P2P保險在網(wǎng)約車領(lǐng)域的應(yīng)用研究

周世英 王學(xué)成 謝淑琦

[摘 要]近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，出行領(lǐng)域出現(xiàn)大量的商業(yè)模式創(chuàng)新。“網(wǎng)約車”變成人們?nèi)粘３鲂兄斜夭豢缮俚闹匾绞健Ｈ藗兩畹谋憷杂捎诰W(wǎng)約車的存在得到了極大的提升，但也存在大量新的問題，在保險領(lǐng)域的表現(xiàn)尤為突出。網(wǎng)約車保險的滯后，不能給予司機(jī)以及乘客提供有效的保障。文章在對網(wǎng)約車運(yùn)營風(fēng)險特征分析的基礎(chǔ)上，引入P2P保險理念，討論了網(wǎng)約車保險創(chuàng)新的路徑，并在可行性方面進(jìn)行一定的研究。通過研究發(fā)現(xiàn)，發(fā)展網(wǎng)約車P2P保險具有較強(qiáng)的必要性，也具有經(jīng)濟(jì)、技術(shù)上的可行性，因此建議國家出臺相應(yīng)政策，鼓勵網(wǎng)約車P2P保險的發(fā)展，從而促進(jìn)出行行業(yè)快速發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]P2P保險;網(wǎng)約車;互聯(lián)網(wǎng)+

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.13.066

1 引言與文獻(xiàn)綜述

隨著目前網(wǎng)約車行業(yè)的快速發(fā)展，人們出行的便利性得到了很大提升，也產(chǎn)生了很多安全隱患，引起社會廣泛關(guān)注。保險作為分散風(fēng)險的有效途徑，但網(wǎng)約車領(lǐng)域的保險瓶頸問題卻一直未得到有效解決。當(dāng)前保險公司面向網(wǎng)約車進(jìn)行了創(chuàng)新，總體看針對性不強(qiáng)，因此需要進(jìn)一步完善。P2P保險作為一種新型的保險模式，可以針對網(wǎng)約車保險目前存在的問題，提供良好的解決思路。

國內(nèi)外學(xué)者對網(wǎng)約車進(jìn)行了大量的研究，主要集中在以下二個方面。

（1）對網(wǎng)約車搭載及其經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、社會風(fēng)險特征的研究：張羽琦（2018）[1]研究了互聯(lián)網(wǎng)時代的出行新業(yè)態(tài)，通過對于四個城市的實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)出租車改革方向并提出了網(wǎng)約車發(fā)展建議。吳群琪（2018）[2]對比了國外網(wǎng)約車發(fā)展的策略，認(rèn)為我國應(yīng)充分借鑒各國經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合本國國情制定適宜的政策法規(guī)。卓越等（2019）[3]通過平臺經(jīng)濟(jì)理論認(rèn)為網(wǎng)約車在服務(wù)消費(fèi)過程中事前、事中、事后均存在問題，提出應(yīng)以“政府+平臺”二元監(jiān)管模式為基礎(chǔ)強(qiáng)化網(wǎng)約車市場風(fēng)險監(jiān)管。

（2）對網(wǎng)約車風(fēng)險規(guī)制以及保險作用的探討：楊超（2018）[4]通過對互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展特征及趨勢的識別和判斷，明確提出發(fā)展我國P2P保險的原則，系統(tǒng)地研究提出了發(fā)展我國P2P保險業(yè)務(wù)的路徑與策略。楊超等（2018）[5]運(yùn)用比較靜態(tài)分析，研究P2P保險的道德風(fēng)險問題。肖文銓（2015）[6]通過研究P2P模式的平臺化運(yùn)營，得出了對我國保險企業(yè)P2P發(fā)展的啟示。

2 P2P保險及網(wǎng)約車發(fā)展的概述

2.1 P2P保險的基本情況概述

P2P保險（Peer to Peer Insurance）是一種新型的保險模式，此種保險是依靠互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的。由數(shù)個投保人構(gòu)成風(fēng)險互擔(dān)小組，當(dāng)小組中某個投保人需要承擔(dān)較大損失時則可以獲得來自保險人的賠付，但面對較小損失時則可以在小組中進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>

