互聯網金融風險問題分析

邢娟紅

摘要：隨著我國互聯網普及率的不斷提高，以及網民基于互聯網的理財、購物等金融消費行為的普遍增多，互聯網金融逐漸成為大眾化的金融現象。雖然互聯網金融降低了金融服務供給的技術和路徑門檻，提高了用戶的金融服務體驗感，但也增加了金融領域的不確定性，進而表現出諸多的互聯網金融風險。基于此種情況，相關主體需要在開展互聯網金融行為過程中，重點關注金融風險的防控。文章在概括介紹互聯網金融的基礎上，就互聯網金融風險的危害，以及科學防控互聯網金融的策略進行了探討分析，旨在構建較為科學、完整的互聯網金融風險防控理論與實踐體系，保障互聯網金融的健康、穩定發展。

關鍵詞：互聯網金融;金融風險;風險管控;網絡理財;網絡消費

前言

近年來，在互聯網技術和應用現象的雙重加持下，互聯網金融逐漸成為金融行業的“重頭戲”。當然，互聯網用戶的規?；?、多元化和互聯網金融行為的多樣性，使得互聯網金融在實際的發展過程中會面臨復雜的環境和較高的要求，這使得互聯網金融發展可能會遭遇來自各方面的風險因素的影響[1]。在這樣的情況下，有必要從技術和管理兩個方面入手，對互聯網金融風險發展的規律及防控互聯網金融風險的科學方法進行探討研究，以構建系統性、完整性和規范性的互聯網金融風險防控體系，保障國家互聯網金融行業發展的安全性和穩定性，避免互聯網金融發展不良對整個金融領域的波及。

1.互聯網金融風險概述

知己知彼，百戰不殆。在研究互聯網金融風險問題之前，首先要對互聯網金融風險的基本概念、主要類型等內容進行準確而充分的把握，以準確把握互聯網金融風險的基本情況，確保問題研究的準確性和有效性。

1.1互聯網金融風險的概念

簡而言之，風險就是不確定性，互聯網金融風險就是互聯網金融在發展過程中存在的不確定性。關于互聯網金融的概念，目前學界主要有廣義和狹義兩種界定結論。其中，廣義的互聯網金融是指利用互聯網技術手段開展各種金融服務的行為;狹義的互聯網金融是指互聯網金融產業，即利用基于互聯網（包括移動互聯網）設備開展的支付、投資、股權融資等金融行為的服務型產業[2]。結合互聯網金融的概念，可以將互聯網金融風險的概念也界定為廣義和狹義兩種，其中廣義的互聯網金融風險是指一個國家和地區的互聯網金融產業發展中存在的不確定性，而狹義的互聯網金融風險則主要指個體性的互聯網金融服務主體或者顧客在互聯網金融行為開展過程中可能存在的不確定性。

1.2互聯網金融風險的類型

按照不同標準，可以將互聯網金融風險劃分為不同的類型。根據目前我國互聯網金融行業發展實際，按照產生原因的不同，可以將互聯網金融風險概括為技術風險、投資風險、法律風險和監管風險等四種類型[3]。其中，技術風險是由于互聯網金融信息系統自身存在的技術性和信息性安全漏洞所引起的風險，例如由于系統存在漏洞而導致金融客戶的賬戶信息出現泄露、信息系統出現崩潰等;投資風險是由于互聯網金融投資主體或者互聯網金融投資服務平臺的技術或者管理不當，而引起的投資行為失敗的風險，例如部門互聯網金融用戶在未進行理性分析的基礎上進行盲目跟風投資，最終導致自己的資產出現縮水的情況;法律風險是互聯網金融主體（包括互聯網金融平臺和互聯網金融客戶）在實施互聯網金融行為時因為違反國家的法律法規而面臨違法處理的風險，例如部分金融客戶通過網絡洗錢和非法招商集資的方式謀取利益;監管風險是由于國家和政府部門對互聯網金融主體的金融行為監督管理不到位而引起的風險，其通常體現為因為互聯網金融法制不完善而導致部分互聯網金融主體利用鉆空子的方式謀取私利。

