江蘇省金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展SWOT分析及對(duì)策

馬旻敏

摘? ?要：當(dāng)今世界，信息技術(shù)的發(fā)展不斷改變著傳統(tǒng)金融業(yè)的態(tài)勢(shì)。在國(guó)家各項(xiàng)政策的大力支持下，中國(guó)金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速。作為經(jīng)濟(jì)第二大省的江蘇，在金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)同在、機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。為促進(jìn)江蘇省金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新，制定前瞻性的發(fā)展規(guī)劃、做大具有競(jìng)爭(zhēng)力的龍頭企業(yè)、改革傳統(tǒng)人才培養(yǎng)模式、完善金融監(jiān)管體系是必須研究和落實(shí)的重要方面。

關(guān)鍵詞：金融科技產(chǎn)業(yè);產(chǎn)業(yè)規(guī)劃;人才培養(yǎng);金融監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F427? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2022）11-0023-03

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛。一方面，科技賦予傳統(tǒng)金融行業(yè)新的發(fā)展態(tài)勢(shì)。人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)與金融業(yè)務(wù)不斷融合，創(chuàng)新著金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式，提高了金融服務(wù)效率[1]。另一方面，各類互聯(lián)網(wǎng)科技公司憑借自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)與數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)始涉足金融行業(yè)，誕生了諸如互聯(lián)網(wǎng)普惠金融等創(chuàng)新性的金融服務(wù)，有效地、全方位地滿足了社會(huì)各階層的金融需求。

一、金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前，世界金融業(yè)進(jìn)入轉(zhuǎn)型發(fā)展的新階段，以大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)為代表的金融科技深刻影響著金融資源的需求方和供給方[2]。中國(guó)政府高度重視金融科技的發(fā)展，中國(guó)人民銀行、國(guó)家工信部等陸續(xù)出臺(tái)了一系列相關(guān)的扶持政策，如《中國(guó)金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》、《大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》、《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》等，支持和鼓勵(lì)金融科技與監(jiān)管科技研究與應(yīng)用，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)。

在國(guó)家政策的大力支持下，中國(guó)金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速。一是融資規(guī)模快速增長(zhǎng)。2018年中國(guó)金融科技投融資達(dá)205億美元，相當(dāng)于2013—2017年投融資量的總和;螞蟻金服C輪融資量到140億美元，占全球上半年金融科技總?cè)谫Y額的1/4。二是移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸領(lǐng)域成績(jī)突出。以手機(jī)支付為代表的移動(dòng)支付保持快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2018年我國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)277.4萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)36.7%，居全球首位?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸交易規(guī)模從2011年的96.7億元上升至到2017年的28 048.48億元，年平均增長(zhǎng)率為24.8%。

二、江蘇省發(fā)展金融科技產(chǎn)業(yè)的SWOT分析

江蘇作為經(jīng)濟(jì)大省，在發(fā)展金融科技產(chǎn)業(yè)方面具有雄厚的基礎(chǔ)與龐大的市場(chǎng)體量，同時(shí)也有著不容忽視的發(fā)展障礙。

（一）優(yōu)勢(shì)分析（S）

經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。江蘇作為全國(guó)第二經(jīng)濟(jì)大省，2020年經(jīng)濟(jì)總量突破10萬(wàn)億元。2000—2020年，江蘇省地區(qū)生產(chǎn)總值年平均增長(zhǎng)率為13.2%，超過(guò)同時(shí)期全國(guó)年平均增長(zhǎng)率0.9個(gè)百分點(diǎn)。2000—2019年金融業(yè)年平均增長(zhǎng)率達(dá)17.5%。金融業(yè)生產(chǎn)總值占地區(qū)生產(chǎn)總值的百分比由2000年的4%上升為2019年的7.6%。雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

需求優(yōu)勢(shì)。2018年江蘇省規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)數(shù)達(dá)46 290家，其中中小微企業(yè)占比86.9%。中小微企業(yè)在日常經(jīng)營(yíng)及技術(shù)研發(fā)需要大量的資金支持。但由于信息披露能力不足，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往很難對(duì)其進(jìn)行準(zhǔn)確的信用評(píng)估，造成中小微企業(yè)融資難問(wèn)題。巨大的資金需求以及融資問(wèn)題促使金融行業(yè)運(yùn)用更加先進(jìn)的量化金融、大數(shù)據(jù)等技術(shù)解決中小微企業(yè)的資金問(wèn)題，從而刺激了江蘇省金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

