肉羊天氣指數(shù)型政策保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)思路
——以干旱為例

林 聰，曲學(xué)斌

（內(nèi)蒙古自治區(qū)呼倫貝爾市氣象局，內(nèi)蒙古 呼倫貝爾 021008）

天氣指數(shù)保險(xiǎn)是在特定區(qū)域內(nèi)將一個(gè)或多個(gè)氣象因子與災(zāi)害損失指數(shù)化，將氣象災(zāi)害監(jiān)測(cè)與投保人的損失對(duì)應(yīng)起來(lái)，當(dāng)達(dá)到一定的天氣指數(shù)時(shí)，被保險(xiǎn)人即可獲得相應(yīng)賠償，而不對(duì)損失的實(shí)際情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘定。為了更好保障內(nèi)蒙古自治區(qū)肉羊產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，有效降低肉羊養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保障全區(qū)畜牧業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和牧民持續(xù)增收，從2019年開(kāi)始，錫林郭勒盟、呼倫貝爾市等多個(gè)盟市根據(jù)自身財(cái)政和畜牧業(yè)發(fā)展情況，陸續(xù)啟動(dòng)肉羊天氣指數(shù)型政策保險(xiǎn)，將影響肉羊生長(zhǎng)的干旱、雪災(zāi)等氣象災(zāi)害作為主要理賠條件。由于內(nèi)蒙古自治區(qū)南北跨度大，各地氣候、草場(chǎng)類型及畜牧業(yè)生產(chǎn)存在明顯差異，用于保險(xiǎn)的天氣指數(shù)尚無(wú)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。本文以肉羊天氣指數(shù)型政策保險(xiǎn)中的干旱保險(xiǎn)指數(shù)為例，討論保險(xiǎn)的初步設(shè)計(jì)思路和原則。

1 保險(xiǎn)方式

肉羊天氣指數(shù)型保險(xiǎn)由牧民作為被保險(xiǎn)人自愿為自有的肉羊進(jìn)行投保，各級(jí)政府對(duì)牧民給予適當(dāng)比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，由有資質(zhì)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保，以干旱、雪災(zāi)可能造成的肉羊生產(chǎn)成本增加、產(chǎn)肉品質(zhì)和產(chǎn)量下降或牲畜死亡為保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行賠付。可大大降低了傳統(tǒng)畜牧業(yè)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)查勘定損的成本和被保險(xiǎn)人的潛在道德風(fēng)險(xiǎn)。肉羊天氣指數(shù)型保險(xiǎn)不以牲畜實(shí)際死亡作為理賠依據(jù)，可以避免重災(zāi)年份，牧民面臨的增加防災(zāi)減災(zāi)經(jīng)費(fèi)投入以減少損失，還是等待損失出現(xiàn)以獲得較高保險(xiǎn)理賠的矛盾，有效鼓勵(lì)牧民增加牲畜生產(chǎn)管理過(guò)程中防災(zāi)減災(zāi)設(shè)施投入。當(dāng)達(dá)到天氣指數(shù)理賠的同時(shí)，如果牧民具有較高的災(zāi)害防范能力并積極開(kāi)展減災(zāi)自救工作，既可以減少生產(chǎn)損失，又不影響獲得保險(xiǎn)理賠，因此，對(duì)實(shí)際提高內(nèi)蒙古畜牧業(yè)防災(zāi)減災(zāi)能力極為有利。

2 干旱災(zāi)害的判別方法

肉羊天氣指數(shù)型政策保險(xiǎn)，首先，要解決的是基差風(fēng)險(xiǎn)，即達(dá)到指數(shù)要求但未受災(zāi)以及受災(zāi)但未達(dá)到指數(shù)要求，產(chǎn)生損失與賠付不適配的情況。因此，建立客觀準(zhǔn)確的災(zāi)害判別方法成為肉羊天氣指數(shù)型政策保險(xiǎn)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。以干旱為例，目前氣象部門常用的干旱災(zāi)害監(jiān)測(cè)指標(biāo)可分為氣象干旱、土壤墑情和遙感監(jiān)測(cè)3類，將干旱劃分為無(wú)旱、輕旱、中旱、重旱、特旱5個(gè)等級(jí)。