2.互聯網金融風險的危害分析

互聯網金融作為金融行業的一部分，其為金融主體開展各種形式的金融行為提供了更加便捷的方式，優化了金融資源的流通和配置[4]。但是，由于管理機制和技術等方面存在一定的缺陷，互聯網金融的實際發展往往會伴隨各種各樣的風險，而這些風險既會危及到相關主體的直接利益，也會威脅到整個國家的金融系統運行，進而導致金融風險的擴大化。因此，對于互聯網金融行業的發展來說，掌握互聯網金融風險的危害性十分必要。具體來說，互聯網金融風險可能產生的危害主要有以下幾方面。

2.1威脅個體信息和財產安全

互聯網金融是以低門檻的網絡金融平臺為載體開展金融業務的產業類型[5]。低門檻的特點雖然為不同類型網絡用戶參與到理財、支付等金融活動中創造了便捷性，但也增加了用戶個體信息和財產的曝光度，使那些有不法想法的人員有了可乘之機。從個體信息安全方面來看，提供包括姓名、身份證號、銀行卡賬號、手機號在內的一系列個人信息，是用戶個人成功使用互聯網金融平臺進行理財和支付的前提和基礎，這使得互聯網金融平臺上積累了大量用戶的個人信息。出于謀取私利的需要，互聯網金融平臺及其內部員工會采用非法手段竊取、售賣用戶的個人信息，最終導致個體信息的泄露[6]。從個體財產安全方面來看，雖然用戶可以將自己的資金在網絡平臺上投資，并獲取相應的投資收益，但這種投資中的資金動態，用戶很難完全掌握，這就使得用戶在投資中缺乏清晰的信息了解，部分平臺在遭遇資金周轉困難等情況時，往往會選擇破產或者跑路等情況，最終導致用戶個人在平臺投資的資產出現重大損失。

2.2威脅互聯網金融行業安全

互聯網金融作為一種新興行業，其具有的金融優勢使得其有持續發展的必要[7]。而要保證互聯網金融行業的持續穩定發展，就需要贏得金融主體尤其是金融用戶的信賴和支持。雖然近年來我國出臺的一系列規制互聯網金融行業發展的法律法規在較大程度上凈化了互聯網金融行業發展的環境，但仍然存在一些不法分子通過網絡開發惡意軟件、發布惡意鏈接等侵害網絡用戶或者平臺合法權益的情況，出現諸如盜取用戶個人財富、信息及重要資料等情況，破壞了互聯網金融行業發展的秩序[8]?；ヂ摼W金融行業發展秩序的不穩定，勢必會引起那些有互聯網金融投資發展意向的個體或者組織產生相應的風險顧慮，進而對互聯網金融行業發展保持謹慎甚至抵觸的態度，這就會影響整個行業的良好發展。

2.3影響國家金融穩定

金融穩定，是國家安全的重要組成部分。伴隨著網民規模的持續增加，以及互聯網金融在網民群體中的廣泛應用，互聯網金融安全逐漸成為影響國家金融穩定的典型因素[9]。表1列舉了2021年8月中國互聯網絡信息中心發布的第48次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》中顯示的關于網絡支付、互聯網理財等與互聯網金融相關的指標，通過該表可以看出，網絡支付儼然成為網民日?；ヂ摼W金融行為的主要現象。在這樣的情況下，一旦出現互聯網金融風險，勢必會引起占網民總體大多數的互聯網金融用戶的利益受到威脅，進而引起國家金融領域的安全和穩定。

