澳大利亞：為青少年財經素養教育保駕護航

吳小雨 霍明

隨著全球化和數字化的日益深入，財經素養成為推動個體和社會發展的必備素質，對提升國民整體素質、保障社會穩定和健康發展起著重要作用。澳大利亞政府積極推進青少年財經素養教育，取得了顯著成效。

國家政策支持

自2005年以來，澳大利亞逐步制訂并修訂了《消費者和財經素養的國家框架》（以下簡稱“框架”）和《財經素養的國家戰略》等文件，從國家層面確立了財經素養教育的地位，并將其納入國家課程體系。其中，《財經素養的國家戰略》明確了青少年是該戰略的首要目標群體，強調了“通過正規教育系統教育下一代”的重要性，旨在培養學生成為“自信和知情的財經知識消費者和投資者”。

《框架》確定了財經素養教育的基本原則，明確了如何構建財經素養教育以支持從基礎年級到10年級的學習過程，為各州、各地區制訂課程和教學輔助材料提供了指南。同時，《框架》強調了財經素養教育應以學生早期學習成果為基礎，尊重學生家庭、文化和社區多樣性的背景，鼓勵教師將財經素養教育鞏固和擴展到學校教育的高年級階段，以提高學生對消費者和財經環境的熟悉度與參與 度。

另外，《框架》也闡明了澳大利亞財經素養教育應覆蓋的三個學習層面：知識和理解、能力、責任感和進取心。每個層面均設定了具體的學習目標，協助學生形成全面的財經素養。知識和理解層面：包括學生對貨幣的性質、形式和價值的理解，對影響消費者選擇因素的批判性思考以及對消費者權益和責任的認識與理解等；能力層面：要求學生理解金錢為有限資源并需妥善管理，學會使用工具保存財務記錄，平衡風險和回報，對消費和金融環境的風險保持警覺，掌握有效規避風險的策略；責任感和進取心層面：要求學生了解企業對消費者的法律和道德責任，探討社會文化影響和個人價值觀在消費與金融決策中的作 用。

《澳大利亞課程9.0修訂版》進一步強調了學科領域和一般能力之間的關鍵聯系，尤其是人文社會科學和數學課程對財經素養的重視，要求學校在5—10年級開設人文社會科學和經濟與商業課程、在7—10年級為學生提供消費者和財經素養的知識教學，讓學生學習如何將數學知識應用于實際生活。實際上，各州、各地區及不同學校的課程制定情況各異，有的學校在人文社會科學和數學課程中融入了財經素養相關內容，有些學校則提供跨學科或專題課程，專門教授財經素養。

2001年，澳大利亞證券投資委員會（ASIC）成立，作為輔助實施國家財經素養戰略的監管機構。ASIC主要有五種監管方式：一是教育，著重于財經素養的培養；二是向行業提供關于ASIC如何執行法律的指導，明確法律義務；三是對各實體進行監督，檢驗法律的遵守情況并分析其對消費者和投資者的影響；四是實施執法行動，包括刑事、民事或行政行動；五是協商結果，比如可執行的承諾。

重視財經素養課程資源的開發和建設

為增強澳大利亞公民的金融管理能力，ASIC推出了MoneySmart（金錢智囊）項目，培養公民在三個關鍵領域的行為習慣：日常理財、做出明智的資金決策、為未來規劃和儲蓄。MoneySmart網站提供了豐富的教育資源，包括在線計算器、實體版指南、幫助熱線等。值得一提的是，網站特別設立了針對25歲以下人群、55歲以上人群、家庭主婦和土著的專屬頁面，協助消費者和投資者進行個人財務規劃。

針對教師，MoneySmart項目提供了專業的發展課程和教學資源，可以在學校和其他教育場所使用，助力教育工作者將財經知識融入教學計劃。同時，該項目也專注于提升教師在培養學生財經素養方面的信心和能力，提供符合澳大利亞教師專業標準的獨立在線課程與各年級適用的財經教育課程資源。這些課程和資源與其他學習領域和通用能力聯系緊密，關聯到學生的日常生活經驗，幫助學生學習和應用財經知識、塑造正確的價值觀、全面提升財經素 養。

