互聯網金融時代商業銀行網點轉型研究

李彬

摘要：互聯網的發展在潛移默化地影響著人們的生活，現實中除了少部分老年群體和少兒群體，大部分群眾（包括大學生和中學生在內）都在使用便捷的線上支付方式，使得商業銀行傳統的線下支付中介地位受到了撼動。而互聯網技術與金融深度融合已成為大勢所趨，將對金融組織、產品、業務和服務等方面產生更加深刻的影響。隨著大數據技術的提升和信息技術的發展，推動了互聯網金融行業的飛速發展，雨后春筍般涌現出的各種互聯網金融產品，以其辦理業務方便快捷、產品更貼合客戶實際需要等特點極大地沖擊了商業銀行原有的經營模式，特別是中國最大IPO螞蟻金服的上市，將對商業銀行產生巨大的影響。面對時代的發展和市場的變化，商業銀行必須要認真思考自身未來的發展走向，這對商業銀行既是挑戰，更是機遇。大力推進互聯網金融健康發展，有利于提升金融服務質量和效率，深化金融改革。商業銀行為了更好地適應互聯網時代發展、滿足市場需求，網點轉型迫在眉睫。文章主要從互聯網金融在我國的發展現狀、互聯網金融對商業銀行的影響、互聯網金融背景下商業銀行網點經營轉型的目的及意義等方面入手，提出互聯網金融時代商業銀行網點轉型的總體思路、應把握的方向和具體策略。

關鍵詞：互聯網;金融時代;商業銀行;網點轉型

一、互聯網金融的發展現狀

互聯網金融是將傳統的金融機構與互聯網企業相結合的新興領域，它融入了平等、開放、協作、分享的經營和管理理念，通過網上操作使金融業務的辦理過程透明化，相應減少了業務辦理流轉環節，簡化了業務辦理手續，極大提高了工作效率。

我國的互聯網金融發展歷程短于美歐等發達經濟體，截至目前大致可分為三個階段：第一階段是1990～2005年左右的傳統金融行業互聯網化階段;第二階段是2005～2012年前后的第三方支付蓬勃發展階段;第三階段是2012年以來至今的互聯網實質性金融業務發展階段。在互聯網金融發展的過程中，呈現出多種多樣的業務模式和運行機制。

當前互聯網金融依托于現代信息技術大數據發展，云計算、搜索引擎等技術的突起讓互聯網金融發展更加迅速，具體發展方式如下。

（一）第三方支付

第三方支付是指具有一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與銀行簽約的方式，通過與銀行支付結算系統建立連接而促成買賣雙方進行交易的網絡支付模式。例如：人們經常使用的支付寶、微信就是第三方支付平臺。起初，在虛擬的無形市場中，交易雙方互不認識、缺乏信任，資金支付安全成為電商發展過程中的最大問題，第三方支付是在解決問題背景下出現的中間業務平臺，其運作實質是在收付款人之間設立中間過渡賬戶，只有雙方意見達成一致才能決定資金的去向。隨著互聯網技術的發展和安全能力的提升，第三方支付不再局限于最初的互聯網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富、安全的綜合支付工具。

（二）網絡融資

隨著電子商務和信息技術的發展，網絡融資業務也在迅速發展，并且成為信貸業務的主流，模式主要是在互聯網技術下對金融領域的具體應用。優點主要在于：第一，拓寬中小企業的融資渠道，降低中小企業融資成本，促進中小企業的資金流通和業務發展。第二，構建有效的中小企業信用信息傳導機制來緩解信貸雙方信息不對稱的問題，很大程度上提高了整個信貸過程的效率，確保了信貸資金的安全。第三，大幅降低信貸機構的放貸成本，提高貸款的安全性和信貸效率。線上合同和在線簽訂，有效地減少了合同簽約的成本。

（三）P2P網貸的興起

P2P（Peer-to-Peer lending）即點對點信貸，是指通過第三方互聯網平臺進行資金借、貸雙方的匹配，是將小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業模式，體現了對個人資金需求的滿足、發展個人信用體系和提高社會閑散資金利用率等作用。隨著互聯網技術的快速發展和普及，P2P小額借貸逐漸由單一的線下轉變為線下線上并駕齊驅，隨之就產生了P2P網絡借貸平臺。P2P網貸興起和發展有其必然的原因：一方面因為銀行的存儲利息低，人們將閑散的資金放在銀行很有可能發生貶值的可能，而P2P網貸利率較高，對放貸人來說可以獲得更多的利潤;另一方面銀行對貸款申請人的條件和審核要求較高，而P2P貸款的門檻低，獲得貸款的成功率較高。

但是P2P網貸也存在一定的風險：一是平臺跑路的風險，主要是由于經營不善而導致資金鏈斷裂或本身就具備惡意詐騙;二是非法集資的風險，當前非法集資的活動逐步的網絡化，不法分子打著金融創新的幌子實施非法集資。有的P2P平臺運營商為了籌資發布高利率貸款募集資金，雖用于生產經營，但由于經營不善導致資金鏈斷掉，無力償還本息而潛逃;三是信用風險，主要是指放貸前未對借款人進行信用風險評級，導致貸款到期無法正常還本付息。

（四）網絡理財

隨著我國全面小康社會的建成，居民收入大幅度提高，人們越來越重視理財。隨著網絡技術的發展，網絡理財以其發布信息快、購買方便、效率高等優勢越來越多地贏得人們的青睞。網絡理財不僅為客戶提供金融理財產品，還可以進行信息查詢、客觀分析，為客戶提供適合的理財方案，感受到滿意的服務。目前而言，我國的網絡理財的形式有股票、商業保險、網上自助的存繳、匯款等。未來會有更多的人選擇個性化理財，商業銀行可以根據居民的實際經濟情況進行理財計劃設計。

（五）移動金融

移動金融主要是指利用移動智能終端以及無線互聯網技術來對金融企業內部進行管理和方案選擇，可使人們足不出戶，利用手機、平板電腦等移動設備來實現自己的資金管理。它主要有以下兩種特點：首先，可以采用移動智能終端來進行操作;其次，要有金融解決方案。例如，在銀行內部主要應用于移動營銷、移動辦公、移動信貸等，外部銀行產品應用主要有移動銀行、移動掌上生活、移動支付以及移動理財投資等。