3.科學防控互聯網金融風險的策略

互聯網金融類型的多樣性，以及互聯網金融用戶數量的持續增加，使得防控互聯網金融風險，成為國家、行業和企業等主體重點關注的內容[10]。面對復雜而多樣的風險源，相關主體更多地要遵循科學的方法，在充分掌握互聯網金融風險產生和發展規律的基礎上，采取相應的科學方法加以防控。就目前我國互聯網金融發展的實際來看，相關主體應重點做好以下幾方面的金融風險防控工作。

3.1持續完善互聯網金融領域的法律法規

法治，是互聯網金融領域治理的重要路徑，也是實現互聯網金融持續穩定發展的有效方式。雖然近年來我國不斷加大互聯網金融領域的監管政策制定與調整，以規范、明確的法律法律和行業發展制度來引導、規范互聯網金融主體的發展行為，但在實際的發展過程中仍然有部分主體在利益的驅動下鉆法治的“空子”，謀取私利[11]。基于國家金融穩定的考慮，我國必須根據互聯網金融行業自身發展的特點和規律，因時制宜地制定旨在規范和指導互聯網金融發展的相關法律法規，確保互聯網金融發展有法可依、有章可循。

針對當前互聯網金融發展中準入門檻過低可能引起的風險問題，立法主體應當從互聯網金融主體方面加以規范。在互聯網金融平臺方面，相關法律法規應明確平臺開發與運營需要滿足的基本技術條件，并明確互聯網金融平臺只有在經過技術驗收后方可進行市場化的運行。在互聯網金融個體用戶方面，相關法律法規除了明確其在互聯網金融行為方面享有的權力以外，還要對其應當注意的具體事項進行明確，借助法律的權威性警示用戶互聯網金融中可能存在的風險，提示其采取必要的金融風險防范措施[12]。同時，為保證互聯網金融平臺資金管理和使用的規范性和安全性，相關政府部門除了督促互聯網金融平臺嚴格落實銀行托管責任的同時，也要定期對互聯網金融平臺的業務開展情況進行抽查，及時發現和解決互聯網金融業務開展中存在的違法違規現象，確?；ヂ摼W金融業務開展的規范性。

3.2健全互聯網金融行業信用監管體系

信用監管，是營造風清氣正的互聯網金融行業發展環境和秩序的重要策略，也是借助優勝劣汰規則促進互聯網金融行業向高質量方向發展的科學方式?；诋斍盎ヂ摼W金融用戶規模和資產規模持續擴大的實際情況，政府部門應當持續健全互聯網金融行業信用監管體系，確保行業信用信息能夠持續地完善和優化，為金融主體的互聯網金融行為決策與實施提供可靠的信息支持。

首先，細化互聯網金融行業信用監管體系。目前，關于互聯網金融行業的信用監管主要是國家層面的征信系統，雖然這一系列能夠對互聯網金融主體（包括平臺和個體）的信用情況進行及時的評價和更新，但由于該系統是面向金融行業整體的，缺乏對于互聯網金融行業的針對性，難以提供具體的互聯網金融信用信息[13]。因此，在實際的發展中，應當探索建立以政府主導的征信系統和以市場化為基礎的征信體系相輔相成的信用監管模式，以達到既滿足信息充分新的需要，又能夠有效提升市場資源配置水平的目的。同時，在互聯網行業信用監管體系建設中，應當適當地授予各地區相關金融監管機構的信用監管權限，使各地區能夠根據互聯網金融行業發展中出現的各類風險，靈活增加相應的監管要求，確保信用監管與行業發展實際相匹配。

其次，拓展互聯網金融行業信用評級渠道。相較于政府部門而言，互聯網金融行業的用戶對金融風險的觀察度和感知度更深入。因此，政府相關部門應當拓展更多的信用評級渠道，使互聯網金融用戶能夠參與到對互聯網金融服務主體的信用評價工作中，使那些存在金融風險的互聯網金融主體能夠在盡可能早的時間內被曝光和管制，避免金融風險的擴大化。

