互聯網金融背景下銀行監管體系變革探討

鄭曉龍

摘 要：伴隨著現代信息的發展，大數據、互聯網等在金融業的融合越來越深入，與銀行相結合的金融創新也為人們的生活提供了諸多便利。但新事物的發展并不總是一蹴而就的，需要在實踐中不斷修正調整，“互聯網+銀行”通過服務方式的升級與極大的便利性，促使傳統銀行服務模式也出現了變化，銀行開始通過互聯網為客戶提供服務，其用戶覆蓋面不斷增加，加強對銀行監管現實必要性不容忽視。但就互聯網金融背景下銀行監管現狀來看，其監管缺乏有效性，主要表現為監管力度較弱、針對性不聚焦、監管效果難以實現。無論是從監管機制體系的制定來看，還是從監管的實際效果而言，我國互聯網監管體系變革中需改進的地方還有許多。文章在梳理互聯網金融背景下銀行發展特點的基礎上，分析當前銀行監管存在的問題并提出對應的革新建議。

關鍵詞：互聯網;金融業;銀行;監管體系

中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：1005-6432（2022）05-0051-02

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.05.051

1 引言

互聯網背景下，金融科技與銀行的應用越來越廣泛。互聯網銀行與傳統銀行相比有諸多優勢，但在其與傳統銀行融合過程中仍存在部分缺陷。互聯網銀行既具有互聯網性質，又帶有金融行業屬性，因此在法律監管上有一定困難，相關法律法規僅適用于傳統銀行，對于互聯網金融背景下的銀行監管具有滯后性和不全面性。互聯網銀行的普惠金融特點，使其具有長尾效應，這也決定了銀行在風險管理方能面臨著新的挑戰。為防范金融市場風險，互聯網銀行業務范疇也逐漸超出了傳統的監管范圍，但我國監管部門對當前監管體系不適用的問題并沒有引起重視。

隨著外部環境的變化，縱觀整個銀行監管體系和理念，沒有做出相應的轉變，故加快互聯網金融背景下銀行監管體系的變革，對相關體制機制做出有針對性的調整迫在眉睫，只有建立起符合當前銀行發展特點和時代發展要求的監督管理制度，才能真正發揮銀行服務于實體經濟的職能和作用，并有效規避金融風險。

2 互聯網金融背景下銀行發展特點

2.1 銀行服務具有虛擬性

從表面上來看，互聯網銀行與傳統銀行相比，其最大的特點是倚靠線上資源完成業務辦理，無須增設線下網點。在業務辦理時，通過互聯網技術的支撐，顧客僅需在互聯網平臺上按指示輸入關鍵信息，即可足不出戶辦理相關業務，在便利客戶日常生活和節約時間的同時，也提高了銀行線下資源的利用效率，業務處理更加高效快捷。這樣的銀行又被稱為“3A 銀行”，因其可以在任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）、任何方式（Anyway）獲取到銀行服務[1]。因常規流程的操作無須銀行工作人員的介入，顧客一人即可完成，這一模式實現了無紙化的運作。互聯網銀行的虛擬性也增加了顧客的服務范圍，顧客在辦理業務時突破了時空限制。

2.2 旨在實現普惠金融

互聯網銀行是民營銀行的有機構成，具有實現普惠金融的使命。銀監會曾在官方文件中指出，民營銀行的職能和主要功能也是為我國實體經濟服務，其目標客戶更多是中小企業、“三農”等，與其他銀行相比，提供的相關服務具有差異性和便捷性。故互聯網銀行需以市場需求為導向，利用網絡信息等技術提供普惠的金融服務。我國中小企業因內部信用程度低、擔保難落實以及銀行風險管理約束加強趨勢影響，其貸款較難，企業發展速度和擴展規模有限，但互聯網銀行為中小企業融資難問題提供了一個非常好的解決方案。

