村鎮銀行發展現狀與對策分析

方小芬

摘 要：自我國農村金融體制改革工作開展至今，各地區村鎮銀行已然成為我國基層金融機構的重要組成部分之一。廣大村鎮銀行憑借其規模小、數量多的特點，對我國落后鄉村地區形成了有效金融機構覆蓋，保障了農村基本金融體系的良好運營，同時也在一定程度上為我國農村金融市場帶來了發展動力。與此同時，隨著我國社會經濟的不斷發展，廣大村鎮銀行目前已然不能滿足日益嚴苛的業務要求，以及鄉鎮企業發展所需要的金融服務能力。據此，本文將從村鎮銀行存在必要性分析入手，闡述我國大多村鎮銀行經營現狀，并針對現存問題，提出解決對策，為我國村鎮銀行發展建言獻策。

關鍵詞：村鎮銀行;發展現狀;對策分析

村鎮銀行是指經“銀保監會”批準，依據我國相關法律法規設立的，能為農村區域金融發展帶來切實利益，并提升金融服務的機構。村鎮銀行的出現彌補了我國農村金融服務體系的空白，填充了農村地區農戶金融意識缺乏的狀況。同時作為我國農村一種特殊的金融機構，村鎮銀行的存在大大促進了農村區域的經濟攀升，帶動了與金融相關產業在農村區域的發展，以及在農村區域居民心中樹立起牢固的金融意識。經過筆者網上搜索，截止2019年年底，全國村行1630多家，東部地區有554家、占33.99%;中部地區有593家，占36.38%;西部地區有483家，占29.93%。目前全國村行的設立，重點解決中西部縣域金融空白點覆蓋，允許在“三農”和小微客戶群體聚焦、符合村鎮銀行發展定位的一般市轄區設立村鎮銀行，并嚴格執行掛鉤政策，原則上不支持在大中城市的主城區（含新區、開發區）設立村行。

一、村鎮銀行存在的必要性

自我國取消外資銀行在空間和業務方面的限制以來，我國金融服務體系迎來了更嚴峻的挑戰。在此種情況下，相比工業、手工業等其他產業而言，農業面臨著更為嚴峻的挑戰。如果農業生產者不能正常周轉資金，或缺乏金融資本支持，農業生產就會失控，這極其不利于農業生產中金融體系的建立和完善。在這種情況下，村鎮銀行的建立為農業生產帶來了曙光，而且農村地區金融體系的變革也在不斷深入，其發展和完善程度是檢驗農村區域金融體系是否健全的重要尺度。與此同時，村級銀行在我國全國各地鄉鎮之中的設立與發展，將我國東部及沿海發達地區先進的管理理念與金融人才帶到較為落后的中西部地區，提升我國中西部欠發達地區的金融服務能力，同時也為當地經濟注入新鮮血液。

二、村鎮銀行的發展現狀

（一）存款來源方面

我國村鎮銀行面臨的首要難題是吸儲困難，其難易程度嚴重阻礙了村鎮銀行的前進步伐。無論銀行類型如何，吸儲困難一直是銀行必須要渡過的難關。據統計數據顯示，我國村鎮銀行吸儲困難，原因不外是以下兩個方面：營業網點規模小，相關設備更新少。金融業是提供資金便利的行業，是否方便對個人和企業來說是存款的關鍵因素，可是村鎮銀行網點和設備等不足以支持金融服務的開展，完全會影響個人和企業的金融需求。資本實力不強，公眾影響度不高。新設立的村鎮銀行在農戶中缺少信譽度，由此影響了農戶和小微企業對村鎮銀行的信任度，缺乏存款積極性和主動性。大多村鎮銀行自2007年之后成立，成立時間較短，接觸鄉村產業時間不長，銀行在當地公信力不高，導致基層百姓對于村行信任度較低，在當地村行進行資金儲蓄的積極性不足。

（二）貸款發放方面

依據有關規定，村鎮銀行應該以農村區域銀行業金融機構的形象，出現在某些農村區域金融體系不健全的地區。安全性、流動性和收益性的三性原則依舊是村鎮銀行始終秉持的重要原則，自擔風險、自主經營、自負盈虧同樣是村鎮銀行經營原則的體現。較其他行業相比，農業固有的弱質性，受市場風險和天氣風險的影響較為明顯，此外，大多數農民缺乏固定資產等抵押物、農業的抗風險強度低、行業收益率不高，以及投資回收期過長等風險因素，農民始終對金融貸款持懷疑態度。為了解決農戶貸款難的問題，各地政府大力宣揚建立村鎮銀行，目的是為從根源上解決村鎮銀行的貸款與貸款農戶不匹配、資金配置不合理、貸款期限不靈活等問題，從真正意義上使村鎮銀行在新環境中實現利潤最大化。

