互聯網金融對我國商業銀行運營管理的影響研究

王麗

摘要：近年來，互聯網金融憑借互聯網技術和網絡平臺的大力發展迅速崛起。互聯網金融的建立與發展離不開互聯網技術，作為一種新興的金融業態，它的發展不可避免地會給以商業銀行為代表的傳統金融業帶來一定的沖擊，但也給傳統商業銀行的轉型發展、提高服務能力和水平提供了難得的機遇。為了能夠適應新時代的市場競爭，更好地滿足人們不斷變化的金融需求，商業銀行應積極探索發展的新思路和新方向。本文結合互聯網金融發展的現實情況，對我國商業銀行運營管理等方面的轉變與升級提出幾點意見與建議。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；運營管理

隨著互聯網金融的興起，商業銀行需要結合技術的發展，對銀行業本身的業務進行豐富，以吸引更多的用戶到銀行辦理業務。結合當前商業銀行的生產與經營目標與原則，能夠看出商業銀行已經逐漸意識到信息技術在未來發展的重要性，本文從互聯網金融的基本概念出發，進一步論述互聯網金融對我國商業銀行運營管理影響，最后提出互聯網金融對我國商業銀行運營管理的優化策略，以期為商業銀行運營管理提供參考。

一、互聯網金融概述

互聯網金融的建立和發展是在互聯網技術的支持下開展的，依托云支付、云計算、社交網絡、搜索引擎、App等互聯網工具，實現了資金融通、支付、信息中介等業務，為人們的生產生活提供了便利。簡單來說，互聯網金融就是在原有的金融行業中加入互聯網因素，讓原本的金融行業變得更加便利、高效。例如，互聯網技術可以將消費者在網上的消費信息整合起來，并加以分析，從而為消費者提供更高效的服務。所以互聯網金融是由傳統的金融業衍生而來的新領域，它的基礎是我們日常生活中見到的金融行業。在互聯網金融中，金融契約如股權、債券的定義等傳統的概念并沒有發生變化，只是相較于傳統的金融業，互聯網金融的傳播范圍更廣，參與的人更多元化。在互聯網金融背景下，金融業并不僅僅是精英所熟知的內容，而是任何人都能參與的領域。

近年來，互聯網金融受到了學術界及金融界的普遍重視，商業銀行在運營管理過程中也得到了互聯網金融的助力，結合互聯網金融的快速發展的宏觀背景，商業銀行需要對原有的業務種類進行豐富，不僅能夠提升本行用戶的業務滿意程度，而且能夠擴大商業銀行的用戶群體。對于商業銀行而言，將互聯網金融的思想貫穿于商業銀行業務轉型的全過程之中，此舉的優勢在于能夠優化商業銀行的業務流程，有助于商業銀行產品的推陳出新，使更多新產品能夠引起市場上的廣泛好評，這是商業銀行生產與經營所取得的成果。當然，互聯網金融的發展，需要考慮到農民、工人以及城鎮中標準收入以下的人群，這一部分的人群是該產品的主要銷售對象，在明確互聯網金融的適用人群之后，需要結合當前商業銀行的發展狀況，進一步制定出商業銀行的未來發展的階段性目標，這樣既能夠擴大互聯網金融的銷售范圍，又能夠為商業銀行的未來發展提供更為有利的契機。而當前各大城市之中的部分商業銀行在金融產品的銷售中雖然取得了階段性的成果，但層次化發展的問題始終存在，而這一問題會制約互聯網金融背景下商業銀行的層次化發展。

本文從互聯網金融的基本概念出發，進一步對互聯網金融對我國商業銀行運營管理的影響進行分析，具體從以下的三個方面展開論述，分別為業務流程方面、客戶服務方面、風險管控方面，最后提出互聯網金融對我國商業銀行運營管理的優化對策，結合商業銀行發展的現實情況，進而對互聯網金融對我國商業銀行運營管理的影響進行仔細的分析與深入的研究。

二、互聯網金融的相關理論

就目前來看，關于互聯網金融的理論主要有兩個：一是長尾理論。長尾理論是指受成本、效率等因素影響，當商品儲存流通展示的場地和渠道足夠寬廣，商品生產成本會急速下降，甚至個人都可以生產經營。同時，隨著商品的銷售成本的降低到一定程度，任何以前看似需求極低的產品，都會售賣一空。因為互聯網技術的進步，只要產品的存儲和流通的渠道足夠大，即使存在一些需求不旺或銷量不佳的產品，其占據的市場份額也能和那些少數熱銷產品占據的市場份額匹敵，有時甚至更大。換句話說，即眾多小市場匯聚成可產生與主流相匹敵的市場能量。亞馬遜網站的運營形式就是該理論的有力證明。二是梅特卡夫定律。該定律是由3Com公司的創始人、計算機網絡先驅羅伯特·梅卡夫特提出來的。該理論的主要內容是網絡的價值等于網絡節點數的平方，也就是說，網絡的價值與聯網用戶數的平方成正比。該理論可以很好地解釋互聯網的發展與金融業的關系。