P2P保險的產(chǎn)生有其必然性。傳統(tǒng)保險行業(yè)是以銷售為驅(qū)動，其中介的存在，可詳細(xì)向消費(fèi)者解釋保險產(chǎn)品，但也無疑抬高了保險產(chǎn)品的價格。對傳統(tǒng)保險公司來說，盈利模式是賺取的保費(fèi)與賠付金額之間的差額。因此，為提高利潤，他們拒絕賠付的動機(jī)會加強(qiáng)，這也使得用戶在賠付時總遇到各種困難，甚至抵觸保險、形成惡性循環(huán)。

相較于傳統(tǒng)保險，P2P保險最大的優(yōu)勢在于可減少道德風(fēng)險問題的發(fā)生：此模式的保險池是由朋友、家庭成員或利益相似的個人組成。通過選擇自己的小組成員，被保險人對小組的風(fēng)險狀況承擔(dān)責(zé)任。這種選擇技術(shù)便可激勵個人發(fā)起一個具有低風(fēng)險結(jié)果的保險池，從而為成員帶來低成本。此外，通過將保費(fèi)資金集中在已知的熟人身上，P2P保險提高了運(yùn)營的透明度。在保險期結(jié)束后，保險池中的可用資金還將退還給其成員，這一點(diǎn)更可消除投保人與傳統(tǒng)保險公司在雙方激勵機(jī)制不一致時所面臨的問題。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，為P2P保險的創(chuàng)新發(fā)展提供了支撐。通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮渠道作用，使得保費(fèi)低廉可以在一定程度上解決車主的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不必再為理賠時得不到補(bǔ)償而擔(dān)憂。此外，P2P保險是依托于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營，使得人們在保險的理賠案環(huán)節(jié)不必遠(yuǎn)途奔波，在給車主們提供安心保障的同時，可以極大節(jié)約時間成本。

2.2 表現(xiàn)特征

從盈利模式來看，P2P保險更加多樣化，可以充分利用獎勵手段降低出險概率。以Friendsurance公司為例：其經(jīng)營模式為投保人繳納一定的保費(fèi)之后，與投保人列表上的人建立互助關(guān)系。其中的保費(fèi)分為2部分， 60%的保費(fèi)支付給保險公司，購買相關(guān)的保險產(chǎn)品;另外40%的保費(fèi)便形成組內(nèi)的一個資金池。當(dāng)互助小組中成員出險，金額較小時就由小組內(nèi)資金池進(jìn)行賠償，而組內(nèi)資金池?zé)o法負(fù)擔(dān)的，便由公司賠付。那么如果在投保的這個周期內(nèi)，互助小組成員都未出險，在此周期的期末，便會將資金池的資金按比例返還給小組成員。這樣可以引導(dǎo)互助小組成員通過自我約束和組員監(jiān)督兩種方式極大地降低風(fēng)險。

2.3 網(wǎng)約車發(fā)展概述

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，國民出行方式更加豐富多樣，網(wǎng)約車行業(yè)的市場規(guī)模和用戶規(guī)模也隨之快速增長。目前雖已趨于穩(wěn)定發(fā)展階段，但預(yù)計(jì)未來市場規(guī)模仍將穩(wěn)定增長，到2022年時達(dá)到5036億元。

2014年由于網(wǎng)約車平臺的巨大補(bǔ)貼力度，使得其用戶規(guī)模不斷擴(kuò)大，增速達(dá)到559.40%。隨著補(bǔ)貼力度減弱，其增速回穩(wěn)。并且在網(wǎng)約車新的政策落實(shí)后，用戶規(guī)模大幅縮小。網(wǎng)約車平臺快速擴(kuò)張帶來一系列后遺癥，例如：缺乏用戶教育，導(dǎo)致部分公司和乘客的安全意識較差，為網(wǎng)約車行業(yè)風(fēng)險的集中爆發(fā)埋下了隱患。

