35年“陪伴成長，成就共富”之路

黃軍民

黨的二十大報告指出，要“堅持把發展經濟的著力點放在實體經濟上”，提出“高質量發展是全面建設社會主義現代化國家的首要任務”。我國著力推動金融支持實體經濟發展、金融風險防范、深化金融改革及完善收入分配，這也賦予了銀行業踐行普惠金融新的時代要求。

自1988年創立以來，臺州銀行始終專注于小微金融服務，心無旁騖、精耕細作，積極融入地方經濟發展大局，持續探索具有臺州銀行特色的普惠金融模式，不斷提升小微金融服務的可獲得性和便利性，陪伴了一批小微企業創業成長，助力了一批小微企業經營成功，以全心全意的小微金融服務推動地方實體經濟發展、鄉村產業振興和創業者共同富裕，促進地方形成多層次的金融服務和良好金融生態。

“小銀行做小微”既是稟賦和使命，也是高質量發展的出路

放眼全球，后疫情時代的全球銀行業面臨著重重挑戰。與此同時，我國金融業在經歷高速增長階段后，進入了以“價值驅動”“規模化創新”“能力建設”為特征的高質量發展階段。銀行規模驅動的發展模式已經難以為繼，向高質量發展轉型的態勢愈加明顯。隨著“共同富裕”“鄉村振興”等國家戰略深入推進，各級黨委、政府聚焦實體經濟、民營經濟，經濟增長有序重啟，新興產業和服務業迎來新商機，金融科技加快發展，為銀行帶來了更多機會和更大市場。

面對歷史挑戰和時代機遇并存的形勢，中小銀行更應在激烈競爭中堅守戰略定力，打造差異化的發展優勢。近年來，臺州銀行始終堅守自己的戰略定力。對臺州銀行而言，任何超越自身能力所獲得的短期增長，必然要在此后付出慘痛代價。因此，不投一時之機，不加高杠桿，業務簡單干凈，一心一意地把小微市場做精、做專、做透，才是新形勢下符合自身資源稟賦的生存之道。

在中國式現代化建設的大背景下，臺州銀行對中國經濟的未來充滿信心，堅定聽黨話、跟黨走，堅守小微市場定位，把握由“規模擴張向結構優化”，即向高質量發展轉型的歷史機遇期，通過“深化+創新”兩條路徑，提升企業的發展韌性。秉持“以客戶為中心、心中裝滿客戶”的服務觀念，更加聚焦小微企業，拓展服務外延，為企業主及其家庭、村居百姓提供專業的、綜合的金融解決方案。遵循“穩字當頭，好在其中；好字當底，快在其上”的方針，持續推進結構優化及產能提升，向高質量發展的目標邁進。

以“五個一”深化小微金融服務

堅守一個市場定位。臺州銀行將80%的網點開設在城鄉接合部、鄉鎮和村居，以社區、社群為基礎，實施網格化服務，打通金融服務“最后一公里”；50%的員工是一線客戶經理，緊貼市場、緊貼客戶，與客戶做朋友，精準精細、高頻高效地服務小微客戶，滿足客戶日趨個性化、多樣化、綜合化的需求。小微金融情懷已深深烙印在臺州銀行員工的心中，成為全體員工主動、自覺的行為。目前，全行500萬元以下的貸款戶數占比超99%、金額占比約82.63%。

創設一系列服務與產品。臺州銀行的產品與服務遵循“簡單、方便、快捷”的理念，讓小微客戶一看就懂、一用就會，隨時可以辦業務，隨時可以找到我們，不斷創新滿足小微客戶的需求。在不同時期，緊密圍繞小微客戶的需求與特點，不斷創新、完善特色化的服務與產品，推出了“興農卡”“小本貸款”“綠色節能貸款”“信用易貸”“自助貸款”等一系列信貸產品，讓合適的客戶獲得適合的服務與產品。其中，臺州銀行的貸款產品以信用、保證為主，以自助、永續為主，形成了暢通小微融資的“56789”特色，即純信用貸款占比超50%，自助方式貸款戶數占比超60%，實行續貸免簽的貸款合同占比近70%，無抵質押的貸款占80%，支行一線完成審批的占90%，努力做小微企業的“主辦行”。

練就一套風控技術。小微信貸的風險相對較大，但只要建立合適的機制和體系，小微信貸的風險就是可控的。近年來，臺州銀行不斷摸索，總結出了“下戶調查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”的信貸調查技術，練出了真正的“看家本領”。同時，鼓勵對客戶適度授信，既滿足客戶正常經營需求，也避免由于過度授信而催生風險；推行內部恰當授權，對各級審批人員進行差異化的授權，并動態調整，提高信貸服務質效。創立35年來，臺州銀行不良貸款核銷余額累計僅21億元，始終保持了良好的資產質量。

