非銀行支付服務市場發展的風險防控及長效穩健監管策略

王啟琛

摘 要：隨著社會金融環境的不斷變化，非銀行支付服務市場得到了迅速發展。我國非銀行支付服務的市場蘊藏著巨大成長潛力的同時，亦暗藏操作風險、管理風險、經營風險等各類金融風險。本文在圍繞非銀行支付服務市場發展研究的基礎上，提出了基于非銀行支付服務市場的風險防范策略，希望有助于非銀行支付服務市場的發展。

關鍵詞：非銀行支付服務市場;風險防范;監管

一、非銀行支付服務市場概述

自二十世紀互聯網技術在美國出現以來，移動支付、云計算、大數據等信息技術發展突飛猛進，互聯網用戶逐漸養成了網絡消費的習慣。迅猛發展的非銀行支付服務勢如破竹，很快滲透到人們的日常經濟活動中，受到社會各個方面的關注和肯定，同時得到了國家層面上的重視和支持。互聯網在日常生活中的普及以及網絡用戶數量的急劇飆升，給非銀行支付服務的發展打造了最結實的地基。

1991年，全國電子聯行系統建立，中國支付系統初具雛形。2002年，中國銀聯成立。通過整合多家銀行網上支付通道，地方銀聯向商家提供一站式接入服務。第三方支付作為中間媒介，串聯商家、消費者與銀行之間的網絡支付交易，解決了金融網絡與互聯網的對接問題。2005年，第三方支付機構開始采用賬戶模式。通過搭建資金流與信息流之間的橋梁，輔助提供繳費、轉賬、還款等一系列增值服務，支付機構獲得了較大的價值空間。憑借交易環節便捷、為客戶提供個性化服務等優點，非銀行支付服務市場在我國迅速形成并發展起來。

2012年之后，隨著智能手機市場的不斷壯大，非銀行支付服務主體紛紛發力移動支付領域。中國人民銀行隨即發布《非金融機構支付服務管理辦法》及其細則，在全國范圍內規范市場行為，同步建立市場規則。

非銀行支付機構是指在中華人民共和國境內依法設立并取得支付業務許可證，從事部分或者全部支付業務的有限責任公司或者股份有限公司。中國人民銀行《非金融機構支付服務管理辦法》規定，非銀行支付機構可在收付款人之間作為中介機構，通過與銀聯、網聯對接而促成交易雙方進行交易的網絡支付模式，包括移動支付、互聯網支付、銀行卡收單、聚合支付、跨境支付等。在移動支付與銀行卡收單合作中，傳統銀行與第三方支付機構為賬戶端，通過網聯平臺進行清算，連接至由商戶、聚合支付、銀行卡收單機構組成的受理端。

二、非銀行支付服務發展現狀

近些年來，中國非銀行支付服務市場逐漸出現新的發展趨勢。隨著移動互聯網支付技術和中國移動客戶端支付app的快速發展，越來越多的移動互聯網公司開始加入非銀行支付服務行業。市場上中小企業間的競爭日益進入白熱化，創新型的產品層出不窮，商業模式也更加復雜分化。非銀行支付服務機構在不斷創新業務模式的同時，也在根據中國人民銀行等相關監管部門的政策指導，不斷遵循規范開展業務。但近年來的新趨勢、新現象也不斷挑戰非銀行支付服務市場的穩健發展。

一是“雙寡頭”格局下支付市場開放程度受限。在支付寶、財付通兩大支付巨頭利用市場優勢，在支付產業鏈占據了類發卡機構地位，干預和限制其他非銀行支付機構在支付市場全領域的創新和發展，比如在“斷直聯”后，支付寶、財付通暫不開放線上支付業務給銀聯、網聯，導致其他支付機構無法開展來自支付寶、微信交易的線上收單業務，通過這些限制性手段，進一步削弱了其他支付機構的市場競爭能力。

二是清算機構角色定位不清晰甚至錯位。清算機構原本是一個非盈利性質的銀行卡組織，它的職責和使命是實現銀行卡全國范圍內的聯網通用，減少各銀行刷卡終端重復建設造成的浪費。但目前，清算機構通過旗下公司參與收單市場，與商業銀行、第三方支付機構展開競爭，搶占市場份額。在行業監管和業務發展的雙重因素影響下，清算機構角色定位變得錯綜復雜，既是游戲規則的制定者和監督者，同時又是游戲的參與者，既扮演裁判角色，又是運動員角色。

三是“低價惡性競爭”阻礙支付市場良性發展。自客戶備付金集中繳存后，非銀行支付機構只能依靠交易手續費盈利且盈利模式單一，導致部分支付機構為降低運營成本鋌而走險，從事諸如套碼、套現等一系列違規業務，進一步加劇行業內部惡性競爭，形成非銀行支付服務市場“劣幣驅逐良幣”的畸形局面，合規支付機構經營舉步維艱、生存困難。

四是單牌照預付卡機構生存困難。當前支付服務市場馬太效應明顯、兩級分化嚴重，中小型單牌照預付卡機構生存狀況艱難。其一，支付業務模式傳統單一，僅為預付卡發行與受理，區域范圍有限，支付場景僅限于傳統線下商超受理，無細分市場特色。其二，由于業務模式單一及行業外部環境影響，近三年來多數支付機構預付卡業務量不斷萎縮，發行量大幅縮水，受理規模也斷崖式下跌，可持續發展能力薄弱。其三，部分預付卡機構為集團控股公司，依托控股股東的資本實力與持續支持，維持正常經營狀態暫無實際困難，但這并不是市場化運作的非銀行支付服務主體應有的常態，其自身發展步履維艱。