2.3 整體運營效率高

在傳統銀行人工辦理業務模式背景下，貸款放款周期大概需持續兩周左右，一方面，業務辦理流程繁瑣，在提出貸款申請時需提供相應的抵押擔保物，銀行工作人員對材料的真偽進行審核和評估;另一方面，由于人工進行材料證偽和資料查詢，效率較低，由此導致傳統銀行貸款周期持續時間長，效率不高，難以在客戶急需之際提供便捷的服務。但隨著現代信息技術的發展，互聯網銀行利用大數據和云計算，可以實現資料查詢和證偽，從貸款申請發出到審批通過、借款到賬僅需以分鐘、小時計算，很大程度上簡便了繁雜的業務流程[2]。

此外，互聯網銀行的便捷性體現在24小時服務不間斷，可以及時對客戶的指令做出反應，在滿足客戶的用款需求的同時，更能提高客戶滿意度和忠誠度。

3 當前背景下銀行監管存在的問題

在互聯網加持下，銀行操作更具快捷和便利性，第三方支付、在線理財等新興事業的出現，對我國的傳統金融產生了較大的沖擊。傳統銀行在互聯網浪潮下處于轉型發展時期，銀行監管問題風險漸露，尤其是信貸風險和系統風險。

3.1 缺乏專門性的監管法律法規，監管制度呈現滯后性

我國對于銀行業的監管主要是依賴銀監會，目前正在使用的監管銀行的法律法規主要有《中華人民共和國銀行業監督管理法》《商業銀行法》等，但在實際管理中，存在一定滯后性。我國央行針對互聯網金融發展過程中出現的問題，下發了《非金融結構支付服務管理辦法》等進行規范，但是從整個體系而言，仍沒有出臺專門監管互聯網金融的法律法規，使得互聯網銀行在發展擴張中留存諸多的風險。

我國互聯網金融背景下，銀行運營具有虛擬性，直接套用傳統銀行監管管理辦法并不適用，新事物出現初期難免會經歷粗放型的野蠻生長期，但深耕后，會進入規范發展的成長期，若對當前背景下銀行監管體系機制存在的問題不加以修正，不僅會阻礙銀行業的進一步革新，還可能會導致互聯網銀行為系統納入監管范圍之后，容易影響我國金融秩序的規范性。

3.2 銀行的監管主體模糊不明確

互聯網的發展促進了我國金融消費模式和交易行為的變化，在大數據的支撐下，各項資源得到更好的整合，并轉化為促進企業發展的核心能力，但互聯網金融兼具互聯網和金融的特性，其本質決定了其內部復雜性。我國銀監會負責傳統銀行業的監管，但由于對互聯網銀行界定不清晰，我國當前尚未明確監管的主體，銀監會現有的管理模式和方法與互聯網金融不相匹配，因缺乏明確的監管主體，當前存在監管責任不明確、監管主體不統一、監管標準不統一等難題，一旦發展過程中出現問題，監管負責部門容易出現互相推諉而不解決問題的局面。

3.3 互聯網銀行的市場準入機制模糊寬松

互聯網在我國經歷了從0到1的發展階段，在早期發展階段，消費者對于互聯網銀行的態度更多是不信任、不了解，隨著第三方支付逐漸成為人們習以為常的生活方式，大眾對于互聯網銀行的接受度和信任度有了極大的提升，互聯網銀行的目標群體也越來越多，看到互聯網銀行的發展，想要借此進入互聯網金融市場的企業也如雨后春筍般涌現。由于互聯網銀行市場準入機制并不完備，沒有科學規范的統一標準，這就使得一些披著互聯網金融外殼的劣質公司也進入了市場，導致行業內魚目混珠，不僅會侵犯部分消費者的合法權益，還會敗壞行業氛圍[3]。