作為新興行業(yè)，網(wǎng)約車行業(yè)依舊有巨大的發(fā)展前景，但如今網(wǎng)約車的發(fā)展確實(shí)遇到了不少的制約和瓶頸。隨著《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》及一系列法律法規(guī)出臺，網(wǎng)約車市場快速發(fā)展的日子不再，國家和地方對其的管理將逐漸落實(shí)，行業(yè)也將進(jìn)入新的發(fā)展階段。

3 P2P保險在網(wǎng)約車中的應(yīng)用

3.1 網(wǎng)約車特殊的風(fēng)險結(jié)構(gòu)

網(wǎng)約車即依托互聯(lián)網(wǎng)，連接合法車輛和車主，依靠供需的相關(guān)信息，為非巡游的預(yù)約出租汽車服務(wù)提供經(jīng)營活動。國內(nèi)現(xiàn)有的網(wǎng)約車主要包括三種：網(wǎng)約車平臺已有的車輛、租賃公司提供的以及私家車，其中前兩種車輛都是營運(yùn)車輛保險，不存在這種劃分的需要，因此只有私家車需要進(jìn)行營運(yùn)與非營運(yùn)的劃分，并且面臨著保險困境。

大部分司機(jī)都有私人工作，只是利用其余時間提供網(wǎng)約車服務(wù)。那么當(dāng)私家車在自用的時間段的時候，被視作非營運(yùn)車輛;而當(dāng)私家車連入網(wǎng)約車平臺接單、送乘客至目的地的時間段時，被視作營運(yùn)車輛。

3.2 風(fēng)險責(zé)任劃分不清

2016年，網(wǎng)約車保險被制定了詳細(xì)規(guī)定。交通運(yùn)輸部發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車車輛準(zhǔn)入和退出有關(guān)工作流程的通知》要求：網(wǎng)約車對于相關(guān)保險都須按照營運(yùn)車輛繳納保險費(fèi)。但目前，部分網(wǎng)約車司機(jī)，由于營運(yùn)車險的保費(fèi)偏高，而不愿將私家車險更改為營運(yùn)車險，進(jìn)而繼續(xù)沿用非營運(yùn)的保險模式。

根據(jù)《保險法》的相關(guān)規(guī)定，因被保險機(jī)動車改變使用性質(zhì)，被保險人、受讓人未及時通知保險人，且因改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加，而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。所以當(dāng)非營運(yùn)車輛以私家車險投保并提供營運(yùn)服務(wù)的，由于未及時將變更車輛使用性質(zhì)告知，那么在營運(yùn)過程中發(fā)生事故問題，保險公司是可依法拒賠的。網(wǎng)約車平臺注冊的非合規(guī)司機(jī)，營運(yùn)期間造成第三人事故的責(zé)任劃分最為復(fù)雜。從大量已有的網(wǎng)約車保險糾紛案例來看，權(quán)責(zé)糾紛主要包括：

（1）事故第三人一般主張要求司機(jī)、車輛投保的保險公司、網(wǎng)約車平臺、乘車人等共同承擔(dān)賠償責(zé)任。

（2）網(wǎng)約車司機(jī)一般認(rèn)為，其駕駛的車輛登記性質(zhì)為非營運(yùn)車輛，并在保險公司投保了交強(qiáng)險及相應(yīng)的商業(yè)三者險。一般事故發(fā)生時，其接受出行平臺的指派提供服務(wù)，并沒有顯著增加風(fēng)險。因此應(yīng)該由網(wǎng)約車平臺或保險公司承擔(dān)主要賠償責(zé)任。

（3）乘車人一般主張其無須承擔(dān)責(zé)任。因?yàn)槠淇瓦\(yùn)合同關(guān)系是與平臺建立的，并由平臺指派網(wǎng)約車司機(jī)履行合同，那么相關(guān)的安全問題應(yīng)由司機(jī)進(jìn)行提醒。所以賠償責(zé)任應(yīng)由平臺承擔(dān)。

