商業銀行互聯網貸款業務風險分析與對策研究

梁醒輝 曾少燕

摘要：當今互聯網的背景下，商業銀行互聯網貸款的興起為小微企業及個人融資帶來不少便利，但同時潛在著風險也不容忽視。本文作者對互聯網貸款業務存在的風險進行分析并提出相應的對策，以更好促進互聯網貸款業務健康持續發展。

關鍵詞：商業銀行;互聯網;貸款業務;風險分析;對策

一、引言

互聯網貸款是指商業銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術，基于風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業務環節操作，為符合條件的借款人提供的用于消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款?；ヂ摼W貸款應當遵循小額、短期、高效和風險可控的原則。

新時期我國商業銀行互聯網貸款業務存在許多潛在風險，為實現互聯網貸款業務的良性發展與可持續發展，本文將針對其存在的風險進行分析，并提出對策措施。

二、互聯網貸款業務風險分析

互聯網貸款業務具有線上化、批量化，客戶海量、數據海量、渠道多維的特點，本文作者通過建立互聯網貸款業務風險分析框架（詳見下圖），利用內外部數據和分析工具，聚焦互聯網貸款業務創新特點及客戶風險特征，查找互聯網貸款業務發展中存在的信用風險、合規風險、聲譽風險，歸納重點產品、重點客群風險特征，前瞻揭示苗頭性、趨勢性、規律性風險和問題。

（一）信用風險分析

1.欺詐風險。小微企業、企業主、個人貸款客戶及第三方中介、平臺等容易存在利用虛假主體、虛構交易、虛增資信、偽造貸款材料等手法套取銀行信貸資金的情況。一是個體化欺詐套貸。小微企業、企業主或個人貸款客戶利用虛假主體、虛構交易、偽造貸款材料等行為，套取銀行信貸資金的情況。商業銀行應重點關注通過變更實際控制人，尤其是實際控制人由大股東變更為小股東或新股東的客戶，以及小微企業實際控制人與結算戶開戶工商注冊的企業法定代表人不一致的客戶，關注小微企業利用特殊政策惡意逃廢債的風險。二是群發性欺詐套貸。中介、互聯網金融平臺或其他群體有組織的欺詐套貸，挪用或占用互聯網貸款業務資金而引發的群發性風險。商業銀行應重點關注利用產品規則和系統漏洞欺詐套貸，關注小微企業、企業主或個人貸款客戶、中介、互聯網金融平臺通過“養企業”“養數據”等手法，以“結伙”方式，與第三方平臺、POS商戶配合套取貸款資金，或借助“商務秘書” 托管客群模式套取貸款的欺詐風險苗頭。

2.經營風險。小微企業經營狀況、日常經營行為出現異常變化，或企業主、個人貸款客戶多頭融資、一人多貸、大額貸款等過度負債引發的風險。一是企業經營狀況、日常經營行為出現異常變化情況，容易誘發經營風險。商業銀行應重點關注疫情期間，特定行業、低評分、多次辦理延期客戶的經營風險，分析紓困政策退出后，因臨時性還款困難而引發的實質性風險趨勢。二是企業過度負債，企業主或個人貸款客戶多頭融資、一人多貸、大額貸款等過度負債引發的資不抵債風險。商業銀行應重點關注貸款、信用卡資金用途或還款來源，防范企業主或個人貸款客戶在跨條線、跨機構，或在不同機構多頭融資，收入不能覆蓋還款的過度負債風險，或企業主、個人貸款客戶因收入不能覆蓋還款，利用以貸還貸、以卡養貸、以貸養卡等異常交易行為掩蓋個人過度負債風險。

3.誠信風險。小微企業、個人貸款客戶因違反國家法律法規和誠實守信原則，引發的違約風險。一是違法違規風險。小微企業或企業主、個人貸款客戶涉訴涉罰或被列入失信被執行人、洗錢高風險等外部黑名單，相關貸款、信用卡等形成不良或者被處置等情形。二是不良征信風險。小微企業、個人貸款客戶不良征信，引發小微企業主及配偶、關聯企業等在本行貸款、信用卡的交叉共債客戶違約風險。