三、非銀行支付服務市場發展的風險防控及長效穩健監管的重要性

在當前我國實體經濟迅猛發展、金融體制不斷發生變革的歷史進程中，我國非銀行支付服務市場得到了迅速發展，但是非銀行支付服務市場在內部結構上仍存在不合理性，部分服務主體仍存有較大風險，制約了我國金融體系運作效率，金融經濟的健康穩定發展，甚至會引發更大的社會風險。因此，要推進非銀行支付服務市場穩定發展，政府必須進一步研究完善出臺相應的金融制度安排，推動非銀行支付機構改革創新，促進非銀行支付市場健康有序發展，亟需政府部門適時出臺推出促進非銀行支付服務市場自我完善、創新發展的各項政策，頒布相關管理條例自律法規，促進非銀行支付服務市場快速健康的穩定發展。

四、非銀行支付服務市場發展的風險防控及長效穩健監管策略

（一）提高風險防范意識

非銀行支付服務主體必須要切實做好風險綜合管理工作，首先是要切實讓相關工作人員從政治思想上樹立加強風險管理責任意識，深刻、準確地認識風險防控工作的重要性。切實做好工作人員的宣傳和培訓工作，提高工作人員對于非銀行支付服務風險的認識和重視水平。

（二）構建科學完善的風險防控機制

目前在非銀行支付服務市場發展過程中，風險防范管理機制不健全一直是常見問題，而該防范機制的完善與否也會直接影響非銀行支付服務的效率。因此，構建風險綜合防范長效機制，將逐漸成為有效降低企業風險的重要決策保障。其一，要不斷提升對企業風險管理防范工作機制的核心價值觀和認知，并且將該工作機制徹底融入企業工作的全部各個環節之中，通過對各個環節人員進行制度監督與嚴格審核，從而最終形成一套符合自身工作實際、系統化的企業風險管理防范工作機制。其二，要十分注重根據市場環境、風險狀況的不斷變化，適時完善調整企業風險管理防范政策機制，確保整個風險機制的政策合理性與技術先進性。在加快構建一套科學完善的金融風險管理防控防范機制建設過程中，需要不斷結合金融時代特征，調整風險防范管控策略，將完善的風險管控防范機制納入非銀行支付服務體系之中。

（三）科技賦能、監管協同，支持服務主體轉型發展

在當前支付服務市場競爭激烈、客戶備付金集中交存的背景下，單純依靠收單業務獲取手續費收入的非銀行支付服務主體將無法實現可持續發展，急需運用金融科技手段，創新業務發展、降低業務風險。一是利用生物識別技術創新支付手段，提升支付無感體驗。二是利用大數據技術掌握資金流通規律，提升風險控制精準度。三是利用“云”技術促進系統架構升級，提升支付清算系統的承載能力。四是利用區塊鏈技術降低交易成本，提升支付清算交易不可抵賴性。五是充分利用技術手段，挖掘和創造新的支付場景，深耕細分市場。

與此同時，非銀行支付服務市場監管主體應適時創新監管模式，開展沙箱監管，積極支持非銀行支付服務主體轉變業務發展中心，變粗放式發展為行業深耕，精準聚焦細分市場，不斷培育核心競爭力，擴大競爭優勢，在提升支付服務效率的同時降低業務風險、拓展盈利空間。

（四）加強從業人員培養

隨著社會經濟的快速發展，各個非銀行支付機構需要對崗位職責和工作特點進行重新規劃和分析，從而實現從業人員培養的有效分類。首先是加強領導人才的培養，金融機構的領導者對企業發展存在直接影響，同時也是各項決策的確立者。因此，在經營領導人才培養過程中，各個金融機構應提高重視程度，加強領導人對先進經營理念的學習和培養，及時對國內外整體金融行業發展情況進行總結，在積累管理經驗的同時，將更多戰略性思維應用到金融機構發展上。其次是加強專業技術人才的培養，該類人才類型主要包括高級專業人才和一般技術人才。高級專業人才在某一領域中具備豐富的工作經驗，在工作團隊中也會處于核心地位，對于該種類型人才的培養，應該將針對性培養理念突顯出來，促使從業人員朝著自身最擅長的方向發展。最后是加強團隊穩定性管理，在企業管理過程中，應樹立以人為中心的人性化管理理念，綜合運用薪酬、績效、職務晉升等方式留住人才，建立穩定的支付服務市場專業人才隊伍，促進企業長遠發展。

五、結語

在當前市場環境下，加快建立和不斷完善非銀行支付服務管理監管體系，提高非銀行支付服務市場風險管理的制度化、規范化水平，促進非銀行支付機構管理水平的不斷優化提升勢在必行。在尊重市場發展規律和市場參與各方需求、確保非銀行支付服務主體不觸碰監管底線、紅線的前提下，盡量做到“小政府、大市場”，減少不必要的行政干預及監管措施，促進支付市場的自由發展。同時，不斷增強監管規則的適應性和靈活性，主動迎合市場需求，滿足支付行業業務發展要求，營造公平競爭的市場環境，助力非銀行支付服務市場健康發展。

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