大數據在商業銀行反洗錢領域的有效應用

羅來東

[摘 要]近年來，隨著國家對反洗錢工作的愈發重視，犯罪分子開始借用更加隱蔽的方式進行洗錢活動，頻頻出現利用正常金融產品、資金交易進行洗錢操作的事件，這就要求商業銀行進一步加強對可疑金融活動的識別、分辨，提高反洗錢意識與能力。本文首先簡單介紹了洗錢與反洗錢、大數據技術、反洗錢系統等相關概念，其次對當前反洗錢活動的新變化與商業銀行面臨的新挑戰進行分析，然后探討了商業銀行在反洗錢工作中主要的數據使用模式與手段，最后對當前商業銀行應用大數據技術開展反洗錢工作的有效策略進行探索。

[關鍵詞]商業銀行；反洗錢；大數據；應用分析

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1674-1722（2022）08-0004-03

21世紀初，我國金融行業快速發展，不斷拓展國際業務，涉外金融活動數量劇增，與此同時，洗錢活動也逐漸暴露出來，國家開始大力開展反洗錢工作。但我國反洗錢工作發展起步較晚，具體措施、法規、制度等尚在完善階段，而洗錢活動與國外金融勢力聯系緊密，且互聯網技術具有很強的專業性和隱蔽性，導致當前我國反洗錢工作面臨的形勢依舊嚴峻。引入大數據技術，對海量的網絡交易數據、移動支付信息等進行篩查分析，對我國反洗錢工作具有重要意義，這也是商業銀行有效應對當前市場形勢的重要舉措[1]。

一、相關的理論概述

（一）洗錢與反洗錢

洗錢是指為犯罪組織或個人將違法活動所得的非法收益，通過金融手段進行隱藏或掩飾，使其在形式上合法的過程。反洗錢金融行動特別工作組（FATF）在2011年將恐怖融資活動也納入洗錢的范疇之中，并將洗錢過程分為處置、離析、融合三個階段。洗錢會助長腐敗、違法等行為，對社會穩定、經濟秩序、金融市場等產生巨大的負面影響，甚至會損害國家的經濟安全。世界各國都針對洗錢活動制定了嚴格的法律制度，采取各種反洗錢手段打擊此類違法犯罪行為。反洗錢就是銀行及其他金融機構通過對可疑的金融活動、資金轉移行為、賬戶操作等的識別、調查、阻止，依法對以各種方式隱藏、掩飾的洗錢活動進行預防、控制和打擊的過程[2]。

（二）大數據技術

大數據技術，顧名思義，就是對大數據進行應用的技術。信息技術時代，我們生活中到處都充斥著大量的各類信息。這些信息雜亂無章，漫無邊際，且規模龐大，人們很難直接從中提取出有效信息或使用傳統數據系統進行處理。大數據技術就是借助信息化平臺對海量的信息進行捕捉、整合、分析、處理的技術，利用大數據技術，人們就能從海量信息中篩選出最貼近事實、有效性最高的信息，作出更理性、更科學的決策[3]。

（三）反洗錢系統

當前我國商業銀行反洗錢系統主要包括五個部分：一是交易補錄與交易回執的處理；二是對系統提取的可疑金融行為進行分析、判定；三是對新開戶、原有客戶的風險等級劃分；四是客戶盡職調查；五是按照人民銀行要求統計監管報告、報表。要保證系統的有效運轉，需要總行、分行與前臺營業機構間的及時溝通與相互配合。將大數據技術與反洗錢系統相結合，能夠幫助商業銀行提高對可疑信息的識別精度，增強對客戶信息的整合、分析速度，加快上下級間信息的流轉速度，從而增強銀行的反洗錢能力。

二、當前反洗錢的新變化和商業銀行的新挑戰

近年來互聯網技術在金融行業的應用，促進了金融技術的迭代和交易方式的創新，這為全球金融市場注入了巨大活力，也帶動了商業銀行的改革發展，推動了商業銀行的國際化轉型。與此同時，洗錢活動也借助互聯網技術變得更加隱蔽，為反洗錢工作帶來更多新挑戰。

（一）互聯網金融加大了當前反洗錢工作的難度

互聯網技術與金融行業的融合，使高智能犯罪數量急劇增加，犯罪分子利用互聯網交易中風控較薄弱環節將洗錢操作合法化，給當前商業銀行的反洗錢工作帶來巨大沖擊。對這部分洗錢活動進行總結，可以發現其帶有三個明顯特征：第一，交易環節都集中在網絡上完成。犯罪分子通過多個個人賬戶利用互聯網平臺進行多重資金往來，互聯網平臺交易很多沒有面對面核驗環節，再加上參與交易的賬戶眾多，交易對象很難進行有效辨認。第二，交易多涉及跨境交易環節。不同國家和地區受政策與經濟環境等因素的影響，對洗錢活動的監管力度有所不同，犯罪分子會從中尋找監管力度較低的國家，構建洗錢網絡，以規避國內日益嚴苛的監察活動。第三，交易項目多為結構相對復雜的創新型金融產品。結構復雜，交易煩瑣，跨地區、跨行業的金融項目呈現出高發的洗錢風險[4]。