（4）交強(qiáng)險保險公司一般認(rèn)為，車輛在事故發(fā)生時投保的為非營運(yùn)車險，根據(jù)規(guī)定應(yīng)先交取差價，才會在一定范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

（5）商業(yè)三者險保險公司一般認(rèn)為，事故發(fā)生時，該車輛已改變了使用性質(zhì)，且未及時告知保險人，那么根據(jù)保險法規(guī)定，不承擔(dān)賠償責(zé)任。

（6）網(wǎng)約車平臺認(rèn)為車輛已投保了相應(yīng)的險種，車主也在履行平臺派發(fā)的任務(wù)，所以賠償責(zé)任應(yīng)由保險公司負(fù)責(zé)。

例如：北京市海淀區(qū)人民法院公布的一項(xiàng)案例顯示：廖某駕駛網(wǎng)約車，由于前方車輛擁堵，在等待過程中，乘車人開啟右后車門，恰好與同向的騎車人秦某發(fā)生碰撞，造成秦某受傷。公安機(jī)關(guān)交通管理部門認(rèn)定在該事故中車主負(fù)全部責(zé)任。經(jīng)審理，法院判決：交強(qiáng)險保險公司在交強(qiáng)險范圍內(nèi)先行承擔(dān)賠償責(zé)任，商業(yè)三者險保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，對秦某超出交強(qiáng)險范圍的損失，由顏某與網(wǎng)約車平臺各承擔(dān)50%的賠償責(zé)任。

3.3 P2P保險針對網(wǎng)約車特殊風(fēng)險結(jié)構(gòu)具有優(yōu)勢

3.3.1 轉(zhuǎn)變投保態(tài)度

網(wǎng)約車特殊風(fēng)險結(jié)構(gòu)主要就在于：私家車主在營運(yùn)時由于保費(fèi)過高不愿意將非營運(yùn)車險變更為營運(yùn)車險，從而產(chǎn)生一系列的問題。針對這種情況，P2P保險可以提供很好的解決思路。即通過降低投保人報費(fèi)，使投保人獲得實(shí)質(zhì)的優(yōu)惠，進(jìn)而提高投保人的投保熱情。

3.3.2 減少道德風(fēng)險問題

在傳統(tǒng)保險中，投保人與保險公司間存在信息不對稱的問題，如：保險公司并不能非常清楚網(wǎng)約車司機(jī)的車輛保養(yǎng)情況、車主的駕駛行為、習(xí)慣等;司機(jī)也不會主動將自己擅自改變車輛用途如實(shí)告知。以上問題便會產(chǎn)生道德風(fēng)險。與之相反，P2P保險通過互聯(lián)網(wǎng)平臺將具有相似風(fēng)險的熟人聚集成一個共同分擔(dān)風(fēng)險的小組，所以在小組中會存在熟人間的一種聲譽(yù)機(jī)制。此種機(jī)制可以使投保人在實(shí)施欺詐行為時在一定程度上考慮朋友、家庭、社會等因素，從而有效緩解道德風(fēng)險問題的發(fā)生。

3.3.3 降低賠付費(fèi)用

投保人在建立成為“互助小組”時，為了獲得保險期末作為獎勵的“保費(fèi)返還”，一般會傾向于選擇發(fā)生風(fēng)險較低的成員加入。此外，這種自發(fā)性分組，可以加強(qiáng)小組內(nèi)成員間的互相約束、互相監(jiān)督機(jī)制，從而可以降低整體風(fēng)險發(fā)生的概率，進(jìn)而降低保險的賠付費(fèi)用。

4 網(wǎng)約車P2P保險的實(shí)現(xiàn)機(jī)制

4.1 用戶可行性分析

如調(diào)查顯示：從城市滲透率來看，網(wǎng)約車行業(yè)的整體城市滲透率接近七成。其中，一線城市是最大的市場，滲透率達(dá)到83.90%;二線城市滲透率也較高，為77.40%。這部分一、二線城市普遍受教育程度高，也就更愿意接受新興事物。

