論當代互聯網金融背景下大學生的理財觀

嚴梅 張雷

摘要：在當今世界，隨著經濟和互聯網金融的迅猛發展，信息化時代已經到來。傳統的銀行和基金業務為了生存都在發生改變，互聯網的理財方式與傳統的理財方式相比，有較大的創新。在這樣的一種理財環境下，當代大學生的理財觀念也在潛移默化地受到影響，大學生作為未來祖國建設發展的主力軍，使得理財的話題已成為人們關注的熱點問題之一。

關鍵詞：互聯網? 金融背景? 大學生? 理財

中圖分類號：G444文獻標識碼：A?? 文章編號：1672-3791（2022）05（a）-0000-00

On the Financial Management Outlook of College Students under the Background of Contemporary Internet Finance

YAN MeiZHANG Lei

（School of Economics and Management， Changchun University of Technology，Changchun，Jilin Province，130000 China）

Abstract： In today's world， with the rapid development of economy and Internet finance， the information age has arrived. Traditional banking and fund businesses are changing in order to survive. Compared with traditional financial management methods， Internet financial management methods have greater innovations. Under such a financial management environment， the financial management concepts of contemporary college students are also subtly affected. As the main force in the construction and development of the motherland in the future， college students have made the topic of financial management one of the hot issues that people pay attention to.

Key Words： Internet; Financial background; College students; Financial management

“錢”這個詞聽起來很俗，但它支配著整個社會的正常運作和每個人的日常生活。因此，財務管理對人們，尤其是當代大學生來說是非常重要的。一提到大學生，有的人首先就會認為“大學生哪有什么財可以理？”事實上，“無財可理”是一個誤區。財務管理不僅反映了一種習慣，也反映了一種生活方式和態度，從長遠來說，他們亦可發展本身的金融技能，累計投資經驗，為將來進入社會打下良好的基礎[1]。

1? 大學生理財觀現狀

1.1? 理財觀念層面

在理財方面，可以說，財務知識對于大學生在接受教育的過程中多多少少涉及一些，但是完全是發散的、不徹底的。大部分知識都記載于教科書，更多提及的是市場經濟、市場運行規律、商品經濟、貨幣流通等一些難以理解且空洞的內容，對于一些操作性強的財務、投資知識還是片面的。他們想學金融理財管理，由于不知道具體的方法和途徑，因此少部分的學生認為那是將來才需要考慮的事情，現在著手有點過于早。此外，一些學生認為投資理財只適用于富?；蜇敭a更多的人，但對大學生來說是不合理的。

1.2? 消費觀念層面

擁有理性的消費觀對于大多數同學來說是很難做到的，消費缺乏計劃，更容易產生盲目沖動。在大學生涯的初期，他們還是更加側重于傳統的消費觀念，例如：對日常的生活需求、衣食住行以及社交之間的請客吃飯，幾乎構成了大多數學生每天的生活。還存在的一種情況是，受虛榮心作祟產生超前消費的行為，沖動無節制，透支信用卡消費，花著明天的錢享受著今天的生活。現在有很多金融機構結合互聯網，在監管還不夠完善的同時，給出了各種各樣的提前消費的辦法，再加上支付手段的多樣性和便利性，大學生很難抵擋得了這樣的誘惑，之后入不敷出，債臺高筑，引發年輕人的信用危機。

1.3? 投資收益層面

大多數學生對投資和財務管理知之甚少，有學習的興趣但覺得目前投資尚早且投資形式具有單一性[2]。一些頭腦靈活的學生為了實現財富的增值和保值，選擇了投資和管理，其實大學生財務管理的最大意義不在于他們能獲得多少高的收益，更重要的是他們的投資理財培養的意識，理財能力的提高，為自己的未來打下良好的財務基礎。大學生投資人數的穩步上漲體現了理財觀念的普遍提升，同時也暴露出了不少問題：對基礎的金融知識不了解或者掌握程度不高，導致部分學生存在盲目跟風的投資行為，這很容易造成經濟損失，系統性培訓的缺失，導致投資結構混亂。只有意識到金融產品風險與機會并存，才能理智投資，擴大收益，減少損失。

2? 大學生理財觀存在的問題

2.1? 理財知識以及經驗的缺乏

很多人對理財的概念可能有誤解，認為理財就是去投資買基金買股票，實則不然，理財從詞語釋義上來看，是指對財產和債務進行管理，以實現財產的保值、增值為目的，管理財務。理財發展到如今，已經不單單是管理財務了，有句話說得很貼切：理財就是理生活。大部分大學生應該都有一種困惑：自己上大學后知道父母賺錢不容易，但不知道如何去幫父母減輕負擔，這就是沒有理財的觀念。151AE7C7-2ED6-4C17-AB25-5B2D4CD0268C