打造一支高度廉潔、富有情懷的員工隊伍。在金融行業中，做小微金融相對更苦、更累，需要員工有濃厚的小微情懷和使命感。臺州銀行構筑并重視傳承企業文化，創辦培訓學院，體系化地培養“有情懷、更用心、懂客戶、擅服務、勇創新、守廉潔”的員工。同時，從經驗來看，做小微信貸，最大的風險是員工的道德風險。因此，臺州銀行建立了一套行之有效的“防腐”機制，能夠及時發現不良苗頭，防微杜漸，果斷處置，打造了一支高度廉潔的員工隊伍。

構建一個智慧平臺。臺州銀行在2016年就開始規劃富有小微特色、契合小微需求特征的數字化轉型路徑，搭建“小微金融服務智慧平臺”，建成“線上線下融合”的“數據驅動、線上流程、行業專家、現場交叉”的小微金融服務新模式。積極對接政府搭建的外部數據，構建了具有臺州銀行自身特色的小微金融中臺能力，用數據來驅動服務，全線上作業流程，讓客戶經理專注、深扎于當地的產業、行業，成為行業專家，并打造一支“懂‘三農、專小微”的大數據分析和建模的隊伍，將行業經驗與數據轉化為大數據模型，輔助判斷小微企業貸款可不可以貸、貸款金額及貸款利率。基于臺州銀行傳統的線下現場服務與風控能力，強化“線上線下融合”，將服務做到“找客、獲客、活客、粘客、挽客”的客戶全生命周期，每個環節既有線上數據，也有線下員工的傳統服務，有效提升服務效率、風控水平與服務增加值。同時，實現“強支撐、智運營、高交互”。一是強化技術支撐，將IT基礎平臺全面轉向云分布式架構，基本實現“去IOE”，提高了系統彈性和效率，且節約了費用。二是賦能智慧運營，構建企業級業務樞紐平臺，使新產品開發、配置從原來的幾個月縮短到幾天，快速、高效地響應客戶需求，并以數據為驅動，實現各個系統間的有機聯系及數據交互，使人均有效管戶數從原來的近200戶提升到500多戶；構建大數據樞紐平臺，將準實時數據處理能力綜合應用到風控、營銷等多個業務場景，比如，以大數據模型輔助信貸決策，實現對傳統信貸技術的升級。三是高頻觸達交互。2014年推出“普惠金融服務移動工作站”，客戶經理人手一臺Pad，較早實現全流程應用Pad上門服務，使新客戶貸款業務辦理時間從傳統作業的1—2天縮減到1—2個小時，可實現貸款資金3分鐘入賬；利用“手機視頻技術”實現全流程移動服務，客戶在家通過App視頻通話即可享受優質服務；采用前端批量獲客、中后臺集中作業的“半信貸工廠”模式，例如，在支行周邊村居布設二維碼，村民只需手機掃碼即可申請貸款、獲悉授信額度，實現貸款全程后臺自動審批、自動放款，讓“貸款申請就像手機下單點外賣一樣方便”。

打造“四個銀行”，適應新時代、新格局

當下經濟全球化遭遇逆流，利率市場化持續加速，資本約束愈加剛性，銀行業正經歷前所未有的蛻變與轉型，金融格局正發生歷史性變革。近幾年，臺州銀行勾畫并踐行了一條“行業化、村居化、平臺化、生態化”的小微金融服務新路徑，明確打造“行業專家銀行”“鄉村振興特色銀行”“平臺賦能銀行”“更懂客戶需求銀行”，以平臺來升華行業金融、村居金融服務，構建面向未來的金融服務生態。

打造“行業專家銀行”。深耕行業，以客戶群管理為抓手，依托本地周邊產業、居民經濟狀況，細分客戶與行業，打造行業專業化團隊。客戶經理長期專注某個或某幾個細分行業服務，逐漸成為“行業專家”。客戶經理熟悉行業，貸款就不僅敢貸，更能充分滿足需求，也能贏得客戶信賴，提升服務價值。構建“生意圈”平臺，賦能小微企業數字化轉型，免費幫助行業客戶、小微企業解決企業數字化轉型的困難，尤其是解決客戶在資源投入上的巨大負擔。“生意圈”平臺為企業提供“全場景、全方位、全周期”的綜合賦能方案，涵蓋采購備貨、生產智控、銷售跟單、庫存管理、物流進度、運營分析、財稅輔助、員工管理等各環節，也可個性化定制功能，幫助企業實現經營管理線上化、移動化。目前，“生意圈”平臺已幫助上萬家核心企業，將服務從銀行端延伸到小微企業端，促進銀行和小微企業之間深度聯動、密切交互，賦能企業數字化轉型，建立私域能力，讓數據成為企業新的生產資料，激發技術創新和產品創新。