在網(wǎng)約車用戶中，25～30歲的網(wǎng)約車用戶比例最高，占總體用戶30.2%，25～35歲的網(wǎng)約車用戶所占比例為50.9%。此部分網(wǎng)約車用戶的年齡區(qū)間分布，是與其經(jīng)濟(jì)能力、可接受新鮮事物能力息息相關(guān)的。

4.2 建立“熟人社群”

進(jìn)行人群劃分，包括區(qū)域劃分、社交關(guān)系劃分、時間劃分。①由于不同地段的交通狀況也不盡相同、可能發(fā)生的出險率也是不一致的，所以可以先將居住在同片區(qū)域的車主劃分到一起，這樣可以增加相互熟悉感。②可以通過車主的接單量、好評率、出險率等因素，讓大家自愿組成小組。③可以通過營運(yùn)時間來劃分：全天營運(yùn)、偶爾營運(yùn)分別組成小組。

進(jìn)行分組后，就可極大增加網(wǎng)約車司機(jī)的歸屬感，有團(tuán)隊(duì)意識。此外還可以進(jìn)行小組的比拼，如果該小組在營運(yùn)期間出險率低、顧客滿意度高則可以獲得額外獎勵，從而可以更加提高司機(jī)接單營運(yùn)的積極性。同時這也是P2P保險的一個特色，讓司機(jī)在開始營運(yùn)的時候就可以想到自己是組內(nèi)一員，進(jìn)而會比平時增強(qiáng)安全合法的開車的意識，在一定程度上也可以起到對車主的約束作用。

4.3 充分利用移動互聯(lián)網(wǎng)終端

為了方便查看各小組情況，可以由網(wǎng)約車平臺與保險公司共同創(chuàng)建一個App。App里面包含各個小組，點(diǎn)擊單個小組后會看到該組的成員信息。這個App的設(shè)計(jì)首先就是促進(jìn)小組成員更好地了解對方、增加組內(nèi)聯(lián)系，其次將信息透明化，方便在小組比拼給予獎勵時，各個小組沒有負(fù)面情緒并加強(qiáng)各小組成員進(jìn)行組內(nèi)建設(shè)等。

此外APP可以在每次開始營運(yùn)時，就將數(shù)據(jù)實(shí)時上傳，如：組內(nèi)成員的頭像會變色或顯示“營運(yùn)中”，隨后在接單后，可以立刻規(guī)劃出路段較為暢通、風(fēng)險率較低的路線，并提醒司機(jī)要小心駕駛。這一系列的操作會讓車主感到暖心拋掉負(fù)面情緒，降低風(fēng)險。這樣不僅可以增加網(wǎng)約車車主的收益，還可以為網(wǎng)約車平臺與保險公司帶來正面影響。

5 結(jié)論與展望

P2P保險作為互聯(lián)網(wǎng)保險的代表，未來發(fā)展前景是非常可觀的。我們應(yīng)該以積極的態(tài)度促進(jìn)P2P保險創(chuàng)新，同時以審慎的態(tài)度規(guī)范其發(fā)展，不斷解決發(fā)展中存在的問題，推動行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

5.1 營造良好的發(fā)展環(huán)境

借鑒國外網(wǎng)約車領(lǐng)域相關(guān)的保險經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，完善P2P保險法律規(guī)范，建立P2P保險業(yè)務(wù)規(guī)章制度，開創(chuàng)新型的保險經(jīng)營模式。充分利用好互聯(lián)網(wǎng)平臺，使保險客戶可以在平臺上自由組合保險產(chǎn)品，再通過社交網(wǎng)絡(luò)自發(fā)組成風(fēng)險互擔(dān)小組。或者依托大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行計(jì)算機(jī)匹配，將具有相同風(fēng)險類型的用戶分到一個小組里。

5.2 依托商業(yè)保險公司豐富的保險創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)推進(jìn)P2P保險創(chuàng)新