2.2? 個人可支配資金缺乏合理的理財規劃

對于在校大學生，他們的資金大部分來自父母，從獎學金和投資基金中獲得收入的這一類人的占比只是少部分，剩余的一類人群就是利用自己的業余時間從兼職工作中獲得收入，但是打工的收入一般不高。可見，大學生收入的總體來源相對單一，缺乏對個人財務的管理。另外，也有人過度追求不符合實際收入狀況的生活質量，提前消費、超額消費的這些情況在大學生中并不罕見[3]。

2.3? 投資理財方式具有單一性

因大學生整體缺乏相對穩定的收入來源，承擔風險的能力很低甚至是沒有，相當比例的人更傾向于低風險低收益的投資方式。有關調查顯示，半數以上的大學生群體通過儲蓄來進行資金的投資與管理，也有少數人早早接觸到了股票市場，這些之外的學生有的借由其他方式進行理財，有的干脆全部放在手里。從中可以看出，無論是傳統渠道還是網絡渠道，受限于其對風險的承受能力，大學生投資理財的方式顯得比較單一。探究其中原因，不難得知，一方面，大學生的生活費用需要耗用大部分資金，所以閑置資金很少，投資和金融管理對專業知識有著很高的要求，大學生沒有足夠的能力;另一方面，大學生中對于資金的安全性和收益期限非?？粗?，因此整體上來說并不是很青睞高風險和高收入的理財產品。

2.4? 承擔理財失敗風險的能力差

在財務管理的世界里，貪婪是人性中最脆弱的一點，也是最容易被騙子利用的一點。在一個行業發展的初期階段，騙局往往成為趨勢生長的附加品，而投資最需要做的就是能夠明辨是非真假。對于閑置資金數量十分有限的大多數在校大學生來說，他們用于理財的資金主要來源是每個月結余的生活費，但是理財產品種類繁多，挑選起來眼花繚亂，高收益對應高風險，因此，這就決定了他們在一定程度上忍受投資失敗的危險的能力，稍微操作不當，一些高收益率和高風險金融產品很容易導致虧損，結果學生無法承擔。追求財富的過程是一個持久戰，不是靠一時的努力、運氣就能快速實現的，讓財富增長的最有效的方式就是要求我們能夠做到盡早投資，不斷增加投資本金，利用復利的方式以錢生錢。

3 提升大學生理財觀的對策建議

3.1? 加強理財思維和投資心理的建設

對于高校大學生而言，需要加強理財思維和投資心理的建設。他們是思想獨立、接收能力強并且學習能力強的一個特殊群體，同時，擁有自己的資金決策能力和使用權，為自己在進行自主投資時提供具體而無形的基礎，盡早地進行對財務的管理有助于大學生建立管理財務的概念和意識，各種投資產品和“涇渭分明”的投資回報可以充分調動學生的投資熱情，充分形成學生的各種初步了解，建立個人短期金融目標和正確的財富概念[4]。為了以后在社會上能夠擁有更強的生存能力，要利用好為數不多的校園時光，努力學習投資理財知識，趁早養成理財的習慣。

3.2? 學會記賬，合理規劃收支

大學生的收入來源相對單一，但他們仍需要學會記賬，合理地分配收入和支出，更加地把控好自己所需要的東西，控制自己的消費，最后形成勤儉節約的習慣。或者，利用一些特殊的手機軟件可以幫助自己進行簿記，這些軟件可以總結月消費，規劃學生消費計劃并且提出有用的消費建議。不管是在理財上還是在學習生活中，都是需要合理規劃好自己的目標，從小目標開始，每個小目標要容易實現，使自己在達到小目標時能得到正反饋，避免自己在沒實現目標時堅持不下去。因此，了解投資和財務管理的知識，發展并行簿記和投資的良好習慣，財富就會逐漸上升。

3.3? 明確自身理財定位，挑選理財工具

大學生應該根據自身的實際情況和資金的使用來選擇適合自己的金融商品。一般來說，適合學生投資的品種有兩個特點：一方面，學生尚未參加工作，沒有進入社會，沒有收入穩定的來源，資金可供支配的數量具有局限性。為了確保相對較少的資金用于參與投資，投資產品應該有相對較低的門檻。另一方面，由于大學生支出的不確定性，為了在短時間內實現資金的周轉，應該選擇資金循環強的投資方。下面就為大家介紹一些適合大學生的網絡金融商品。

