大數據時代銀行應對互聯網金融沖擊的轉型方式研究

劉新

摘要：在當前大數據時代不斷發展的背景下，互聯網金融產品的種類和形式也逐漸變得多樣，銀行作為金融管理的主要部門，其在互聯網金融產品沖擊的過程中將需要做好相應的轉型，由此為降低銀行業務防范風險奠定良好基礎。本文將基于互聯網金融的發展特點對銀行業務發展過程中存在的風險提出轉型建議。

關鍵詞：大數據時代;銀行;互聯網金融;轉型

1.引言

互聯網金融產品的出現使得人們的消費步驟得到了更大程度的簡化，改善了支付步驟、優化了支付體驗，因而對互聯網金融產品與服務進行創新是具有社會意義和經濟效益的。隨著時代的飛速發展，人們對互聯網技術的運用程度更加頻繁，因而互聯網金融產品與服務管理者就需要給予客戶群體的特點進行服務的優化，使其產品類型呈現多元化的發展趨勢，一次更好地滿足人們的消費和理財需求。二現下，銀行業務風險防范的管理體系不僅僅在操作與進行管理防范工作的時候十分僵硬，不夠靈活，由此在使用頻率上也出現逐漸降低的趨勢，因此做好相應的優化轉型工作是具有必要性的。

2.互聯網金融產品與服務創新的優勢

2.1 互聯網金融服務對象趨于多元化

隨著現代互聯網技術的不斷發展，金融產品與服務面對的對象相對于傳統的金融模式更加趨于多元化，在過去的金融服務兌現往往是具備較高能力的償債的大中型企業，而在當前情況下，互聯網金融產品與服務的購買門檻在不斷降低，大學生、中小型企業以及日常的消費者都可以運用互聯網金融產品進行消費和理財，因而其服務對象朝著多元化的方向發展。而互聯網金融服務對象趨于多元化意味著互聯網金融產品創新將面對更大的消費群體，其中所需要結合的數據信息也將更加龐大。

2.2 互聯網金融服務的領域個性化發展

金融服務的產品與領域是十分寬泛的，其不僅集中于貨幣服務、理財產品、信用卡等方面，同時還可以根據服務對象的需求特點進行個性化的金融產品與服務定制。因而在這一需求快速發展的情況下，互聯網金融服務的領域也朝著個性化的方向發展，獲利渠道也會隨之增加。

3.大數據時代銀行應對互聯網金融沖擊的轉型的必要性

現階段，各銀行與其他金融行業在業務風險防范能力的缺陷問題已日益收到社會與國家的關注，銀行行業的業務信息內容對于整個經濟社會來說是一個將會影響到整個社會經濟發展秩序的重要因素。

4.互聯網金融沖擊下的銀行業務風險

目前，由于隨著經濟市場的繁榮發展，復雜的市場環境給銀行業不斷地帶來新的挑戰，銀行業所遇到的風險問題也朝著多樣化、復雜化的方向不斷升級。而如今，受廣大社會認可的三大銀行業風險便是：市場風險、信用風險、操作風險。

4.1 市場風險

如今市場環境多變而復雜，由于人們需求的不確定性以及市場調控的局限性，造成利率、匯率、商品等等產品價格的變動，從而只是銀行發生資產的損失，這便是市場風險。市場風險往往由市場價格信息傳達的滯后性與需求量的不穩定性所引起的。

4.2 信用風險

信用風險就是有關誠信缺失所造成的銀行資產資金的損失。又可以名為違約風險。在銀行進行業務的時候，免不了進行各方各面的資產資金交易，如此便往往存在一些交易雙方的某一方因種種原因，拒絕或無能力去履行所應盡的合同義務，造成了違約損失。

4.3 操作風險

操作風險就是指一些商業銀行內部管控不到位或者不合理，導致內部操作和運營的程序不符合規范也不夠合理，或是對員工的管控激勵制度不完善以及信息科技系統的運行不合格的問題。當然，也包括外部事件所造成的損失風險。

對于金融行業來說，由于國內互聯網金融的逐漸發展與壯大，越來越多的人和群體享受到了現代方便快捷的金融方面的服務，體驗金融行業的服務所帶來的便利，然而，服務的享受的人群越多，其對人群自身信用品質的考驗也越來越大，金融行業征信監控體系的缺漏問題日益嚴重，市場上也出現了許多騙貸、賴賬等金融經濟詐騙的事件，這就給互聯網金融的發展帶來了不少的問題。

其次，就是高級階段，也是目前我們所追求和努力實現的方向。在這一階段中，大數據技術和人工智能技術不斷地成熟壯大，數據信息內容逐步完善，覆蓋面更加的廣，市場的發育也不斷的成熟，從而，可以運用人工智能來創建構造一個風控模型，這個模型中有著一套從申請到貸后監控與欺詐防范監控的完整運營系統，通過不斷地輸入數據信息，訓練模型的精確度和適用性的能力，使機器中的信息處理系統不斷地自我完善學習，從而使得機器在處理業務能力上的精確性有著進階性的飛躍，實現通過人工智能技術全程周密處理銀行業務辦理與風險防范的系統。

5.人工智能技術應用于銀行風險防范

目前，根據大數據和人工智能技術的應用發展探究，已有了很多相應的有關風險管理領域的實際應用和解決策略。其中，第一種便是智能模型;這是針對信用風險問題所探究出的一種智能模型，是屬于一種比較經典的監督學習型的模型，其主要的數據來源是通過收集分析各種交易的特點，以及以往的各種案件數據，讓這種監督型學習模型自行分析學習什么是正確的做法，什么是錯誤的做法，從而在遇到相應的風險問題時能進行有效的風險防范。

6.結束語

總而言之，互聯網金融相對于銀行業務模式更加具有便利性和靈活性，由此也使得銀行的業務量在互聯網金融沖擊的背景下呈現逐漸下降的趨勢，因此銀行做好相應的轉型工作是具有必要性的。本文主要基于當前互聯網金融發展的特點以及銀行業務運行過程中存在的風險以及問題提出大數據時期的優化建議，以此通過大數據與人工智能技術來健全完善銀行風險防范體系

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