數字經濟對保險公司經營管理影響探析

許敏敏 張海燕

摘? 要：我國保險業在經歷了近40年的高速發展后，現已進入發展瓶頸期，保險公司的經營管理模式亟須調整。數字經濟將給保險公司的經營管理帶來深遠的影響，這些影響體現在產品研發、用戶業務辦理方式、經營管理方式、增值服務、投資管理和風險管理六個方面。文章由此提出了保險公司需識別風險以降低法律風險和合規風險、加強企業軟實力和硬實力建設、提高數據整合和分析能力的建議，以促進數字經濟在保險公司經營管理中的應用。

關鍵詞：數字經濟;數字技術;保險公司;經營管理

中圖分類號：F840.3文獻標識碼：A

DOI：10.19881/j.cnki.1006-3676.2021.09.04

Analyzing the Impact of the Digital Economy on the Operation and Management of Insurance Companies

Xu Minmin? Zhang Haiyan

（Economic School of Beijing Technology and Business University，Beijing，100048）

Abstract：Experiencing nearly forty years of rapid development，Chinas insurance industry faces a bottleneck now，its urgent for insurers to improve their management. Digital Economy will has far-reaching effect on insurance companiesmanagement，its effect reflects in six parts，which include product development，customers business handling mode，management style，value-added services，investment and risk management. Base on analysis，this article proposes three suggestions to impetus high quality development of insurance companies such as recognizing risk to avoid legal risk and compliance risk，strengthening the construction of insuerssoft power and hard power and improving capabilities of data integration and analysis.

Key words：Digital economy;Digital technology;Insurance companies;Operation and Management

一、引言

2015年8月31日，國務院印發的《促進大數據發展的行動綱要》將數據列為國家基礎性戰略資源，為數字經濟在我國的發展提供了良好的環境。此后，各項關于推進數字經濟發展的政策不斷深化和落地：“數字經濟”分別于2017年、2019年、2020年和2021年被寫入《政府工作報告》。2021年《政府工作報告》更是明確提出要“加快數字化發展，打造數字經濟新優勢，協同推進數字產業化和產業數字化轉型，加快數字社會建設步伐，提高數字政府建設水平，營造良好數字生態，建設數字中國”。該報告顯示出中國政府對數字經濟的重視與對其發展前景的預期，以及我國發展數字經濟的迫切要求。我國正處于改革攻堅戰時期，經濟發展進入新常態，發展態勢由過去的追求發展速度轉變為追求發展質量。

數字經濟正是推動經濟高質量發展的動力。我國保險業自1982年開始，經歷了近40年的高速發展后，現已進入發展瓶頸期。2021年上半年，中國內地31省級行政區原保險保費收入27098.89億元，同比下滑0.32%;人身險公司原保費收入19756億元，同比下降1.07%。按照中國銀行保險監督管理委員會（簡稱“銀保監會”）披露的31省份情況看，其中有20個省份2021年上半年原保險保費收入同比負增長，保險公司的經營管理模式亟須調整。數字經濟將給保險公司的經營管理帶來深遠的影響。我國保險業正在尋求轉型升級的機遇，推動保險數字化發展受到保險業界的高度重視。筆者通過研究數字經濟對保險公司經營管理的影響，有針對性地對保險公司發展數字經濟提出相關建議，以期推動我國保險業高質量發展。

二、數字經濟對保險公司經營管理的影響

數字經濟對各行各業都產生了不同程度的影響，以數據為營運基礎的保險業首當其沖。傳統的保險公司經營管理模式是根據經驗數據進行費率厘定與產品定價的，開發出保險產品后投入市場進行銷售，最后進行核保、承保與理賠工作。數字經濟時代背景下，數字技術的發展對保險公司的產品研發、用戶業務辦理方式、經營管理方式、增值服務、投資管理和風險管理6個方面產生了深遠的影響。

（一）對保險公司產品研發的影響

傳統保險產品同質化較為嚴重，市場上的保險產品差異不大，競爭激烈。保險公司之間常通過價格戰來確定自己的競爭優勢，最終導致整個保險行業盈利空間銳減。數字經濟的發展，拓寬了保險公司的思路，保險公司可以借助大數據，基于社交網絡及電商平臺的用戶行為數據，發掘潛在的市場需求，使產品不斷精細化，進行差異化競爭。在數字經濟迅速發展的大背景下，保險公司能實時研發更適應客戶需求的保險產品，更精準地為潛在目標客戶量身定制保險產品，而用戶也可以在市場上購買到更符合個人需求的個性化保險產品。對整個保險行業來說，數字經濟有利于及時改善保險產品結構、提高客戶滿意度、提升社會福利。

（二）對保險公司用戶業務辦理方式的影響

保險公司借助伴隨數字經濟的發展衍生出的各類技術，簡化業務辦理流程、提高辦理效率。傳統保險公司的投保、繳費、理賠等環節均需要客戶或客戶委托的代理人在線下開展，整個投保和理賠流程相對較長，在耗費用戶大量的時間和精力的同時，也對保險公司的人力配置提出了較高的要求。伴隨著數字經濟的發展和數字技術的應用，如今大部分業務的投保人可以線上投保、繳費和理賠，這極大地簡化了業務流程，降低了保險公司的運營成本。用戶業務辦理方式從線下向線上的變更大大便利了投保人，也極大提高了服務效率，使用戶有良好的體驗。

