依托數字科技實現公路運輸保險“提效能、降成本”目標

金怡鐘 睿再保創管理咨詢（上海）有限公司

李嘉雯 華東政法大學經濟法學院

一、前言

根據交通運輸部網站于2023年10月26日公布的“2023年9月公路貨物運輸量”，我國公路貨物運輸量自年初累計達297.44 億噸，9 月達36.24 億噸，同比增速7.7%；我國公路貨物周轉量自年初累計達54603.65 億噸公里，9 月達6724.59 億噸公里，同比增速6.8%。公路運輸是陸路運輸的基本運輸方式之一，由上述數據可知，我國公路貨物運輸量十分龐大，加之我國地域廣袤，公路貨物周轉量規模更是巨大。

另據中國保險行業協會官網公布的信息，針對我國公路貨物運輸面臨的風險，目前各保險公司普遍適用陸上運輸貨物保險條款和陸上運輸物流責任保險條款。陸上運輸貨物保險的保險責任范圍包括：第一，被保險貨物在運輸途中遭受暴風、雷電、洪水、地震自然災害，或由于運輸工具遭受碰撞、傾覆、出軌，或在駁運過程中因駁運工具遭受擱淺、觸礁、沉沒、碰撞，或由于遭受隧道坍塌、崖崩，或失火、爆炸意外事故所造成的全部或部分損失；第二，被保險人對遭受承保責任內危險的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費用，但以不超過該批被救貨物的保險金額為限。陸上運輸物流責任保險的保險責任范圍是保障承運人因過失、疏忽造成儲運貨物損壞或損失，依據貨物儲運合同依法應承擔的法律賠償責任，包括必要的法律費用，以約定的責任限額為限。

然而，相較于我國龐大且仍在不斷增長的公路貨物運輸量及公路貨物周轉量，公路運輸保險（含公路貨物運輸保險及公路物流責任保險）在我國財產保險領域的業務占比卻不斷降低，面臨發展困境。筆者認為，欲實現破局，需依托數字科技，通過“數字化管理”與“數字化保險”，實現公路運輸保險“提效能、降成本”的目標。

二、公路運輸的特征

（一）公路運輸系“最終”運輸方式

相較于航空貨運、海上運輸、內河運輸以及鐵路運輸，公路運輸是能夠實現“門到門”的運輸方式，是唯一能夠將貨物直接運送到收貨人手中的運輸方式，故筆者將其稱為一種“最終”運輸方式。隨著我國物流產業深化發展，多式聯運是提高運輸效率、降低運輸成本的有效舉措，而多式聯運中又以“公鐵聯運”為主流運輸方式，可見公路運輸在境內物流網絡中占據重要地位。

從學者對“一帶一路”區域公路的研究結果可知，中國271 個一類口岸中的公路口岸共68個，居各類口岸數量榜首。根據《“一帶一路”貿易合作大數據報告（2018）》，2017年，中國在“一帶一路”國家進出口中，公路運輸的進口額占比15.1%，較2016 年增長13.9%；出口額占比11.9%，較2016 年增長14.8%。世界貿易組織（WTO）雙邊公路協定清單包含了800 多個國家間建立的公路貨運協定，中國在2016 年加入聯合國《國際公路運輸公約》，這表明公路已廣泛用于跨境和過境運輸（李曉麗，2020 年），陸路運輸在連通境內外的物流網絡中同樣起到關鍵作用。

?表1 貨運險總保費收入和公路運輸保險總保費收入占比情況及公路運輸綜合賠付率統計表

（二）公路運輸面臨的主要風險

公路運輸主要面臨兩類風險：第一，貨物在運輸途中遭受自然災害、意外事故而全部或部分損失的風險；第二，實際承運人基于現行法律規定及具體運輸合同條款約定所承擔相應法律責任的風險。需要注意的是，兩類風險造成的損失表象都是貨物，看似相同，但實際上兩類風險的實際承擔人并不同，不可混為一談。

（三）公路運輸中的兩類險種簡析

實踐中，商業保險公司針對前述的兩類風險分別推出了陸上運輸貨物保險及陸上物流責任保險兩個具體險種。下文對其進行簡單的闡述。

1.陸上運輸貨物保險

陸上運輸貨物保險（本文以公路貨物運輸保險為核心），是貨物運輸保險（以下簡稱貨運險）的一種，以陸路運輸過程中的各類貨物作為保險標的，當貨物在運輸途中因發生保險事故造成損失時，由保險公司提供經濟補償，因此屬于財產保險的范疇。陸上運輸貨物保險通常具有承保風險廣泛性、承保標的流動性、保單持有人多變性、承保價值定值性、業務范圍國際性等多種特征（李立、李玉菲，2014）。由于陸上運輸的特性，陸上運輸貨物保險通常采用“倉對倉”條款，保險受益人主要是各類貨物的所有權人。