氣象干旱：主要指某時(shí)段由于蒸發(fā)量和降水量的收支不平衡，水分支出大于水分收入而造成的水分短缺現(xiàn)象，常用指數(shù)包括降水距平百分率（Pa）、標(biāo)準(zhǔn)化降水指數(shù)（SPI）、相對(duì)濕潤(rùn)度指數(shù)（MI）、氣象干旱綜合指數(shù)（MCI）等，具體算法可參照《氣象干旱等級(jí)》（GB/T 20481-2017）等。此類干旱指數(shù)一般具有較高的時(shí)間分辨率，通過(guò)對(duì)氣象站觀測(cè)數(shù)據(jù)降水和蒸散量的滑動(dòng)累計(jì)，均可實(shí)現(xiàn)對(duì)某區(qū)域干旱等級(jí)的每日監(jiān)測(cè)，但計(jì)算過(guò)程中需要較長(zhǎng)氣象數(shù)據(jù)積累，而內(nèi)蒙古的氣象觀測(cè)站分布稀疏，基于臺(tái)站觀測(cè)的氣象干旱指數(shù)的空間分辨率較低。引入CLDAS等陸面同化格點(diǎn)實(shí)況或ERA5再分析氣象數(shù)據(jù)可有效提高氣象干旱的空間分辨率，但應(yīng)用時(shí)需對(duì)格點(diǎn)實(shí)況的本地適用性進(jìn)行分析。

土壤墑情：主要通過(guò)牧草生長(zhǎng)季由于長(zhǎng)時(shí)間降水短缺造成土壤缺水，進(jìn)而抑制植被生長(zhǎng)造成干旱災(zāi)害，常用的指標(biāo)為土壤相對(duì)濕度，具體指標(biāo)可參照《北方牧區(qū)草原干旱等級(jí)》（GB/T 29366-2012）等。土壤墑情的干旱監(jiān)測(cè)的優(yōu)勢(shì)在于不需要?dú)v史數(shù)據(jù)積累，時(shí)間分辨率與氣象干旱指數(shù)相同，但內(nèi)蒙古地區(qū)的土壤水分自動(dòng)站相比氣象觀測(cè)站更少，且受到自動(dòng)站選址和土壤水分常數(shù)測(cè)定準(zhǔn)確性的影響，數(shù)據(jù)的可靠性不高。利用CLDAS陸面同化格點(diǎn)實(shí)況中的土壤相對(duì)濕度數(shù)據(jù)可一定程度上避免此類問(wèn)題。

遙感監(jiān)測(cè)：常用的指數(shù)包括植被狀態(tài)指數(shù)（VCI）、植被供水指數(shù)（VSWI）、溫度植被干旱指數(shù)（TVDI）等，目前遙感干旱指數(shù)尚無(wú)統(tǒng)一的干旱等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)。遙感監(jiān)測(cè)的主要優(yōu)勢(shì)在于較高的空間分辨率，以常用的Terra衛(wèi)星為例，其計(jì)算的VCI空間分辨率能達(dá)到250米。但光學(xué)衛(wèi)星在有云系影響時(shí)無(wú)法監(jiān)測(cè)地面，需要通過(guò)最大值合成法除去云的影響，因此，需要8～16天的數(shù)據(jù)合成，時(shí)間分辨率較低。

3種干旱監(jiān)測(cè)類型分別用于描述從高溫少雨的天氣到土壤缺水進(jìn)而植物萎蔫的全過(guò)程，均能一定程度上反映某地區(qū)某時(shí)段的干旱災(zāi)害強(qiáng)度及對(duì)畜牧業(yè)生產(chǎn)的影響，但從數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性和時(shí)空分辨率因素考慮，單種干旱監(jiān)測(cè)方法很難滿足肉羊天氣指數(shù)型政策保險(xiǎn)，對(duì)承包范圍精細(xì)化管理以實(shí)現(xiàn)“大數(shù)定律”分散保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和減少基差風(fēng)險(xiǎn)要求，建議將高時(shí)間分辨率、低空間分辨率的氣象干旱或土壤墑情與高空間分辨率、低時(shí)間分辨率的遙感監(jiān)測(cè)融合，建立至少包含兩種監(jiān)測(cè)手段的綜合干旱指數(shù)，并在查勘定損過(guò)程中增加實(shí)地抽查環(huán)節(jié)，對(duì)指標(biāo)進(jìn)行驗(yàn)證，對(duì)保險(xiǎn)氣象指數(shù)進(jìn)行不斷優(yōu)化。