4.傳導風險。因關聯企業、合作方及對外擔保企業出現風險，而引發的導入性風險。一是關聯風險。因所屬集團、關聯企業經營出現重大風險，風險傳導對小微企業、個人貸款客戶償債能力造成不良影響的情況。二是合作方及其他導入性風險。與小微企業經營、個人貸款客戶投資等密切關聯的供應鏈核心企業、合作平臺或商圈、上下游交易對手、互聯網金融平臺發生風險事項，風險傳導至小微企業、個人貸款客戶，對其償債能力產生重大不良影響的情況。三是對外擔保風險。小微企業、個人貸款客戶因對外擔保出現代償風險，且風險已影響自身經營的情況。

（二）合規風險分析

結合監管關注重點，對互聯網貸款業務操作過程中存在的合規性問題進行分析。商業銀行應重點關注：一是信貸資金流向?；ヂ摼W貸款業務貸款資金違規用于國家禁止生產、經營的領域和用途的情況，包括但不限于貸款資金被挪用于房地產、P2P平臺，或用于購買股票、基金等。二是企業劃型?；鶎有袨橥瓿煽己巳蝿斩芭撟骷佟?，人為調整企業形態“以大充小”等。三是服務收費。基層營銷人員對完成考核任務對互聯網貸款與理財、存款、保險等業務實施捆綁銷售等違規行為。

（三）聲譽風險分析

小微企業互聯網貸款業務管理不當，導致引發外部投訴、輿情事件給本行帶來聲譽風險。商業銀行應重點關注：一是外部群發性欺詐騙貸、冒用小微企業名義貸款等造成的輿情事件或引發相關小微企業借款人的投訴情況。二是第三方機構誘導決策，提高隱性價格或經辦機構存在與第三方簽訂“抽屜協議”，造成不良影響等情況。

三、互聯網貸款業務發展風險管控的對策建議

（一）加強制度流程管控

一是制度建設的健全性、有效性。風險管理制度必須涵蓋互聯網貸款業務全流程，按照互聯網貸款監管政策，明確客戶身份識別、產品額度管控、風險管理職責約定等原則和要求;產品創新的關鍵環節風險點必須得到有效控制;關注發展速度較快、不良額攀升較快、欺詐風險突出產品的具體問題表現，溯源產品設計缺陷和管理缺陷。二是業務流程控制的完備性、合規性。貸款申請、授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業務環節流程控制必須滿足互聯網貸款監管要求，反欺詐系統控制、人機協同的風險預警監測和催收管理必須到位。

（二）加強數據基礎管理

一是有效把握基礎數據采集的安全性、有效性。數據采集可通過設置客戶身份數據、借款意愿核驗環節以防客戶身份核驗全權委托合作機構，導致客戶信息被第三方違規使用情況。二是確保數據應用（交叉驗證）的充分性、準確性?？蛻艉诵臄祿仨毻暾?，內外部渠道、不同業務系統間數據能夠實現交叉驗證，有效防控虛假數據及三方機構粉飾數據等問題。三是建立健全有效的互聯網貸款業務產品白名單、灰名單、黑名單數據管理機制，管理要求落地執行必須有力、有效。

（三）加大風險模型管控

一是從風險客戶“此退彼進”“帶病準入”等問題，分析RSD風險排查系統底線類規則、真實性規則缺陷。二是從泄露個人信息、“造殼融資”“買殼融資”“借殼融資”等欺詐套貸現象，分析反欺詐系統黑名單、內控名單缺陷。三是相關產品不能依靠單一數據源，對申貸前突擊納稅、代開稅票無實際經營等云稅貸客戶的額度進行測算，對關聯客戶必須實施統一授信管控。

（四）加強合作機構管理

一是建立合作機構準入退出機制明確相應標準和程序，并實行名單制管理;對合作機構實施分層分類管理，并按照其層級和類別確定相應審批權限。二是防范中介、互聯網金融平臺等群發性欺詐風險集中的經辦機構與非合作機構簽訂“抽屜協議”，準入不符合要求的合作機構情況。

四、結語

當今互聯網的背景下，商業銀行互聯網貸款的興起為小微企業及個人融資帶來不少便利的同時其潛在的風險也不容忽視，如信用風險、合規風險、聲譽風險等，建議商業銀行可從制度流程管控、數據基礎管理、風險模型管控以及合作機構管理等方面加強管控，相信對商業銀行互聯網貸款業務的健康、持續發展會起到一定的幫助。

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