（三）軟硬件配置方面

由于我國村鎮銀行起步時間晚、發展時間短，同時伴隨著大多村鎮銀行工作環境同城市銀行工作環境相比較，一般為較落后一些，同時核心業務效益低，人員工資低等一系列問題，村鎮銀行內部往往留不住綜合能力強、業務水平高的銀行工作人員，同時也很難從外部招收工作能力強的金融人才幫助村鎮銀行實現工作瓶頸的突破。此外，由于大多鄉村距離市中心較遠，村行工作人員很難獲取外出學習以及進行業務交流的機會，進一步導致了人才的欠缺。

除此之外，由于村鎮銀行發展時間短、身處鄉鎮等一系列問題，所接觸的業務大多效益不高。同時接觸的業務人群大多受教育水平較低，這就造成了現今的金融科技資源大多傾斜于金融業較為發達的城市地區，而村鎮銀行仍然延續著傳統老舊的設備以及信息系統，從側面降低了村鎮銀行的工作效率。

三、村鎮銀行持續發展的對策

（一）存款來源方面

首先，做好營銷工作是吸引農戶存款的重中之重，這意味著村鎮銀行必須努力提高自身影響力：

首先，村行的設立大多是各縣域地區政府招商引資合作項目，各地政府應當合理運用政府公信力，協同當地村行做好相關的業務合作同宣傳工作，同時在村行運營初期落實相應幫扶工作，避免村行出現“水土不服”癥狀;其次，可利用當地的媒體平臺，大力宣傳與村鎮銀行相關的金融服務和優惠活動，使這些信息潛移默化地對農戶產生積極影響。通過聯合村委會與村長、村支書等村鎮領導，借助他們在農戶中的影響力，幫忙介紹村鎮銀行的各類相關政策，宣揚向村鎮銀行存款的優惠服務，讓農戶切身感覺到村鎮銀行的普惠性。每逢節假日，村鎮銀行牢牢把握營銷機會，多做一些促銷活動，如提供該地區超市的優惠券，發放小禮品等，只有貼近農戶生活中的細節，才能讓他們產生村鎮銀行為民辦好事的感覺，貼近農戶的真實生活，給他們留下村鎮銀行便民惠民的好印象。在村鎮銀行硬件設備和軟件服務方面，首先，應盡量做到營業大廳寬敞舒適，使用設施、設備美觀;休息區環境舒適、安靜;從業人員大方得體，專業素質優異，著力體現出與其他金融分支機構所獨到的條件。其次，以下方式也可為村鎮銀行應對吸儲難的問題，從拓寬存款渠道方面提出改進建議：將城市資金注入農村地區，同時將村鎮銀行分別設立總機構和分支機構，總機構設立在縣市區同時辦理存款貸款業務;把村鎮銀行的分支機構設立在鄉鎮，同時辦理存款和貸款業務，這樣可以保證存款來源廣泛，且易產生異地吸收存款的協同效應，有效解決吸儲難的問題。最后，存款多樣性是銀行負債經營穩健的前提，銀行存款的多樣性與銀行服務多樣性是不可分割的關系。銀行存款多樣性表現在存款期限和存款金額兩方面。在農村某些地區，民間金融的興起，為民間借貸和私人借貸提供了絕佳的發展機會，同時也對村鎮銀行的發展造成了一定的威脅。所以，村鎮銀行要敢于作出適當提高存款利率、放寬存款期限等提高其存款業務競爭力的行為。

（二）貸款發放方面

一般說來，銀行等金融機構在為他人提供貸款時，需要按照貸款擔保的條件，選擇合適的抵押物作為擔保物，以免出現貸款不能及時償付的情況。作為特殊的農村金融機構，村鎮銀行提供抵押貸款服務時，不應把目光局限于傳統房產，而要從農業生產多樣和農戶抵押貸款便利的角度，把與農業生產有關的、包括但不限于農業專利、土地承包經營權、林權、農產品存貨等新型抵押物作為擔保。此類抵押物具有范圍廣、辦理手續簡化的特點，為缺乏固定資產的農業生產戶帶來了很大幫助。此外，村鎮銀行也可以在農戶應對危急情況時提供便利，表現在當農村地區的居民遭遇特殊重大疾病，需要支付高額手術費或者住院費等醫療費用時，村鎮銀行可以根據農戶的實際情況發放醫療補助性質的小額貸款。最為重要的是，村鎮銀行也可以為農村大型建設項目的資金周轉提供貸款，農村等基礎設施不完善的地區，有時會出現譬如建設橋梁、修建公路等大型建設項目，若在修建過程中發生資金短缺不能繼續進行的情況，可以聯合不同地區的多家銀行一起貸款，完成項目的建設。因為往往這些項目所需的資金并不是能由單獨的銀行以貸款方式承擔的，村鎮銀行可以通過聯合貸款的方式緩解貸款發放額度不足的情況。

