“套路保”都有哪些套路？

陳輝

近日，中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于防范“套路”營銷行為的風(fēng)險提示》，第一次在官方文件中提出“套路保”。何謂“套路保”？“套路保”都有哪些套路？

何謂“套路保”？

“套路保”的概念源于“套路貸”，是指在保險營銷中，以“首月0元”“零首付”“免費保障”“抽獎獲取”等為噱頭誤導(dǎo)消費者購買保險的銷售誤導(dǎo)行為。從概念上來看，“套路保”包含兩個層面的內(nèi)涵：

一是“套路保”概念源于“套單貸”，但相比于“套路貸”，“套路保”更多地體現(xiàn)在銷售誤導(dǎo)上，更多的是一種違規(guī)銷售行為，而“套路貸”更表現(xiàn)為一種違法行為。

二是“套路保”是銷售誤導(dǎo)的一種表現(xiàn)形式。銷售誤導(dǎo)，是指保險公司、保險中介機構(gòu)以及保險銷售人員，在保險業(yè)務(wù)活動中，違反《保險法》等法律、行政法規(guī)和中國銀保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，通過欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式，對有關(guān)保險產(chǎn)品的情況作引人誤解的宣傳或者說明的行為。

綜上，可見“套路保”是保險銷售過程中保險機構(gòu)或保險銷售人員等人為設(shè)計“套路”“噱頭”等，目的是故意誘導(dǎo)消費者投保，侵害了消費者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

保險銷售誤導(dǎo)形式有哪些？

保險銷售誤導(dǎo)的表現(xiàn)形式，主要有三種：

一是主觀存在對保險消費者的欺騙行為：比如夸大保險責(zé)任或者保險產(chǎn)品收益;虛假宣傳;以贈險名義銷售保險產(chǎn)品;以停售噱頭進行宣傳銷售，實際并未停售;將本公司的保險產(chǎn)品宣傳為其他保險公司或者金融機構(gòu)開發(fā)的產(chǎn)品進行銷售，或者將本公司的銷售人員宣傳為其他保險公司或者金融機構(gòu)的銷售人員。

二是主觀存在對保險消費者的隱瞞行為，比如未告知免除保險人責(zé)任的條款;提前解除保險合同可能產(chǎn)生的損失。

三是存在對保險消費者的惡意誤導(dǎo)行為，比如對保險產(chǎn)品的不確定利益承諾保證收益; 誘導(dǎo)、唆使投保人為購買新的保險產(chǎn)品終止保險合同;代替投保人、被保險人抄錄人身保險風(fēng)險提示語句，或簽署投保單、保單合同回執(zhí)及其他需要投保人、被保險人親筆簽署的文件。

綜上，保險銷售誤導(dǎo)的產(chǎn)生原因主要有兩種：一是過失銷售誤導(dǎo)，由于保險銷售人員的專業(yè)度不夠，對容易發(fā)生誤解的部分不了解或者了解程度不夠，客觀造成對客戶的銷售誤導(dǎo);二是故意銷售誤導(dǎo)，由于保險銷售人員出于對自身利益的維護，故意銷售誤導(dǎo)客戶，或者默許客戶的錯誤理解，主觀造成對客戶的銷售誤導(dǎo)。

“套路保”都有哪些套路？

根據(jù)前文所介紹的保險銷售誤導(dǎo)形式，可見“套路保”產(chǎn)生的原因是故意銷售誤導(dǎo)，包括對保險險種的銷售誤導(dǎo)、對投保流程的銷售誤導(dǎo)和其他方面的銷售誤導(dǎo)。2021年10月，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布的《關(guān)于防范保險誘導(dǎo)銷售的風(fēng)險提示》，提醒消費者要清晰地認識到“免費”是誘導(dǎo)，極有可能暗藏陷阱和風(fēng)險。

對保險險種的銷售誤導(dǎo)，主要包括“首月0元”“零首付”“免費保障”等保險產(chǎn)品設(shè)計誤導(dǎo)。例如，從保險產(chǎn)品本身看，一些“首月0元”“免費保障”等宣傳未全面展示保費繳納整體情況，實際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享受到保費優(yōu)惠。從監(jiān)管要求看，保險險種的條款和費率，應(yīng)當(dāng)報監(jiān)督管理機構(gòu)備案或批準。“首月0元”類的銷售宣傳行為，存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率的問題。

對投保流程的銷售誤導(dǎo)，主要包括營銷方式、投保界面、如實告知等環(huán)節(jié)的保險產(chǎn)品經(jīng)營誤導(dǎo)。例如，從營銷方式看，營銷片面強調(diào)“首月0元”“首月1元”，卻未對保費繳納整體情況、保險責(zé)任等重要內(nèi)容充分提示，易使消費者忽視產(chǎn)品重要信息。加之一些廣告界面設(shè)置不規(guī)范，故意誘導(dǎo)消費者勾選“購買”“領(lǐng)取”“自動續(xù)費”等選項，侵害消費者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

其他方面的銷售誤導(dǎo)，主要包括不說明或者不考慮客戶長遠的繳費能力、暗示客戶購買的老險種不如現(xiàn)在的新險種好、含混說明保險責(zé)任等保險產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)。《關(guān)于防范“套路”營銷行為的風(fēng)險提示》《關(guān)于防范保險誘導(dǎo)銷售的風(fēng)險提示》《關(guān)于防范“代理退保”等風(fēng)險的提示》等介紹了一些“套路保”的案例，如一些不法分子以“代理退保”“代理維權(quán)”名義招攬生意，聲稱可幫助消費者“全額退保”“修復(fù)征信”“解決債務(wù)”“全額免息”，慫恿或誘騙消費者委托其辦理退保、免息等事項。

購買保險如何避免“被套路”？

購買保險產(chǎn)品過程中如何避免“被套路”呢？

一要警惕隱瞞風(fēng)險、模糊費用等虛假宣傳套路，根據(jù)自身風(fēng)險承受能力和需求購買保險產(chǎn)品;不要僅因為“免費”“零首付”“限時”等營銷宣傳套路而輕率購買了不了解、不必要的保險產(chǎn)品。

二要警惕非法“代理退保”“代理維權(quán)”侵害，謹慎對待簽字、授權(quán)等重要環(huán)節(jié)，選擇合理合法途徑維權(quán);根據(jù)自身需求選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU產(chǎn)品，勿受“退舊保新”“高收益”等說辭誘導(dǎo)。

三要警惕保費交納前輕后重、層層遞增等“套路保”行為，如“首月0元”“首月1元”“免費領(lǐng)取”“限售、限時、限量”等所謂“免費”“限時”套路。消費者在選購保險產(chǎn)品時注意以下事項：一是因需購買保險產(chǎn)品，不被“免費”迷惑;二是知悉保險合同內(nèi)容，了解條款信息再簽約;三是履行如實告知義務(wù)。

總之，消費者購買保險產(chǎn)品應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險保障需求和消費能力，與保險公司訂立相應(yīng)保險合同。按照合同約定，投保人支付保費，保險公司在發(fā)生合同約定事故時承擔(dān)經(jīng)濟補償或給付的義務(wù)。消費者要注意防范各種侵害自身知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)的“套路保”行為。

陳 輝

中央財經(jīng)大學(xué)中國精算研究院精算科技實驗室主任，央財國際研究院院長。