互聯網金融的法律風險及其防控對策

薛春艷

摘 要：近年來，互聯網在各行業中被廣泛應用，互聯網金融作為新型交叉型行業，兼具新時期互聯網和傳統互聯網行業優勢，成為當前時代發展中的最前沿技術。雖然互聯網金融極大地便利了人們的生活和工作，但同時也應當認清互聯網金融所帶來的巨大法律風險。本文立足互聯網金融法律風險，認識法律風險積極防控，在概述互聯網金融類型、特點的基礎上，指出當前互聯網金融行業存在的法律風險問題，總結提出要從強化落實法律工作、加強金融行業人員監管、健全市場準入退出機制、構建完善法律法規與行業監管機制、加強互聯網金融技術安全體系、完善互聯網金融法律體系等法律風險防控對策，以期能夠為我國互聯網金融發展掃清障礙，使其更快更好地發展。

關鍵詞：互聯網;金融;法律風險;防控;對策

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.12.21

在21世紀的互聯網背景下，互聯網金融行業呈井噴式發展，無論在收集數據信息、配置資源庫、系統技術，還是在交易成本、交易渠道等各方面，都對傳統金融行業的發展帶來極大沖擊，實現傳統金融行業在互聯網新經濟時代下的轉型升級已成必然，未來金融行業也會朝向更民主、普惠的方向發展[1]。互聯網金融行業目前已經呈現出前所未有的新發展形勢，而這一現狀與金融產品創新、簡單易上手的操作、高效全面的服務流程密切相關，但是盡管在互聯網時代下，金融行業依然面臨法律風險問題，因為缺乏有效的法律界定，并且互聯網金融領域還尚未形成完善的信用體系，所以不可避免地存在諸多互聯網金融法律風險問題亟待解決[2-3]。本文提出加強對互聯網金融風險的法律防控，保證金融行業可以在安全、綠色、透明的互聯網法律環境下健康良性發展。

1 互聯網金融概述

1.1 互聯網金融概念

互聯網金融在互聯網信息技術基礎之上，與金融行業有機結合，借助云計算、大數據技術等互聯網平臺，創造了多功能金融服務新業態，包含了基于網絡平臺的金融市場、服務、組織、產品、金融監管體系，形成不同于傳統金融的多元化金融模式，包括普惠、平臺、信息、碎片金融模式，雖然具有高效率、低成本的優勢，但同時也伴隨極大的金融風險[4]。從目前互聯網金融行業整體發展格局來看，傳統金融機構，也就是具備互聯網創新精神的傳統金融機構與非金融機構，是基于互聯網技術的電商行業、P2P模式網絡貸款平臺、眾籌平臺和第三方支付平臺多方構成的互聯網金融行業格局。

1.2 互聯網金融類型

互聯網金融主要包括以下四種功能類型：

（1）支付結算類。又可以細分為兩種，第一種是獨立存在的第三方支付平臺，能夠滿足支付結算功能，如微信支付等，是我國具有代表性的第三方支付平臺;第二種是基于購物網站發展形成的具備移動購物、支付功能的平臺，如淘寶催生的支付寶結算平臺[5]。

（2）融資類。該類互聯網金融業務的中介作用，包括了三種類型，P2P模式作為資金需求、供給者無需中介，便可以在P2P交易平臺進行資金互融模式，例如眾籌網站、小額貸款平臺。企業及個人利用互聯網平臺，能夠充分吸引對項目感興趣的人提供援助，例如人人、淘寶、京東等眾籌平臺。因為眾籌平臺的起步發展較晚，在未來有著較大的發展空間，所以在未來眾籌平臺會面臨更加激烈的競爭。小額貸款平臺是電商平臺結合小貸的貸款模式，例如阿里小貸打通共享了阿里巴巴平臺的海量用戶群信用評級，構建信息數據庫，有效降低了信用評級成本。

（3）投資理財類。該類型投資者基于互聯網平臺購買保險理財產品，從而實現資產保值增值。理財類金融業務包括了基金、國債、期貨、保險、銀行理財、外匯等產品，以余額寶為例就是人們通過支付寶購買了貨幣基金，確保了收益率，同時也保障了資金流動性[6]。

