推出“步步雞”。同年10月，眾安科技與當?shù)卣献鳎埂安讲诫u”首次出現(xiàn)在該地區(qū)。這個實例告訴人們，在農(nóng)業(yè)中，區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村市場利用新的金融模式建立起信任經(jīng)濟，解決了生產(chǎn)過程中的信息偽造問題，加強了檢疫過程的監(jiān)督和衛(wèi)生的監(jiān)管，提高生產(chǎn)部門和消費者之間的信任度。

3.2 共識機制有利于精準確定扶貧對象

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不好的主要原因一直是農(nóng)村金融的供應不足，共識機制是區(qū)塊鏈特有的機制，其采用多維動態(tài)標準識別貧困戶，從困難戶的收入支出、教育經(jīng)歷以及有勞動力的人口來綜合考慮，進行綜合比較選擇，按照協(xié)議規(guī)定好的規(guī)則，綜合評判每一次扶貧的真實性，然后將其中認為是真實的數(shù)據(jù)錄入?yún)^(qū)塊鏈中。對各種指標綜合全面分析，根據(jù)不同地區(qū)劃分的貧困層次，精確篩選出貧困對象。根據(jù)扶貧規(guī)則，提高符合資格的被扶貧對象的篩選準確度。“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”通過解除征信危機、助力精準識別、降低交易成本和資金透明化管理等有效促進精準扶貧。在技術(shù)和配套法律法規(guī)的完善下，能夠期待區(qū)塊鏈技術(shù)會讓我國的金融扶貧方面發(fā)生新的改變。

3.3 可追溯性有利于有效使用扶貧資金

在扶貧資金的使用中，存在扶貧項目重復申報、資金虛領(lǐng)冒領(lǐng)、資金使用效率低、工程項目偷工減料等問題。在精準扶貧工作中個別人員利用職務的便利，出現(xiàn)貪污扶貧資金、資金分配不合理、監(jiān)管不到位、使用效率低、扶貧效果差等問題。對于精準扶貧過程中動態(tài)信用監(jiān)測缺失的問題，可運用在區(qū)塊鏈可追溯性的基礎(chǔ)上創(chuàng)建時間維度的功能，通過追蹤每個時間點上的記錄來降低主觀性信用風險。區(qū)塊鏈在審計中對資金去向、審計人員職業(yè)道德以及項目實施過程進行監(jiān)督，保證了項目實施方、資金管理方的信息真實，加強了精準扶貧動態(tài)監(jiān)管中的信用監(jiān)管。

3.4 信息數(shù)據(jù)庫有利于加強信息的監(jiān)管

精準扶貧的主要內(nèi)容有三個方面：一是認定真正需要扶貧的對象;二是落實切實可行的扶貧政策;三是扶貧以后能持續(xù)脫貧的幫扶措施。2017年5月，貴陽市紅云社區(qū)攜手網(wǎng)錄科技公司，共建區(qū)塊鏈助困系統(tǒng)。該系統(tǒng)將社區(qū)143名臨時救助戶、醫(yī)療救助戶、低保戶和197名殘疾人的信息錄入系統(tǒng)，通過基本身份信息模塊、服務信息模塊、資金使用信息模塊、基礎(chǔ)平臺模塊，實現(xiàn)了“一人一身份”“一人一賬戶”“資金共監(jiān)管”“系統(tǒng)無縫對接”等目標。區(qū)塊鏈技術(shù)嵌入扶貧監(jiān)管的根本優(yōu)勢在于讓業(yè)務監(jiān)督、審計監(jiān)督、紀檢監(jiān)察和法律監(jiān)督通過民眾監(jiān)督來完成。所以，在扶貧監(jiān)管上是可以使用區(qū)塊鏈技術(shù)的，可以實現(xiàn)監(jiān)管的精準化、智能化、透明化以及高度信用化。