技術(shù)優(yōu)勢(shì)。江蘇省發(fā)展金融科技產(chǎn)業(yè)起步較早，如今已經(jīng)擁有一批高質(zhì)量、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的金融科技產(chǎn)品，如江蘇銀行的小微智能應(yīng)用平臺(tái)“黃金眼”、南京銀行的大數(shù)據(jù)營(yíng)銷平臺(tái)“筋斗云”、蘇寧金科的小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)“秋毫”等，在技術(shù)開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品創(chuàng)新積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。

（二）劣勢(shì)分析（W）

龍頭企業(yè)缺乏。目前江蘇省雖然擁有蘇寧金融這樣大型的金融科技企業(yè)以及一批已經(jīng)上市的金融科技公司，但是缺乏像螞蟻金服、京東金融、百度金融等具有國(guó)際知名度的龍頭金融科技企業(yè)。在畢馬威2019年公布的中國(guó)領(lǐng)先金融科技50強(qiáng)企業(yè)名單中，江蘇省只有蘇寧金融、妙盈科技、通付盾三家金融科技企業(yè)上榜，這與其經(jīng)濟(jì)、科技發(fā)展水平不相匹配。

缺乏整體性的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃。金融科技產(chǎn)業(yè)是需要綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)的產(chǎn)業(yè)，因此，近年來(lái)，為鼓勵(lì)金融科技發(fā)展，各省、市政府陸續(xù)出臺(tái)了關(guān)于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃。例如，江蘇省信息化領(lǐng)導(dǎo)小組大數(shù)據(jù)發(fā)展辦和省經(jīng)信委發(fā)布《江蘇省強(qiáng)化大數(shù)據(jù)引領(lǐng)推動(dòng)融合發(fā)展專項(xiàng)行動(dòng)計(jì)劃》、無(wú)錫市人民政府印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步支持以物聯(lián)網(wǎng)為龍頭的新一代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策意見(jiàn)》、蘇州市人民政府發(fā)布《蘇州市大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）》等，但是這些規(guī)劃相互分散，彼此之間缺乏聯(lián)系與統(tǒng)籌，難以協(xié)調(diào)發(fā)展[3]。

（三）發(fā)展機(jī)遇（O）

區(qū)域金融科技一體化項(xiàng)目落地江蘇蘇州市。2020年，第三屆中國(guó)金融科技產(chǎn)業(yè)峰會(huì)和第二屆中新（蘇州）金融科技應(yīng)用博覽會(huì)在蘇州市召開(kāi)。長(zhǎng)三角金融科技一體化合作項(xiàng)目、蘇州金融科技創(chuàng)新工場(chǎng)生態(tài)合作聯(lián)盟正式在蘇州市簽約落地，同時(shí)，長(zhǎng)三角金融科技融合創(chuàng)新中心和長(zhǎng)三角國(guó)家金融科技實(shí)驗(yàn)室正式揭牌。未來(lái)，蘇州市將以優(yōu)質(zhì)服務(wù)形成金融科技人才池，以各項(xiàng)激活金融創(chuàng)新源動(dòng)力，以區(qū)域協(xié)調(diào)打造金融生態(tài)新體系，通過(guò)蘇州市輻射周圍城市，以點(diǎn)帶面，促進(jìn)江蘇省金融科技產(chǎn)業(yè)向更高層次發(fā)展，打造長(zhǎng)三角金融科技創(chuàng)新的融合高地。

人才聯(lián)合培養(yǎng)。江蘇省教育資源豐厚，全省擁有多所國(guó)內(nèi)外知名高校，在金融科技人才培養(yǎng)方面有著巨大的優(yōu)勢(shì)。2020年，江蘇銀行與南京郵電大學(xué)共同建立的金融科技學(xué)院、金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室正式揭牌。該項(xiàng)目將結(jié)合學(xué)校的人才培養(yǎng)和銀行的金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，培養(yǎng)金融知識(shí)復(fù)合型人才，不斷挖掘先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用，推動(dòng)科研成果走出實(shí)驗(yàn)室、走向市場(chǎng)。