2.陸上物流責任保險

陸上物流責任保險（本文以公路物流責任保險為核心），以承運人在運輸過程中可能發生的損害賠償責任為保險標的，保險人對承運人在運輸過程中因為疏忽或過失而應承擔的經濟損害賠償責任和相關法律費用承擔賠償責任，屬于責任保險的范疇。目前，我國公路運輸主體以網絡貨運平臺和物流公司為核心，其中，擁有運輸車輛的物流公司被稱為實際承運人。陸上物流責任保險是為了降低承運人風險的一種責任保險，對列明原因造成的物流貨物損失，依法應由被保險人承擔賠償責任的，由保險人根據保險合同的約定賠償。陸上物流責任保險的受益人與被保險人主要是承運人，陸上物流責任保險合同的合同主體是承運人以及保險公司，相較于陸上運輸貨物保險，保險受益權從貨物所有權人轉為承運人，旨在為物流的各個環節提供風險保障（王田、丁一桓，2023）。值得一提的是，責任保險最早出現于19世紀中期的英國。1855年，英國鐵路乘客保險公司就開辦了鐵路承運人責任保險，可見陸上物流責任保險具有較長的發展歷史，且與一國的經濟發展息息相關。

三、我國公路運輸保險的發展現狀分析

物流行業是我國國民經濟發展的“大動脈”，更是影響國計民生的行業。根據交通運輸部2023年6月16日公布的《2022年交通運輸行業發展統計公報》，我國2022 年全年貨物運輸總量達506 億噸，貨物運輸周轉量達226161 億噸，其中，公路運輸貨運量占比73.3%，達371.4 億噸；公路貨物運輸周轉量占比30.5%，達68979億噸公里。

然而，若以保費收入為口徑，從貨運險總保費收入和公路運輸保險總保費收入在我國財產保險總保費收入中的占比來看，這兩項指標在近20年均呈走低趨勢（見表1）。

根據中國物流與采購聯合會發布的數據，2022年全年，我國社會物流總額為347.6萬億元，且社會物流總額僅指第一次進入國內需求領域，從供應地向接受地實體流動物品的價值總額，尚不含后續銷售所產生的物流金額。加之公路運輸在我國貨運量中占有絕對比重，可知公路運輸中需要保險產品提供保障的需求是巨大且迫切的。然而，2022年，我國公路運輸保險總保費收入僅為61億元，且占財產保險總保費收入比重逐年降低，可見公路運輸保險這一險種并未發揮其應有的抵御風險作用。此外，相較于其他財產保險險種，各保險公司公路運輸保險的承保金額增速呈下滑趨勢，這與我國經濟40多年來的整體發展步調是背道而馳的。

四、我國公路運輸保險發展受阻的原因分析

如前文所述，歷史悠久的公路運輸保險在中國遇到了發展困境，各大財產保險公司公路運輸保險的保費收入占財產保險總保費收入已經下降到1%以下。筆者試從投保人及被保險人和保險人的不同視角出發，分析公路運輸保險當下在我國發展中遇到增長瓶頸的原因。

（一）從投保人及被保險人視角出發：重管理成本而非風險成本

當下，公路運輸保險的主要投保人及被保險人多為物流企業及網絡貨運平臺，其行業規模巨大且從業門檻較低的特點，導致業內競爭異常激烈?；谇笆鲂袠I生態，物流企業及網絡貨運平臺想要實現盈利，除了需要實現規模效應并提升服務質量，還需要盡力壓縮經營成本。因此，降低管理成本是物流運輸行業的普遍訴求，而降低保費支出成為物流企業及網絡貨運平臺降低管理成本的方式之一。

從物流企業及網絡貨運平臺視角出發，其真正需要的是“物美價廉”的保險產品。所謂“物美”是指保險產品責任包含足額的賠償，所謂“價廉”是指保險產品的保費相對低廉。物流企業及網絡貨運平臺希望借助這樣的保險產品實現自身運作的“提效能、降成本”。

然而，要實現“提效能、降成本”的目標，投保人及被保險人必須要對公路運輸保險具有正確的認識并規范投保流程，否則非但無法實現“提效能、降成本”的目標，還有可能會增加自身涉訴風險，且不必要地延長理賠流程，這與其投保公路運輸保險的最初目的相悖?；诮档捅ＹM支出的出發點，投保人和被保險人極易在投保公路運輸保險時陷入兩種錯誤認知。

