后疫情時代銀行保險業數字化轉型思考與突破

王俊壽

摘? ?要：數據就是價值，數字就是生產力。近年來，銀行保險業數字化轉型取得積極成效，疫情沖擊更進一步加深了推進數字化轉型的普遍共識。筆者在廣泛開展實地調研、問卷座談的基礎上，全面總結了山東省銀行保險業數字化轉型在優化完善機制、支持實體經濟、改進服務方式、防范重大風險、參與社會治理等八方面的良好成效，深入剖析了機制、數據、人才、安全等方面存在的突出問題，并結合研究結論，提出了聚焦“雙循環”新發展格局、突出高頻化金融服務場景、厘清差異化實施路徑、筑牢信息安全基礎、提升金融監管水平等優化改進的政策措施。

關鍵詞：后疫情時代;數字化轉型;監管治理;銀行保險業

一、引言

改革轉型是新時代我國銀行保險業必須回答好的重大課題。在現代信息經濟時代，數據就是價值，數字就是生產力（Carmen和Macarena，2015）[1]。近年來，隨著金融供給側結構性改革深入推進，我國銀行保險業數字化轉型不斷加速，線上化、網絡化、系統化、智慧化逐步成為金融機構經營管理改革轉型的鮮明特征（李國輝，2020）[2]。特別是2020年以來，新冠肺炎疫情肆虐全球，非常時期全民隔離衍生出巨大的非接觸金融服務訴求，銀行保險業數字化轉型成果得到現實檢驗和效能評估，為保持金融服務延續、支持企業復工復產作出了重要貢獻，同時也更加深化了持續推進數字化轉型的普遍共識（王江，2020）[3]。深化數字化轉型，已成為銀行保險業順應信息化時代發展趨勢、踐行“數字中國”戰略、深化金融供給側結構性改革、促進自身高質量發展的時代邏輯和必然選擇（江小涓，2020）[4]。

近年來，國內外各界對數字化轉型的研究討論愈見廣泛和深入，但客觀而言，還存在系統性不夠、指導性不足、理論性不強等問題。當前，我國銀行保險業數字化轉型尚處于初步發展階段，數據資源價值未能充分釋放、專業人才支撐不足、金融安全面臨新挑戰等諸多問題，需要久久為功、深入探討。本文主要圍繞銀行保險業數字化轉型的現實、實踐與思考，站在系統金融視角，全面審視數字化轉型進程，旨在建構起數字化轉型“全景視圖”，探索提出數字化轉型 發展策略，推動銀行保險業加速科技賦能進程，推進經營模式、管理模式、價值模式革命，進一步提高金融全要素生產率，為實現經濟金融深度融合、加快構建雙循環新發展格局貢獻數字動能。

二、數字化轉型邏輯

目前，關于銀行保險業數字化轉型尚未形成清晰統一的定義，諸如金融科技、智慧銀行、信息化轉型等內涵外延大致接近，為方便后續研究，本文將數字化轉型定義為：銀行保險機構運用數字信息技術，加強金融服務創新和管理流程再造，進而促進金融生產效率提高的過程。

第一，數字化轉型是貫徹習近平總書記數字經濟思想的必然要求。習近平總書記高度重視數字中國建設，黨的十八大以來，多次強調要加快數字經濟發展，推進數字產業化、產業數字化，引導數字經濟和實體經濟深度融合。2020年，習近平總書記在浙江省考察時再次強調鼓勵對大數據、人工智能、云計算等數字技術的應用，牢牢抓住產業數字化、數字產業化賦予的機遇，推動經濟高質量發展。數字經濟思想為銀行保險業數字化轉型奠定了堅實的理論基礎和戰略支撐。

第二，數字化轉型是深化金融供給側結構性改革的重要路徑。我國銀行保險業已逼近傳統增長曲線的極限，增長速度放緩、經營效率降低、金融風險上升，既往的發展模式已明顯不符時代所需（陳四清，2018）[5]。習近平總書記強調，要優化融資結構和金融機構體系、市場體系、產品體系，為實體經濟發展提供更高質量、更有效率的金融服務。實踐證明，數字化轉型作為“第二條增長曲線”的重要支撐，對再造經營管理流程、提升產品服務效率、加強風險管控具有重要作用，既具有需求牽引供給之效用，更兼具供給創造需求之現實，是推進金融供給側結構性改革、實現自身高質量發展的“不二法門”。

