中小商業銀行小微信貸業務發展分析與風險防范研究

齊煜

摘要：中小商業銀行在信貸業務方面已經收獲一定成果，這對于經濟的發展也起到積極推進作用，但是當前針對實際操作與管理方面以及存有潛在風險，需要通過有效手段對業務中的風險加以防范。本文首先分析發展小微信貸業務的意義，其次從幾個方面深入說明并探討業務風險防范策略，旨意在為相關研究提供參考資料。

關鍵詞：中小商業銀行;小微信貸業務;風險防范

伴隨我國出臺出對小微企業的劃分標準，監管部分對中小企業的貸款需求越來越重視。當前中小企業因為缺少符合標準的質押物導致信貸申請較為困難。中小商業銀行自身的決策機制較為靈活，與大型商業銀行相比，在支持小微企業融資方面具有明顯優勢。中小銀行也在積極通過實踐總結開展小微信貸業務的經驗，針對潛在的業務風險旬尋找有效的控制措施。

1.中小商業銀行發展小微信貸業務的意義

1.1有利于建立差異化的市場競爭

我國大部分商業銀行一直以來都是面向大規模經營的企業，通過存貸的利益差來獲取收益，以貸款批復作為主要的資產形式，因此也導致銀行金融產品類型較為單一，同質化競爭形勢較為激烈[1]。小微信貸業務與大企業的信貸業務相比，不僅成本高、風險高，而且收益見效慢，部分商業銀行考慮到短期內的業績，不愿將過多精力投入在小微信貸業務中。所以中小商業銀行要利用好所在區域內的信息和成本方面的優勢，發揮小微信貸業務便捷、簡單的特點，突破銀行服務同質化的限制，讓中小商業銀行以差異化優勢，在銀行服務競爭中占據優勢。

1.2有利于開發潛在的市場客戶群體

中小商業銀行在與其他銀行爭奪大客戶時缺少優勢，在目標市場中選擇客戶時，通常會以大型企業為主，這種方式是具有局限性的。小微企業在市場中的數量眾多，但是因為經營規模相對較小，財務系統不完善，缺少有價值的質押物作擔保，在這種情況下只能在少數銀行中獲取到信用貸款[2]。這些小微企業都可以作為中小商業銀行發展階段中的潛在客戶群體，也是提高經營利潤的關鍵點。因此中小企業要通過大力發展小微信貸業務來優化客戶群體的結構，降低銀行風險資本占用，讓中小銀行資產能夠持續增長，在未來實現長期穩定發展。

2.中小商業銀行小微信貸業務的風險防范策略

2.1重視經營者的個人素質

小微企業經營和生產規模相對較小，大部分都屬于民營企業，經營者的個人素質、征信情況以及經營能力等多種因素，對企業的經營與發展都起到直接影響[3]。所以商業銀行要通過人民銀行的征信系統，深入了解企業經營者的信用記錄，他行授信額度情況。在考察企業經營者社會聲譽以及個人素質時，可以從上游和下游的供應商、當地工商和稅務部門等開始著手，這樣才能對企業經營者有更為透徹的了解。建立定期約見機制，商業銀行的客戶經理要與企業經營者保持密切聯系，積極進行溝通，從而對企業的實際運營情況和經營者的管理能力有所掌握，同時密切關注企業的財務變動、生產效率和經營變化。針對經營者的直系親屬具有他國國籍或者移居國外、經營范圍不突出、在銀行中具有貸款被核銷記錄、還款逾期等情況的小微型企業，商業銀行在審批貸款時要務必慎重，采取有效的解決措施或者盡早撤銷對企業發放貸款。

2.2重點監控多頭開戶和資金往來

商業銀行這對小微企業出現的多頭開戶情況，要嚴格加以控制，對各個環節的資金審批進行管理，監視企業結算賬戶的資金變動情況，這對出現的大額非正常形態的交易要在第一時間了解資金變動原因[4]。通常情況下，在結算企業資金的過程中，要按照授信余額占比標準來結算，同時要求企業將授信銀行賬戶設置為企業生產和經營的回款賬戶。商業銀行還需要將貸款歸行額和客戶銷售納入到銀行客戶經理考核指標中，嚴格監控企業賬戶資金，對異常流動的資金對其具體流向進行實時的跟蹤，并結合跟蹤情況對其展開分析，從而預測企業的還貸能力。避免信貸資金挪為他用，及時掌握企業的生產經營活動的動態信息，了解運營與發展的信息，這樣才能根據實際情況制定出授信方案，并設計出風險防范方案。

2.3掌握企業活性信息

小微企業的信貸調查工作，要從活性信息“三品”和”三表“開始著手。三品中包含經營者個人品格、企業產品和企業固定資產;三表則是由稅務表、電表和水表三項為主，財務報表為輔，以動態化的形式，先從多個角度掌握企業各個方面的信息。中小商業銀行要重視收集企業的非財務類活性信息，比如水費和電費憑證、貨物運輸單據、納稅憑證等，通過這部分信息全面掌握企業現階段的實際經營情況，同時這類信息也能輔助銀行核查企業財務報表的真實性。商業銀行在審核貸款階段，還要讓企業提供產品銷售合同和常用供貨商購銷合同，了解企業上下游客戶企業的基本情況和企業信譽，確認企業雙方在業務往來是否具有穩定性。對上下游客戶企業也要對其周邊事物展開調查，對經營產業鏈條中的各個企業實際情況以交叉調研的方式逐一驗證，從多種途徑檢驗企業經營現狀。不僅如此商業銀行還可以要求小微企業提供年度分紅的分配情況，從而了解企業是否存在資金抽逃的行為，這樣也有利于銀行及時采取防范措施，避免潛在風險的發生。

3.結束語

綜上所述，從主流風險的管控措施的角度來分析，中小商業銀行針對企業發展小微信貸業務，能夠結合企業經營特點有目的的采取風險防范手段，關注經營者本人的素質，通過企業臺賬和應收賬款掌握企業經營現狀。中小商業銀行采取的差異化風險防范措施，既解決企業融資難的問題，也讓小微企業的經濟負擔大幅度減輕，讓實體經濟拓展出新的發展途徑。

參考文獻：

[1]岳紅.中小商業銀行小微信貸業務發展分析與風險防范探討[J].現代營銷（下旬刊），2019（10）.

[2]張晨龍.商業銀行小微企業貸款業務與風險控制研究[D].山東農業大學，2014.

[3]徐建平，金禹辰.中小商業銀行小微企業信貸風險控制措施研究[J].時代金融，2020， No.760（06）：146-147+149.

[4]張璐.商業銀行小微企業信貸業務風險管理研究——以X商業銀行為研究對象[D].對外經濟貿易大學.