3.4 對金融消費者的保護力度不足

對于消費者的保護，我國當前已出臺了《消費者權益保護法》，但該法律更多是從普適性角度來看待消費者群體，沒有單獨針對金融領域消費者的利益進行梳理和保護。金融消費者在互聯網時代處于劣勢，大數據可以通過不合理的隱藏條款訪問消費者隱私信息，使得金融消費者在無形中受到侵害而不自知，若隱私信息泄露，會在一定程度上侵害其個人信息權，引起一系列連貫危害;若互聯網銀行惡意主動向黑色機構提供個人隱私信息，如消費者的交易記錄、消費習慣、社交關系等，會進一步侵犯消費者的隱私權。一些具有投機性質的互聯網銀行因市場準入不嚴格進入市場，提供虛假風險水平的理財產品，導致金融消費者因信息不對稱而選擇超出自身經濟能力和風險偏好的產品，為消費者帶來了不可規避的經濟風險。故互聯網銀行應將技術限定在一定范圍內，有所為而有所不為，由此才能切實保護消費者的合法權益。

4 我國互聯網銀行監管制度的革新建議

4.1 建立健全互聯網銀行相關監管體系與機制

目前，我國有關監管制度呈現出滯后性，與互聯網銀行的發展極不匹配，不利于其創新，也增加了其面臨的法律風險。從市場準入制度來看，若準入制度過嚴，會抑制互聯網銀行的發展，若較為寬松，則會導致市場內的企業質量參差不齊，市場既不安全又不穩定，故在市場準入制度建立中，需找到一個平衡點，既可以激發市場活力，又能規范市場管理。其具體的準入條件，可從以下角度思考：首先明確申請主體。從目前市場上的互聯網銀行性質來看，大多數都是民營企業，為促進互聯網銀行的發展，對于申請主體，不管其企業性質如何，只要企業規模、資質達到條件，都能進行申請[4]。其次最低注冊資本限制。注冊資本代表著該銀行初期的資金實力和基礎。因互聯網銀行具有虛擬性，其所面臨的風險一般高于傳統銀行，故對于互聯網銀行的注冊資本來說，應超過商業銀行所要求的最低注冊資本十億元，以此保障互聯網銀行資金的靈活運轉和消費者安全。

4.2 明確監管部門，提升監管能力

監管部門監管的本質并不是循規蹈矩，根據既往傳統對不變的機構和產品進行監管，而是與時俱進，與動態的外部環境接軌，與當代先進的科技手段相結合，形成良性循環。監管部門應加強現代信息技術的應用，以數據為支撐的監管部門信息通暢及時，可以有效降低監管成本、提高監管效率和準確性。此外，為提升監管能力，要注重人力資源的重要性，監管部門工作人員的綜合素質和專業職能是影響具體監管實踐的重要因素，要加強對專業人才的引進和培養。

4.3 強化對金融消費者的財產和隱私安全的保護

在網絡交易的環境下，消費者的隱私容易受到信息科技的侵犯，故互聯網銀行想獲得進一步的發展，必須要加強對金融消費者隱私權的保護。對于征信過程中互聯網銀行收集到的消費者消費信息、消費習慣等信息，應使用加密技術進行保護，采取措施規范其相關行為。具體來講，從監管機構角度來說，監管機構應牽頭建立與金融消費者隱私安全相關的制度。互聯網銀行也要在監管機關的監督管理下，提高行業自律水平，并且加強第三方外部監督。

此外，完善經濟糾紛解決機制。由于互聯網銀行缺失線下網點設置，當消費者與互聯網銀行發生糾紛時，消費者普遍缺乏通過法律維護合法權益的意識，因此需要更完備和具有針對性的糾紛解決機制來維護其合法權益。

參考文獻：

[1]鄭巧. 我國互聯網銀行的法律監管問題研究[D].綿陽：西南科技大學，2019.

[2]魯家鵬. 互聯網銀行監管研究[D].成都：四川省社會科學院，2020.

[3]李瀟涵.經濟新常態下銀行監管改革研究：以NS銀行為例[J].遼寧經濟，2020（3）：80-82.

[4]陸岷峰，歐陽文杰.新時期商業銀行監管框架重構研究：基于監管者與被監管者共同的價值觀理念設計[J].廣西經濟管理干部學院學報，2019，31（3）：27-33.