（4）服務平臺模式。其幫助個人對比金融產品，選擇更合適的消費者與收益率更高的金融產品，例如理財、保險等金融服務。

1.3 互聯網金融特點

互聯網金融對傳統金融業帶來了很大沖擊，主要源于互聯網金融所具備的以下特點：

一是突破時空局限，但凡處于網絡平臺都可以進行互聯網金融業務，能夠憑借本身透明、開放、共享的多方優勢，與云計算、大數據技術相結合，對用戶資產狀況、行為模式信息進行深入挖掘分析，提供專業的服務。

二是碎片化理財，可以加大對機構、高凈值等客戶群的重點關注度，互聯網金融由于其低成本、低門檻等優勢，妥善解決理財問題。以支付寶平臺所在網絡購物、支付等用戶群，存在的海量、高粘度特點，能夠碎片化整理各類基金業務，對接貨幣基金實現小額增值。

三是快速創新高便捷性。金融產品實現了迅速更迭，在短時間之內融資產品迅速面世。直接關聯供需雙方，清晰動態地公布了金融產品的市場交易價格與供需，創造了實現借貸雙方溝通的良好途徑[7]。

2 互聯網金融行業法律風險

2.1 商業機密外漏隱藏風險

在網絡平臺基礎上進行客戶交易，需要經網絡平臺宣傳優質客戶，這樣極易導致出現信息泄露問題，也就給競爭者帶來可靠的信息來源。基于當前網絡背景下，保證優質客源是提高品牌核心競爭力的關鍵。網絡平臺及用戶交易提供可靠平臺，雖然為用戶交易提供了極大便利且提高了操作效率，但是存在一定的泄露商業機密的法律風險。以P2P網貸平臺為例，在網絡平臺發布擁有優質借貸條件的借款人信息來維持網貸信息平衡，不斷獲得投資者、借貸者的雙重信任。將個人隱私侵犯、泄露成為金融行業投資者與消費者之間最易激發的矛盾點，例如曾經有搜索引擎自動獲取應用程序個人信息的案例。基于此類事件，盡管用戶能夠向網絡平臺公布信息，但是各平臺要做好足夠的安全防護，來預防泄露用戶信息的事件發生[8]。

2.2 網絡借貸安全隱患風險

通過網絡借貸所要支付的利率一般要高于銀行，依據近兩年來統計第三方網絡借貸平臺的相關數據，能夠發現其中有一半多的平臺都達到25%以上的收益年增長率，即便我國規定最高利率需要控制在低于銀行利率4倍以內，但是部分客戶想要成功借貸，利率較高，尤其對于大客戶群存在很大的借貸法律風險，如果借款方成功投資，基本上可以根據合同的規定返還本金，但是假若投資最終失敗，那么想要再次要回本金就會很困難。所以投資者經網絡借貸應當保持理性，多方考察，以降低互聯網金融法律風險[9]。

2.3 缺少安全保障技術

互聯網金融是基于計算機程序實現的，那么在操作中就不可避免地存在運營風險，主要表現在計算機自身操作運行中存在潛在故障風險，外部原因主要表現在黑客入侵以及計算機病毒等。所以從技術層面實現互聯網金融有較大的技術缺陷。

3 互聯網金融法律風險防控對策

3.1 強化落實律法工作

我國政府作為新時期互聯網金融業能夠持續健康發展的關鍵，在互聯網發展過程中制定相應的法律法規，對于保障互聯網金融發展作用重大。要想控制互聯網金融風險，就要依靠法律法規，需要制定針對性的法律規定，來解決金融風險頻發這一問題。因此需要加強金融風險法律法規建設，還要加強對相關金融行業人才的法律法規的相關培訓，提升整個互聯網金融行業的法律防范水平，將法制規定作為保障風險防范的依據，落實在具體工作中。