3 理賠標(biāo)準(zhǔn)的建立思路

在確定保險(xiǎn)天氣指數(shù)的基礎(chǔ)上建立具體的保險(xiǎn)賠付金額，但仍需要考慮以下問(wèn)題。干旱發(fā)生時(shí)段與肉羊生產(chǎn)的密切程度如何？鄰近投保人的理賠差異過(guò)大是否會(huì)造成投保人與保險(xiǎn)公司之間的爭(zhēng)議？保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)和肉羊政策性保險(xiǎn)能否持續(xù)？針對(duì)這3個(gè)問(wèn)題，具體解決思路如下。

可根據(jù)肉羊生產(chǎn)的不同階段，設(shè)置不同的理賠比例和算法，例如肉羊放牧僅在牧草生長(zhǎng)季。因此，理賠應(yīng)僅限于5～9月的內(nèi)蒙古牧草生長(zhǎng)季，對(duì)于非生長(zhǎng)季的干旱災(zāi)害不予理賠，而在牧草生長(zhǎng)季后期牧草的干物質(zhì)積累基本結(jié)束，肉羊也即將出欄，干旱對(duì)肉羊生產(chǎn)的影響較小，因此，9月的同樣干旱等級(jí)的理賠金額應(yīng)小于6～7月。

造成鄰近投保人同一時(shí)期理賠差異較大的主要原因在于理賠等級(jí)劃分過(guò)少，等級(jí)間的賠付差異較大。增加干旱理賠等級(jí)的根本在于增加干旱監(jiān)測(cè)的時(shí)間分辨率，例如以逐日干旱等級(jí)進(jìn)行賠付，每日的干旱等級(jí)又劃分為5級(jí)（無(wú)旱不參加賠付），每年5～9月共153天，即可將賠付可能劃分為612種可能，以錫林郭勒盟肉羊政策性保險(xiǎn)15元/只，干旱最高保額75元/只為例，612種級(jí)別劃分可使干旱賠付各等級(jí)間的平均差異在0.12元，鄰近投保人在類似天氣氣候背景下的賠付差異相對(duì)較小，可以有效減少賠付矛盾。

在確定了干旱災(zāi)害判別方法后和理賠等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)后，最重要的是應(yīng)明確不同等級(jí)的賠付金額。肉羊天氣指數(shù)型政策保險(xiǎn)是內(nèi)蒙古重要的惠民政策之一，需要持續(xù)向牧民推廣并可持續(xù)發(fā)展，年平均賠付金額還應(yīng)考慮到保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)營(yíng)和保險(xiǎn)在牧民中的宣傳推廣需求。因此需要將歷年氣象觀測(cè)數(shù)據(jù)代入已建立的天氣指數(shù)，來(lái)反演歷史肉羊政策性保險(xiǎn)賠付情況，調(diào)整每日不同干旱等級(jí)對(duì)應(yīng)的賠付金額。建議反演過(guò)去30年的平均理賠金額，將每年的平均賠付金額控制在總保費(fèi)的80%～100%，以保證保險(xiǎn)公司能夠正常運(yùn)營(yíng)。同時(shí)將干旱災(zāi)害最輕的5年平均賠付金額控制在需要投保人自行繳納的金額附近，確保大多數(shù)年份投保人可以拿回自己承擔(dān)的投保費(fèi)用，以增加牧民的投保意愿。

4 總結(jié)

綜上，肉羊天氣指數(shù)型政策保險(xiǎn)可以降低保險(xiǎn)公司的監(jiān)督與現(xiàn)場(chǎng)查勘定損的成本，減少當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時(shí)牧民的經(jīng)濟(jì)損失，鼓勵(lì)牧民增加畜牧業(yè)防災(zāi)減災(zāi)設(shè)施建設(shè)投入。為了肉羊天氣指數(shù)型政策保險(xiǎn)能夠公平、健康、可持續(xù)開(kāi)展，天氣指數(shù)建立必須慎之又慎。從災(zāi)害的準(zhǔn)確、精細(xì)化識(shí)別，保險(xiǎn)等級(jí)劃分到對(duì)應(yīng)的理賠金額確定，都應(yīng)謹(jǐn)慎和科學(xué)。