1.誤認為公路物流責任保險能夠完全替代公路貨物運輸保險

投保人及被保險人通常認為，運輸途中的意外事故與自然災害大概率會被認定為因承運人在運輸途中疏于防范而導致的“有責事故”，并最終由實際承運人承擔賠償責任。因此，他們會認為公路物流責任保險能夠完全替代公路貨物運輸保險。而事實上，這兩類險種的保障范圍、保費計算依據及受益人均存在差異：第一，公路貨物運輸保險的保障范圍大于公路物流責任保險。公路貨物運輸保險不僅賠付因意外事故造成的損失，而且賠付因自然災害造成的損失，而公路物流責任保險僅賠付因承運人的疏忽、過失所造成的意外損失。第二，公路貨物運輸保險的保費以保險標的價值為計算依據，而公路物流責任保險的保費以承運人年運費收入為計算依據。第三，公路貨物運輸保險以貨物所有權人為受益人，而公路物流責任保險以承運人為受益人。

由此可知，這兩類險種在具體理賠及核保的流程上均存在諸多不同，公路物流責任保險無法替代公路貨物運輸保險，“兩者擇其一即可”的錯誤認知只會造成公路運輸的風險敞口。

2.誤認為公路運輸保險標的是否足額申報并不重要

投保人及被保險人通常認為，在發生小額損失時，保險公司會按照修復成本扣除免賠額后進行全額賠償，投保時對貨物價值是否進行足額申報并不會有太大的區別；只有在發生重大損失時，保險公司才會審核投保金額與實際貨物價值之間的比例，并根據投保比例賠償。結合前文所述，基于降低保費支出的出發點，投保人及被保險人考慮到重大損失的發生率通常較低的特點，往往在投保時選擇“鋌而走險”，進行貨物價值的不足額申報或漏報，實現眼下的“低成本”。

由此可見，投保人及被保險人在投保時往往僅考慮如何控制自身管理成本，而非基于對實際風險成本的考量。這里所指的風險成本，包括投保人及被保險人的信用成本、付出的保險費用、理賠金替代率、索賠時間和人力、訴訟成本、損失金額的財務利息、損失金額的資金墊付、違約賠償責任等。投保人及被保險人基于僥幸心理與降低短期成本的目的，會選擇“鋌而走險”，卻導致與投?！拔锩纼r廉”的保險產品之初衷相背離。

（二）從保險人視角出發：對公路運輸保險持“邊緣化”態度

近年來，保險公司在經營中對公路貨物運輸保險與公路物流責任保險采取“邊緣化”的態度，是基于運輸風險的高發生率、投保人不足額投保導致保費充足率較低以及險種負利潤運營的趨勢等多種因素。

從保險人視角出發，保險費率是基于多項風險因素共同形成的。具體而言，保險費率是由純風險損失率、歷史損失率及管理費率決定的。有關純風險損失率的計算方式在此不展開討論，但需要說明的是，投保人的足額投保是準確計算純風險損失率的前提和基礎。另外，投保人及被保險人對貨物價值的不足額申報或漏報，將導致保費充足率趨低，當保險事故發生后，進而造成保險人賠付率升高，使得保險人普遍不愿承保公路運輸保險，更遑論降低保險費率以擴大公路運輸保險承保規模。近年來，隨著保險人借助不斷提高保險費率的辦法實現收益平衡，公路運輸保險的投保率隨之走低，最終導致投保人、被保險人與保險人之間出現“各方均輸”的局面。

五、公路運輸保險的破局之策

如前文所述，由于風險成本不對等，在公路運輸保險領域，投保人及被保險人未能實質轉移風險，保險人亦未能真正履行社會責任，發揮為我國公路貨物運輸產業保駕護航的作用。筆者認為，公路運輸保險欲實現“風險減量、承保增量”破局，必須依托“數字化管理”與“數字化保險”，使保險關系中的各方重新找到相互信任的平衡點。

（一）轉變思維，讓公路運輸保險真正起到規避風險的作用

“無風險，則無保險”，保險作為一種有效彌補災害事故損失的手段，有利于維護社會經濟生活的穩定，保障國民安居樂業（鄭云瑞，2009 年）。反觀公路運輸保險的發展現狀，投保人及被保險人一味地追求低保費保險方案，不關心保險人承保持續性及保險服務質量等核心問題，更不用說思考供應鏈各方共贏的問題。

