數字普惠金融驅動鄉村產業高質量發展的有效對策探析

摘要：本文以數字普惠金融如何促進鄉村產業高質量發展為出發點，認為數字普惠金融在提升資金獲取與配置效率、推動產業結構優化升級、促進農村人口就業收入增加和增強市場競爭力方面發揮了重要作用。然而，當前鄉村產業發展面臨基礎設施不足、金融科技創新滯后、金融產品結構單一和信息化水平低等問題。為此，文章提出了完善數字普惠金融基礎設施建設、加強金融產品創新、建立多元化服務體系和推動鄉村產業與數字經濟融合等對策。

關鍵詞；數字普惠金融；鄉村；產業結構

DOI：10.12433/zgkjtz.20243305

近年來，在我國鄉村振興戰略的推動下，數字普惠金融作為提升鄉村經濟發展的關鍵手段，受到越來越多的關注。《金融標準化“十四五”發展規劃》中指出，要加快推進普惠金融服務向鄉村延伸，鼓勵金融科技創新，以支持鄉村產業的轉型升級[1]。《全國鄉村產業發展規劃（2020—2025年）》也指出，要通過金融支持促進鄉村產業的結構調整和質量提升，增強鄉村經濟的自主發展能力[2]。數字普惠金融通過提供便捷的金融服務和創新的金融產品，有助于解決鄉村產業發展中的資金短缺、信息不對稱等問題，從而促進鄉村產業的高質量發展。然而，在實踐中，鄉村金融服務體系仍存在基礎設施薄弱、金融科技應用不足、產品創新滯后等困難。本文將探討數字普惠金融如何有效推動鄉村產業的高質量發展，并提出相應的對策建議，以期能為實現鄉村振興戰略目標提供助力。

一、數字普惠金融對鄉村產業高質量發展的影響

（一）提升資金獲取與配置效率

數字普惠金融的核心優勢之一是能夠顯著提升資金的獲取與配置效率。傳統金融模式下，鄉村企業面臨融資難題，主要由于信息不對稱、信用評估困難和服務網絡覆蓋不足。然而，數字普惠金融利用大數據、人工智能等技術手段，能夠高效地評估鄉村企業的信用風險和融資需求。例如，通過分析企業的交易數據和支付記錄，金融機構可以準確判斷其信用狀況，從而提供更為精準的貸款服務。這種精準評估不僅減少了融資過程中的不確定性，還縮短了審批時間，提高了資金的配置效率。同時，數字普惠金融通過移動互聯網平臺，使鄉村企業能夠直接與金融機構對接，避免了傳統模式中的中介環節，進一步降低了融資成本。

（二）推動產業結構優化升級

數字普惠金融在推動鄉村產業結構優化升級方面發揮了重要作用。通過引入先進的金融科技工具，鄉村企業能夠獲取更加多樣化的金融產品和服務，從而支持其產業轉型。例如，數字金融服務可以提供針對性的產業投資建議，幫助企業發現新的市場機會和投資方向。而且數字化的金融服務能夠促進傳統產業與新興產業的融合，推動鄉村經濟結構的多元化發展。此外，金融科技還有助于企業對產業鏈的管理更加精準，幫助企業優化資源配置和提升運營效率。通過數字平臺，企業可以獲取行業大數據和市場趨勢分析，從而調整生產和營銷策略，推動產品升級和技術創新。因此來說，數字普惠金融不僅有利于鄉村現代化進程，還能夠促進鄉村產業結構的持續優化和升級。

（三）促進農民收入增加

數字普惠金融對促進農民增收具有顯著影響。首先，數字金融服務通過提供小額貸款和靈活的融資方式，支持了農民自主創業和小微企業的發展。這些創業項目和小微企業不僅增加了就業機會，還為農村居民帶來了更多的收入來源。其次，數字平臺的普及使得農民能夠更加方便地參與電子商務，拓展銷售渠道，提升收入水平。最后，數字普惠金融還促進了鄉村勞動力的技能培訓和職業發展，通過提供金融支持和服務，幫助農村居民獲得更好的職業機會和技能提升[3]。此外，金融科技的應用能夠改善農村經濟的整體發展環境，吸引更多的投資和企業進入鄉村地區，從而進一步推動當地就業和收入增長。