（三）對保險公司經營管理方式的影響

傳統的保險經營采用靜態的管理方式。投保時，保險公司一般對投保人和被保險人的信息掌握較全面，但在整個投保過程中，保險公司對其面臨的各類風險及風險的變化知之甚少，無法對這類風險有一個動態的了解，保險公司依據的是靜態的、滯后的信息。借助數字經濟發展衍生出的各類技術（如可穿戴技術），保險公司可以實時掌握被保險人的運動習慣、身體健康狀況等，靈活地調整產品內容，對被保險人的風險情況進行實時管理，也降低了自身的經營風險。由此可見，數字經濟發展背景下，保險公司的經營管理方式正逐漸由靜態轉變為動態。

（四）對保險公司增值服務的影響

大數據的應用使保險公司能為客戶提供更多增值服務，以降低企業自身的損失概率和損失程度。以人身險為例，保險公司可通過為被保險人建立電子健康檔案，為客戶提供健康管理，在保障客戶健康的同時降低理賠率。財產險方面，保險公司可通過大數據收集天氣變化等災害的預測信息，及時通知相關區域的被保險人進行避險，為農業保險、機動車輛保險、企業財產保險等保險產品提前防損。數字經濟背景下，數字技術的應用使保險公司可以通過收集分析大數據、將風險控制節點前移、提前識別風險以實現防損、減損等方式提供增值服務。

（五）對保險公司投資管理的影響

數字經濟對保險公司投資管理的影響較大。傳統經濟背景下，保險公司在進行投資決策時，一般通過收集被投資單位的相關信息對該項目進行判斷。在數字經濟背景下，保險公司借助數字技術實現對宏觀經濟數據的實時收集，對行業信息、數據的收集和預判，對上下游行業信息、數據的收集，這些數據有助于保險公司在投資前對投資項目進行更充分的研判、最大限度地提前預估風險和避免損失，以獲得最大的投資收益率。

（六）對保險公司風險管理的影響

數字經濟背景下，大數據、云計算、人工智能等數字技術的應用在給保險公司的經營管理帶來積極影響時，也對保險公司的風險管理能力提出了新的挑戰。

數據風險損失概率和損失程度均可能增加。保險公司發展數字經濟的核心是數據，包括數據挖掘、數據清洗、數據分析等，其中蘊含的數據風險包括以下2種：1.數據虛假風險。用戶在社交及電商平臺留下了大量行為軌跡，形成了海量的數據信息。這些數據中存在大量虛假數據，需要保險公司一一甄別，這個過程提高了保險公司的數據使用成本。2.數據壟斷風險。[1]伴隨著數字經濟的發展，各行各業都意識到數據的重要性，同時也在加大對自有數據的保護力度，數據壁壘逐漸產生，數據壟斷風險與企業如影隨形，這些風險嚴重阻礙了保險業的可持續發展與創新變革。

保險公司應用大數據時，伴隨著法律風險和合規風險。一方面，一味地追求差異化，最終為用戶提供的產品往往不再重視保險的保障功能，失去了保險產品的內核。這類產品即使被開發出來，也會面臨被銀保監會叫停的風險。另一方面，保險公司可以利用各種平臺的用戶行為數據和用戶自身的健康數據，發掘用戶潛在的需求，進而開發有針對性的產品。但在未明確保險公司是否被授權使用相關數據時，保險公司可能面臨侵犯用戶隱私的法律風險。[2]

三、數字經濟下改進保險公司經營管理的對策

（一）識別風險以降低法律風險和合規風險

數字經濟的發展以及數字技術的應用，都應建立在合法、合規的基礎上。2021年8月20日，第十三屆全國人民代表大會常務委員會第三十次會議表決通過了《中華人民共和國個人信息保護法》。該法自2021年11月1日起施行。保險公司應認真學習《中華人民共和國個人信息保護法》，對照相關法條對企業內所有涉及大數據的業務進行梳理，并根據銀保監會的相關規定和要求定期進行自檢自查以降低自身法律風險和合規風險。

（二）加強軟實力和硬實力建設

數字經濟發展背景下，保險公司要更好地應用數字技術，簡化工作流程、提高效率，不斷提升企業的軟實力。在硬實力的建設方面，保險公司需購置必備、先進的計算機與網絡設備等，主動開發能優化服務流程的相關系統，引進和培養數字技術方面的專業人才，建立健全有效的信息管理制度。

（三）提高數據整合和分析能力

保險公司在實際經營過程中，需要對接多種平臺，這些平臺不僅包括商業平臺，也包括醫保系統等數據量大、數據間相關性較弱的平臺。這一過程十分考驗保險公司對數據進行整合和分析的能力，不同的保險公司整合和分析數據的水平存在較大差異。因此，如何更好地在合規、合法的情況下提高數據整合和分析能力是所有保險公司未來迫切需要解決的問題。

參考文獻：

[1] 劉建華，劉欣怡.大數據技術的風險問題及其防范機制[J].廣西師范大學學報（哲學社會科學版），2020，56（01）：113-120.

[2] 楊紅偉.互聯網保險的法律風險對策[J].中國保險，2017（03）：49-52.