（二）難以獲取和識別有效的客戶信息

近年來，國家為激發市場活力出臺了多項政策，鼓勵“大眾創業”，在2012年前后我國小微企業數量激增，到2020年底根據國家財報的調查數據，我國小微企業數量在全國企業總數中占比超過50%。小微企業數量巨大，結構復雜，商業銀行在處理企業實務時只能針對個人有限的信息進行核對，很難獲取更詳盡的客戶資料，也無法對企業的實際控制人、法人、最終受益人等進行一一識別，因此很難對客戶信息的真實性進行有效核實。而犯罪分子通過非法注冊、購買或盜用多家小微企業進行資金流轉，商業銀行很難從中甄別出真實的資金流動。

（三）洗錢活動更趨專業化、組織化

近年來，基于信息與網絡技術開發應用逐漸滲透進各行各業，現代人的生活已經很難脫離網絡。尤其是近年來金融行業信息化的推進，金融活動、資金交易已經基本實現電子化，這為犯罪分子隱藏洗錢活動提供了極大的便利。同時，洗錢活動的高利潤率，也為犯罪分子提供了雄厚的資本拉攏專業技術人員進行違法操作，并組織專業團隊從監管、法律、技術等多個方面為洗錢活動保駕護航。當前的洗錢活動正在向著專業化、組織化的方向發展。

三、商業銀行反洗錢工作的數據運用的主要模式和手段

（一）建立大數據開放與共享的制度保障

開放數據資源，實現各大銀行間的數據共享，能夠有效提高對客戶信息的利用效率，幫助各家銀行進一步完善客戶資料和信息網絡。在國際化趨勢不可避免的今天，為保障反洗錢工作的有序、有效開展，加強對大數據技術的應用是必經之路。國有銀行與商業銀行應加強互聯合作，構建合作共享的數據交流渠道，尤其在風險防控與反洗錢數據部分，增強雙方的信息互通，借助大數據技術的信息收集、整合與分析功能，有效提高對可疑交易識別與阻攔的有效性。但要保證信息共享的安全性與規范性，還需要相應的保障制度。首先，在國家層面，政府部門應推動相關信息法的出臺與實施；其次，在社會層面，各級部門應加強對反洗錢工作的宣傳，提高群眾對洗錢活動的警惕性；另外，在銀行層面，國有銀行與商業銀行應共同建立信息共享與溝通的制度方法，對信息開放權限進行一定限制，協調各方實際需求，共同構建反洗錢工作的有效防線[5]。91B0C492-9B92-4AEA-BF4E-A9F74F3E4375

（二）健全國家級數據倉庫和網絡

要完成銀行間的數據交流與共享，需要專業人員與技術支持，對數據源進行整合轉化，只有建立國家級的數據庫，才能保證數據的安全性與技術的可靠性。為從根本上遏制洗錢活動，推動我國反洗錢工作的進步，國家不僅需要提供政策和制度支持，還需要技術和人才支持。首先，要構建覆蓋全國范圍的國家級數據網絡，依托各地金融機構，對全國的金融市場進行有效的信息收集與整合工作；其次，加強對各區數據的集合分析，形成數據網絡，加強各組織單位間的信息互聯，消除信息孤島，保障大數據空間的流動性；最后，在數據網絡流暢運行的技術上，整個各金融機構資源，構建甄別系統，加大對可疑資金流動和網上洗錢的防控力度。

（三）構建反洗錢大數據系統

構建反洗錢大數據系統是在反洗錢立場上對大數據技術最有效的利用，而要落實這一構想，可從三個方面入手：第一，拓展反洗錢領域的數據來源，進一步擴大數據級別。商業銀行可以通過多家合作的方式，建立更高級別的數據平臺，同時加強與其他行業間的信息溝通，為數據收集提供更廣泛的渠道。第二，加快軟件技術的革新。反洗錢大數據系統不僅要具備強大的數據處理能力，而且還要能夠識別圖像、視頻等非結構化數據。第三，加強硬件系統構建。要構建更高性能的反洗錢大數據系統，商業銀行必須對硬件設施進行升級，打造能夠支持更大規模數據處理能力的硬件系統[6]。

（四）完善大數據風險管理機制

大數據技術的優勢主要體現在從海量交易信息中識別出可疑內容的能力，比如客戶信息的篩查、交易背景的分析、資金最終的流動方向等，在大數據技術的支持下，商業銀行的反洗錢活動能夠更加順利開展。同時，商業銀行通過這種信息篩查方式，能夠有效規避諸多業務風險?；谶@一原理，開發并完善大數據風險管理機制，對商業銀行的運營發展和反洗錢工作都具有重要意義。

