保險受益人選擇有講究

王力

在保險合同中，能領到賠款的人被稱為受益人，又叫做保險金受領人。在不同的保險產品中，受益人各不相同。因此，弄清楚誰是保險受益人，可以更好地幫助我們了解保險的作用。

買保險的時候，大多數人都會對“要繳多少錢、能領多少錢”格外重視，事無巨細地問清楚每一個環節，但往往卻忽略了一個細小卻重要的細節——“誰能領到這些錢”？

保險合同里的“三類人”

在購買保險前，我們必須弄清楚保險合同中的“三類人”——投保人、被保險人、受益人。投保人指的是保險合同持有人，誰付錢買了保險誰就持有這份保險合同;被保險人就是保險合同所保障的人，在被保險人發生了合同約定的情況，如生病、意外、身故、住院時，保險公司就會進行理賠;而受益人比較特殊，是指在被保險人身故后，能領取保險金的人。簡而言之，投保人負責付錢，被保險人享受保障權益，受益人是最后能從保險公司拿到錢的人。

在不同的情況下，這“三類人”有可能是同一人，也有可能是不同的人。比如，我們為自己投保了一份醫療險，在我們生病住院后，便可獲得保險公司的相關理賠。在這種情況下，投保人、被保險人和受益人都是同一個，即我們自己。若我們為父母購買了醫療險，那么投保人是我們，父母則是被保險人和受益人。這一情況下的受益人通常被稱為生存受益人，特點就是受益人和被保險人是同一人，不需要專門指定，而且是在被保險人生存的前提下賠付。這類情況中最典型的產品就是醫療險。

和生存受益人相對的是身故受益人，他們只有在被保險人離世后才能向保險公司申請理賠，也就是說，身故受益人和被保險人往往不是同一人。通常而言，購買含有身故責任的保險，例如壽險和意外險，就需要認真考慮如何填寫受益人。

身故受益人分兩類

目前，市場上絕大多數的保險都含有身故責任，常見的有意外險、壽險、重疾險、年金險。所以，每一個想要買保險的人都應該提前考慮好如何安排自己保單的身故受益人，而身故受益人主要分兩種：法定受益人和指定受益人。

法定受益人，指的是保險公司在被保險人身故后按照《中華人民共和國民法典》規定的繼承順序分配保險賠款金，也就是說，這份保險金被看作被保險人的遺產進行處理。

民法典第六編第二章法定繼承中明確，繼承權男女平等，遺產按照下列順序繼承：第一順序是配偶、子女、父母;第二順序是兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承;沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。其中所稱子女，包括婚生子女、非婚生子女、養子女和有扶養關系的繼子女;所稱父母，包括生父母、養父母和有扶養關系的繼父母;所稱兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父異母或者同母異父的兄弟姐妹、養兄弟姐妹、有扶養關系的繼兄弟姐妹。在購買保險時，如沒有特別說明，保險公司都會默認身故受益人為法定受益人。

在保險合同為法定受益人的情況下，會有什么問題產生？舉一個常見的例子，A先生為自己購買了一份保額為100萬元的定期壽險，他購買這份壽險的目的是希望在自己發生不幸時，有一筆錢能幫助妻子償還房貸，確保孩子和妻子有穩定住所。而法定受益人的規定是，同一順位的繼承人平分身故賠償金，即A先生的妻子、孩子和父母各得25萬元。在這種情況下，這種保險金的分配方式難免引發矛盾，導致親情的撕裂。

而指定受益人就可以指定某一個或某幾個人作為最終的受益人。此外，《中華人民共和國保險法》規定，受益人為多人的，可以確定受益順序和受益份額;如果沒有明確受益份額的，受益人按照相等份額領取身故保險金。

在上述情況中，A先生若想避免妻子和父母在自己身后產生矛盾，可以指定妻子為受益人，收益比例為100%;又或者是指定妻子和父母同為受益人，其中妻子收益比例為80%，而父母各為10%。同時，他還可以指定受益順序，比如妻子是第一順位，比例為100%;父母為第二順位，各為50%。如果A先生身故時，妻子還健在，那么這筆賠款由妻子全額領取;如果A先生和妻子同時遭遇意外，則由其父母按比例領取。

指定受益人的指定方式十分靈活，可以由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經被保險人同意。受益人也可以按照被保險人的意志進行安排，只不過需要被保險人用心琢磨、權衡。不過，除了可以減少糾紛外，指定受益人還有一個優勢——申請理賠更便捷，只需要提交與保險責任相關資料以及受益人本人的身份證明、銀行卡號即可。

受益人可以更改

在購買保險時，投保人或被保險人想要指定受益人也非常簡單，若是線下投保，可以將指定的受益人姓名、受益人身份證號碼、受益人與被保險人的關系和受益份額告知保險銷售人員即可。在收到保險合同后，你還需要自己留心確認指定受益人信息是否填寫正確。

若是在線上投保或是之前投保沒有特別說明，受益人被默認為法定受益人，被保險人可在保單生效后，聯系保險公司客服申請修改，但需要獲得相關保險人的同意，并形成書面文件。

而投保人想變更指定受益人，需獲得被保險人的書面同意，同時還需提交保險合同變更申請書、投保人和被保險人身份證、新受益人信息資料、被保險人與受益人的關系證明文件等資料。建議有此想法的投保人，先通過保險公司的電話、微信公眾號等方式聯系客服，咨詢具體的操作方法，準備申請材料。