（四）增強鄉村產業市場競爭力

數字普惠金融在增強鄉村產業市場競爭力方面起到了積極作用。通過引入數字化金融服務，鄉村企業可以更好地獲取市場信息和消費者需求，從而制定更為有效的市場戰略。例如，利用大數據分析，企業可以了解市場趨勢和競爭態勢，優化產品設計和營銷策略。與此同時，數字金融平臺還提供了便捷的資金流動和支付解決方案，使企業能夠更迅速地響應市場變化和客戶需求。此外，數字化金融工具降低了企業的運營成本，提高了管理效率，從而提升了市場競爭力。通過這些手段，鄉村企業能夠更好地應對市場競爭，提升產品和服務質量，從而在激烈的市場環境中獲得競爭優勢，推動鄉村產業的整體發展和升級。

二、制約鄉村產業高質量發展的主要問題

（一）基礎設施有待完善，金融服務覆蓋面不足

鄉村產業的高質量發展在很大程度上受制于基礎設施不完善。第一，金融服務網點在鄉村地區的覆蓋面普遍較小，尤其是邊遠山區和貧困地區，金融機構的服務網絡不夠完善。這種情況導致了農村居民和企業在獲取金融服務時面臨諸多困難，如信貸申請和金融咨詢服務的可達性差。第二，缺乏必要的通信基礎設施，如穩定的互聯網和通信網絡，也制約了數字金融服務的推廣和應用。即使在一些較為發達地區的鄉村，互聯網基礎設施的質量和覆蓋范圍也往往不能滿足快速增長的金融服務需求。這種基礎設施的缺陷使得鄉村產業難以獲得及時的金融支持，不利于資金的有效配置和利用，從而阻礙鄉村經濟的高質量發展。

（二）金融科技創新滯后，金融產品適配性不足

盡管金融科技在城市和發達地區迅速發展，但鄉村地區的金融科技創新明顯滯后。這種滯后主要體現在技術應用的普及和金融產品的適配性方面。第一，鄉村金融科技應用的推廣速度較慢，很多新興的金融科技工具和服務尚未進入鄉村市場，導致鄉村企業和居民無法享受到先進的金融服務和技術優勢[4]。第二，現有的金融產品往往缺乏針對鄉村經濟特點的定制化設計，不能有效滿足鄉村企業和居民的實際需求。例如，小微企業和農業生產者常常面臨資金周期長、貸款難度大的問題，但現有金融產品往往沒有充分考慮這些特定需求。金融科技創新的滯后使得鄉村金融服務的效率和質量難以提高，從而制約了鄉村產業的高質量發展。

（三）金融產品結構單一，金融服務響應速度慢

鄉村金融市場的金融產品結構普遍單一，這主要體現在金融產品的種類和服務形式的缺乏多樣性。大多數金融產品仍以傳統的貸款和存款為主，難以滿足鄉村企業和居民在融資、投資、保險等方面的多樣化需求。而且金融服務的響應速度也較慢，特別是在鄉村地區，金融機構的服務流程和審批環節往往較為繁瑣，導致申請貸款或獲取其他金融服務的時間較長。這種情況不僅增加了企業的融資成本，也影響了其對市場機會的把握。金融產品和服務的單一化和響應速度的滯后，限制了鄉村產業的創新和發展，導致鄉村經濟無法快速適應市場變化和競爭。

（四）產業信息化水平低，數據利用能力較欠缺

鄉村產業的信息化水平普遍較低，數據利用能力較為欠缺，這嚴重制約了產業的現代化和高質量發展。第一，許多鄉村企業在信息技術的應用上存在較大短板。例如，缺乏有效的數據采集和分析工具，導致企業在決策和管理過程中無法依賴數據支持，使得企業在市場定位、生產計劃、庫存管理等方面無法進行科學化的決策。第二，鄉村地區的信息化基礎設施不完善。例如，互聯網速度慢、設備老舊等問題，進一步制約了信息化技術的應用和數據的采集能力。這種信息化水平的低下，使得鄉村產業在市場競爭中處于劣勢，無法利用大數據和智能分析提升生產效率和市場響應速度，從而阻礙了鄉村產業的高質量發展。

三、實現數字普惠金融驅動鄉村產業高質量發展的有效建議

（一）完善數字普惠金融基礎設施建設

要有效推動數字普惠金融驅動鄉村產業的高質量發展，需要完善基礎設施建設。在這一過程中，應從以下三個方面入手：首先，加強互聯網和通信基礎設施的建設，確保鄉村地區能夠接入高速穩定的網絡。這不僅包括寬帶網絡的覆蓋，還要考慮到移動通信網絡的提升，特別是在偏遠山區，以解決網絡不穩定的問題。其次，需要建立和完善數字金融服務網點和服務平臺。地方政府和金融機構應合作設立更多的數字金融服務點，如智能柜員機、移動金融服務車等，擴大金融服務的觸達范圍。最后，推動金融科技基礎設施的建設也至關重要，包括數據中心和云計算平臺，以支持大數據分析和信息存儲[5]。