4 區(qū)塊鏈技術(shù)在精準扶貧中應用面臨的挑戰(zhàn)

眾所周知，將區(qū)塊鏈技術(shù)運用于精準扶貧，能夠起到去“中心化”的作用，改良普惠金融的服務模式。雖然有很多優(yōu)點，但在應用中也存在一些技術(shù)和市場上的不足，在精準扶貧中運用區(qū)塊鏈技術(shù)還欠缺許多條件。

4.1 技術(shù)不夠全面

由于區(qū)塊鏈技術(shù)主要用于解決精準扶貧的信用風險問題，數(shù)據(jù)是否虛假需根據(jù)智能合約檢驗，這要建立在數(shù)字貨幣點對點交易的智能交互之上。但是在精準扶貧信用風險防范中使用區(qū)塊鏈技術(shù)缺少數(shù)字貨幣的支撐，不存在可使用的標準模型，不能保證智能合同的絕對有效性。為了降低信息不對稱帶來的風險概率，必須創(chuàng)建更為全面的信息網(wǎng)絡系統(tǒng)，如果存儲空間不能存儲足夠的數(shù)據(jù)，就不得不創(chuàng)建更為全面的系統(tǒng)來進行數(shù)據(jù)信息的實時傳輸、存儲和更新，區(qū)塊鏈中存儲的唯一信息可能無法清楚地反映扶貧對象的真實情況。例如，截至2018年5月，比特幣一個完整節(jié)點的數(shù)據(jù)存儲量達到了210G，而以太坊的數(shù)據(jù)存儲量達到了1T，這一水平使得很多普通用戶無法運行足量的以太坊節(jié)點。為了提高精準扶貧的效率，不得不將海量數(shù)據(jù)實現(xiàn)記錄和共享，由此判斷一個人是否達到扶貧標準。綜上所述，所創(chuàng)建的系統(tǒng)必然對數(shù)據(jù)的壓縮及處理能力有很高的要求。同時，低收入地區(qū)等節(jié)點必然會有脆弱的部分，將快速拉低精準扶貧信用風險問題被解決的速度。

4.2 開發(fā)和應用人才不足

區(qū)塊鏈技術(shù)的應用缺乏專業(yè)人才儲備。目前，中國的公共區(qū)塊鏈開發(fā)人員少于5000人。預計到2025年，我國該方面相關(guān)人才將缺少近75萬，全球高達500萬。截至目前，我國僅有15所大學對該技術(shù)開展了相關(guān)研究，所提供的課程相對基礎(chǔ)。大多數(shù)開設的區(qū)塊鏈課程和實驗室都是針對研究生或研究人員的。受培訓的區(qū)塊鏈人才數(shù)量有限，主要集中在技術(shù)層面上，在應用層面的人才培養(yǎng)略有不足，無法滿足當前市場對區(qū)塊鏈人才的巨大需求。

區(qū)塊鏈技術(shù)的應用缺乏復合型應用人才的儲備。最終實現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)在精準扶貧中運用的主體在于基層干部和精通技術(shù)的貧困家庭等多元主體。貧困村扶貧辦、村干部和村政府的工作人員可能具有豐富的扶貧經(jīng)驗和熟練的做事方式，但他們還沒有掌握區(qū)塊鏈技術(shù)應用的必要知識。此外，區(qū)塊鏈在精準扶貧中的應用還涉及金融、計算機、法律和其他領(lǐng)域的知識和技術(shù)，導致缺乏復合型人才。因此，有針對性地開展扶貧迫切需要一批年輕的復合型人才，以充分發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)在針對性扶貧中的最大優(yōu)勢和共同作用。