例如在保險公司保障的基礎(chǔ)上，將保險設(shè)置為“基礎(chǔ)+特別款”，“基礎(chǔ)”就是保險公司為群體所設(shè)的保障，“特別”即為互擔(dān)風(fēng)險小組的資金池為小組成員所設(shè)的保障。將保險客戶保險費(fèi)用的60%用于支付給保險公司，剩余的40%進(jìn)入小組風(fēng)險互助的資金池。這樣可以極大程度上減少道德風(fēng)險問題的產(chǎn)生。

5.3 做好網(wǎng)約車P2P保險的宣傳與推廣

新興事物往往會使大家感到陌生、進(jìn)而產(chǎn)生不信任感，因此要進(jìn)行消費(fèi)者教育。消除群眾懷疑心理。通過多種營銷機(jī)制進(jìn)行推廣，重點(diǎn)通過人際傳播的方式，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)約車P2P保險模式的推廣。

5.4 做好網(wǎng)約車P2P保險售后服務(wù)

一個品牌想要擁有忠實(shí)的顧客，那么不僅在購買時要讓顧客感到滿意，售后問題也想當(dāng)重要。要提升客戶使用產(chǎn)品的舒適度，保證P2P保險客戶的合理需求得到實(shí)現(xiàn)，同時結(jié)合網(wǎng)約車領(lǐng)域發(fā)展的新趨勢，定期詢問使用中的問題，建立起更深層次的信任關(guān)系，促進(jìn)P2P保險模式長遠(yuǎn)發(fā)展。

5.5 將網(wǎng)約車P2P保險經(jīng)驗(yàn)推廣到更多行業(yè)

將P2P保險與車險結(jié)合，可以解決網(wǎng)約車在營運(yùn)時面對的事故賠償?shù)葐栴}。相應(yīng)的，P2P保險也可以推廣到其他交通領(lǐng)域，甚至與其他行業(yè)相結(jié)合。例如在農(nóng)業(yè)保險方面，通過P2P保險鏈接小農(nóng)戶，提升農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的公益性和互助性，降低農(nóng)戶投保成本。在此基礎(chǔ)上，還可以將其與投資基金相關(guān)聯(lián)，豐富P2P運(yùn)營模式。

參考文獻(xiàn)：

[1]張羽琦.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下傳統(tǒng)出租車改革與網(wǎng)約車發(fā)展[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，2018，40（4）：46-51.

[2]吳群琪，張羽琦.我國網(wǎng)約車業(yè)態(tài)發(fā)展中的新問題與規(guī)制創(chuàng)新[J].西部論壇，2018，28（1）：65-70.

[3]卓越，王玉喜.平臺經(jīng)濟(jì)視野的網(wǎng)約車風(fēng)險及其監(jiān)管[J].改革，2019（9）：83-92.

[4]楊超.探析發(fā)展我國P2P保險的路徑與策略[J].金融發(fā)展研究，2018（8）：72-77.

[5]楊超，楊天禹，陳秉正.P2P保險的道德風(fēng)險問題研究[J].運(yùn)籌與管理，2018，27（12）：133-141.

[6]肖文銓.P2P保險是否代表互聯(lián)網(wǎng)保險的未來——以德國Friendsurance公司為例[J].上海保險，2015（6）：48-51，64.

[基金項(xiàng)目]本項(xiàng)目得到北京市科技創(chuàng)新服務(wù)能力建設(shè)項(xiàng)目（項(xiàng)目編號：110052971921/075）和北方工業(yè)大學(xué)大學(xué)生科研訓(xùn)練項(xiàng)目（項(xiàng)目編號：203051360019XN036）的資助。

[作者簡介]周世英（2000—），女，北京人，北方工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融專業(yè);王學(xué)成（1989—），男，山東臨朐人，講師，博士，研究方向：數(shù)字經(jīng)濟(jì)、交通運(yùn)輸經(jīng)濟(jì);謝淑琦（2000—），女，河南南陽人，北方工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融專業(yè)。