澳大利亞課程評估和報告局（ACARA）報告顯示，在數學課程架構中，“數字和代數”課程下設有“貨幣和金融數學”子課程，涵蓋了從1年級到10年級的教學內容。在經濟和商業課程中，“消費者和金融素養”被列為7至10年級的四個關鍵組織理念之一。這些課程引導學生探索如何在消費問題、資金管理和資產分配上做出既負責又知情的決策。

盡管數學科目為培養學生的財經素養提供了基礎，但其他科目也涵蓋了財經知識的講授，如商業研究、法律研究、科學、歷史、英語和藝術等。跨科目的財經素養教育能緩解課程壓力，防止財經知識被局限在單一科目。例如，通過藝術和英語課程，學生有機會討論對金錢的感知及生活中的相關經驗；歷史課程則能引導學生探究財經知識的演變。將財經素養教育融入各科目，確保了學生的財經素養得到全面而深入的培 養。

總而言之，ASIC通過MoneySmart項目采取了一系列措施，開發和建設了高質量課程資源，提升了青少年的財經素養，也致力于培育和提升教師的財經教育技能。這些行動能幫助學生在未來生活中做出明智且有效的決策，實現生活目標，保障財務安全，也能為澳大利亞經濟的持續繁榮做出貢 獻。

為教師實施財經素養教育提供專業學習途徑

教師對實施和推廣財經素養教育至關重要。澳大利亞政府通過戰略伙伴關系及實施財經素養教育“可持續學校計劃”為教師提供專業的學習途徑和資源保障。2005年，澳大利亞財政部設立了財經素養基金會。2006年，啟動了教師財經素養發展戰略，對提升教師在財經素養教育方面的技能和認知進行投入。為進一步支持教師，ASIC在2008年精心設計并推出了財經素養數字化教學資源MoneySmart Teaching，確保教師在掌握教學資源并實施財經素養教育前，具備提升個人財務健康的基本技能和知識。其中，MoneySmart Maths課程能幫助教師獲取所需的財經素養知識和技能，讓他們自信地在數學課上實施財經素養教育。這種針對教師的培訓，旨在幫助他們以真實背景和基于課程資源的方式為學生創設學習財經素養的情境。教師還可利用MoneySmart資源，在在線論壇中進行教學經驗共享。為進一步提供支持，澳大利亞政府還提供了START Smart項目（針對12歲以下學生和職業教育機構的學生發展財經素養教育的計劃，是全球最大的財經素養教育項目之一），推動學校財經素養教育的發展。

澳大利亞稅務局也為教師開發了多項財經素養教育的專業學習途徑和教學資源，包括三大項目：“TAX， SUPER+YOU（稅收，超級退休金+你）”是面向中學生和教師的教學資源，旨在強調稅收和養老金制度的重要性，該項目與澳大利亞的教育課程緊密對接，形成了包含互動視頻、測驗、評估的完整學習管理系統；“Paying It Forward（為明日謀劃）”面向小學教師，幫助他們教授中小學生理解稅收和養老金知識，旨在培養學生的公民價值觀和財務福利意識；“School Webinars（學校網絡研討會）”是澳大利亞稅務局為教師和學生免費舉辦的網絡研討會，旨在提升學生的財經素養，幫助教師傳授稅收和養老金的基本知識，培養學生對澳大利亞稅收和養老金制度的信心。

為全面推動財經素養教育，澳大利亞政府以學習者為中心、以活動為驅動。聯邦銀行基金會從2003年起推行財經素養評估項目支持青少年教育計劃，向學校提供財經素養教育補助金。2011年起，澳大利亞證券和投資委員會通過國家財經素養框架，將財經素養納入幼兒園至10年級的數學課程，2012年起在多個科目中實施財經素養教育。這些努力彰顯了教師在提升學齡兒童和青少年財經素養方面扮演的重要角色。

通過對財經素養教育的深度投入和積極推廣，澳大利亞政府在提升全民財經素養方面取得顯著成就，其豐富的經驗也為其他國家的財經素養教育提供了寶貴參 考。