新型農業經營主體對農業融資擔保惠農政策的需求探析
——基于馬斯洛需要層次理論的研究

唐明霞，袁春新*，張華胤，顧擁建，周鐵軍，張海燕

(1.南通市農村專業技術協會,江蘇南通 226000；2.江蘇沿江地區農業科學研究所,江蘇南通 226000；3.南通市農業農村局,江蘇南通 226000；4.招商銀行南通分行,江蘇南通 226000；5.建設銀行南通分行,江蘇南通 226000)

美國學者馬斯洛將人類的需要層次由低到高劃分為生理需要、安全需要、社交需要、尊重需要、自我實現需要等五個等級。融資難、融資貴、融資繁是影響新型農業經營主體生產經營的重大難題，融資擔保惠農政策是新型農業經營主體在滿足生理需要、安全需要基礎上更高層次的重大需求。新型農業經營主體相較于普通農業從業者，追求的是社交需要、尊重需要、自我實現需要。而滿足這些需要的前提是有足夠充裕的資金擴大再生產，獲取更多利潤，支撐更高層次的需要。融資就成為新型農業經營主體不可或缺的途徑，正是如此，融資擔保惠農政策應運而生，成為新型農業經營主體解決融資難、融資貴、融資繁問題，實現更高層次需要的重大選擇。

1 馬斯洛需要層次理論

馬斯洛的需要層次理論中，生理需要、安全需要是人類生存最基本的需要；社交需要是人類為改善生存環境所追求的較高等級需要，社交需要一旦得到滿足，就能激發人類積極性、主動性、創造性；尊重需要是社交需要得到滿足后，實現自我價值，被他人認可的更高等級的需要，是社會地位的一種外在表現形式；自我實現需要屬成長性需要，是馬斯洛理論中最高等級的需要，是指實現個人理想、抱負、發揮個人聰明才智的需要，是人作為單個個體發揮自己的潛力，向上發展和充分運用自身才能、品質、能力傾向的需要；只有當人的潛力充分發揮并表現出來時,人才會感到最大的滿足。

人類的需要具有進階的特征，低等級的需要相對滿足后，就會向高等級或更高等級的需要發展，人類活動的目標就是追求更高等級的需要。

2 新型農業經營主體融資需求

一般而言，新型農業經營主體都屬小微企業，規模不大，體量小，創新能力弱，產品科技含量低，市場競爭力不強。所以，為了生存與發展，絕大多數新型農業經營主體都有融資需求，特別是對政策性融資擔保惠農政策的需求更為強烈。

新型農業經營主體具有以市場化為導向、以專業化為手段、以規模化為基礎、以集約化為標志的基本特征。從組織方式來看，可以分為6種類型，分別是“全托管”組織、龍頭企業、家庭農場、專業合作組織、農民經紀人和新型職業農民；從行業來看，又可分為4種類型，分別是種植類、養殖類、加工類、銷售類；從專業領域來看，也可分為4種類型，分別是科技類、信息類、銷售類和復合類。

從馬斯洛需要層次理論的角度，根據對融資的需求程度可以將新型農業經營主體劃分為3種類型(圖1)。第一種是急需融資的類型，該類新型農業經營主體或經濟實力較弱，流動資金不足，正常的生產、經營、銷售難以為繼；或有一定的經濟實力和流動資金，計劃研發新品，但資金投入有困難。第二種是需要融資的類型，該類新型農業經營主體或生產、經營、銷售能力一般，但自有資金不足；或計劃擴大生產、經營、銷售，但自有資金難以支撐。第三種是無需融資的類型，該類新型農業經營主體自有資金足夠維持正常的生產、經營、銷售，短期內沒有大規模投資意愿，不搞新品研發，目前生產經營和財務狀況良好。

圖1 以融資的需求程度劃分的新型農業經營主體類型Fig.1 Types of new agricultural business entities divided by the degree of financing demand

現階段國內農村或農業產業領域，新型農業經營主體在馬斯洛提出的生理需要、安全需要方面已經得到充分的滿足。但是，為了尋求更好的、可持續發展，在社交需要、尊重需要、自我實現需要方面獲得進一步的滿足，絕大多數新型農業經營主體必須面對資金短缺的問題，雖然解決這一問題的途徑不止一個，而融資則成為解決這個問題的首選。“難”“貴”“繁”是實現融資的“卡脖子”問題，了解不同類型新型農業經營主體的需求差異，“對癥求藥”有助于解決融資難、融資貴、融資繁。

不同類型新型農業經營主體融資需求的一個共同愿望是能享受政策性融資擔保惠農政策的扶持，這是對政府的信任。但是，不同類型新型農業經營主體融資需求是有差異的。急需融資的新型農業經營主體自有資金嚴重不足，對融資的需求愿望非常迫切，也希望在極短時間內能融資到位，以解燃眉之急；需要融資的新型農業經營主體有一定的自有資金，對融資的需求愿望不太迫切，在時間要求上也沒有那么緊迫，有外部資金支持就去擴大再生產，沒有的話就是維持現狀；無需融資的新型農業經營主體雖然自有資金充足，但也并不是都不需要融資擔保，特別是政策性融資擔保惠農政策對其還有一定吸引力。