第三，數字化轉型是促進信息技術滲透融合、深度應用的現實選擇。世界主要經濟體均把數字化升級作為謀求國際競爭新優勢的戰略方向。我國正處于數字經濟轉型過渡期，互聯網、區塊鏈、人工智能、5G技術加速與產業行業深度融合，迸發出強勁的創新發展動力（李健，2017）[6]。截至2019年末，我國數字經濟增加值35.8萬億元，居世界第二位。科技正在從基礎設施躍升為頂層先導，數字技術的研究突破、發達國家的先發經驗、重要產業的創新實踐，都為銀行保險機構數字化轉型提供了有利的技術條件和可資借鑒的“鏡像”。

第四，數字化轉型是拓展疫情防控成果參與社會治理的理性共識。面對新冠肺炎疫情沖擊，銀行保險機構充分依托信息科技手段，研發推出一系列零接觸、無照面、全天候的產品服務，保證了金融服務“不打烊”“不斷檔”，數字化轉型成效得到應激性檢驗，“無科技不進步，無數字不發展”成為后疫情時代行業共識。銀行保險業是經濟社會的助推器、穩定器、減震器，必須緊跟社會群體代際變遷和消費者行為習慣迭代演進，錨定經濟社會發展的新業態新模式新動能，切實做好數字化轉型文章，積極助力國家治理體系和治理能力現代化。

三、轉型實踐現狀

總體看，銀行保險業數字化轉型正處于由探索創新期向深化發展期過渡的關鍵階段，疫情催發了數字化轉型突變，在優化完善機制、支持實體經濟、改進服務方式、防范重大風險、參與社會治理等方面取得良好成效，“蒲公英效應”逐步釋放。

（一）以加強機制保障為基礎逐步健全生態體系

調查顯示，銀行保險機構對數字化轉型重視程度不斷提高，普遍主動擁抱、積極推進，逐步形成了機構分層、梯次分明、階段分化的轉型格局。國有大行“頭雁引航”特征凸顯，均已將數字化轉型上升為發展戰略，自上而下推進的工作框架基本建立。股份制銀行緊跟其后，以零售AI化為突破口，發展勢頭強勁。部分中小機構優先從系統開發、健全機制等層面集中發力，戰略布局取得了一定的成就。如齊魯銀行積極探索“數據驅動、敏捷創新”的金融科技新模式，致力打造數字化銀行，與浪潮集團建立金融大數據戰略合作伙伴關系，成立金融科技聯合創新實驗室，切實提高科技賦能效率，榮獲2020數字化轉型先鋒企業獎項。

（二）以信息系統建設為支撐逐步增強管理能力

當前，銀行保險業交易數據體量呈TB級增長，對信息系統建設提出更高要求。山東省銀行保險機構持續推動科技基礎設施升級擴容，優化改造核心業務、風險管理、會計信息等基礎系統，研發上線理財業務、同業管理系統等高端系統，為經營管理自動化、精細化提供了堅實技術保障。據調查，郵儲銀行山東省分行積極部署郵儲銀行總行十三五IT規劃，2019年9月18日完成統一柜面管理平臺一期上線，實現個人儲蓄業務“無紙化”;山東省城商行聯盟作為全國唯一一家持有金融牌照的中小銀行金融科技服務公司，專門為山東省14家城商行提供后臺尤其是信息系統建設與維護服務，以“單實例—多法人”的方式減少重復研發，以更低成本推動城商行群體科技實力的有效提升。

（三）以推進智能升級為載體逐步提升服務質量

銀行保險機構積極轉變金融服務理念，突出客戶中心、敏捷響應、個性體驗的根本導向，以信息技術為手段，加快“物理組織”向“智慧組織”轉型，金融服務逐步由“面對面”向“面對屏”“屏對屏”轉變，同時兼顧老年人等特殊群體需要，合理保留或改造傳統服務方式，基本形成線上線下一體化服務體系。數據顯示，山東省ATM自助服務設備實現縣鄉全覆蓋，手機銀行、網上銀行城鎮居民覆蓋率接近100%。2020年，山東省首家全場景5G智慧銀行——濰坊銀行東城支行開業，將金融科技與智慧場景深度融合，為客戶提供全新金融服務體驗;保險公司積極打造“互聯網+”，通過上線商業保險快速理賠平臺，一鍵報案、快速理賠，實現“讓數據多跑路，百姓少跑腿”。