4.3 資金投入不足

由于高昂的初始投資成本，推廣區(qū)塊鏈以化解精準扶貧信貸風險存在局限性。將區(qū)塊鏈技術(shù)大規(guī)模運用于解決信用風險必須完善基礎(chǔ)設施條件，如信息和通信網(wǎng)絡的設置，高性能信息處理設備以及更完善的電網(wǎng)設施。以上都需要大規(guī)模的基礎(chǔ)設施建設投資，這將為貧困地區(qū)帶來一定的財務壓力，而極端貧困地區(qū)甚至沒有機會實施。表1是2020年中央補助地方財政專項扶貧資金中金額最高的五個省份的資金明細，可以看出，最貧困的云南省分配的資金也僅為152.881億元，遠遠不足以應對區(qū)塊鏈的萬億基礎(chǔ)設施建設，區(qū)塊鏈自然也無法在該地應用以防范精準扶貧信用風險。

4.4 人為造假依然無法避免

目前，參與扶貧項目的相關(guān)人員存在大量利益關(guān)聯(lián)，每個部門都偏向于自身利益。為了尋求利益或自我保護，相關(guān)的利益集團不可避免地會對輸入數(shù)據(jù)進行信用欺詐。因此，監(jiān)管存在一定挑戰(zhàn)。此前，商務部區(qū)塊鏈特別委員會副主任吳彤曾表示：“一方面，源頭的身份識別仍需由中央組織進行認證。在鏈上流通，危害會更大。另一方面，大多數(shù)可追蹤的蹤跡是QR碼，而不是商品。”包裝的商品可能會被更改，而區(qū)塊鏈仍然無法避免這個問題。在線數(shù)據(jù)需要相應的法規(guī)、監(jiān)管機構(gòu)和懲罰機制來保障。在將區(qū)塊鏈應用于精準扶貧信貸風險防范中仍然存在這個問題。區(qū)塊鏈可以追溯到個人信息的來源，但是在源信息中仍然存在人為欺詐的可能性，至少目前的技術(shù)無法解決這個問題。

5 區(qū)塊鏈技術(shù)在精準扶貧中應用的對策和建議

區(qū)塊鏈技術(shù)在精準扶貧領(lǐng)域的應用是可行和必要的。今后，政府和各扶貧部門應加大對區(qū)塊鏈技術(shù)的研究力度，加強人才培養(yǎng)，加大資金投入，加快法制建設，以促進區(qū)塊鏈技術(shù)在精準扶貧中的應用。

5.1 加大技術(shù)研發(fā)力度

技術(shù)研發(fā)與創(chuàng)新是促進區(qū)塊鏈技術(shù)在精準扶貧中應用的關(guān)鍵。首先，構(gòu)建法定數(shù)字貨幣制度。在區(qū)塊鏈助力精準扶貧應用中，數(shù)字貨幣能夠提升扶貧貸款劃撥效率、實現(xiàn)扶貧資金精準管理。依據(jù)財產(chǎn)法客體與行為二分的邏輯，法定數(shù)字貨幣制度可由“客體法”和“行為法”構(gòu)成，進而從扶貧資金管理方面防范信用風險。其次，積極搭建“區(qū)塊鏈+精準扶貧”的協(xié)同創(chuàng)新平臺。精準識別扶貧對象對于區(qū)塊鏈技術(shù)解決精準扶貧中信用風險問題是至關(guān)重要的。可通過：一是將“區(qū)塊鏈+精準扶貧”相關(guān)技術(shù)研發(fā)納入政府重點資助項目研究范圍;二是高校和科研院所等應建立“區(qū)塊鏈+精準扶貧”的創(chuàng)新研發(fā)平臺，重點研發(fā)區(qū)塊鏈、新一代信息存儲等共性和基礎(chǔ)技術(shù)，爭取盡快在相關(guān)技術(shù)上取得突破。最后，加強部門數(shù)據(jù)對接與整合，降低精準扶貧信用風險。例如，通過構(gòu)建扶貧數(shù)據(jù)治理委員會和加強數(shù)據(jù)共享效果的社會公示等手段，以便推進、落實跨部門數(shù)據(jù)共享與信息整合工作。

