農村金融體系與鄉村振興：協同機制、問題及創新路徑

摘? 要：金融作為現代經濟的核心和血脈，為我國經濟的高質量發展提供了源源不斷的資金，充分發揮了資金融通的功能作用。金融以實現高質量發展為著力點，對承載著實現中國式現代化的鄉村振興戰略持續加大支持力度。推進鄉村振興、鞏固脫貧攻堅、實現農業農村現代化，需要大量的資金、資源投入，這就需要農村金融機構的全力支持、廣泛參與。在加快實施鄉村振興戰略的新發展階段下，如何進一步深化農村金融服務方式創新，持續健全普惠性、多層次、風險防控有效、持續高效發展的農村金融體系，具有重要的現實意義和實踐價值。

關鍵詞：農村金融體系? ? ?鄉村振興? ? ?協同機制? ? ?創新路徑

一、農村金融體系內涵

一是支付體系。支付體系的搭建是農村金融基礎設施完善的關鍵環節，農村金融機構服務網點數量、密度、服務質量、信息化水平與數字支付的普惠程度對于農村金融體系創新具有重要的影響作用；二是信用體系。農村金融體系的正常運轉離不開信用的支撐，農村信用環境直接影響農村信貸的活力與質量，信用環境優化是農業經營主體獲得農村金融機構信貸支持的關鍵因素；三是政策、法治環境。鄉村振興戰略的實施離不開完善的農村法治環境的建設，也需要法治生態的培育和優化，更需要財政、金融政策的引導與支持。農村政策、法治環境的完善與農村金融體系的創新相輔相成。

二、協同發展機制

農村金融體系與鄉村振興之間緊密關聯、相互促進、協同發展，一是農村金融體系是落實鄉村振興戰略的重要支撐。為實現鄉村振興，需要財政資金投入，但需要控制在合理的范圍，否則將會導致政府負擔過重。因此，鄉村振興的實施，不能單純依靠財政資金投入，還需要不斷健全農村金融體系，提供更多的涉農金融產品和服務。二是健全的農村金融體系有利于推動農業現代化發展、鞏固脫貧攻堅成果。農村金融體系的健全，將會進一步促進農村金融市場的繁榮，增加產品供給，改善服務質量，擴大市場規模，提供更多資金用于電網、通信、水利、道路等農村基礎設施及農業機械化設備，有利于加快建立建立現代化農業產業體系、鞏固脫貧攻堅成果。三是實施鄉村振興戰略有利于促進農村金融體系的創新。全面推進鄉村振興，農村區域將會集聚大量的資本、資源，將有利于重塑城鄉關系，加快推動城鄉融合發展，逐步實現城鄉之間資源要素的合理配置，產生金融集聚效應，增加金融產品的供給，為金融市場的發展提供良好的經營環境，有利于推動農村金融機構創新發展，進一步健全農村金融體系。

三、我國農村金融體系建設進展

（一）農村金融機構體系初步建立

目前，我國農村金融體系初步建立起以合作性、商業性、政策性銀行為主、以其他農村金融機構為輔的多元化、多層次的農村金融體系：一是以中國農業發展銀行、國家開發銀行為代表的政策性金融機構；二是以中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行、省級法人銀行機構為代表的商業性金融機構，它們是農村金融市場的重要參與者；三是以農村信用社、農村商業銀行為代表的合作性金融機構，它們是我國農村金融機構的主力軍；四是以農信擔保公司、農業保險公司等為代表的非銀行性金融機構；五是以村鎮銀行、農村資金互助社為代表的其他農村金融機構。

（二）農業農村融資能力顯著提升

2012-2022年，全國涉農貸款、農村貸款、農戶貸款、農業貸款分別從17.6、14.5、3.6、2.7萬億元增長至49.3、41、15、5.1萬億元，分別增長180%、183%、316%、87%。我國涉農貸款規模迅速增長，主要是由于國家高度重視解決“三農”問題，引導金融機構加大向農業農村領域投放信貸支持力度。同時，服務農業農村領域、落實鄉村振興戰略、支持農業強國建設是實現普惠金融的內在要求，各類農村金融機構持續推進改革創新，增加金融產品和服務供給，有效提升了農業農村的融資能力，加快推動了農業產業化發展。

