利率市場化下提高銀行經濟效益的對策

靳亞毅 王世偉 白曉雪 郭曉艷 中國建設銀行股份有限公司濮陽分行

前言

現階段市場經濟的快速發展，對企業的要求也在不斷增加，市場對資源具有配置的作用，國家的宏觀調控具有較強的針對性，因此銀行在制定經營策略時要結合社會發展的背景，考慮到經濟發展的宏觀形勢，以此來制定經營理念、經營方式以及經營策略，實現銀行的轉型發展，適應利率市場化的經營模式。當前我國放松了對金融機構的利率管制，因此商業銀行也受到了相應的影響，在這種情況下，銀行更要重視利率市場化的特點，并不斷調整經營模式，適應利率市場化的經營模式。

一、利率市場化概述

(一)利率市場化的定義

利率市場化，即各個金融機構根據資金運作狀況以及對市場的預判制定利率，與傳統的利率制定方式相比，這種利率制定模式具有明顯的市場化特點。隨著經濟的快速發展，利率市場化得到了推廣和應用，我國中央銀行也對利率市場化進行了放松，改變了過去中央銀行直接定價的權力運作模式，使各個銀行的存貸款利率調整變得更加自主化、市場化。利率市場化政策的實施，可以促進銀行改進工作方法，實現合理化的競爭，促進銀行資金的優化配置，提升銀行利率的靈活性，以更好地滿足市場資金供需雙方的需求。

(二)利率市場化與銀行發展

推廣利率市場化模式以后，銀行的貸款比值會相應地發生改變。銀行的利率由于受到了市場化經營模式的影響，其所獲取的經濟效益也會受到較大的影響，利率市場化具有自身的優勢，但是也存在一定的劣勢，主要表現在利率市場化容易受到金融發展的影響，一旦金融市場出現問題，則會殃及銀行的業務，為此，利率市場化在實施的過程中，要采取措施規避風險，減少對銀行帶來的損失。利率市場化推行以后，銀行資金的流動以及資產的變化也會呈現出復雜性、多樣化的現象，利率在出現波動的市場，銀行的利息支出也會出現相應地改變，在這種背景下，銀行的經營效益也會發生改變[1]。現階段我國金融行業的發展勁頭良好，各個投資渠道也處于不斷完善的模式下，城市居民對金融行業的了解更為深刻，因此在存款時會充分考慮銀行的利率狀況來挑選銀行進行資金的存儲，利率水平高的銀行則更容易受到人民的青睞。在利率市場化的背景下，銀行之間的競爭也會變得更為激烈，尤其是國家監管政策放寬之后，外資銀行在市場中的份額不斷降低，民間資本的拓寬，也會使銀行的改制變得更加完善。在民間資本的參與下，銀行改制的效率也更高，改制也會更為徹底和完善。

(三)利率市場化對銀行發展的影響

首先，利率市場化使銀行的貸款業務發生了變化，在利率保護制度的約束下，銀行收取的貸款利率則完全相同，而在市場利率化的背景下，銀行結合改變利率的方式來拓寬市場，以此來吸引用戶到銀行來辦理業務。在銀行競爭加劇的情況下，利率改變順應了市場發展的潮流，雖然利率市場化具有一定的優勢，可以吸引到更多的客戶，但是也存在一定的劣勢，其無法有效掌控資金流動的方向。

其次，銀行在利率市場化背景下，面臨著更大的競爭壓力。傳統的利率模式下，銀行的競爭壓力在不斷增加，在利率市場化以后，金融行業的發展越來越好，銀行的投資渠道也在不斷優化，因此更多的人對金融行業加大了關注力度。人們在存儲資金時可以選擇的范圍擴大了，人們更愿意選擇利率更高的銀行。在利率市場化背景下，銀行存款的數額會發生較大的變化，部分銀行的經營效益會受到較大的影響，尤其是我國的農商銀行[2]。農商銀行原本發源于農村信用社，在國家政策的扶持下，貸款利率也具有一定的優勢，但是在利率市場化政策推廣以后，農商銀行勢必會受到影響，為此也導致農商銀行不得不積極應對市場化的經營趨勢，不斷調整經營模式。

最后，銀行的競爭力度會增加。我國對銀行的監管力度在逐漸放寬，在該 背景下，外資銀行的數量也在持續下降，為了讓市場更為穩定，則需要吸引更多的外資銀行才能維護銀行的發展。我國供給側改革的推進，國家重視中小企業的發展，鼓勵創業，而企業的發展則需要資金，銀行在支持中小企業發展方面給予的資金力度還相對有限，為此民間資本開始涌入到資本市場中，國家推行利率市場化的政策，也考慮到了民間資本的因素，綜合各個因素來實現資源利用率的最大化。為此銀行要充分考慮用戶的各項需求，重視用戶的所需，以此作為銀行發展的根基，從而滿足市場發展的需求。