（四）以快捷精準匹配為導向逐步提高營銷能力

銀行保險機構緊盯客戶多層次、長尾端、個性化、異質性需求，拓展App、小程序、門戶網站、微信公眾號等互聯網渠道，探索運用大數據、區塊鏈等信息技術，及時捕捉客戶“畫像”，精準制定一攬子金融解決方案，變守株待兔等客戶為主動出擊找客戶，努力實現“千人千面”精準服務。如中信銀行濟南分行構建潛在私人銀行價值客戶發現模型和消費偏好標簽體系，為線上場景化獲客提供決策支持，數據顯示，該行2019年智能推薦客戶理財銷售超數十億元，交易量居山東省同類機構領先地位。大型保險機構通過人工智能極大地提升營銷的精準度，如中國人壽山東分公司應用AI技術，建立智能模型自動識別高價值客戶，填補非工作期間人工推介空白。

（五）以精簡流程環節為關鍵逐步優化營商環境

銀行保險機構積極助力優化營商環境，深入實施“一次辦好”改革，扎實推進“便捷獲得信貸”行動，不斷創新科技應用，優化審批流程，精簡冗余環節，讓系統“多跑路”、客戶“少跑腿”。數據顯示，截至目前山東省獲得信貸平均辦理環節4.55個、時限6.33天、申請材料7.36件，其中后兩項指標均達到全國最優水平，部分機構電子渠道交易替代率已達99.37%。山東省銀行保險業不斷豐富產品線，推出審批、抵質押等環節的創新措施，不斷擴大服務覆蓋面、提升服務效率。建設銀行山東省分行開發“快貸”系列產品，基于大數據分析，實現“秒批秒貸”。民生銀行濟南分行積極推動“互聯網+不動產抵押登記”項目，貸款全流程由7—10個工作日縮減到3—5個工作日，大幅提高了貸款融資效率。

（六）以增進信息對稱為核心逐步加強風險防控

銀行保險機構把大數據等新技術運用到風險防控領域，不斷提升數據分析運用的廣度、深度，有效解決信息不對稱問題，極大提高了風險防控的效果。同時，銀行保險機構歷史數據積累的標準化、豐富度、時效性顯著提高，有利于創新風險防控模型、智能攔截系統等，風險防控有效性的數據基礎不斷鞏固。商業銀行通過大數據與云計算，最大化利用信息資源，更好、更快地實現風險管理決策，提高風險防控能力，如浙商銀行濟南分行建設大數據風險管理與預警系統，能夠自動化實現全客戶、全過程的風險識別和覆蓋。大型保險機構通過保險欺詐識別模型，切實提升銷售風險管控能力，如國壽財險山東分公司上線重疾短期出險識別模型，風險識別準確率達91%。

（七）以紓解融資難題為目標逐步拓展普惠金融

銀行保險機構注重實現對長尾客戶的有效覆蓋，更多基于小微企業自身信用、經營情況進行授信判斷，解決了初創性企業原始信用數據積累不足、傳統信貸過度依賴抵質押物等問題，大數據貸款、供應鏈金融等新型產品的推出，使企業信貸獲得感顯著增強。如，監管部門與稅務部門積極開展“銀稅互動”合作，指導銀行保險機構基于企業涉稅信息推出“稅易貸”“稅貸通”等產品，數據顯示，山東省銀行機構通過銀稅互動，累計為3.7萬戶企業提供授信支持。人保財險山東分公司以助貸險為抓手，加強與銀行間客戶信息共享，企業投保貸款保證保險后即可獲得合作銀行放款，目前全省已有三千余家小微企業受益。

（八）以踐行社會責任為己任逐步深入公共治理

銀行保險機構積極發揮服務場景廣泛、數據匯聚充分、網點密布城鄉等優勢，聯合醫療、民生、交通等部門開展信息互聯互通，豐富金融端社會服務應用，同時作為智慧城市的重要組成部分，以賬戶、信用為核心載體，成為政府實現治理目標和聯系企業群眾的重要抓手。如山東省部分銀行與海關、稅務、衛健委等深度合作，成功建設“智慧海關”“智慧稅務”“智慧醫療”等項目，有效提升政務便民服務效率。保險公司與交警部門開展警保聯動合作，交通安全協管員利用手機App和遠程監控技術實現輕微交通事故快處快賠。監管部門聯合公安部門開展大數據反保險欺詐試點，運用大數據手段防范保險欺詐風險、打擊金融犯罪行為，取得初步成效。