（四）發(fā)展挑戰(zhàn)（T）

傳統(tǒng)監(jiān)管方式迎來(lái)挑戰(zhàn)。金融科技的高速發(fā)展創(chuàng)造出新的金融業(yè)態(tài)，大數(shù)據(jù)技術(shù)使得資金需求者與提供者及時(shí)快速匹配，改善了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)上投資門檻高、小額投資渠道匱乏、中小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。然而，金融科技在快速發(fā)展過(guò)程中也暴露了不少問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，如利用科技繞過(guò)監(jiān)管、監(jiān)管真空、監(jiān)管套利、多頭監(jiān)管等[4]，這些都對(duì)傳統(tǒng)金融監(jiān)管提出了新挑戰(zhàn)。

技術(shù)與數(shù)據(jù)壟斷。如今，不少科技巨頭公司憑借著技術(shù)與數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)始涉足金融業(yè)務(wù)，且有壟斷的趨勢(shì)，如移動(dòng)支付領(lǐng)域，支付寶和微信支付兩家?guī)缀跽碱I(lǐng)了市場(chǎng)份額的90%以上。目前江蘇省能夠進(jìn)入全國(guó)百?gòu)?qiáng)的金融科技企業(yè)數(shù)量較少，如何在鼓勵(lì)頭部金融科技企業(yè)做大做強(qiáng)的同時(shí)，避免出現(xiàn)“大者通吃”的現(xiàn)象是在大力發(fā)展金融科技產(chǎn)業(yè)的過(guò)程中必須要重視與解決的問(wèn)題。

三、江蘇金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）完善金融科技整體性產(chǎn)業(yè)規(guī)劃

新興產(chǎn)業(yè)的良好發(fā)展離不開(kāi)具有前瞻性、全面性的發(fā)展規(guī)劃。一是要合理規(guī)劃地區(qū)發(fā)展。南京、蘇州、無(wú)錫作為江蘇省經(jīng)濟(jì)排名前三的城市，不僅擁有雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，金融科技產(chǎn)業(yè)也擁有堅(jiān)實(shí)的發(fā)展基礎(chǔ)。南京市擁有蘇寧金科這樣的龍頭金融科技企業(yè)以及眾多高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園;蘇州工業(yè)園區(qū)擁有一批高新技術(shù)企業(yè)以及長(zhǎng)三角金融科技融合創(chuàng)新中心、實(shí)驗(yàn)室;無(wú)錫市擁有雄厚的物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。南京、蘇州、無(wú)錫可以作為江蘇省發(fā)展金融科技的排頭城市。二是要建立與之相匹配的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要持續(xù)的資金投入、創(chuàng)新與交流、資金、數(shù)據(jù)監(jiān)管等，因此需要建立多方面的支撐產(chǎn)業(yè)與機(jī)構(gòu)，包括金融機(jī)構(gòu)，金融研究所，監(jiān)管部門，相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)等[5]。合理規(guī)劃產(chǎn)業(yè)布局，協(xié)調(diào)各產(chǎn)業(yè)間的均衡發(fā)展，助力江蘇省金融科技產(chǎn)業(yè)健康、穩(wěn)定發(fā)展。三是要打造智能化金融科技產(chǎn)業(yè)園。目前江蘇省各地分布著眾多的產(chǎn)業(yè)園，產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)顯著。建設(shè)金融科技產(chǎn)業(yè)園可以對(duì)原有的科技產(chǎn)業(yè)園進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，優(yōu)化園區(qū)內(nèi)配套的軟服務(wù)，通過(guò)政策鼓勵(lì)，吸引國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀的金融科技企業(yè)、研究機(jī)構(gòu)入駐。

（二）做大做強(qiáng)龍頭企業(yè)

雖然江蘇省擁有蘇寧金科這樣的大型金融科技企業(yè)，但與螞蟻金服、京東金融等相比還存在一定的差距。對(duì)此，江蘇省應(yīng)在政策上積極扶持本地龍頭企業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，鼓勵(lì)技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新。其次，依托南京、蘇州、無(wú)錫三市在先進(jìn)信息技術(shù)方面的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，培育大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等各領(lǐng)域的頭部金融科技企業(yè)。同時(shí)，在做大做強(qiáng)龍頭企業(yè)的同時(shí)，鼓勵(lì)大型金融科技企業(yè)利用自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，與中小型企業(yè)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)，帶動(dòng)中小型企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（三）創(chuàng)新傳統(tǒng)監(jiān)管方式，完善監(jiān)管體系