打造“鄉村振興特色銀行”。深扎村居，成立專職“鄉村振興”的業務條線，專注于金融普惠、振興鄉村的產品設計與業務發展。支行網點實行“社區化、微型化、近身化”，客戶經理依托規劃地、社區開展網格化、高頻和個性化交互，成為“社區達人”。對村居“兩有一無”授信全覆蓋，對有還款意愿、有還款能力且無不良記錄的居民實行普惠服務。開展政銀聯動，開展常態化及多樣的公益活動，組織“農技大講堂”“產銷對接會”等幫助農民增產創收，支持鄉村產業興旺。構建“生活圈”平臺，主動架起鏈接社區商戶與居民互惠互利的橋梁，促進企業、商戶、農戶與居民之間信息互通和開展網絡銷售，為社區居民的生活帶來生活便利與消費折扣等實惠。依托線上“直播站”和線下“興農站”，從田間地頭挑選農副產品，用直播、短視頻等新媒體渠道，賦能從事農、林、牧、漁行業的農戶新零售能力，鏈接周邊早餐店、理發店、水果店、面包店、小超市、美容院等，以新零售模式激活村居新產業，讓居民能普遍得到優惠，促進消費升級，提升城鄉居民的生活幸福指數。

打造“平臺賦能銀行”。數字經濟形態正加速由“消費互聯網”向“產業互聯網”演進。技術變革帶來產業迭代集約和平臺化經營，產業生態正在逐步形成。此時，銀行不僅要在自身經營管理上推動數字化轉型，更要賦能企業客戶的數字化轉型，尤其是協助資源有限的小微企業構建起其自身的私域能力，不被大平臺的公域壟斷。未來的金融服務不再局限于金融產品與服務本身，而是要運用金融科技、綜合非金融服務等方式，以數據的開放、分析與應用為核心要素，優化行業、產業與供應鏈的資源配置，與企業共建產融生態。臺州銀行以“平臺化”將“村居化”“行業化”推向縱深，更好地服務處在弱勢的上下游配套、附著在平臺上的小微企業，在深化金融服務的基礎上，帶給小微企業、“三農”客戶更多的數字化賦能。一是“建私域”，幫助企業構建屬于企業自己的私域能力，持續創造比傳統渠道更高的經營效益與創新價值，也有機會重塑幾何級增長、輕資產擴張的商業模式。二是“智管理”，賦能企業在采購、生產、銷售以及員工管理等各個經營環節的線上化、智能化，幫助企業積累有價值的管理數據，更好融入工業物聯網、數據供應鏈、“未來工廠”等進程，構建新的競爭力。三是“融產業”，致力于賦能企業更好地融入地方產業平臺，挺進未來行業生態新高地，融入“雙循環”新發展格局。同時，也在助推全社會數字化轉型的過程中，積極擁抱未來數字貨幣推行后的賬戶格局和支付行為的變化。

打造“更懂客戶需求銀行”。在深化服務的過程中，臺州銀行不斷接受客戶的意見和建議，通過數據研究客戶的金融和非金融需求，更加了解客戶需求，成為綜合服務提供者乃至生態的協調者和構建者。通過平臺將服務滲入到社區生活、行業、產業之中，融合于金融與非金融服務之中，構建起生態運營平臺，從而形成富有臺州銀行特色的小微金融服務生態。生態化是遠景，是銀行的發展趨勢，一旦建立起生態，居民能享受全生態、高品質的生活服務，小微企業與核心企業能依托生態圈持續提升經營水平與市場競爭力，銀行能實現“圈鏈”精準獲客、高效客群經營，也能升華“政銀聯動”賦能助力地方的社區管理、行業產業治理，實現各方互利共贏。

面向未來，錨定小微金融服務新使命愿景

歷經35年的發展，臺州銀行已形成了獨具特色的優勢與文化。放眼未來，在秉承已有的優勢和文化基礎上，臺州銀行于2023年正式發布“陪伴成長，成就共富”的新企業使命，立志打造一家“成就客戶、成就員工、創造價值、數智引領、市場領先的小微金融特色銀行”。

以陪伴客戶成長為榮。臺州銀行沿著“行業化、村居化、平臺化、生態化”的路徑堅定前行，升級“與客戶做朋友”的社區銀行商業模式，努力成為“行業專家”和“社區達人”，讓銀行不只是銀行，讓服務不止于業務，創造綜合服務價值，提供極致的服務體驗，助力客戶事業成功、財富增值，賦能地方產業金融、村居金融生態，實現與客戶共生、共榮、共富。

以陪伴員工成長為豪。臺州銀行最引以為豪的是不唯學歷、不唯資歷的吸納并助力小微金融奮斗者成功的機制與文化，打造了一支有情懷、更用心、懂客戶、擅服務、勇創新、守廉潔的小微金融隊伍。每一位懷有小微情懷的臺州銀行人，都能在小微金融服務的實踐中實現自身成長和事業成功，合力推動共同事業從過去成功走向未來卓越。

以促進共同富裕為任。“大道之行也，天下為公”，臺州銀行滿懷家國情懷，追求造福人民的高質量發展，為滿足國家、民族對共同富裕的美好期待，全力貢獻金融力量。臺州銀行人將成就小微企業、企業主及其家庭、村居百姓視為義不容辭的社會責任和職業光榮，通過服務實體經濟、服務社會建設，積極投身以中國式現代化全面推進中華民族偉大復興的光榮事業。

責任編輯：董 治