與此相對，保險人因過度追求銷售業績被帶入市場的無序競爭中，又以訴訟為“盾”護己，這些操作只會徒增被保險人索賠的時間成本及人力成本。究其原因，系保險合同中約定的風險事件在保險合同簽訂之后發生，合同主體雙方均存在賭博心理，不愿正視風險發生的可能性。

此外，保險公司各部門工作人員之間存在立場上的差異。具體而言，相較于保險公司高級管理人員及核保核賠部門人員，實際與客戶或投保人進行溝通、商談的保險銷售人員承擔的責任相對更輕，較容易產生過度輕視風險而只重視銷售額及銷售量的心理。更有甚者，部分保險銷售人員存在誤導客戶、欺瞞核保核賠的情況，這些風險極高的違規行為，只有在風險事件發生卻無法實現足額理賠時，才會顯露“冰山一角”。

上述投保及承保思維成為公路運輸保險良性發展的障礙，與公路運輸保險緊密關聯的保險行業和物流運輸行業均因此受到影響。對此，筆者認為，保險公司應當引入“數字化管理”，率先消除內部人員之間的立場差異，再由里向外，逐步推動投保人及被保險人一方作出改變。

首先，通過引入“數字化管理”，推動保險公司內部營業數據交互。針對當前部分保險公司內部業務信息交互不規范、不透明，業務流程難追溯等問題，保險公司可以運用“數字化管理”建立信息化交互平臺，將“數據孤島”變為“數據群島”（陳育林，2023 年），消除保險公司內部人員之間立場不一致的情況。

其次，保險公司內部人員要統一認識，充分了解公路運輸保險的實際賠付率及純風險損失率等多項指標的現狀和存在的危機。在此基礎之上，各保險公司出于自身可持續經營的需要，必然會實施整改措施，主動消除不足額投保風險，滿足承保的風險防范要求，堅持“優質優價、劣質拒?！钡慕洜I方針，并將該經營方針傳達至投保人及被保險人一方，提升公路運輸行業的風險防范意識并提高整體運輸質量。

一般來說，就投保人而言，其面對保險人所提供的低價保險方案，缺乏“主動破局”的動力。是故，要想讓投保人轉變思維，應當也必須由保險人帶頭走在前面。

（二）依托數字科技實現公路運輸保險良性發展

“最大誠信原則”系保險的基本原則，也是維護交易安全的第一道屏障。最大誠信原則的內涵表現為保險合同當事人在保險活動過程中信守約定與承諾，向對方當事人提供足以影響其作出是否承保或提高保費的重要事實，受到損害的一方當事人可以依法救濟自己的權利，包括解除合同或宣布合同無效，對于不履行約定導致對方當事人人身或者財產遭受損失的，還可以要求對方進行補償（黃慧，2021 年）。對于投保人而言，最大誠信原則體現在履行告知義務方面，同時，告知義務的履行同樣也是風險估計的重要步驟。依托數字科技，將有助于投保人及被保險人更為真實、準確、及時地履行相應告知義務，同時實現公路運輸保險足額投保、風險減量的良性發展。

1.足額投保

在公路運輸保險中，實際承運人可以在“受托、派單、接單、派送”的全過程采用數字化管理，與保險人實現數據對接并實時傳遞投保申請和相關數據；實際承運人可以利用多媒體技術、地圖技術和區塊鏈技術，對“裝載、途中、卸貨、驗收”全過程進行實時影像傳遞，實現“監裝、監運、監卸”的多方實時監控、干預和數據備證，并將前述影像記錄數據設定為無法修改以確保數據真實性。通過依托數字科技實現數字化備證，保險人可以實時獲得各項公路運輸統計數據，優化風險分析結果，準確評估運輸風險并以此厘定保險費率。需要強調的是，投保人、被保險人與保險人，針對相關數據的采集及運用，應事先訂立數據處理相關合同。

2.風險減量

在公路運輸保險中，實際承運人可以利用AI 技術、語音技術、風險預警等數字科技，對駕駛人員提供全過程的安駕服務，降低運輸過程中事故發生的可能性?！侗ｋU法》第五十七條第二款規定：“保險事故發生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人所承擔的費用數額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數額。”由此可知，防災減損系保險人與被保險人的共同目標，保險人有動力更有義務給予被保險人一定程度的指導與幫助。