四、瓶頸制約

數字化轉型是一項系統性工程，盡管成果初現，但目前銀行保險業數字化轉型仍處于初步發展階段，較多停留在業務、渠道方面，在機制、數據、人才、安全等方面還存在諸多堵點、難點、痛點，亟須進一步優化完善數字化轉型生態。

（一）組織架構和資源保障尚存缺口

思想認識方面，部分機構仍存在短視現象，對方向、路徑缺乏深入研判，或未將數字化轉型納入中長期戰略規劃，或缺乏差異性、精細化的戰略定位，缺少強有力的創新推動舉措。組織管理方面，部分機構缺少歸口部門，零售金融部、網絡金融部、信息科技部等部門多頭管理，條線協同、上下聯動不足。科技投入方面，部分機構特別是地方法人機構難以保障財務投入，個別機構信息科技投入不足營業收入的5%。人力保障方面，當前山東區域位置、生存環境等對高復合型人才的吸引力不具比較優勢，單家銀行保險機構中具有信息科技背景的人員一般在20人至50人之間，科技人員占比不足10%。

（二）派生潛藏風險隱患沖擊更趨多元

一是數據倫理風險。部分機構對客戶信息普遍存在過度收集傾向，違背“最小夠用”原則，存在侵犯隱私的法律風險。二是信息泄漏風險。部分機構特別是地方法人機構信息科技防護水平不高，對客戶數據信息未做脫敏處理，極易導致信息泄漏事件，引發次生風險。三是科技外包風險。中小銀行機構普遍選擇科技外包，可能由于供應商選擇的高度重合，極易被供應商“綁架”。四是長尾風險。大量風險承受能力弱的群體被納入金融服務范圍，一旦經濟不景氣，將極易形成風險并傳導蔓延，而傳統監管手段難以應對，智能監管研發、跨部門協同成為亟待突破的焦點問題。

（三）數據源采集、治理、應用優化任重道遠

數據源采集方面，銀行保險業積累的大量歷史數據，與數字化轉型所需的結構化、標準化要求還存在明顯差距。數據源治理方面，監管部門組織開展了數據質量專項治理等工作，數據質量明顯提升，但數據“清潔度”仍然不高，數據不準、不完整、不規范問題突出，且數據散落在不同系統，梳理整合難度大。數據應用方面，場景設計處于探索階段，數據價值挖掘不夠充分，獲客能力未達預期，調查中部分機構反映“刷臉取款”對持卡取款替代率不足10%。

（四）轉型生態和配套機制亟待優化健全

從數據標準看，我國行業主管部門尚未制定統一標準和規范，數據通用性、可應用性相對較差。從數據整合看，信息分布在不同領域、主管部門，細分度、開放度不夠，數據重疊與數據空白現象并存。從數據利用看，由于跨部門協同障礙、對數據安全的擔憂，導致政府部門之間、政府部門與企業之間數據共享不暢通，數據開放共享和整合利用水平不高。從外部環境看，山東省金融消費者結構偏老、偏傳統，缺少金融消費創新意識，數字化轉型創新探索、先行先試的拓展空間有限。

五、政策建議

綜合研究結論，提出以下建議：

第一，聚焦“雙循環”新發展格局，提升金融科技水平。服務實體經濟是金融改革發展的核心要義，也是銀行保險業數字化轉型的根本出發點和落腳點。銀行保險機構要密切關注和研判新一代科技革命發展進程，牢牢把握第四次金融革命機遇，積極引領金融科技健康發展，推動金融體系集成創新。要系統謀劃數字化轉型戰略部署，以重點突破帶動全局，探索大數據、云計算、人工智能、分布式數據庫等新興技術深度應用，有效提升金融服務質量與效率。要堅持金融供給側結構性改革戰略方向，以數字化轉型提升金融服務的科技內涵，打通金融服務實體經濟的痛點和堵點，為“雙循環”新發展格局重點領域和關鍵環節提供高質量金融支持，促進經濟發展質量變革、效率變革、動力變革。