3 創新設計融資擔保惠農政策

根據馬斯洛需要層次理論，創新設計融資擔保惠農政策，是滿足新型農業經營主體在更高層次需求的基礎。

政策性融資擔保資金中，政府財政資金所占比例超過51%，達到控股水平；政府每年安排一定數量資金作為風險補償金，分擔政策性融資擔保風險的比例調整到60%～80%，充分發揮政府融資擔保資金的“領頭羊”作用，降低銀行授信風險，體現融資擔保的準公共品屬性。

提升政策性融資擔保惠農資金的可持續承保能力，必須完善其長效補充機制。按照政策性融資擔保惠農資金各方的出資比例，分攤依據上年補償率計算出的當年需補充的額度；或通過政策性銀行的低息貸款、發行專項債券的途徑補充相應的政策性融資擔保惠農資金額度；也可分享新型農業經營主體高速發展壯大帶來的收益，取得企業股權，建立保投聯動機制，實現補充開展新型農業經營主體融資擔保的代償損失的目的。

制度建設是落實政策性融資擔保惠農政策的重要前提。從法律法規、戰略規劃、組織領導、運營協調、業務實施、風險管理等方面構建政策性融資擔保惠農制度體系。以《擔保業務管理辦法》為該制度體系為基礎，對政策性融資擔保惠農業務開展的基本原則、政策要求、合作管理、業務模式、產品體系、擔保流程、審批方式、風險控制等進行全程控制；同時，圍繞《擔保業務管理辦法》細化環節性業務工作管理辦法。

4 滿足不同主體融資需求途徑

在政府主導下，逐步建立健全縱向覆蓋市、縣(市、區)兩級，橫向覆蓋同級金融、保險、貸款公司和典當行的政策性融資擔保機構，引導各類相關機構和各級相關組織，調動其主觀能動性，充分發揮自身特點和優勢，形成以政策性融資擔保惠農制度為主體，以商業性融資擔保服務為輔，以保險、典當為補充的多元化、廣覆蓋惠農服務網絡。

新型農業經營主體的信譽度是落實政策性融資擔保惠農制度的基礎。創建完善新型農業經營主體的信用信息數據庫，該庫可與擔保機構、銀行共享。在此基礎上，建立健全以量化為主的百分制新型農業經營主體的信用評估體系。通過評估，對量化達90分以上的新型農業經營主體有政策性融資擔保需求的，可以簡化流程直接滿足其需求；將60分以下、信用不佳的新型農業經營主體納入黑名單，用市場力量約束其行為，形成失信懲戒機制。

衡量地區或行業綜合實力的一個關鍵指標就是人才，政策性農業融資擔保惠農政策的設計與落實，對人才培養與團隊組建的渴求比以往任何時候都更加需要。堅定樹立“崇德尚賢、重才用能”的人才理念，用習近平新時代中國特色社會主義思想培養人才，組建團隊，確保人才培養工作方向的正確性。通過創新改革，始終堅持和踐行科學的人才培養方法，培養一批具備深厚知識基礎的融資擔保人才，著重培養具有崇高德行、情懷高尚、才學出眾、勇于擔當，并在該領域急需的創新型、應用型、復合型人才，進一步增強人才培養與團隊組建的針對性、適應性。

首先，適時進行前瞻性風險評估。在每一項政策性農業融資擔保惠農業務開展前，進行風險可控性評估預判，預測不同代償率區間下，融資擔保的盈虧平衡點。并通過擔保產品的有機組合，形成風險可控的資產組合。其次，邀請第三方開展課題研究評估。在創建的新型農業經營主體的信用信息數據庫基礎上，結合政策性農業融資擔保業務特點和運營機制，通過委托第三方聯合研究課題，調研分析新型農業經營主體融資需求和融資條件，以新型農業經營主體金融風險特點為出發點，從主體經營情況、資產負債、征信情況、社會評價、合法合規等影響融資擔保授信的因素中提煉出共性因素，采取“評分+評審”的雙評制，決策是否為新型農業經營主體提供擔保。第三，加強保后管理。定期對新型農業經營主體進行保后檢查，加強溝通，了解其生產經營情況和到期償還能力和還款意愿，形成“正常、預警、風險”分類。

政策性融資擔保惠農品牌的創建，有助于解決新型農業經營主體信息不對稱的問題。一是借媒體之力樹品牌。積極對接新聞媒體，宣傳政策性融資擔保惠農品牌，顯現政策性農業擔保機構的職責擔當，努力增強政策性融資擔保惠農品牌及形象的宣傳力。二是用好專業體系建品牌。積極向農業產業主體宣講政策性融資擔保惠農政策，將培訓案例推薦給農業廣播電視學校、農職院校、培訓論壇作為典型案例予以宣講推介；在農業期刊發表政策性融資擔保惠農實踐探索經驗，爭取獲得行業領導、地方政府的肯定。三是組織各種活動推品牌。組織由財政部門、農業推廣部門、農業融資擔保企業聯合舉辦農業融資擔保貸款應急轉貸資金簽約儀式，讓用戶對外進行宣介發布，展現農業融資擔保體系政策性支農惠農平臺的品牌形象。