淺談我國金融法的現狀及完善

西鎮

摘要：黨的十九大提出中國特色社會主義進入新時代，把全面依法治國確定為新時代堅持和發展中國特色社會主義的基本方略之一。社會主義市場經濟制度也得到了進一步發展完善，為推動中國社會主義現代化的發展建設奠定基礎。市場經濟的健康平穩發展，政府必須要依法采取必要的行政監督，只有完善監管機制，才可以進一步讓金融市場的有效發展得以保障。另外，對于金融消費糾紛的處理機制以及其相應的法律法規也要進一步加以完善，兩方面一起做完善我國金融法的抓手，才能給金融市場的長久發展提供法律保障。

關鍵詞：金融消費糾紛;金融行政監管;現狀;完善

引言：

當前我國金融法在金融消費糾紛處理以及金融市場監管上存在著較為明顯的薄弱之處。首先是由于市場經濟的特點使消費者明顯居于劣勢地位，所以政府必須健全消費者權益保護法，并規范金融機構的適當性義務。其次，完善對金融機構的監督管理工作，就是為使金融長期穩定健康發展的秩序合理地保持下來，把銀行業的危機和經營風險減至最小化，進而維護資產持有人的權益，從而使中國經濟和銀行業都能到得到長期合理健康地發展。

一、金融消費糾紛現狀及完善

1、金融消費糾紛現狀

從司法實踐視角分析，金融業成為現代市場經濟的核心對市場經濟發展具有重大影響，而金融生活消費爭議的處理也對金融的發展至關重要，營造完善的金融法制環境，有效發揮通過金融訴訟化解爭議的重要功能，是保障正常金融秩序、構建良好的法制的首要要求。

但在訴訟中，面臨了被告辯稱金融消費并不是生活消費行為，也沒有援引中國消費者權益保護法作為事實確認與裁判的立法基礎的司法行為實際現象，在法庭上主張根據中國消費者權益保護法第二十八條明確經銷商在進行證券交易、保險公司、商業銀行等服務時需要向市場消費者提示安全性注意事項、風險提醒等信息，并根據該立法規定對保險公司和商業銀行服務的消費也適用該立法。從這一現象中，可發現司法實踐上對本應立法時確定的基本事宜產生分歧，法官在審理過程中往往是以行使自由裁量權判斷法律法規有無適用，但不管判決法規適用與否均可自圓其說，司法機關的可預測性因而大大降低。司法實踐中，法官發現在金融的法律關系中，由于客戶金融知識和能力受限，在交易選擇上更多依賴對于銀行業務的介紹和解釋，而偏向于強調金融機構風險提醒義務和產品說明義務，導致法官在判決責任承擔問題時全面考慮了金融機構的“適當性義務”問題，而立法上并未明確指出該種義務，這也是司法實踐反饋的法律法規不完善之處。

2、金融消費糾紛完善策略

首先必須健全法制，加強維護金融市場消費者利益。意見進一步充實《消費者權益保護法》，把第二款的“為日常生活商品消費需求”調整為“非因商業目的、非職務目的”，并把居民消費群體定義范圍擴展至金融服務領域，以專門立法的方式確定了金融服務居民消費群體定義的立法地位，并予以了傾斜保障，從而使金融服務領域居民消費群體更能夠適應該法律。

其次，將金融機構消費者概念內涵與外延作出了立法上的定義，這是對該市場主體實施法律保障的邏輯前提。金融消費者定義最早產生在《企業金融創新指導》之中，但由于僅為倡導性詞語，且目前的中國金融法沒有針對金融消費者定義作出具體定義，因此研究者的看法不一。根據多種看法，以及充分考慮到社會現實的要求，建議把金融服務消費群體界定為非因商業目的、非職業目的，在金融服務活動中居于相對弱勢地位的個人選擇金融服務商品，或進行金融服務活動的經濟市場主體。該市場主體分為自然人、法人、組織，不區分金融消費者與投資人。科學合理、靈活地設定了金融服務市場消費者范疇，既要兼顧對金融服務市場消費者的利益保障，又要兼顧對法制系統的協調統一和金融市場秩序穩定的保障。此外，在完善法規的同時，中國消費者自身也必須自覺、主動地尋找辦法轉變劣勢地位，從而取得交易優勢。