三、互聯網金融對我國商業銀行運營管理的影響

互聯網對銀行業的影響不僅體現在互聯網金融業務的發展、變化上，對銀行整體的經營管理也產生了巨大的影響。實踐證明，互聯網金融與傳統的商業銀行相比，具備以下特點：一是基于網絡平臺的互聯網金融可以實現全面管理。與傳統的商業銀行網點式服務相比，基于互聯網的金融方式可以輕松打破地域限制，信息來源更加廣泛，信息范圍和業務范圍更加全面。二是基于過往交易數據挖掘形成新的信用評價體系。我國現行的信用體系并不完善，傳統的銀行信貸大多基于抵押物或擔保的方式，然而基于大數據的互聯網金融，則創新性地以歷史交易數據等多個指標，建立了不同的信用體系。三是基于客戶體驗的靈活產品設計。得益于云儲存、大數據處理等互聯網技術，隨著電子商務和電子支付的日益發展和普及，傳統商務方式下很難獲得的交易和消費記錄得到了較為系統的保存，從而為細分顧客市場、打造個性化金融產品、提供多樣性的金融服務提供了可能。四是碎片化時間和資金管理。隨著我國5G網絡的全面鋪開，移動支付方式越來越受到人們的歡迎，人們可以利用碎片化的時間瀏覽經濟資訊、辦理銀行業務，而類“余額寶”形式的理財產品發售也使碎片化資金管理成為可能。具體表現在以下方面：

（一）業務流程方面

對于客戶來說，互聯網金融的體驗比線下窗口業務更加便捷，且在業務辦理的過程中，出現機器故障及錯誤的概率較低。因此，互聯網金融的業務流程能夠為商業銀行的用戶群體，提供便捷的服務，極大縮短了業務流程，例如，阿里小貸創建從風險審核到放貸的全程線上模式，能夠看出此舉的積極作用在于極大的縮短了此項業務的流程，這是互聯網金融的突出優勢。從這一角度說明互聯網金融對我國商業銀行運營管理的影響較為積極。

（二）客戶服務方面

互聯網金融對我國商業銀行運營管理方面的影響，是以大數據等現代技術為依托，不斷優化傳統金融的模式，互聯網金融更加關注的是對用戶的畫像的數據分析，并將這些數據進行匯總與整理，通過公式，對客戶的需求進行分析，為客戶提供更多人性化以及匹配性更強的服務，從而提升商業銀行服務的質量與層次。在此背景下，一些銀行面臨著被邊緣化的風險，表現為客戶流失嚴重、中收渠道受到擠壓、資產業務競爭加劇等。從本質上來說，風險的根源在于新金融勢力憑借平臺優勢壟斷了客戶信息，銀行對客戶信息獲取的渠道被技術性阻斷，從而無法針對客戶快速變化的金融需求有針對性地創新，在一定程度上限制了企業發展。以阿里小貸為例，此項金融業務的開展，一方面能夠為本公司積累一定數量的客戶，當客戶積累到一定數量時，可借助互聯網金融的大數據技術，對客戶的產品偏好等信息進行數據的匯總，在利用數據處理技術，對這些數據進行分析的同時，能夠明確商業銀行用戶的需求，從而快速掌握用戶的行為特征，其中包括用戶的資產、用戶的抗風險能力、用戶的行為、用戶的需求點以及信用等級等的關鍵性的指標，這些都是客戶服務方面需要具體突破的點。

（三）風險管控方面

創新在一定程度上會加劇企業的風險管理與控制，互聯網金融不僅能夠為商業銀行帶來更多的創新點，也能夠為商業銀行帶來一定的風險隱患。為此，商業銀行需要注重自身的經營與發展，盡可能避免互聯網金融對商業銀行運營的不利影響。因此，在風險管理與控制方面，商業銀行需要結合本行線上平臺潛在的風險管控等問題進行研究，并給予相應的解決方案。隨著金融產品和服務的條款越來越復雜，線上金融平臺數量的增多，對于我國金融體系的管理而言，是一項難度較大的挑戰。

（四）營業營收方面

在互聯網金融背景下，以商業銀行為代表的傳統金融行業在存貸業務方面受到了一定的沖擊，直接表現在傳統存貸業務的利差收入上。就目前來看，當下銀行在存貸差日益收窄的情況，在轉變盈利方式、發展中間業務需求方面日漸緊迫，盈利能力持續走低。下一步轉型的重點是發展輕利差業務和拓展中間業務，以擺脫監管對資本充足率的約束，降低業務風險。數據顯示，阿里巴巴的互聯網金融代表余額寶，在2013年上市之初，年化收益率曾經超過7%，利潤水平非常高，這樣的利潤讓傳統商業銀行固有的優勢日漸降低，并且正在被互聯網金融吞噬。在當前的市場背景下，豐富的互聯網金融服務會不斷壯大，也會不斷沖擊商業銀行的傳統業務，表外業務和中間業務都會日漸萎縮。借助電商平臺，銀行希望通過改善客戶體驗加強拓展中收的客戶基礎，并培養客戶在平臺消費或交易的習慣，以豐富拓展中收的渠道來源。