3.2 加強金融行業的人員監管

金融工作人員作為對互聯網金融行業法律風險防控效果產生直接影響的重要因素，在金融市場的日常運營中，極有可能由于工作人員個人不規范的操作行為，導致出現金融風險。所以應當加強員工風險防范，明確員工責任價值觀，在實際工作中保障公平、公正、公開的金融服務。從法律制度層面預防出現金融風險，完善風險防控體系，在實際員工工作中落實有關法律規定，來最大化降低互聯網金融風險。

3.3 健全市場準入退出機制

搜集查閱國內外有關互聯網金融行業的成熟觀點，明確互聯網金融行業的主體經營范圍，若要真正控制互聯網金融法律風險，那么就要制定相應的法律體系，健全市場準入退出機制，以《P2P平臺資金存管指引意見》制定統一的資金存管規定[10]，為互聯網金融制定明確的準入退出機制。還要構建安全透明的信息披露機制，通過信息披露來凈化行業環境，登記平臺信息，及時在登記管理中深挖各種潛在問題，能夠實現風險規避。

3.4 構建完善的法律法規與行業監管機制

構建完善的法律法規及行業監管體系，一方面需要健全互聯網金融的行業準入法律規定，明確互聯網金融業務的主要涉及范圍和關鍵問題，對互聯網金融參與主體作出規范引導，還要健全消費主體權益、網絡征信和加密立法。另一方面盡管如今已有法律制度，但是無法滿足時代發展下互聯網金融的發展所需，所以需要完善現有法律中未涉及互聯網金融的條款，與實際情況相聯系及時補充和刪減。最后結合新經濟形勢下，健全互聯網金融行業的配套規章機制與行業標準。

3.5 加強互聯網金融技術安全體系

降低互聯網金融行業技術操作風險，需要加強互聯網金融行業的數據管理，確保數據獲取途徑的安全高效。還要增強互聯網計算機網絡信息技術的投入力度，保證計算機網絡技術的安全性。避免因為錯誤操作產生的技術操作失誤、故障、泄密、黑客攻擊等互聯網金融信息安全風險。

3.6 完善互聯網金融征信法律體系

首先要構建統一的互聯網金融信息采集標準，突破傳統金融、互聯網金融之間存在的信息壁壘，做到共享全行業信息。其次要在完成采集各行業及個人信用信息后，重視對信息的維護，可以在互聯網金融的征信領域應用云計算、大數據、人工智能等技術。最后還要針對互聯網失信行為制定嚴格的懲戒標準，將失信主體列入失信黑名單，使其無法再次進行金融投融資，并在必要情況下行使行政司法權力，追究失信主體的刑事責任，實施法律制裁。

4 結語

總而言之，互聯網時代下信息技術飛速發展，推動了互聯網金融行業的迅猛發展，形成多元化的發展模式。目前我國互聯網金融平臺依然處于初期發展階段，需要及時認清并防控互聯網金融在發展中的法律風險。本文研究提出強化落實律法工作、加強金融行業人員監管、健全市場準入退出機制、構建完善法律法規與行業監管機制、加強互聯網金融技術安全體系、完善互聯網金融法律體系等措施，采取防控措施保證互聯網金融業可以長期良性發展。

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Abstract： In recent years， the internet has been widely used in various industries. Internet finance， as a new cross-type industry， combines the advantages of the new era of the internet and the traditional internet industry， has become the most cutting-edge technology in the development of the current era. Although internet finance has greatly facilitated people's lives and work， it should also be aware of the huge legal risks brought by internet finance. Based on the legal risks of internet finance， this article believes that they should be actively understood， prevented and controlled. On the basis of summarizing the types and characteristics of internet finance， this paper points out the legal risks existing in the current internet finance industry， and puts forward some suggestions， such as strengthening the implementation of the law， strengthening the supervision of financial industry personnel， improving the market access and exit mechanism， building and improving the laws and regulations and industry supervision mechanism， strengthening the internet finance technology security system， strengthening the supervision of internet finance personnel， improving the market access and exit mechanism， so as to clear the obstacles for the development of internet finance in China， and make it develop faster and better.

Keywords： internet; finance; legal risks; prevention and control; countermeasures