四、大數據技術在商業銀行反洗錢領域的有效應用

互聯網是把雙刃劍，技術沒有正義、邪惡之分，犯罪分子借助互聯網技術進行違法活動，商業銀行則應該更好地利用技術手段，提高反洗錢工作能力，阻止更多違法犯罪活動。

（一）建立立體化識別體系，完善客戶身份識別制度

無論以何種方式掩飾，洗錢交易都需要客戶賬戶的實際參與，而涉及最終交易的客戶賬戶，必然與參與違法活動人相聯系。商業銀行只要切實做好客戶的信息審查，準確完成客戶的身份識別，就能夠有效提高對洗錢活動的識別能力。借助大數據技術，商業銀行能夠對從更多方面收集到的客戶信息進行處理和分析，從而建立起更加全面、立體的客戶信息特征。在這方面國外金融機構發展更快，已經開始嘗試將Twitter、Facebook、雅虎等社交平臺的信息納入客戶周圍信息分析之中，并將這些個人信息與客戶提供的正式信息相互對比印證，形成更全面的客戶畫像。國內商業銀行也可以借鑒這一方式，拓展客戶信息的收集途徑，從而構建更加全面、完整的客戶資料。

（二）結合內外部數據信息，加強對可疑交易的監控

商業銀行的客戶規模大、業務系統完整、資金成本低，內部信息調動便捷，但與外部機構的溝通相對較少，對外部信息的應用相對困難。而要完善反洗錢系統，商業銀行應積極開展與外部組織、其他金融機構等的合作，借助大數據技術創新合作辦法，共同構建合作伙伴模式。傳統反洗錢工作更多集中于洗錢交易的各個環節，但隨著大數據技術的應用，商業銀行能夠借助大數據技術中的神經網絡技術、關聯分析方法、聚類分析技術等，通過對上下游數據、客戶信息等多維度資料的分析，快速精準地識別出可疑交易。

（三）建立失信懲戒機制，大幅增加違法成本

盡管大部分人都知道洗錢活動是影響社會公平和金融秩序的違法行為，但由于洗錢活動的隱蔽性，很多人一方面意識不到自己正在參與洗錢活動，另一方面則為了蠅頭小利而故意忽視洗錢活動的巨大危害。建立失信懲戒機制，增加違法成本，能夠快速提高人們對洗錢活動的關注，并對有意向參與其中的人形成震懾，減少洗錢活動的外圍力量。首先，商業銀行可聯合征信相關部門，利用大數據技術統合客戶信息，構建相應的懲戒機制，通過購車、購房、消費等方面的限制，加強人們對失信懲戒的重視程度。其次，商業銀行應擴大對洗錢相關知識的宣傳，借助數據分析為客戶定制更易被接受的信息傳播渠道，讓客戶了解到洗錢活動的相關內容，及其參與洗錢活動對產生的不良影響。另外，商業銀行還應加強對客戶信息的管理，借助大數據技術分析客戶的特點，制定相應的提醒策略，幫助客戶識別可疑信息和洗錢活動，避免客戶在無意間成為洗錢活動的參與者。

（四）加強人才培訓，培養反洗錢復合型高端人才

任何反洗錢工作都要通過人進行落實，商業銀行為充分發揮大數據技術的作用，必須組建一支具備反洗錢意識和知識、熟練利用大數據技術的高端復合型金融人才。首先，商業銀行可以加強現有人才的培訓與開發，通過定期培訓、專項培訓的方式，進一步提高現有人才的專業能力和綜合素質；其次，商業銀行可以積極引進相關人才，提升銀行內部人才隊伍的整體水平。另外，商業銀行還可以加強與其他金融機構，尤其是金融科技機構的合作，組建合作伙伴關系，借調或外聘具備反洗錢經驗和掌握大數據技術的優秀人才，提高反洗錢工作能力。

五、結語

近年來，國家出臺了一系列政策、法規，規范金融市場秩序，商業銀行迎來重大轉型時期，再加上互聯網經濟催生下的新型金融模式，商業銀行業務模式正在向以現代金融技術為基礎的新型金融生態系統轉變。在這一時代背景下，洗錢活動也更具隱蔽性和復雜性，商業銀行開展反洗錢工作，除了要強調基層業務部門的作用外，更要從現代化監管技術的角度，充分發揮大數據技術在信息收集、整合、分析等方面的作用，提高信息識別與篩查的精準性，確保反洗錢工作的高效進行。

參考文獻：

[1]孫以諾，王向民.商業銀行反洗錢工作難點與應對策略研究[J].浙江金融，2018（04）：38-44.

[2]劉永生，牟巍，趙志剛，等.大數據分析在商業銀行反洗錢內部審計中的應用[J].中國內部審計，2019（09）：76-80.

[3]鄭婉慶.基層商業銀行反洗錢工作現狀、問題及對策[J].新金融，2020（07）：37-42.

[4]陶士貴，相瑞.基于大數據技術的商業銀行反洗錢風險識別“穿透”研究[J].金融發展研究，2020（07）：73-78.

[5]王寶運，王怡靚.我國商業銀行反洗錢有效性影響因素分析[J].金融理論與實踐，2017（07）：99-103.

[6]湯奎，陳儀玨.數字人民幣的發行和運營：商業銀行的機遇與挑戰研究[J].西南金融，2020（11）：24-34.91B0C492-9B92-4AEA-BF4E-A9F74F3E4375