二、利率市場化下提升銀行經營效益的有效措施

(一)改革銀行的業務體系和結構

存款是銀行的主要業務之一，而資金存儲利率在利率市場化的背景下也會發生改變，因此也會導致很多銀行在利率制定上會有所提升，同時人們的貸款利息也會有所降低，這樣銀行的收益空間會發生改變，也使銀行的經濟效益有所降低。為了避免這種情況的出現，則需要加快改革銀行的業務體系和結構，人們的融資渠道也會變得更為豐富，所選擇的空間也會更大，在這種形勢下，銀行的業務體系也開始不斷深化，通過加大力度研發新的金融產品，則可以拓寬銀行在市場經營中的經營范圍，使銀行獲得多條經營通道，幫助銀行把準客戶需求，增強銀行的經營效益[3]。利率市場化指的是銀行改變原本的經營模式，不斷應對新的挑戰，使銀行獲得更為全面的發展模式。

(二)創新服務模式，降低服務成本

在利率市場化的背景下，銀行的服務趨同，為此服務產品也存在同質化的現象，這種情況下，客戶在選擇銀行辦理業務時則會更偏重于熟悉的銀行，在互聯網金融的擠壓下，傳統銀行的客戶會不斷減少，為此，銀行要不斷加大力度改革銀行的產品，為企業打造優質的金融服務，提升銀行的競爭力。郵儲銀行是服務于三農的大型零售型銀行，在鄉鎮有許多網點，國家對鄉鎮銀行給予了相關的政策補貼，如惠農政策、農村金融政策等，通過積極推動農村金融業務的開展，郵儲銀行在農村地區獲得了較為高效的發展，農村地區的金融市場還很大，有很大的上升空間，同理，銀行在發展的過程中應把握好政策的優勢，與行政村、相關機構獲取合作，使農民在家門口獲得良好的金融服務，實現金融服務、金融業務的全面覆蓋，從而增加銀行的美譽度，增強企業的內在價值與核心競爭力。

(三)以客戶為導向，實現資源的優化配置

銀行貸款的對象在利率市場化之前主要是大型企業，在利率市場化之后，銀行服務的對象則開始不斷涌入到中小型企業以及個人等。目前我國市場經濟的構成體中，中小微企業的數量不斷增多，它們對社會經濟的發展作出了巨大的貢獻，中小微企業在發展的過程中常常面臨著資金緊張問題，為此銀行在利率市場化之后則可以推出相關的金融產品，以更好地滿足客戶與市場的需求，以此來完善銀行的產品結構，合理配置銀行的資源。在利率市場化的背景下，銀行要改變傳統的經營理念與方式，堅持以經濟效益為導向，結合客戶與市場的需求來選擇服務的對象，發揮銀行的融資作用，結合相關措施保證銀行資金使用的安全性與有效性。

(四)政府要加強監管，保證銀行的資金安全

互聯網金融是近年來新興的金融和產業，它是伴隨著互聯網信息技術的發展以及用戶數量的增多而出現的，互聯網金融的產生則極大的反映了互聯網技術對經濟發展所帶來的影響。縱觀當前金融業務的類型繁多且靈活，而傳統金融產業代表的商業銀行則缺乏互聯網金融的靈活性，為此商業銀行的部分業務工作則開始出現了閑置和衰老的現象，如轉賬、貸款等業務都受到了不同程度的限制，但是互聯網金融也存在相應的風險，對商業銀行來說只有做好風險的預控和管理，明確互聯網金融對商業銀行發展所承擔風險的影響機制，制定相應的發展策略，才能夠更好的應對互聯網金融發展在帶來發展機遇同時也帶來的潛在風險和威脅。政府部門應做好對金融機構的市場監管工作，避免市場出現魚龍混雜的非正常現象，使得合法和正規的金融機構才能夠進駐到金融市場中來，為銀行的發展服務。通過應用計算機技術，對提高會計工作的效率、加強對金融風險的監測具有積極的影響。比如，增強銀行金融會計電算化的信息化水平，將計算機技術融入到會計工作中，增強金融會計的工作效率，及時采用現代化的標準來開展會計工作，堅持貫徹落實責任金融制度，提高銀行實施互聯網電算化的力度，確保電算化朝著高效化、安全化的方向不斷發展。

三、結語

在利率市場化的背景下，銀行在發展的過程中，應避免目光短淺，要具備長遠的眼光來看待自身的金融業務發展，同時還要從全局的角度，做好銀行的內部控制管理工作，并出臺相應的具體措施，使得銀行內部能夠形成連貫統一的整體，重視銀行的信息安全，增強防控風險的能力。政府要面對市場形勢，加快出臺相應的政策、法規等，加強對金融市場、金融機構的監管力度，確保金融機構的穩健運行。面對當下復雜的國內外形勢和環境，應有效的防范金融風險，為銀行的發展提供更良好的環境。■