第二，突出高頻化金融服務場景，提升民生保障水平。滿足人民美好生活需要是一切金融創新的“試金石”。銀行保險業要堅持人民為中心思想、客戶為本理念，積極回應消費者行為習慣迭代演進特點，充分運用科技要素、數字要素優化改進服務機制和流程，著力增加高質量金融服務供給，不斷滿足多樣化、多層次、多方面美好生活訴求，努力讓人民群眾分享更多數字化轉型成果。要增強數字化轉型的包容性、人性化，密切把握人口老齡化發展趨勢，充分結合老年人口和殘疾人口分布特點，深化線上線下一體化服務模式，在社區、醫院等重點區域保留適量實體網點和傳統機具，配備自助服務終端語音講解、協操人員，聚焦消費、就醫、家政、生活繳費等高頻場景，探索推廣人工智能、人臉識別、遠程交互等新型數字技術，有效解決特殊群體“數字鴻溝”“智能黑洞”問題，切實做到創新為民、科技利民、轉型惠民。

第三，厘清差異化特色化實施路徑，提升高效轉型水平。數字化轉型是一項創新探索性工程，沒有統一模式和標準范式，但要立足自身比較優勢和條件稟賦，一行一策、一司一策研究制定數字化轉型戰略，堅定實施差異化、特色化轉型路徑，避免“一哄而上”搞同質競爭、重復建設。大型機構要探索實施全面轉型策略，積極擔當“領頭雁”，充分利用人才、資源、規模優勢，加強技術研發、數據治理、安全管理等基礎工作，圍繞經營管理全流程各環節開展數字化升級，深入參與智慧城市、智慧政府建設，促進機制優化、流程再造、服務創新，為銀行保險業數字化轉型“試水探路”。中小機構要探索實施重點突破策略，在補齊補足基礎建設短板基礎上，錨定一個或幾個領域采取重點攻關，著力塑成優勢、積聚態勢，以點帶面增強科技化、信息化水平。山東省城商行聯盟、山東省聯社要不斷加強信息科技服務，為城商行、農商行提供專業技術支撐，助推全省中小法人機構科技實力穩步提升。

第四，運用法治思維和技防手段，提升信息安全水平。數據安全問題是銀行保險業數字化轉型必須面對的重要課題。要在深入貫徹落實《民法典》的基礎上，加強金融數據和隱私保護方面的立法和制度配套建設，推動完善適用于大數據環境下的數據分類分級安全保護制度，進一步扎緊織密數據安全防護和個人隱私保護的制度“籠子”。在技術及管理層面，明確覆蓋金融信息收集、傳輸、銷毀全周期的策略，做好隱私基準評估、隱私數據識別、數據監控掃描、數據加密、安全存儲、通道加密、傳輸行為審計等各環節工作，著力加強網絡安全風險管控和金融信息保護。

第五，夯實數字化轉型平臺基礎，提升外部支撐水平。數據是新時代條件下銀行保險業的關鍵要素，外部配套是實施數字化轉型的基礎要件和客觀前提。政府部門要統籌協調，加快推進新基建合理布局、示范應用、模式創新，為銀行保險業數字化平臺建設筑牢基礎。要加快推進政府數據開放共享，優化經濟治理基礎數據庫，制定數據共享標準或技術規范，有序推動政務數據共享交換。要積極推廣“創新沙盒”機制，探索搭建更多智慧金融孵化平臺，著力打造開放包容的金融創新環境。要聚焦數字經濟發展，整合人才政策，打出人才工作“組合拳”，探索建立包括銀行保險業專家在內的專家資源人才庫，契合金融人才和數字化人才特點完善人才柔性引進和柔性流動機制建設，打造金融數字化人才聚集高地。

第六，錨定現代金融治理體系導向，提升有效監管水平。數字化轉型是一把“雙刃劍”，深刻改變金融風險頻度、廣度、強度，必須加強金融監管，切實強化風險管控。金融監管部門、地方政府要堅持同質同管、同管同嚴原則，將全部類金融、泛金融活動納入監管范疇，嚴格實施牌照準入管理，切實規范金融機構與第三方科技公司業務合作，關注新型“大而不能倒”問題，加強數據和市場反壟斷監管，防止產生寡頭壟斷、次生風險，確保市場公平和金融安全。要主動適變應變，持續加強監管科技賦能，著力促進與市場準入、現場檢查、非現場監管深度融合，推動監管由事后處置向事前預警防控轉變，實現“路燈”式靜態監管向“探照燈”式主動監管升級，進一步增強精準制導、精確打擊能力。同時，要正確處理金融創新和風險監管的關系，借鑒運用“監管沙盒”，為“萌芽式”“突破性”業務創新培育提供容錯試錯空間，堅決防止非預期性風險無序外溢。

參考文獻：

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