中小微企業(yè)融資難原因與互聯(lián)網金融背景下的對策探析

單慶慶

摘要：近年來，中小企業(yè)的發(fā)展不僅關乎企業(yè)投資者以及員工的福利，影響著當?shù)囟愂找约熬蜆I(yè)，更關乎整個國家國民經濟運行的好壞。另一方面，互聯(lián)網金融可以為更多的小微企業(yè)提供多元化的金融服務。文章著重對目前中小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀、原因及互聯(lián)網金融背景下的對策進行探析，力圖利用互聯(lián)網金融為解決中小微企業(yè)融資問題提供些許科學、合理的理論參考。

關鍵詞：中小微企業(yè);融資難;互聯(lián)網金融

1.中小微企業(yè)的定義及互聯(lián)網金融背景

中小微企業(yè)是近年來興起的概念，是指在中華人民共和國境內依法設立的，人員規(guī)模、經營規(guī)模相對較小的企業(yè)，包括中型企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)。根據(jù)企業(yè)資產總額、營業(yè)收入和從業(yè)人員等統(tǒng)計指標將中小企業(yè)劃分為中型、小型和微型企業(yè)。

互聯(lián)網金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網企業(yè)利用互聯(lián)網技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。近年來，于我國互聯(lián)網行業(yè)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網與金融的結合越來越密切，互聯(lián)網的廣泛應用對我國的互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展起到了重要的推動作用。 [1]

2.中小微企業(yè)的特點

中小微企業(yè)是推動國民經濟發(fā)展，構造市場經濟主體，促進社會穩(wěn)定的基礎力量。為此，正確指導國有小企業(yè)改革，大力扶持各類中小企業(yè)發(fā)展，已成為當前一項刻不容緩的戰(zhàn)略任務。[2]

目前中小微企業(yè)存在著以下四個特點：（一）對市場變化的適應性強;機制靈活，能發(fā)揮“小而專”，“小而活”的優(yōu)勢（二）經營范圍的廣泛性，行業(yè)齊全，點多面廣;成本較高，提高經濟效益的任務艱巨 （三）中小企業(yè)是成長最快的科技創(chuàng)新力量（四）抵御經營風險的能力差;資金薄弱，籌資能力差。

3.中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及融資難原因

（一）融資渠道單一。目前中小微企業(yè)的融資大部分還是來自于最傳統(tǒng)的融資方式——銀行借貸，由于小微企業(yè)的發(fā)展困境一直存在，小微企業(yè)也一直被社會認定為高危企業(yè)，這也使得小微企業(yè)的融資很難在債券、股票、銀行等方面進行融資，而且小微企業(yè)由于自身的規(guī)模制約也沒有高價值的抵押物。[2] （二）融資成本較高。中小微企業(yè)在進行貸款時往往時間短、金額小而且頻率高。另外中小企業(yè)面臨著很大的風險性，容易遭到市場的淘汰，這樣就會使得銀行貸款變成壞賬。長此以往，中小企業(yè)的融資成本不斷增多，融資的效率卻不斷下降，難以滿足中小企業(yè)的進一步發(fā)展。（三）短期融資需求大。融資是中小微企業(yè)的普遍需求。我國地大物博，中小微企業(yè)的分布是遍布各個行業(yè)和各個地域的。小微企業(yè)的創(chuàng)造的產品和產品附加值大約占比我國的國民生產總值的 1/3，但是小微企業(yè)的融資需求每年確以 10% 遞增。 [3]

4.互聯(lián)網金融對中小微企業(yè)融資的影響

（一）減少了融資成本。中小微企業(yè)在融資過程中通過互聯(lián)網可以有效解決其存在的不確定性，也就是互聯(lián)網金融可以利用互聯(lián)網技術對政府的相關信息進行快速處理，提升工作效率，還可以利用大數(shù)據(jù)技術來分析中小微企業(yè)的融資需求和成本。（二）豐富了融資渠道。在互聯(lián)網金融的背景下，中小微企業(yè)可以從民間借貸、自籌資金、銀行貸款的泥潭中解脫出來，利用互聯(lián)網進行融資?；ヂ?lián)網金融會以小微企業(yè)的發(fā)展為出發(fā)點，幫助中小微企業(yè)進行金融服務，最大限度地滿足中小微企業(yè)的需求。（三）滿足融資個性化需求。中小微企業(yè)具有多元化的特點，資金的需求不會很大?；ヂ?lián)網金融正可以針對中小微企業(yè)的個性化需求，定制各種不同形式和內容的信貸產品，以此來滿足中小微企業(yè)的發(fā)展。

5.互聯(lián)網金融背景下中小微企業(yè)融資融資對策

5.1中小微企業(yè)可以通過電子商務平臺進行融資貸款

互聯(lián)網金融背景下的電子商務平臺有很多，其中有代表性的是阿里巴巴小額貸款公司，阿里巴巴的中小微企業(yè)信息進行比對分析，將這些信息轉化為信用信息，這樣可以彌補傳統(tǒng)融資模式的信用缺失，還能滿足中小微企業(yè)的發(fā)展需求。另外百度金融通過自己的大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)，智能獲客、身份識別等為了一些中小微企業(yè)貸款，解決融資的一些問題。

5.2中小微企業(yè)可以通過眾籌平臺進行融資

眾籌平臺主要是依托互聯(lián)網向社會展示中小微企業(yè)的創(chuàng)意和產品，進而進行資金籌措。眾籌平臺具有開放的特點，群眾通過互聯(lián)網投資，中小微企業(yè)就可以通過平臺獲得資金。同時眾籌平臺對中小微企業(yè)的資金籌集、資金獲取等都進行了明確規(guī)定，又有非常大的優(yōu)勢，為中小微企業(yè)的發(fā)展提供了無限的可能。[3]

6.結束語

綜上所述，目前我國的中小微企業(yè)為我國的經濟發(fā)展提供了重要的動力，小微企業(yè)不僅可以促進我國的經濟增長，還可以增加就業(yè)、貢獻稅收、增加產值。正在蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網金融或許將成為解決融資這個最大阻力的有效途徑，本文分析中小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀，并根據(jù)互聯(lián)網金融現(xiàn)狀，提出有效的對策。希望以此來緩解中小微企業(yè)的融資困難，為我國的中小微企業(yè)提供些許科學、合理的理論參考。

參考文獻：

[1]王英英.論我國互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀與前景[J].現(xiàn)代經濟信息，2016（13）：279-280.

[2]宋燁，饒子璋.中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及建議研究[J].中國集體經濟，2019（12）：107-108.

[3]楊錚.基于互聯(lián)網金融背景下的小微企業(yè)融資模式研究[J].南方農機，2019，50（06）：201-202.

[4]陸嘉瑞.貨幣政策對中小企業(yè)融資約束的影響——基于動態(tài)面板數(shù)據(jù)的系統(tǒng)GMM估計方法[J].中國經貿導刊（中），2021（06）：48-51.

[5]王慶治.中小企業(yè)融資決策分析與應對[J].現(xiàn)代商貿工業(yè)，2021，42（21）：79-80.