（三）金融助力脫貧攻堅效果明顯，構建了金融扶貧的發展模式

金融業聚焦服務“三農”和脫貧攻堅等薄弱環節，推進脫貧攻堅與鄉村振興有效銜接，大力開展農村地區普惠金融業務，極大拓展了農村金融服務范圍，有效提升了農村金融服務的質量和效率。在農村地區基本信貸資金需求方面，截至2022年末，全國脫貧人口貸款、農戶生產經營貸款分別為1.03、7.83萬億元，與去年相比分別增長13.1%、14.5%，極大滿足了廣大農戶對資金的需求。另外，金融業還通過保險資金、債券等方式持續加大對脫貧攻堅的支持力度。據全國農業保險數據信息系統統計，2022年，我國農業保險保費收入首次突破千億元大關，達到1192億元，為農業農村領域提供風險保障額度達到了5.46萬億元。

四、農村金融體系存在的問題

（一）農村金融機構實力較弱，金融服務能力不足

一是農村金融機構整體實力偏弱。除政策性金融機構、國有金融機構外，大多數農村金融機構普遍存在資產規模小、資本實力較弱的問題，特別是以農村信用社、農村商業銀行為代表的農村中小金融機構，其存款余額較少，資本補充渠道較窄，不良貸款較多，導致服務鄉村振興戰略的金融實力不夠。二是農村金融機構經營管理能力落后。大多數農村金融機構的經營管理技術和手段相對落后，管理科技含量較低，產品創新性不足，金融基礎設施更新換代較慢，精細化管理程度不高，缺乏科學性、規范化的涉農金融業務管理機制和決策流程。三是農村金融輻射范疇受到限制。縣域、鄉鎮的農村金融機構支行、營業部等網點設施布局速度太慢，機構網點數量太少，造成農村金融機構的服務能力不足、輻射范圍受到限制。

（二）農村金融資源供給、需求存在較大缺口

在我國，農村的基礎設施建設滯后，資金投入較大，但產出較少，基本屬于公共產品或準公共產品，主要依靠財政資金投資建設。但是，財政支出的領域較多，對實施鄉村振興戰略的財政資金投入難以滿足“三農”發展的全部需要。同時，農村整體的融資規模小，單位管理成本高，存在較大的市場風險、自然風險，而農戶、農村合作社等市場主體實力較弱，一定程度上影響了農村金融機構放貸的積極性。農業項目投資收益率較低，擔保資產不足，各類資產的登記、評估、抵押、流轉機制尚不健全，也導致社會資本投資布局鄉村振興領域的積極性、主動性不足。據中國社科院發布的《“三農”互聯網金融藍皮書》顯示，我國“三農”金融缺口資金達到3萬億元以上。

（三）農村金融產品和服務創新性不足

受到資本實力、人才能力、信息化水平以及農業農村特殊環境等約束，農村金融機構在產品、服務供應及創新能力方面存在較多問題及不足。一是在供給方面，合作性金融機構發揮主力軍作用，主要開展信貸業務，其他業務發展緩慢。與農業相關的證券、期貨類等金融產品和服務嚴重匱乏，收益率較低，導致創新動力不足。農業保險也面臨供給不足、賠付較少等問題，保險產品種類較少，覆蓋農業領域范圍有限，保險理賠要求較為嚴格，不能有效滿足農戶、農村合作社、農業企業等經營主體的風險保障需求。比如，北方部分小麥種植區域以小麥普通保險為主，僅覆蓋直接物化成本，發生自然災害事故時賠償額度有限，農戶仍要承擔大部分損失。

（四）農村金融缺乏有效的風險防范及分擔機制

我國農業擔保業務發展緩慢，農業擔保機構數量較少，農村擔保體系仍不健全，農業擔保成本過高，使部分農業企業、農業合作社擔保融資渠道受限，制約了農業的發展。農村抵押物處置也存在一些問題，由于農村房屋、土地的產權關系比較特殊，相關的確權工作在當地政府的主導下已基本完成，但是這些資源的流轉一般僅限于村集體內部，流轉較慢、收益較少，形成不了有效的農村擔保體系。地方政府性融資擔保平臺還處于培育發展期，風險分擔和撬動信貸資金的作用有限，融資擔保規模體量很小，無法提供足夠的風險緩釋資金和穩定的風險補償能力。農村承包土地經營權抵押貸款風險緩釋金未到位，風險緩釋和不良貸款處置等配套機制有待進一步落實。