5.2 加強培養(yǎng)復合型人才

人才是應用區(qū)塊鏈技術(shù)扶貧不可或缺的智力支撐。目前，我國對區(qū)塊鏈技術(shù)的掌握仍處于初級階段，因此，更需要政府部門、高校及科研院所的共同努力，盡可能多地培養(yǎng)和挖掘出集區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)與應用于一體的復合型人才。第一，鼓勵大學和科研機構(gòu)開設密碼學、計算機、區(qū)塊鏈和精準扶貧等相關(guān)課程，重視區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)人才的培養(yǎng)。政府為這些科研人員提供良好的研究平臺，并鼓勵他們在精準扶貧、政府治理等領(lǐng)域進一步從事區(qū)塊鏈技術(shù)的技術(shù)研究和開發(fā)工作。第二，應加大復合型人才培養(yǎng)力度。由政府部門帶頭領(lǐng)導各幫扶主體聯(lián)合舉辦各種形式的學習課程、專題講座和區(qū)塊鏈知識培訓等。當?shù)貙W習團隊受政府部門委派，前往有經(jīng)驗的地區(qū)進行參觀、交流和學習。選拔一批有潛力的大學生，旨在培育出一批既懂技術(shù)又愿為扶貧事業(yè)奮斗的復合型人才，為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)提供中堅力量。

5.3 加大資金投入力度

加大資金投入力度，健全資源保障機制，加大貧困地區(qū)硬件設備供給。貧困地區(qū)財力薄弱，僅靠扶貧資金難以建立健全區(qū)塊鏈技術(shù)所需的基礎(chǔ)設施，因此，政府部門必須加大資金的投入。一是政府部門應當重視將區(qū)塊鏈技術(shù)運用于精準扶貧工作，由中央財政直接開設一筆獨立的扶貧建設資金，專門用于貧困地區(qū)塊鏈技術(shù)的基礎(chǔ)設施建設，為引進區(qū)塊鏈技術(shù)夯實硬件基礎(chǔ);二是可將區(qū)塊鏈應用設備納入政府采購范圍，賦予貧困地區(qū)準政府采購權(quán);三是可以將相關(guān)公共物品購置費用納入村級組織特殊辦公經(jīng)費，由縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府財政轉(zhuǎn)移支付，并結(jié)合本地實際制定相關(guān)采買和使用信息公示機制;四是出臺相應的財稅法規(guī)，通過稅收優(yōu)惠等方式鼓勵企業(yè)參與扶貧工作，為貧困地區(qū)提供現(xiàn)代化基礎(chǔ)設施或提供資金支持。

5.4 完善法律監(jiān)管體系

區(qū)塊鏈技術(shù)的監(jiān)管只有從技術(shù)規(guī)則和法律規(guī)則兩方面來推進，才能達到更好的監(jiān)管效果。首先，將節(jié)點監(jiān)管技術(shù)引入法律體系，規(guī)定監(jiān)管部門有權(quán)從節(jié)點進入?yún)^(qū)塊鏈，依法行使干預權(quán)。區(qū)塊鏈節(jié)點監(jiān)管的作用是能夠及時監(jiān)測到違規(guī)行為，將損失及時扼殺在搖籃，最大程度上減少了人為干預的可能性。其次，通過對從業(yè)人員的相應規(guī)定，加強對區(qū)塊鏈科技相關(guān)人員的監(jiān)管。區(qū)塊鏈技術(shù)能治理社會貧困問題，但無法規(guī)避人為造假因素，因此，需要法律制度來規(guī)范相關(guān)人員的行為。可從加強從業(yè)人員職業(yè)道德培訓和出臺相應法律法規(guī)方面來制約從業(yè)人員的行為規(guī)范，即從內(nèi)部提高從業(yè)人員自身修養(yǎng)和外部法律監(jiān)管手段兩方面來降低人為造假的風險。

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