（三）依托數字科技建立誠信機制，提高理賠效率

“數字化管理”更注重優化投保人、被保險人與保險人的內部管理效率、提高經營效益和增強市場競爭力，而借助各方“數字化管理”進一步構建而成的“數字化保險”，則能夠在保險合同各主體之間建立誠信機制，提高理賠效率。

實踐中，保險合同雙方不誠信的事件并不少見。我國《保險法》第二十三條第一款規定：“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議后十日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務?！笨墒?，個別不誠信的保險人利用被保險人對索賠成本的考慮，在事故符合保險合同約定責任范圍的情況下，以證據不足為由，違反前述規定，拖延履行其應當履行的賠償義務，產生所謂“惜賠”現象。

我國《保險法》第二十三條第二款規定：“保險人未及時履行前款規定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。”可是，部分“惜賠”的保險人不僅逃避其本應履行的賠償義務，還逃避其依法應承擔的對被保險人或受益人的賠償損失責任。

從對“惜賠”的定義可知，被保險人索賠的人力、物力成本是導致“惜賠”發生的重要原因。在公路運輸保險領域亦然，實際承運人基于降低成本的考慮，往往會放棄一些損失相對較小的保險事件的理賠。此類事件不僅加劇了公路運輸保險市場的無序競爭，更直接損害到了實際承運人的切實利益。

依托數字科技及“數字化保險”，公路運輸保險的索賠證據可以被鎖定在云端，云端數據可由保險人與被保險人及時獲取，大大降低了索賠證據收集的難度和成本，為建立健全誠信機制提供有效保障，同時也能防止保險欺詐與“惜賠”，降低索賠成本，提高理賠效率。

具體而言，“數字化保險”的設計可以包括以下幾個方面：第一，依托數字科技將數據備證與影像備證設置為自動記錄且不可修改，保證前述數據作為訴訟證據的真實性；第二，將投保金額、投保時間、起運時間等投保信息與運輸貨物價值、運輸距離、運輸方式等運輸信息合并記錄，形成完整的保險數據鏈，消除不足額投?；蚵﹫髮е虏蛔泐~理賠或無法理賠的隱患，同時為保險費率的合理厘定提供依據；第三，即時記錄意外事件及自然災害發生的時間、地點與具體情況，為后續及時索賠、足額理賠提供支撐。

（四）依托數字科技解決投保成本與風險成本對立的問題

保險合同是一種典型的射幸合同。射幸合同是傳統民法合同的一種形式，是相對于交換合同或實定合同而言的，即合同的結果在締約時不能確定的合同，亦即合同當事人一方的義務履行有賴于偶然事件的發生。在保險合同的語境下，其射幸性表現為投保人根據保險合同繳納保險費的義務是確定的，而保險人給付保險金的義務在保險合同訂立時尚不確定，最終是否賠付取決于保險事故的發生與否（韓長印，2010年）。

正因保險合同之射幸性，在傳統投保模式下，投保人若無法正確認識到射幸合同與實定合同之區別，則極易陷入對保險合同“成本—收益”的考量，會選擇承擔眼下相對較低的投保成本，卻未考慮在日后保險事故發生時需要付出更高成本的風險對價。然而，保險合同的射幸性只是就單個保險合同而言，就保險人的全部保險合同來看，保險費率與保險金額是依據保險事故發生概率精算出來的。保險人收取的保費總額原則上與理賠總額之間應當大致平衡，因而難謂具有射幸性（韓長印，2010年）。

數字科技能夠實現投保人、被保險人和保險人內部的“數字化管理”，構建新時代語境下的“數字化保險”，使保費總額與理賠總額的趨平關系能夠通過數據形式得到清晰的體現，影響投保人對保險合同“成本—收益”的考量，解決“投保成本”與“風險成本”的對立問題，實現公路運輸保險的良性循環。

六、結語

原中國銀保監會辦公廳在《關于財產保險業積極開展風險減量服務的意見》中明確指出，各財產保險公司應加快科技創新與風險減量服務融合，利用大數據、云計算、區塊鏈、人工智能、物聯網等科技手段，重塑風險減量服務理念，壓縮服務時空距離，優化服務模式，降低服務成本，提升財險業風險減量服務整體效能。

運輸行業作為現代經濟的重要組成部分，“一頭連著生產，一頭連著消費”。運輸行業中，公路運輸又是最常見的運輸方式之一，通過保險分散風險、補償損失、管理風險為我國公路運輸保駕護航具有重要發展意義。針對我國公路運輸保險面臨的發展瓶頸，依托數字科技可以較好地實現破局，通過“數字化管理”厘定合理的保險費率，通過“數字化保險”實現可持續的保險保障。