3.3.1 基金定投，省時省力，積少成多

“基金定投”是一種很“笨”投資方式，在選定一個基金后，系統根據我們的需求在指定時段內定期定額買入基金，使用資金的方式可以與銀行的零存款和批量下調相類比。學生群體的大部分時間都投入到了學業上，他們很難抽出時間去研究市場，擠出來的零星時間也不足以摸索清楚市場的門道[5]?！盎鸲ㄍ丁边@種懶人投資方法無疑給了他們一個很好的嘗鮮機會，是一個很好的存錢的工具，可以算是一種強制儲蓄的方法，這樣剩余可支配的資金就自動變少了，通過這種被動的資金計劃可以在不知不覺中存下錢來。

3.3.2? 余額寶

余額寶是螞蟻金融服務平臺為了平衡增值服務和需求基金管理服務衍生出來的產品。第一，相比于銀行來說，它的收益較高且具有穩定性。第二，它和支付寶可以相互轉存，隨意支取。與金融服務相比，余額寶的優點在于它不僅僅可以提供高安全性的優點，而且還完全支持在線購物、支付寶轉賬等幾乎所有的支付功能，那意味著資金時刻都處于一個增值的狀態，另一方面，又可以隨時用于消費。與此同時，余額寶也考慮到了資金被盜的風險，為了保證資金的安全，還提供了補償金額的保障。第三，余額寶的使用不限制金額，單筆轉入的最低金額為1元，要求為正整數。余額寶的目標是為了讓閑置的資金得到一個增加價值的機會，讓用戶享受到金融管理的幸福。

3.3.3? 股票投資

如果熟悉股票或基金，有較強的抗風險性，可以嘗試用小部分資金投資股票或基金，但不要為了高回報忽視高風險。

3.3.4? 信用卡

社會上對于大學生是否應該辦理信用卡這一問題，有人支持、有人反對，各路觀點不一。信用卡屬于一個比較先進的消費觀念，是現代發展進步的表現。一些銀行推出了各種功能性的信用卡，具有先消費后還款等特點，可以享受特定期間的免息期[6]。但是，在某種程度上，信用卡是雙刃劍，如果適當使用，不僅可以充分享受它帶來的消費便利性，還可以建立你自己的良好信用記錄，作為一種很好的理財工具;反之，不恰當的使用可能會陷入循環利息的噩夢，當欠款數額大的時候，常常陷入被動，拆東墻補西墻，最終成為卡奴。

3.5? 確認收益目標，提高風險承受能力

大學生沒有過剩的資金，但是他們可以用這些資金來養成投資和財務管理的習慣。因此，大學生可以合理地利用自己的條件，適當地進行儲蓄并使用資金進行投資和財務管理。具體來說，需要注意這兩個方面的問題，一方面是每月節約一些資金，一般來說，如果大學生每月節省不到10%的生活費，那幾乎不會影響他們日常開銷;另一方面，大學生可以將自己的獎學金、補助金和兼職收入適當的儲蓄，前期收益可能并不能達到我們的預期，但是這是一個不斷積累的過程，就像滾雪球一樣，到了后期，會越滾越快，越滾越多。

4結語

總的來說，一個正確的理財觀需要我們明白財務管理不是簡單地賺取收入與規劃支出，而是要運用各式各樣的投資方法為自己創造收益，也要清楚現有資金的數額永遠不是阻止自己進行理財的理由，它只會影響收益的多少。提前合理地做出規劃可以讓自己在未來五年、十年甚至更長遠的時間里受益良多。在互聯網金融背景下，學會投資理財是作為社會經濟建設的接班人應該掌握的一項技能，對自己來說，可以養成勤儉節約的好習慣，學會資金的合理支配，打造出一個美好光明的未來;對社會來說，有利于提高社會整體的生活效率，促進經濟的發展;對身處的家庭來說，可以幫助家人，促進家庭和互聯網金融環境相結合，順應時代的主流。

參考文獻

[1]范群鵬，張月婷，陳相男.論互聯網金融環境下大學生理財觀念的轉變[J].經濟研究導刊，2020（12）：85-86，95.

[2]蘆林.大學生投資理財的現狀分析及趨勢建議[J].中外企業家，2020（12）：42-43.

[3]趙聰，王雪祺.“互聯網+校園經濟”視角下創新大學生消費金融的對策研究[J].時代金融，2017（3）：269-270.

[4]劉鈺.基于網貸視域下加強重慶市大學生財產風險教育[J].高教學刊，2017（16）：47-48，51.

[5]李穎.高校校園不良網絡借貸治理面臨的困境及再思考[J].經濟研究導刊，2017（18）：71-74，79.

[6]翟慧敏，韓晏如，許薇.互聯網金融背景下的大學生理財行為研究綜述[J].中國商論，2021（18）：22-24.151AE7C7-2ED6-4C17-AB25-5B2D4CD0268C