最后，需要說明金融機構的相應性責任義務。金融服務中的金融商品和服務，以及從業人員應當在整個金融服務消費流程中恪守職業道德規范和專業操守，并承擔一定社會義務，而不要單純地追逐收益。產品設計機構必須最熟悉其所設計的產品銷售和服務的具體情況，同時為了減少市場消費者選擇獲取產品和服務資訊的成本與困難，以及保障廣大市場消費群體的知情權，還應當進一步健全《中國消費者權益保護法》，即將其加入合理性義務成為對產品銷售、服務提供者合法責任履行的規定，并進一步健全其說明責任義務，從而讓我國傳統金融設計領域完成了由“買者自負”到“賣者盡責，買者自負”的過渡。在法律規定了金融機構適當性義務時，還應當規定該責任義務。最為重要的是，當發生金融消費糾紛時，金融機構應當承擔證明自己已承擔合理性義務的舉證責任，如果無法證實的，消費者也有權請求金融機構取消、調整有關協議和規定。只有違反了適當性義務而能夠成為消費者權益救濟的法律基礎時，這個義務才會被金融機構所主動承擔。

二、金融行政監管現狀及完善

1、金融行政監管現狀

首先是政府的監督理念較落后，就金融行政監督工作而言，政府有關部門應適當把握監督程度，并注重工作的監督范圍和強度。但中國在目前對這方面的監管狀況上仍然面臨著很大的問題，并不能實現監管適度，反而對金融的監管工作進行了諸多束縛，包括對業務進行限額、市場入門的高標準要求等，政府僅僅為了維護金融機構安全，而不注意調動金融機構的主體能力，這將對防范金融風險有不良影響，進而抑制了金融市場的有利競爭。

其次是相關的行政監督管理立法不足，就金融業行政監督管理方面來說，當前已經基本建立了一個比較規范的法制管理體系，不過，就目前情況而言，由于中國金融的飛速前進和發展，當中也明顯出現了某些問題。一是在金融實踐的發展中，現行立法已明顯出現了與之相悖之處，且有發展停滯的跡象;二是與現行的立法出現了相互交叉、彼此抵觸的現象;三是由于目前的立法體系中的法律標準都較為講究原則，而相關條款也沒有十分具體，也因此會對在實際中的運用產生一些影響。

最后是信息披露制度的缺失，信息披露是一種有效掌握資訊的途徑和手段，幫助市場上投資者準確了解相關的金融經營情況。不過就在中國目前的立法中，對于有關政府監管工作的信息公開還只是一些規范，這和國外的通行規定有著比較大的差異，同時就中國目前的政府信息公開機制而言，失實、低效等諸多問題也還普遍存在。

2、金融行政監管完善策略

首先是改變了金融行政監督理念，金融行政監督機構應致力于以宏觀視角促進整個金融產業的全面發展，以此才能使金融市場調控制度的重要性和功能更充分地發揮起來。金融企業行政監督管理的政府部門有關機關要通過對監督管理工作的大力推行和完善，既做到市場正常秩序的有效維持、對金融企業生產經營活動的合理規范，但同時也做到了適度監督，即盡可能減少在監督過程中某些不必要的干擾工作，對監督制度加以軟化，并進一步提高政府工作人員對監督工作的服務意識，進而形成了服務型監督理念。

其次是健全金融行政監管立法體制，一是要對目前金融行政的立法體系加以正確的梳理，并適時廢除了部分與上位法相互抵觸或者沖突的立法，以避免監管體系混亂的局面和低下的監管效能;二是針對法律相關知識積極地將立法空缺加以補充，并增加了新的立法規范，使行政監督充分地用立法形式體現出來。同時，重視和加強對立法可操作性的大力度研究，以實現立法可行性和適應性的提高。如果在當時的金融條件下允許，還能夠對金融行政監督法規作出進一步的發展和統一，真正地達到了金融業行政監督法制規范的這一目標。

最后就是建立健全的信息發布機制，由于近年來，金融風險仍時而出現，所以加強對財務風險的防范也已受到了廣泛的關注。就現代的金融格局及新的經濟發展特點而言，如果僅僅強調事后監督問題已無法獲得解決時，應一直強調對金融企業內部有關工作監督的加強，從而將可能發生的金融風險進行合理的管理與處理，進而建立完善的對金融工作的監督工作，從而使行政監督的價值充分地反映出來。此外，為增強對金融市場所具有的法律約束力和行政監督管理工作的規范性與透明度，政府對于金融信息實施了全面的信息披露制度，在落實此制度內容時要完全按照相應的法律法規和政府確定的信息公開形式和披露標準加以落實。

三、結語

完善我國金融法是金融市場有序發展的重要前提，當前，我國金融法在處理金融消費糾紛以及金融監管方面有著金融機構義務不明晰、審判規則不夠統一、行政監管理念落后、監管立法不足以及信息披露制度缺失等問題，這就需要從明晰義務、完善金融消費糾紛處理的相關法律、轉變監管理念、完善監管立法以及明確信息披露制度等方面著手進行對金融法的統籌修改，保障我國金融市場穩步發展。

參考文獻

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