四、互聯網金融對我國商業銀行運營管理的優化對策

（一）構建完善的服務系統，提高客戶滿意度

作為商業銀行，需要構建完善的服務系統，提高客戶滿意度。首先，從產品策略分析，當前互聯網金融產品是需要以全新的形式，激發消費者的興趣，讓金融產品的用戶產生購買的沖動。其次，只有充分激發消費者的購買欲，金融產品包括互聯網金融產品才能夠獲得更好的銷量。而如何深入利用數字技術，推動互聯網金融產品業務的發展，是接下來互聯網金融發展的重點項目，金融產品需要求新求變，才足以應對金融市場的猛烈沖擊。

（二）關注和重視互聯網金融的發展，轉變經營理念

互聯網金融公司業務的蓬勃發展是市場發展的必然趨勢，商業銀行等金融機構應密切關注互聯網金融的發展動向，承認差距，認清自身實際和競爭優勢，積極轉變發展觀念，適當調整發展戰略，制定并實施互聯網金融發展計劃，搶占互聯網金融市場的先機。此外，商業銀行等金融機構順應時代發展，密切關注互聯網金融的發展動向，轉變發展觀念，積極調整戰略。面對互聯網金融的迅速崛起，銀行業應根據自身的優勢，積極選擇有所為，有所不為，在互聯網金融領域培養和形成一定的核心競爭力。通過深度整合互聯網技術與銀行核心業務，提升客戶服務質量，拓展服務渠道，提高業務水平，適應互聯網金融模式對傳統金融格局帶來的沖擊，獲得新發展。

（三）加強商業銀行風險管控的能力，提高風險控制水平

我國商業銀行的發展面臨諸多問題，因此，在商業銀行的經營與發展過程中，需要逐步提升銀行風險管控的能力，辦理流程的大眾化限制了商業銀行業務的進一步拓展。因此，結合商業銀行發展中面臨的現實性問題，提出相對應的解決策略，為今后我國商業銀行的發展提供營銷方式的支撐。

商業銀行應制定可持續營銷的階段性戰略，一方面能夠顯著擴大金融產品的覆蓋面，另一方面也能夠為商業銀行運營管理路徑的探索提供理論性與實踐性的借鑒。當前國家在互聯網金融領域出臺了關于互聯網金融產品的利好政策，互聯網金融的主打產品主要集中與存貸款業務、錢幣以及紀念幣收藏，部分金融機構可利用新媒體工具擴展互聯網金融產品的銷路，實現消費群體規模以及數量的增加。

（四）加強內部培訓，建設專業團隊，拓展業務渠道，創新業務流程

互聯網金融背景下，無論是商業銀行或者中央銀行，對金融領域從業人員的要求都在不斷提升，因此，在今后商業銀行經營與發展的過程中，對商業銀行內部從業人員進行周期性的培訓，促進商業銀行人才整體素質提升。互聯網金融領域的發展，需要大量金融人才進行助力，那么商業銀行需要不斷優化金融領域人員的培訓機制，不但要提升金融領域人員的職業素養，還要為今后互聯網金融的發展，以及商業銀行的經營與發展提供建設性意見。對于商業銀行而言，加強內部培訓，建設專業團隊，就能夠突出互聯網金融對我國商業銀行運營管理中的積極影響，并為金融領域輸出大量的專業人才。在電子商務交易量與日俱增的今天，銀行原來擔任的角色正在弱化，互聯網企業的高新技術頻出，尤其是快捷支付的推出，使得商業銀行原有的結算功能被屏蔽，同時客戶的相關信息也很難再輕易獲取。大數據時代，不能掌握信息數據，就面臨著被市場淘汰的風險。因此，商業銀行要想最終掌握大數據，掌握數據來源和信息流，就要組建并創新電子商務平臺。

（五）創新商業銀行運營管理模式，調整經營戰略

創新商業銀行運營管理模式是互聯網金融對我國商業銀行運營管理的優化對策，可以有效消除商業銀行中金融產品種類失衡的問題。當然，金融產品的失衡問題在全國的大部分城市呈現出一種普遍化的趨勢。而根據實際情況來看，我國金融產品需要結合不同層次的客戶進行設計，結合不同用戶的不同需求，對商業銀行運營管理模式進行優化與創新，方可有效消除商業銀行中金融產品種類失衡的問題。面對互聯網金融對商業銀行帶來的重大影響，商業銀行應及時調整經營戰略，以更好地應對互聯網金融帶來的沖擊。互聯網金融相較傳統金融機構具有很大的價值和優勢，商業銀行在面臨互聯網金融的挑戰時，要結合自身實際，考慮是否和互聯網金融合作，發展自己的互聯網金融，是否需要按照互聯網的思維和經營方式改造傳統的經營方式。從經營管理的各個層面，向智能化網絡銀行轉型，從而進一步增強商業銀行在互聯網經營環境下的綜合競爭力和可持續發展能力。

五、結語

本文從互聯網金融的基本概念出發，對互聯網金融對我國商業銀行運營管理的影響進行分析，并提出互聯網金融對我國商業銀行運用管理的優化對策，希望研究結果可以為相關領域提供借鑒。

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