（二）加強數字普惠金融產品創新推廣

提升數字普惠金融對鄉村產業的推動力，需要積極加強金融產品的創新和推廣。首先，金融機構應基于鄉村經濟的特點，設計和推出更多定制化的金融產品。例如，針對農業生產的季節性特征，可以推出靈活的貸款產品，允許農民根據農作物的生長周期調整還款時間。其次，利用大數據和人工智能技術，開發適合鄉村市場的金融服務工具，如智能化的風險評估系統和個性化的理財建議平臺。這不僅可以提升金融服務的精準性，還能增強用戶體驗。最后，金融產品的推廣需要通過多種渠道進行，包括線上推廣和線下活動。通過合作與宣傳活動，提升農民對新型金融產品的認知度，鼓勵其主動使用數字金融工具，從而擴大金融產品的市場覆蓋面，增強應用效果。

（三）建立多元化數字普惠金融服務體系

為了更好地支持鄉村產業的發展，建立多元化的數字普惠金融服務體系是非常重要的。這一體系應包括多種金融服務類型，如信貸服務、支付結算、保險產品和財富管理等。首先，在信貸服務方面，應提供針對農業、農村小微企業和個體經營者的各種貸款產品，如無抵押貸款、微貸和農業保險貸款等。其次，支付結算服務應優化，確保鄉村企業和居民能夠順利進行電子支付和資金轉賬，提升交易的便利性和安全性。最后，保險服務也應多樣化，提供針對農業風險、財產安全等方面的保險產品，以降低經營風險。財富管理服務方面，可以推出適合鄉村居民的投資理財產品和養老規劃服務，幫助他們實現資產增值和財務安全。通過構建綜合、多樣的金融服務體系，可以全面滿足鄉村產業和居民的金融需求，促進其高質量發展。

（四）推動鄉村產業與數字經濟深度融合

數字經濟的快速發展為鄉村產業提供了新的機遇，推動二者的深度融合至關重要。首先，鼓勵鄉村企業利用數字化工具進行生產和管理，例如采用智能化農業設備和互聯網平臺進行生產調度和市場銷售。這不僅可以提高生產效率，還能幫助企業更好地適應市場需求。其次，應促進鄉村電商的發展，通過數字平臺拓展銷售渠道，使鄉村產品能夠直接進入更廣泛的市場。政府和企業可以合作，共同推動鄉村電商平臺的建設和培訓，提升鄉村居民的電商運營能力。最后，鼓勵鄉村產業與大數據、云計算等技術的結合，利用數據分析優化生產流程和市場策略，實現精準營銷和資源配置[6]。此外，推動鄉村與數字經濟的融合，還需重視政策支持，提供必要的資金、技術和政策支持，確保鄉村企業能夠順利過渡到數字經濟模式。通過這些措施的有效實施，可以推動鄉村產業與數字經濟深度融合，促進鄉村經濟高質量發展。

四、結語

綜上所述，數字普惠金融在推動鄉村產業高質量發展中發揮了關鍵作用，但仍面臨諸多挑戰。未來，隨著技術的不斷進步和政策的持續優化，數字普惠金融有望在基礎設施建設、產品創新、服務體系構建及產業融合等方面取得更大突破。這不僅將促進鄉村經濟的全面提升，還將為實現鄉村振興戰略提供堅實的金融支持。

參考文獻：

[1]人民銀行網站. 中國人民銀行 市場監管總局 銀保監會 證監會印發《金融標準化“十四五”發展規劃》.[EB/OL].（2022-02-09）.https：//www.gov.cn/xinwen/2022-02/09/content_5672688.htm.

[2]農業農村部.關于印發《全國鄉村產業發展規劃（2020-2025年）》的通知.[EB/OL].（2020-07-09）. https：//www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2020-07/17/content_5527720.htm.

[3]丁至誠.數字普惠金融促進鄉村振興產業高質量發展的路徑探析[J].商訊，2024（07）：103-106.

[4]李媛媛.數字普惠金融賦能鄉村產業振興的路徑研究[J].信息系統工程，2024（01）：141-144.

[5]郭興磊，劉濤.數字普惠金融對鄉村產業興旺的影響效應與作用機制[J].統計與決策，2023，39（19）：132-136.

[6]丁泓予.數字普惠金融促進鄉村產業振興的問題及對策[J].山西農經，2023（15）：175-177+181.

（作者單位：湖南農業大學）