3.3注重推動新興信息技術的應用

互聯網金融是以互聯網技術為載體開展業務的金融模式，其安全性和規范性除了通過管理手段加以推動以外，還要依賴重要的技術手段。并且，相較于以人為主導的管理手段而言，以技術為主導的風險管控方式更加科學和有效。但是，在市場化的環境下，互聯網金融行業主體更多地考慮到技術成本和最終效益，對新興信息技術在防范互聯網金融風險方面的運用積極性和主動性并不高，這就導致一些互聯網金融風險相關的技術難以被順利地應用到金融業務開展中?；诖?，有必要從行為督促和技術指導的方式推動新興技術的深度應用。

第一，明確互聯網金融企業技術開發與應用義務。政府部門應當通過制定和發布專門的技術開發文件，要求互聯網金融企業定期開發和更新互聯網金融平臺中的安全保障技術內容，確保技術升級與業務發展的同步性，避免技術漏洞的出現和長期存在[14]。同時，對于用戶個人信息等關鍵性信息內容，政府部門應當制定明確的技術保障方案，為互聯網金融企業進行用戶數據的管理提供明確的標準。

第二，壓實互聯網金融企業技術應用責任。政府部門要通過定期檢查和不定期抽查這兩種方式對互聯網金融企業的大數據技術、人工智能技術等新興技術的應用情況進行檢查，及時發現技術應用中存在的安全漏洞，并督促企業制定相應的整改方案，補足技術應用方面的短板[15]。同時，對于一些使用效果比較好的信息技術工具，政府部門可以在互聯網金融行業中加以提倡應用和推廣，借助政府的影響力來促進互聯網金融行業整體技術水平的提升。

結語

作為一種新型金融現象，互聯網金融是以互聯網為載體的金融交易方式，是傳統金融與互聯網技術、信息技術有機結合的產物，其除了具備傳統金融的顯性特征以外，還具有互聯網的技術性特征。針對當前互聯網金融領域發展中存在的各種類型風險，相關主體要在持續完善互聯網金融領域的法律法規的基礎上，健全互聯網金融行業信用監管體系，注重推動新興信息技術的應用，以提高互聯網金融風險防控的有效性。

參考文獻

[1]武澤園.互聯網金融的風險與防范路徑研究[J].商展經濟，2021（20）：68-70.

[2]吳利利，周效丞.互聯網金融未來發展探析[J].合作經濟與科技，2021（21）：56-57.

[3]徐慶彬.互聯網金融的風險管理與控制措施探析[J].商訊，2021（29）：67-69.

[4]梁夢婕.互聯網金融風險問題及監管對策分析[J].今日財富，2021（19）：19-21.

[5]趙文靜.互聯網金融風險的影響因素及防范對策[J].投資與合作，2021（09）：24-25.

[6]張巖.互聯網金融法律風險的分析與思考[J].大陸橋視野，2021（09）：49-50.

[7]楊露.互聯網金融風險及防范措施研究[J].現代商業，2021（25）：115-118.

[8]張爽.基于大數據視角的互聯網金融風險管理策略研究[J].大眾投資指南，2021（17）：25-26.

[9]吳忠海.互聯網金融發展與風險防范研究[J].財經界，2021（25）：45-46.

[10]張宇.大數據環境下的互聯網金融風險管理[J].中國商論，2021（16）：35-37.

[11]李航.互聯網金融產品風險管理問題分析——以余額寶為例[J].現代營銷（下旬刊），2020（04）：36-37.

[12]張丹，易波.互聯網金融的風險防范對策研究[J].時代金融，2019（28）：54-56.

[13]魏鳴鈺.互聯網金融風險分析及監管建議[J].財經界，2019（11）：15.

[14]吳海銘.新時期互聯網金融風險的控制策略探討[J].商訊，2018（16）：122.

[15]鄭欣，王慧，陳鑫.互聯網金融發展的問題、風險和監管建議——基于PSR模型的分析[J].環球市場信息導報，2017（42）：34-35.