（五）農村金融科技創新不足

一是農村金融硬件設施條件較差。農村信息基礎設施的落后限制了金融科技的應用，農村地區通信基站較少，移動互聯網存在帶寬窄、網速慢、收費貴等問題。此外，農村地區留守老人和兒童較多，對金融科技和產品缺乏了解，習慣于通過網點柜臺辦理金融業務。二是缺少統一的農村大數據平臺。農業大數據具有多樣性、分散性特點，涵蓋農村中各類經營主體，種植、生產、消費等行為非常分散，搭建統一的農村大數據平臺存在較大困難。此外，農村地區政務信息化服務滯后，數據共享平臺尚未搭建，各政府部門之間數據無法實現共享。三是涉農金融科技產品開發不足。農村的環境和待遇吸引不了金融科技人才集聚，在系統建設、軟件開發、研究分析等方面存在較大不足，無法針對農村經營主體開發合適的金融科技產品。

五、完善農村金融體系的創新路徑

（一）健全多層次的農村金融機構體系

一是加大政策性金融支持力度。政策性金融機構創新投融資模式，提供更多中長期信貸業務，持續增加對現代種業提升、農業科技創新和成果轉化的投入。二是豐富商業性金融產品和服務。發揮國有商業銀行普惠金融作用，借助網點布局全、資產規模大、存款資金多、農村業務強等優勢，不斷拓展涉農金融產品和業務，助力農業農村領域獲得更多的金融資源。三是發揮合作性金融的核心作用。要深化合作性金融機構的改革，加強公司治理力度，約束大股東的關聯交易行為，并持續補充資本金規模，不斷提升可持續發展能力。

（二）加大農村金融科技創新力度

一是完善農村金融基礎設施。對農村金融服務網點、自助服務終端等基礎設施進行升級改造，提升機構網點的信息化水平。支持農村大數據平臺建設，搭建全面覆蓋農村政府、農業企業、農戶的金融服務平臺。二是完善農村金融科技產品和服務。加強金融科技成果運用，建設風險監測系統，通過大數據手段提升風控水平和授信效率。樹立數字化經營思維，加快推動農村金融科技布局和數字化轉型。三是強化金融科技賦能。加強農村金融機構云計算能力建設，加快網點服務“上云”，促進網點智能化服務轉型，創新線上服務新模式。

（三）完善農業信貸擔保體系

一是加大農業信貸擔保覆蓋力度。積極布局農村地區的信貸擔保業務，爭取做到對全國縣域業務覆蓋率達到100%，使農村經營主體充分享受到信貸擔保服務，進一步增強信貸支持力度。二是完善農業信貸擔保機制。發揮信貸擔保機構的信用增進作用，創新農業信貸擔保方式，擴大擔保支持范圍和對象，穩步提升農村經營主體的信貸額度，不斷降低信貸成本。三是加大財政支持力度，持續補充農信擔保機構的資本金，提升農業信貸擔保機構資本實力。

（四）創新農村金融產品和服務方式

一是加大農村金融產品開發力度。引入農業基金、融資租賃、扶貧債券、綠色債券等金融工具，開發更具針對性的農村金融產品，為農業產業化、扶貧搬遷、農村基礎設施建設等領域提供資金支持。二是創新金融抵質押方式。擴大抵質押物范圍，推進農村宅基地、土地經營權、房屋財產權等抵質押信貸試點，不斷提升農業農村資產的評估價值。三是探索普惠金融新模式。農村金融機構應建立普惠金融的綜合服務機制、風險管理機制、資源配置機制、考核評價機制，以“三農”經濟作為最主要服務對象，提升普惠金融服務效能。

（五）提升農業保險保障能力

一是創新發展農業保險產品。擴大農業巨災保險、完全成本保險和收入保險試點范圍，持續優化保險險種與費率結構，不斷強化農業保險的保障功能。二是創新農業保險服務模式。加快推動“保險+期貨”試點，開展蘋果、棉花、玉米、生豬等“保險+期貨”品種，利用期貨市場價格發現機制對沖市場風險，幫助投保農戶穩定增收。積極推廣小麥、稻谷和玉米三大糧食作物的完全成本保險，有效提升風險保障水平。三是加強農業保險技術的應用。運用大數據、衛星遙感等技術手段，提高驗標、查勘準確性及承保、理賠及時性，提升農業經營主體的便利性、獲得感。

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（作者單位：河南匯融資產經營有限公司）

責任編輯：康偉