一是要建立健全金融科技準(zhǔn)入制度。隨著國(guó)家對(duì)金融科技發(fā)展的重視，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)將轉(zhuǎn)型為金融科技作為自己的業(yè)務(wù)方向。然而，金融科技產(chǎn)業(yè)涉及大量的資金與數(shù)據(jù)，對(duì)企業(yè)有很高的技術(shù)與經(jīng)營(yíng)能力要求。因此，相關(guān)部門應(yīng)依據(jù)不同金融科技企業(yè)的業(yè)務(wù)特征制定合理的、有差別的準(zhǔn)入門檻，以有效防范金融科技創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。二是要構(gòu)建科技驅(qū)動(dòng)型監(jiān)管體系。數(shù)字化、智能化時(shí)代下，金融業(yè)傳統(tǒng)的監(jiān)管方式很難應(yīng)對(duì)技術(shù)發(fā)展帶來(lái)的新問(wèn)題，如數(shù)據(jù)壟斷。因此，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，建立具有數(shù)字化、智能化、實(shí)時(shí)性、預(yù)測(cè)性、共享性等重要特征的監(jiān)管科技[6]，由傳統(tǒng)的“靜態(tài)”監(jiān)管向“動(dòng)態(tài)”監(jiān)管轉(zhuǎn)變，由“被動(dòng)式”監(jiān)管向“主動(dòng)式”監(jiān)管轉(zhuǎn)變。

（四）改革傳統(tǒng)金融人才培養(yǎng)模式

金融科技改變了傳統(tǒng)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)與業(yè)務(wù)模式，這就要求金融從業(yè)者除了具備必要的金融知識(shí)，也必須具備一定的數(shù)據(jù)處理與分析能力。傳統(tǒng)金融學(xué)專業(yè)的課程設(shè)置、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法等已難以滿足金融科技發(fā)展對(duì)專業(yè)人才的需求，因此，改變傳統(tǒng)人才培養(yǎng)模式是江蘇省發(fā)展金融科技產(chǎn)業(yè)時(shí)不容忽視的要求。一是要改革傳統(tǒng)金融學(xué)課程設(shè)置，將工具性和應(yīng)用性知識(shí)技能嵌入各門金融學(xué)的專業(yè)課程之中[7]，增加金融科技類課程模塊，完善金融與計(jì)算機(jī)、信息技術(shù)等學(xué)科的交叉人才培養(yǎng)模式。二是有關(guān)部門要加大人才政策的扶持力度，鼓勵(lì)省內(nèi)有條件的高校從國(guó)內(nèi)外高校或頂尖金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)專業(yè)的金融科技人才，以構(gòu)成強(qiáng)大的師資力量，帶動(dòng)江蘇省高校金融科技學(xué)科的發(fā)展。三是以“南京郵電大學(xué)+江蘇銀行”銀校合作為樣本，鼓勵(lì)更多高校開(kāi)展與金融機(jī)構(gòu)的合作項(xiàng)目，共建金融科技人才培養(yǎng)、技術(shù)開(kāi)發(fā)、成果轉(zhuǎn)化新平臺(tái)，打造產(chǎn)學(xué)研用一體化協(xié)同創(chuàng)新體系。

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SWOT Analysis and Countermeasures for the Development of Financial Technology Industry in Jiangsu

MA Min-min

（Soochow Business School， Soochow University， Suzhou 215000， China）

Abstract： In todays world， the development of information technology is constantly changing the situation of the traditional financial industry. With the strong support of various national policies， Chinas financial technology industry has developed rapidly. As the second largest province in the economy， Jiangsu has both advantages and disadvantages in the development of the financial technology industry， and facing both opportunities and challenges. In order to promote the development and innovation of Jiangsus financial technology industry， it is important to formulate forward-looking development plans， expand competitive leading enterprises， reform traditional talent training models， and improve the financial regulatory system.

Key words： financial technology industry; industrial planning; talent development; financial supervision

[責(zé)任編輯 興華]