（三）特有風險控制方面

在村鎮銀行風險控制方面，若其保持與其他類此金融機構相同的利率水平，則較之無抵押品的金融機構而言，具有抵押品的、符合法律的金融機構則愿意提供規模更大、數額更大的信用貸款，這將會使包括農戶在內的金融市場需求者滿意度大增。因此，國家應該在法律層面推進實施相關法律的修訂工作，讓農戶得到真正有效的法律保護。特有風險的控制還可以從改善農村區域信用體系的方式中得到改進，農戶的守信意識對農村金融體系的建設是離不開的，改善農村地區的信用環境也需要農戶具備較高的守信意識。如何提高農村地區金融服務的效率，建立具備良好信用的村鎮銀行，是各地政府必須面臨的重大課題。同時，處理此類非系統風險問題，村鎮銀行要謹遵“先易后難、穩步推進”的原則，秉著“建立征信良好的金融服務機構”的理念，結合具體區域的農業發展情況，對癥下藥，合理評估該區域農戶的信用等級，按對應的風險水平，為其發放相適應的貸款額度。

（四）銀行大眾影響營造方面

首先，在村鎮銀行建設過程之中，能夠同當地鄉鎮政府進行溝通，請求鄉鎮政府幫助進行相應銀行開業宣傳，還可通過協同當地龍頭產業企業進行業務聯動。在獲取政府支持的同時，能夠將銀行業務同當地核心產業進行有機聯系，提升銀行品牌美譽度，加大其他中小微企業對于銀行的信任度。

其次，在村鎮銀行日常運營過程之中，應當注重自身服務水平，不斷提升自身工作效率。與此同時，在進行中小微企業以及個體戶貸款辦理業務工作之中，應當注重貸款利息透明、貸款手續精簡，以及貸款金額快速到賬等一系列陽光辦貸、廉政辦貸款工作的有效落實，提升銀行貸款業務工作效力。同時還應當倡導良好信貸風氣，倡導誠信借貸文化，實實在在將貸款工作同鄉鎮企業發展聯系起來。

最后，村鎮銀行應當投入鄉村公益事業的建設之中，銀行作為國家金融體系的重要一環，同時鎮級村級銀行又身處我國經濟較為落后的鄉鎮，理應擔負起我國公益事業建設重擔。村鎮銀行可通過給予當地中小學低息貸款的方式，加強當地教學資源，提升中小學教學質量。同時，還可通過贈送米面糧油等方式，提升留守兒童或留守老人生活質量。以此，切實做到村鎮銀行發展同鄉鎮百姓生活緊密聯系，提升百姓對于村行認可度。

（五）發起行的幫扶和支持

村鎮銀行的開業初期，離不開發起行的大力支持和幫扶。所以，在開業初期，發起行要盡可能地做好村行服務和指導。一是從人員派駐上，必須選擇業務精、能力強的干部員工派駐幫扶，在搭建內控流程、風控機制基本完備后可才返回發起行;二是干部員工的培訓培養方面，做好服務支持工作。在開業之初，村行依據自身的力量，很難完成員工隊伍的快速培養;三是科技方面予以支持。科技投入大，又是當下金融競爭的根本要素之一。發起行需要支持村行科技方面開發，用來拓展業務發展或自身風控系統的運營;四是發起行拆措資金的支持。用來應對村行應急流動性支持和業務發展的需求;五是依靠發起行先進的經營理念，開發存貸款產品，做好當地市場的競爭，促進當地金融業的健康良性發展。

四、結束語

村鎮銀行的存在對農戶融資、提升農業效益具有重大意義，“吸儲困難”和“貸款脫節”等問題的解決也是十分必要的。村鎮銀行要把握機會，對其建立和發展過程中存在的問題積極應對，不能忽視我國農業生產方面面臨的各類風險因素。在理論和實踐中敢于創新，村鎮銀行的存貸困難一定會得到解決。

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